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人生按照生理年龄大致可分为三大阶段：

少年、中年、老年。

但如果细分，

则可以分为五个阶段：

（一）儿童阶段（0—8岁）

特点：

没有经济收入，天性活泼好动，抵抗疾病能力弱，容易意外伤害。

据《1998年国家统计年鉴资料》显示：

每年因意外事故导致儿童死亡的人数占3/4，中毒导致意外死亡的人数占12。

9%；

交通意外导致死亡的人数占11。

6%。

学龄前儿童因意外烫伤人数约为14万人次。

另外，儿童的免疫能力较弱，对传染病，流行病侵害的抵抗力差，极易遭受疾病的侵袭。

如果小宝宝生病，所需费用常会给家庭经济带来严重影响。

保险需求分析：

意外伤害保障的需求，因为儿童死亡的最大杀手是意外；

重大疾病保障的需求因为病床并不是单为成人而设的；

教育消费的需求，养育一个小孩到大学毕业需要近20万元。

（二）少年阶段（9—18）岁

没有经济收入，好奇心强，危险意识淡，自我保护能力弱。

我国每年近2万中小学生因食物中毒、溺水、交通事故等原因非正常死亡，平均每天有一个班的学生因意外事故而早早离开人世。

教育消费需求，由于一个家庭只有一个孩子，独生子女家庭更注重后代的教育培养。

意外伤害保障，少年的危险意识弱，更容易遭受意外，小病医疗的需要，据国家有关资料显示：

每年少年的门诊住院人次就达1600万人次。

（三）青年阶段（19—29岁）

收入不稳定且花销大，健康善良好，无家庭负担，保险意识弱。

主要考虑意外造成的风险和适当的医疗保障，购买保费低、保障高的险种，一旦真出险后让父母老有所养。

并养成储蓄的习惯，为自己老年时积累资金。

（四）中年阶段（30—50岁）

家庭主要消费时期，收入增加，生活稳定，健康善尚可，保险意识增加。

无子女时，因肩负家庭和社会双重责任，收入有所增加，帮对意外保险和健康保障有所需求。

有子女后，事业趋于稳定，子女的教育问题是家庭的主要问题。

该阶段保障额和保障范围多要扩大，准备子女的教育基金的同时可适当考虑个人的养老问题。

（五）老年阶段（51—老）

子女完全独立，经济状况较好，健康状况下降，保险需求增强。

即将步入晚年，逐步丧失劳动能力；

各种疾病发病率增加。

主要考虑养老保障，健康重疾保障；

收入减少，故考虑资产保值增值，对于财富丰厚的家庭，可考虑资产转移的问题。

第二部分组合篇

一、儿童期产品组合（0—8岁）

我以我的深情呵护你的一生！

孩子，是我们的未来，我们的希望，我们常常会将最美好的希望寄托在孩子身上；

希望他每一天都幸福快乐，祝福她每一天都平平安安，健康无忧，希望他们过得比自己好，有一个美好灿烂的前途，是每个父母的心声，我们希望能给孩子的是：

安全、健康、教育、成长……

1乐成长保障计划：

商品组合：

世纪星光+鸿利+附加开心果+豁免B

保费规模：

1500—2500

目标市场：

一般收入家庭，孩子在0—8岁之间

计划特色：

年年有红利，岁岁保平安

三年一返还，快乐到永远

保值增值，轻松理财

保费低廉，重疾保障

婚嫁时再送大礼包，额外惊喜

一旦父母遭受意外，替父母完成心愿

举例：

25岁男士，有一0岁男孩

险种

世纪星光

鸿利

开心果

+豁免B

总计

保额

10000

20000

3份

1份

保险期间

25年

终身

18年

交费年期

15年

20年

年交保费

542

1820

78

70．2

2510．2

保险利益：

1、生存金

3岁入托费领取1600元

6—11岁小学教育金领取3200

12—14岁初中教育金领取1600

15—17岁高中教育金领取1600

18—21岁大学教育金领取3200

24岁择业准备金领取1600

25岁婚嫁大红包领取10000

28—58岁旅游津贴费领取16000

60岁以后每三年门诊医疗费用领取1600直到终身

2、重疾保障金：

保单生效日起90天内由因疾病初患条款所列重大疾病，可领回开心果所交保费78元

因意外或保单生效日起90天后因初患条款所列重大疾病且28天仍生存，可根据发生时年龄按如下标准领取：

0—1周岁7500元

1—2周岁（含1周岁）15000元

2—3周岁（含2周岁）22500元

3周岁以上（含3周岁）30000元

3、身故保险金

生效日起1年内因病身故，可领取5362元因意外或生效一年后因病身故且身故发生在18周岁前，可领取30000元，并返还开心电动机所交保费。

因意外或生效一年后因病身故且身故发生在18周岁以后，可领取30000元。

4、豁免保费

如投保人在交费期由身故或者全残，按保款所列的保险责任豁免相应保费。

5、分红：

按保险监管机关的有关规定，本公司将多年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。

2学业有成保障计划：

鸿利+星光+附加高中教育+附加大学教育+附加开心果+住院安心99+豁免B

2600------------5000元

中等收入家庭、子女在0—8岁之间

三年一返还，关爱又周全

“高中、大学教育补助”缓解日渐增长的教育费用负担

“满期创业金”为孩子打好基础胜人一筹

“少儿疾病补偿金”关键时刻呵护孩子健康成长

“住院补贴”缓解家庭经济负担，减轻昂贵医疗费

“豁免保费”防患未然，让爱延续

举例：

30岁男性，3岁男孩

星光

附加高中

附加大学

安心99

豁免B

合计

1份1档

25岁

17岁

21岁

18岁

交费期

12年

1810

702

548

951

75

191

120．16

4206．16

生存金：

每满三周年仍生存，可领取1600元，直到终身

高中教育金：

15岁领2000元

16岁领2000元

17岁领3000元

大学教育金：

18岁领30000元

19岁领3000元

20岁领3000元

21岁领4000元

婚嫁大礼包：

25岁领10000元

重疾保险金：

同上个计划此项

住院津贴：

因意外住院按住院天数或因疾病住院从第四天起每天可得津贴30元（每次最多给付365天）初次癌症住院每天可额外获得津贴100元（每次最多给付180天）。

因器官移植可获得最高50000元，手术给付医疗金不超过5000元按80%给付。

身故保险金：

1、生效日起一年内因病身故可领5512+A+B

意外身故可领30000元+A+B

2、年后至17周岁无论意外或者疾病身故，可领30000元+A+B+C

3、17-18周岁无论意外或者疾病身故可领30000元+B+C

4、18-21周岁无论意外或者疾病身故可领30000元+B

5、21-25周岁无论意外或者疾病身故可领30000元

6、25周岁以后身故可领20000元

注：

A为当年度附加高中教育金的现金价值，B为当年度附加大学教育金现金价值，C为附加开心果所交保费）

豁免保费：

投保人在其交费期内身故或者全残，按条款列明的保险责豁免其相应。

保费。

分红：

按照保险监管机关的有关规定，本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。

二、少年阶段新产品组合

送您孩子一份珍贵的礼物：

人寿保险

储蓄功能：

保证孩子在事业上有个美好的开始

教育功能：

当孩子准备接受高等教育时，已经准备足够的资金和费用

保障：

给了孩子一个生命价值

爱心：

送一个令孩子惊喜的大“红包”

世纪栋梁保障计划

鸿利+附加高中+附加大学+开心果+豁免B

5000---10000元

高收入家庭，子女9----18岁

三年一返还，旅游奖励笑开颜

“高中教育金”提早准备到期兑现

“大学教育金”学业有成，快乐领还

“重疾开心果”贴护卫有病变现

父母有难保险帮你尽职尽责

35岁男性，9岁男孩

平安鸿利

50000

5份

6年

4490

1170

2028

130

304．09

7984．09

1、生存金：

12—14岁初中教育金领取4000元

15-17周岁高中教育金领取11000元

18—21周岁大学教育金领取21000元

24周岁择业准备金

28—58周岁旅游津贴4000元

60周岁每满三周年领取一次4000元作为购买日常营养品

保单生效日起90天内因疾病初患条款所列重大疾病，可领回开心果所交保费130元

因意外或保单生效日起90天后因病初患条款所列重大疾病且28天后仍生存，可根据发生时年龄按如下标准领取：

1—1周岁（含1周岁）12500元

2—2周岁（含1周岁）25000元

3—3周岁（含2周岁）37500元

3周岁以上（含3周岁）50000元

3、身故保险金：

生效日起一年内因病身故，可领取9490元

因意外或者生效一年后因病身故，且身故发生在18周岁前，可领取50000元并返还开心果所交保费

因意外或生效一年后因病身故，且身故发生在18周岁以后，可领取50000元

4、豁免保费：

如投保人在交费期内身故或残疾，按条款列明的保险责任豁免其相应的保费。

按保险监管机关规定，在公司将每年根据分红保仔业务的实际经营状况确定红利的分配。

三、青年阶段新产品组合：

（19—29岁）

2500—5000元

青年白领，中等收入

花样年华健康养老计划；

25岁女性、未婚

平安鸿祥

平安康顺

意外伤害

意外医疗

住院安心

三档基本

交至50岁

1年

30年

1910

1190

115

180

3473

1、养老金：

50岁时一交性领取50000元+分红

2、重大疾病保险金：

因意外事故或者于保单生效日起90天后因疾病初次患“一类疾病”可得重疾保险金10000元，90天内因病经医院确认初次患“一类重疾”或者“二类重疾”退还康顺现金价值。

3、身故保险金：

因意外身故，可得150000万元

因病并于保单生效90天内身故，可得6910元，并返还康顺现金价值；

因病并于保单生效90天后一年内身故可得56910元

因病并于保单生效一年后身故可得100000万元

（若已经领取重大疾病保险金，从身故保险金中相应扣除）

4、其它利益；

住院津贴意外医疗保障金，意外伤残保险金、交通意外特别保险金，意外全残辅助保险金、保费豁免。

6、分红：

按照保险监管机关的有关规定，本公司每年根据分红保险业务的实际经营情况，确定红利分配。

四、中年阶段新产品组合：

（30—50周岁）

让爱作主健康分红养老计划：

（3000-6000）

有一定事业心基础，中等收入的中年人士

举例；

40岁男性、已婚有孩子

鸿祥

鸿盛

康盛

意外

30000

二档基本

一年

2625

1380

1158

178

5534

1、养老金：

60岁时一次性禽50000元+分红

2、重大疾病保险金：

因意外事故或者于保单生效日起90天后因疾病初次患一类重疾，可得重疾保险金24000元，初次身患二类重疾可得重疾保险金6000元；

90天内因病经医生确诊初次身患“一类”或“二类”重疾，退还康盛现金价值。

因意外身故可得160000万元

因病并于保单生效90天内身故，可得12005元，并返还康盛现金价值。

因病并于保单生效90天后一年内身故，可得42005元

因病并于保单生效一年后身故可得110000万元

（若已经领取重大疾病保险金，从身故保险金中相应扣除）

4、其它利益：

住院津贴、意外医疗保险金、意外伤残保险金、交通意外特别保险金、意外全

残辅助保险金、保费豁免。

按照保险监管机关的有关规定，本公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，确定红利分配。