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家庭理财方案计划设计案例解析Word文件下载.docx

300000

基本开支

36000

张太太

60000

养车费

24000

旅游及娱乐

12000

赡养费

72000

教育费

10000

偿还车贷

45288

收入合计

360000

支出合计

199288

家庭余额

160712

从张先生家庭的收入支出表和张先生家庭的收入比例可以看出,张先生和张太太的收入是张先生家庭的唯一收入,尤其是张先生的收入,占到全部家庭收入的83%,张太太的收入只占到17%。

而且,张先生家庭除了日常的开支,赡养老人和孩子的教育费用,并没有其他的投资性支出,所以,张先生家庭的家庭余额为160712元还是比较高的,占到全部收入的45%,所以我们需要把这部分家庭结余做合理的规划。

而从张先生家庭的家庭支出比例上可以看出,基本支出比较适中,但老人的赡养费占到了最大的部分,占比是最大的;

反而旅游娱乐和教育费用相对占到的比例较小一点。

二、客户家庭资产负债分析

根据张先生家庭的基本情况,我们制定出张先生家庭以下资产负债表,如表2:

表—2:

家庭资产负债表(单位:

资产

负债

活期存款

100000

车贷

90576

现金

50000

房产

600000

225000

合计

950000

净资产

864424

从张先生家庭的资产负债表可以看出,张先生家庭没有任何投资性资产,也没有任何金融性理财产品,仅仅所拥有的金融资产就是存款和现金,且存款又是最主要的资产,而这一部资产的增值比较小,可以考虑一些相对风险较小但增值相对较好的金融产品。

而且张先生家庭只有一些基本的劳动保障,而无任何商业性保险,保障严重不足,而且张先生希望儿子在以后能得到较好的教育,大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学,所以给孩子准备教育基金还是很有必要的。

而从张先生家庭的家庭资产比例上我们可以看出,房产是张先生家庭的最主要的资产,而现金和银行存款只是占到的其中很小的一部分。

同时我们可以看出车贷就是张先生家庭唯一的负债。

三、客户家庭财务状况分析

根据对张先生家庭的财务分析,我们可以制定出以下家庭财务诊断表。

1、净资产偿付比率

净资产偿付比率=净资产/总资产=839424/950000=0.88

这个指标放映了客户综合还债能力的高低,理论上,偿付比率的变化范围在0-1之间。

一般控制在0.5以上,张先生家庭的偿付比率为0.88,稍微高了一点,也就是说可能没有充分利用自己的信用额度。

2、总资产负债比率

总资产负债比率=负债总额/总资产=90576/950000=0.1

该比率同样可以衡量家庭的综合偿债能力,其数值的变化范围也是在0-1之间,数值在0.5以下比较合适,以减少由于流动性不足而出现财务危机,一般家庭的清偿比率应该在0.3~0.4左右。

但总负债是由自用资产负债、投资负债和消费负债三大部分组成,像张先生家庭负债比率过低,张先生的负债仅仅是车贷的贷款,则说明没有主动应用负债能力提高个人资产规模,可以进一步优化。

3、负债收入比率

负债收入比率=年债务支出/年税后收入=45288/360000=0.13

该比率反映了一个家庭短期偿债能力的高低,0.4是临界点,过高容易发生财务危机,该指标一般控制在0.36左右比较适合,所以张先生家庭的偿债能力还算是可以的,一般不会出现财务危机。

4、流动性比率为

流动性比率=流动资产/月支出=150000/(199288/12)=9.03

该比率反映家庭的应急储备状况及支出能力的强弱,通常情况下流动比率为3~6较为合适,即现金储备保持在3~6个月的支出费用即可(即该指标大约为6),资产结构的流动性较好。

而张先生家庭的流动性比率为9.03,可以说是偏高的,因为流动性与收益性成反比,流动性强收益较少,反之亦然。

所以保持好一定的流动性资产,其余的用于扩大投资取得更高的收益。

而且流动性资产的收益一般不高,对于像张先生家庭这样的,还算是有收入保障,工作稳定的客户,其比例可以调低一点,将更多的资金用于资本市场的投资,完全可以利用这部分流动性资金来增加投资,提升资产的的价值。

5、结余比率为

结余比率=税后结余/税后收入=160712/360000=0.45

该比率是资产增殖的重要指标,反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识,是未来投资理财的基础。

因为只有收入有了现金盈余,才能进行储蓄再投资,使资产稳步的增长,使财富不断的增加。

通常建议结余比率要大于10%,一般家庭结余比率可以控制在40%左右。

张先生家庭的结余比率为0.45,应该是稍高,所以,可以适当的增加消费,提高生活品质。

6、即付比率

即付比率=流动资产/负债总额=150000/90576=1.66

该比率反映了客户利用可随时变现资产偿还债务的能力。

即付比率维持在0.7左右较为合适,偏低意味着在经济形式不利时无法迅速减轻负债规避风险,偏高则是过于注重流动资产,综合收益率低,财务结构不合理。

可以看出,张先生家庭的即付比率还是偏高了一点。

6、投资与净资产比率

投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/900000=0

该比率可以反映出家庭的投资意识,应保持在0.5以上,才能确保其净资产有较为合适的增值率。

表—3:

家庭财务诊断表

指标

理想经验数值

实际数值

诊断

净资产偿付比率

0.5以上

0.99

稍高

总资产负债比率

0.5以下

0.1

偏低

负债收入比率

03.-0.4

0.13

流动性比率

3-6

9.03

偏高

结余比率

0.4

0.45

合理

即付比率

0.7

1.66

投资与净资产比率

0.5

从以上表格中,我们可以看出,张先生家庭的总资产负债比率和负债收入比率比较合理,净资产偿付比率和结余比率稍高,流动性比率和即付比率偏高,而投资与净资产比率则偏低。

第三部分客户家庭理财目标建议

一、理财目标

张先生是典型的上有老,下有小的家庭,而且张先生家庭是有四个老人,而且四个老人都需要张先生赡养,由此可以看出,张先生家庭在赡养来人这方面还是有很大是压力的;

考虑到张先生家庭只有一些基本的劳动保障,而且张先生又是家里的顶梁柱,而无商业性保险,保障严重不足,所以建议应该购买保险,以保障张先生的生命安全,来规避若遇意外所导致家庭陷入困境;

其次张先生家庭对孩子的期望很高,所以对儿子的教育是较为重要的。

从这些方面综合考虑,我们为张先生家庭的理财目标做了以下调整:

1、调整活期存款和现金,还汽车贷款;

2、购新房置业,提升生活品质。

3、为张先生购买保险,增加保险保障。

4、优化现有的资产,提高收益,达到保值增值。

5、对儿子的教育基金规划和保障规划,为今后的出国深造做准备,为儿子未来的生活提高生活保障。

二、理财方案设计

对张先生目前情况来说,家庭收入比较稳定,虽然有资金的积累,但缺乏资产增值的意识,因为张先生的资产增值保值方式仅仅是银行存款。

基于张先生家庭风险承受能力判断,可考虑购买一些风险小、收益稳定的产品。

例如:

国债,货币市场基金,人民币理财产品等。

而且张先生家庭所拥有的金融产品都是活期存款和现金,这种“钱存银行”的传统观念,在现在这样的经济形势下更需要改变。

所以根据张先生家庭目前的实际情况,我们做如下建议:

(一)活期存款和现金规划

由于现金及现金等价物的高流动性,是以牺牲相应的收益而获得的。

所以我们既要使所拥有的资产保持一定的流动性,满足家庭支付日常家庭费用和意外事件开销,又要使流动性较强的资产保持一定的收益。

用的现金规划工具为:

1、现金。

现金是现金规划的重要工具,是流动性最强的,一般预留3~6个月左右的月开销。

因为张先生家庭的老人赡养方面的压力比较大,日常开销也比较大,所以,我们可以将持有的现金减少至10000元,平时的消费中增加贷记卡的使用。

2、储蓄品种。

因为目前的经济形式,需要来刺激消费,所以活期存款的利率较低,为0.36%,所以我们可以将活期存款由原来的100000元减少到至20000元,以借记卡的形式持有,以备不时之需,我们可以将剩余的40000元的现金中和80000元活期存款中取出50000元作为定期存款,因为考虑到,张先生有在5年内换房子的需求,所以我们可以将存期定为5年整存整取,三年的整存整取目前的利率为3.87%。

那么三年的利息就有9675元。

(二)偿还车贷和购房规划

首先,我们考虑张先生家庭可以提前还完全部的车贷,因为张先生家庭属于中高收入,依照张先生的收入情况和家庭资产情况,完全可以提前把车贷还完,这样可以减少车贷的利息支出,所以我建议张先生把车贷全部还掉,这样张先生家庭就为零负债。

又因为张先生考虑要在5年内购买一处更大的房子,提前还贷将更有利于张先生实现这个目标。

其次,张先生决定再购买一处更大的住房,价格大概180万元左右,综合考虑家庭的未来收入水平、工作的稳定性,且张先生家庭是有自有住房的,目前张先生家庭的净资产为839424元,其中流动资产为150000元,即每年的结余基本在160712元左右,而且到时打算卖掉目前的自有住房,但是还有90576元的车贷,由此我们可以看出,张先生家庭在5年内买更大的房子还是可以实现的。

我们考虑到张先生是卖掉原有的住房,那么我们建议张先生的住房目前价值为60万,到时卖掉就有50万的收入,而且到时张先生的定期存款也将到期,那么到时的流动资产就有80000元,5年后每年结余可以累计到803560元,那么5年后张先生家庭大概有1384560元的资产,完全有能力买180万元的房子,但是因为张先生想在60岁退休,所以我们张先生可以考虑付50%的首付,也就是900000元,剩余的50%(900000元)用10年的房屋贷款,而且在还款方面,我们建议张先生可以采用等额本金还款法或等额递减还款法。

如果,张先生经济允许,可以考虑提前还贷。

(三)子女教育规划

张先生的孩子目前还是一名高中的学生,而且,目前需要的教育费用为10000元,那么接下去还有两年,还将需要20000元的教育费用,而且以现在一名大学生一年的各种费用支出以20000元来计算,4年大学生活大约需要80000元。

再考虑到物价上涨的因素,未来孩子上大学时约需要12万元。

且张先生家庭将来想让孩子出国去澳大利亚继续深造,根据目前国外大学的费用,去澳大利亚2年大概需要30万元左右,因此,张先生则需要为孩子准备40万元的教育资金。

但是因为张先生的儿子是考虑继续深造,即要申请硕士学位。

澳大利亚政府推出了不少奖学金计划,包括澳教育、科学与培训部的“澳大利亚奋斗奖学金”、学习类奋进奖学金、研究生奋进奖学金和亚洲奋进奖学金等项目。

其中研究生奋进奖学金是为赴澳攻读硕士学位的海外学生提供资助,而“亚洲奋进奖学金”则是专门为赴澳攻读研究生或博士学位、或者从事短期研究的亚洲学生提供资助。

而且,据悉目前负责管理“澳大利亚奋进奖学金”的澳教育就业和劳动关系部将于今年大幅增加奖学金的奖项和名额。

因此,我们建议如果可以的话,张先生的儿子可以申请澳大利亚的政府奖学金,如研究生奋斗奖学金等。

这样我们可以减少张先生为儿子的准备教育费用的压力,准备的那部分教育资金就可以拿来投资,这样就可以又能使张先生家庭的资产增值

4、保障规划

根据张先生家庭的收支情况可以看出他们的收入主要来自张先生,所以张先生是这个家的顶梁柱,可是他的生活并没得到保障。

我建议张先生应为自己买一份医疗意外险,可以利用年结余,一年交一次,该笔保费由收入中出。

虽然张太太的公司为她买了“五金”,但是张先生都没有养老保障,而且他们现在已经40多岁了,希望在他们60岁退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平,退休规划对于张先生家庭极为重要,因此,养老保险就成了重点,这样他们退休后的生活才能得到保障。

我们为张先生选择了中国人寿保险的国寿瑞鑫两全保险,因为张先生现在45岁,他希望在60岁退休,所以我们可以选择交费期限为十年或十五年的,而保费我们可以从张先生家庭的收入中支取。

(1)张先生购买两全保险,共计100000元(以年交的方式,共交10年,每年交10000元),以便今后所需;

国寿瑞鑫两全保险(分红型)

产品简介:

重疾保障、储蓄养老、理财分红

产品特点:

健康储备,安然无优:

年轻时,我们拥有朝阳之志,一份坚实的保障,可以让我们抛开后顾之忧;

早一天关注自己的健康,瑞鑫带给您一生忠诚无忧的健康保障。

养老保障,美满幸福:

健康长寿八十,我们共享金阳之晖时,有一份稳健的收入,可以让您闲暇的日子仍旧多姿多彩,瑞鑫带给您轻松自在的生活乐趣!

抵制通胀,资产保全:

稳中求胜是理财的关键,高额的现价达到有效保全和转移资产的目的,建立事业的后备基金。

生存给付,终身受益:

在八十岁丧失劳动能力,完全依赖过往积累时,三倍高额返还可以使晚年生活雪中送炭,幸福人生锦上添花。

累计红利,额外收益:

领取养老金前,被保险人可获得公司每年派发的红利。

可每年领取,也可以放在公司进行累计生息。

(2)张先生家庭还可以考虑儿子的意外保障问题,为儿子买份医疗、意外伤害险,保费由年结余中支取,共计60000元(以年交的方式,共交10年,每年交6000元)

国寿新学生险产品体系

孩子健康成长,国寿保驾护航

学生儿童,范围广泛;

半年一年,期间灵活单一责任,组合方便;

分期交费,任由选择责任约定,人性服务;

价格优惠,保障全面;

新学生险投保范围可以扩大到大学生甚至博士生

主险

身故

学生儿童定期寿险人身保障

意外伤害

学生儿童意外伤害保险

附加险

意外伤残、烧伤

附加学生儿童残疾烧伤意外伤害保险

意外身故

附加学生儿童身故意外伤害保险

费用补偿

住院

附加学生儿童住院费用补偿医疗保险医疗保障

综合

附加学生儿童意外费用补偿医疗保险

定额给付

津贴

附加学生儿童住院定额给付医疗保险

疾病

附加学生儿童重大疾病保险

5、资产优化

A、人民币理财产品,我们可以选择浙商银行的“月月涌金”人民币理财产品。

共计40000元(收益率为5%,每年收益2000元)

“月月涌金”人民币理财产品

“月月涌金”理财产品是浙商银行以高信用等级人民币债券(含国债、政策性银行金融债和央行票据等)的投资收益为保障,面向个人客户发行的,月初按照客户约定扣收理财本金,月末向客户支付理财本金和收益的低风险人民币理财产品。

 

● 

产品结构·

发行期:

每月1日至月底连续滚动发售。

·

理财周期:

次月1日——27日。

●产品特点·

天天收益,月月涌金:

月初按照客户约定扣收理财本金,月末将理财本金和本期收益直接划付到您指定的账户中,令您轻松获得投资回报。

投资安全,风险可控:

投资于高信用等级人民币债券金融产品,安全性极高,使您的本金有充分的安全保障。

操作简便,省时省心:

客户只需携带本人有效身份证件、浙商银行的商卡在浙商银行的网点签订理财协议,就可享受每月自动理财、获取收益的快意。

连续发行,随时购买:

产品不间断连续发行,客户随时可以买到。

资金灵活,存取方便:

客户可以自由增减理财本金,可以随时赎回。

该种理财产品,收益相对较稳定,而且对于一些资金的流动性也相对较高,以每个月为一个周期,以千元为单位,自动入帐。

而且可以根据实际情况适当的增加,在资金急需的情况下,也可以提前赎回。

B、货币市场基金。

货币市场基金具有本金安全、资金流动性强、投资成本低、分红免税等优势,是目前较为理想的现金规划工具。

将30000元资金用于投资货币市场基金,收益率为3.8%左右,则每年有1140元的资金收入。

并且货币市场基金的灵活性较高,可以避免资金周转不灵,随时取回资金。

三、理财建议后的资产结构、收支结构、理财前后的收益对比(一年后)

根据张先生家庭理财目标提出理财建议后的收入支出表,如表4:

表—4理财建议后张先生家庭收入支出表(单位:

利息收入

3225

投资收益

3140

保险费

16000

366365

170000

净盈余

196365

从上图可以看出,张先生家庭的资产结余比原来提高了,虽然在支出方面增加了保险费用,但是我们建议张先生提前还掉了车贷,由此看出,在支出方面还是减少的,由原来的199288元减少到了170000元,而且在收入里又增加了金融投资的收入,所以总体来说,在理财建议后张先生家庭的经济状况还是有了进步。

资产项目

原有资产

调整资产

收益率

收益

0.36%

360

20000

72

定期存款

3.87%

1935

人民币理财产品

40000

5%

2000

基金

30000

3.8%

1140

合计收益

100360

145147

资产收益

提高比率

优化后的资产/原资产收益=145147/100360=1.45

提高比率=0.45

根据对张先生家庭的实际情况,对张先生家庭流动资产和固定资产的投资组合,从上面的表格可以看吃该家庭所拥有的金融资产在调整前后,其增值情况变化还是比较大的,收益率比之前提高了0.45,由此可以看出合理的资产配置是尤其重要的。

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