20.微贷业务介绍(王波).ppt
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小微业务规划与营销策划部2013年7月微型贷款业务介绍一、产品定义一、产品定义二、目标对象及准入要求二、目标对象及准入要求六、业务提升六、业务提升四、评分决策工具及操作流程四、评分决策工具及操作流程三、产品要素三、产品要素五、贷后管理五、贷后管理产品定义产品定义产品定义产品定义是指我行向符合条件的自然人发放的最高不超过50万元的人民币信用贷款业务，以满足借款人经营资金周转或个人及家庭的消费需求。
微贷按借款主体及用途可分为经营类微贷及消费类微贷。
微贷微贷1.01.0人工调查+“评分卡辅助人工判断”微贷2.0实现柜台化微贷3.0实现网络化一、产品定义一、产品定义二、目标对象及准入要求二、目标对象及准入要求六、业务提升六、业务提升四、评分决策工具及操作流程四、评分决策工具及操作流程三、产品要素三、产品要素五、贷后管理五、贷后管理目标对象目标对象q按照客户受雇类别按照客户受雇类别分为：
分为：
自雇人士自雇人士：
个体经营者、小微企业股东或实际控制人个体经营者、小微企业股东或实际控制人受薪人士受薪人士：
优良受薪人士及普通受薪人士优良受薪人士及普通受薪人士q按照客户与我行的合作情况按照客户与我行的合作情况分为：
分为：
“存量客户存量客户”：
指：
指我行存量授信类我行存量授信类、结算类结算类、理财类理财类、代发工资客户代发工资客户。
“新增客户新增客户”：
指：
指未和我行建立业务关系的客户。
未和我行建立业务关系的客户。
q目标对象：
目标对象：
存量客户存量客户交易市场交易市场产业链上下游产业链上下游目标对象及准入要求支行周边支行周边社区社区优质单位优质单位准入标准准入标准q基本条件基本条件年龄年龄：
年满18周岁，授信期限届满时不超过60周岁。
本地化本地化：
具有经办行所在地城镇常住户口或有效居留身份。
信用记录信用记录：
借款人本人及其配偶最近24个月内逾期不超过4次，每次逾期不超过30天，无不良社会记录，有贷款卡的应确认是否有不良。
q其他条件其他条件自雇人士自雇人士：
在经办行本地有固定经营场所，从业3年以上，企业成立并持续稳定经营2年以上。
受薪人士受薪人士：
工作单位在分行所在地,月平均收入不低于3000元。
优良受薪：
优良受薪：
在当前工作单位连续工作6个月以上普通受薪：
普通受薪：
应在当前工作单位连续工作1年以上目标对象及准入要求一、产品定义一、产品定义二、目标对象及准入要求二、目标对象及准入要求六、业务提升六、业务提升四、评分决策工具及操作流程四、评分决策工具及操作流程三、产品要素三、产品要素五、贷后管理五、贷后管理q授信额度授信额度借款人及其家庭最高授信金额为借款人及其家庭最高授信金额为5050万元（含）万元（含）具体单笔业务在系统的建议额度具体单笔业务在系统的建议额度基础上基础上，审批人可，审批人可浮动浮动20%20%确定额度确定额度对于存量授信客户，如已有弱担保授信产品的，原则上不叠加微贷敞口对于存量授信客户，如已有弱担保授信产品的，原则上不叠加微贷敞口q授信种类授信种类：
产品要素授信期限授信期限还款方式还款方式定价（年利率）定价（年利率）短期贷款短期贷款不超过不超过11年（含）年（含）按月付息到期还本按月付息到期还本不不低于低于12%12%分期分期贷款贷款1-31-3年（含）年（含）按月等额本息按月等额本息按月等额本金按月等额本金不不低于低于10%10%循环贷款循环贷款额额度度最最长长22年年（含含）；单单笔笔贷贷款款期期限限最最长长不超过不超过11年（含年（含）且）且不超过额度到期日不超过额度到期日按月付息到期还本按月付息到期还本不不低于低于1212%一、产品定义一、产品定义二、目标对象及准入要求二、目标对象及准入要求六、业务提升六、业务提升四、评分决策工具四、评分决策工具三、产品要素三、产品要素五、贷后管理五、贷后管理评分决策工具11评分表基本指标细分指标申请人基本情况年龄婚姻状况子女情况户籍种类住房状况资产实力情况家庭净资产企业净资产申请人信用状况最近24个月贷款最大逾期期数最近24个月累计逾期次数最近3个月审批查询次数信用卡未提用额度情况申请人与我行往来情况最近24个月有效结算月份数最近3个月日均金融资产金额持有我行核心产品数量在我行授信后评价等级情况经营情况最近12个月在我行结算的销售收入所属项目层级工商信息情况本行业从业年限用款企业注册（开业）年限申请人当前有效对外投资股权价值（在营状态）借款人名下企业状态记录（法定代表人或持股50%以上）申请人在用款企业的出资年限申请人在用款企业的股权比例要素测算方法资产的推算资产的推算q个人家庭资产包括：
个人家庭资产包括：
固定资产固定资产：
个人家庭房产、车辆等。
金融资产：
金融资产：
银行存款、理财产品、债券、基金、股票等。
权益资产：
权益资产：
商铺承租权、土地使用权价值。
个人家庭其他资产：
个人家庭其他资产：
设备、未取得产权证的自建房产、宅基地、收藏品、自有的具有流通性且能够确定其合理公允价值的其他资产。
q快速推算方法：
快速推算方法：
我行存量客户我行存量客户：
通过其在我行的金融资产、房屋净值、账户流水作为评分依据，毋须提供额外佐证材料。
新增客户：
新增客户：
通过调研“规律性指标”估算，如摊位或冷库权利价值、单位面积或体积货品价值、高档社区住房单价等。
要素测算方法收入的推算收入的推算q推算依据：
推算依据：
交易流水交易流水合同单据合同单据生产要素凭证生产要素凭证摊位转让价值凭证等资料摊位转让价值凭证等资料或或“规律性指标规律性指标”q快速推算方法：
快速推算方法：
我行存量客户我行存量客户：
信贷系统自动提取，毋须提供额外佐证材料。
新增客户：
新增客户：
通过调研“规律性指标”估算，如单位产能的要素消耗指标（如水电量消耗、设备数量）、交易对手的电子数据（核心企业ERP系统数据、大型电商平台数据等）、优质单位各级员工平均收入水平等。
14积分计算连续连续33个月月均流个月月均流水结算情况水结算情况（40%40%）连续连续33个月日均个月日均存款存款（60%60%）客户积分客户积分一、产品定义一、产品定义二、目标对象及准入要求二、目标对象及准入要求六、业务提升六、业务提升四、评分决策工具及操作流程四、评分决策工具及操作流程三、产品要素三、产品要素五、贷后管理五、贷后管理贷后关注重点贷后关注重点贷后关注重点q重点监测：
重点监测：
放款后放款后33个月内是否正常个月内是否正常资金流向是否合规资金流向是否合规贷款后资金流入变化情况贷款后资金流入变化情况q针对措施：
针对措施：
终止额度循环终止额度循环追加担保追加担保调整授信期限调整授信期限压降额度或提前收回贷款压降额度或提前收回贷款一、产品定义一、产品定义二、目标对象及准入要求二、目标对象及准入要求六、业务提升六、业务提升四、评分决策工具及操作流程四、评分决策工具及操作流程三、产品要素三、产品要素五、贷后管理五、贷后管理进一步提升全面综合金融服务为全面贯彻综合金融服务战略,改变单一产品销售模式,不断改善客户服务体验,我们要为微贷客户配一个产品包:
乐收银跨行通业务钱生钱B/C电子银行（网上银行手机银行）商户卡（含ATM人民币转帐签约）帐户信息及时通一、存量客户的维护提升一、存量客户的维护提升存量授信客户存量授信客户存量结算客户存量结算客户存量理财客户存量理财客户存量代发客户存量代发客户二、新客户的开发二、新客户的开发专业市场客户专业市场客户产业链上下游客户产业链上下游客户居民服务行业客户居民服务行业客户区域特色产业集群客户区域特色产业集群客户目标客户感谢您的时间感谢您的时间!
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