家庭理财规9.docx

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家庭理财规9

中山市第二届金牌理财师评选

参选理财策划文案

题目：

陈先生的家庭理财规划方案

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－――案例5号的理财方案

一、陈先生家庭财务基本状况与评估

陈先生，30多岁，大学毕业（拥有计算机和行政管理专业），已婚，在某外贸公司任行政人员，工作已有7年多，目前年薪5万元；妻子陈太：

在某工厂外销员，年薪约4万元；儿子2岁多：

陈生已为儿子购买一份人寿重疾保险，20年缴，3600元/年，计划今年九月入幼儿园，预计每月支出800元学费；陈先生夫妇二人除公司为他们购买的三金一保外（基本社会养老保险和社会医疗保险），无任何商业保险。

陈先生家庭每月生活费开支：

3000元，现有一套在石岐区住房约105平方米（无按揭，旧房，居住环境及位置一般，评估约40万元），与陈先生母亲同住，有银行存款8万元，还有市值约5万股票。

陈先生没有不良消费倾向，有时间可以去一下旅游。

从陈先生的《个人理财情况调查表》和面谈中，陈先生想在短期内改善居住环境换房，计划儿子教育经费基金和增加家庭保障等理财目标，由于理财知识一般，希望笔者为其家庭规划提供一份综合家庭理财规划方案。

二、陈先生家庭财务状况进行分析与评估

根据陈先生提供上述的家庭财务情况进行分析如下：

（一）陈先生家庭每月现金收支情况单位：

元（人民币）

收入

支出

盈余

陈先生

4167

陈太太

3333

生活费

3000

孩子教育

800

合计

7500

3800

3700

（二）陈先生家庭资产负债情况单位：

元（人民币）

资产

负债

盈余

房产

400000

银行存款

80000

股票

50000

合计

530000

0

530000

从陈先生家庭的每月现金收支情况和资产负责情况等财务状况进行分析：

首先陈先生家庭每月支出占每月总收入的51%，收支比重均衡，每年可盈余3700*12＝44400元，扣除儿子的保险支出3600元后，余40800元，可作为日后供房和投资资金；陈先生家庭资产情况良好，目前资产总值为55万元，负债总额为0，目前除固定资产、流动资金（银行存款）外，还有比较单一及风险较大的金融产品—股票，从而反映当前陈先生家庭经济基础薄弱，抗风险能力较低，收入来源相对单一，但相对比较稳定，属于中等收入水平。

该家庭一般具有以下特点：

1.夫妻相方拥有各自的职业，收入水平处于中等水平。

2.家庭处于成长阶段，资产积累数额不多。

3.夫妻除了供养孩子外，还需要供养各自的父母。

4、理财知识一般及理财观念不强

（三）家庭财务状况的评估

针对陈先生的家庭情况，我们不难发现，陈先生家庭目前财务状况具有鲜明的强弱对比如下；

强势：

1.夫妻相方收入稳定，每月收支情况比重均衡。

2.家庭负债情况良好，在陈先生家庭个案中，他们的负债为0.

弱势：

1.陈先生在家庭收入单一，除有一点银行利息外，还有不确定的股票投资收益；假如经济不景气进时，陈先生夫妻可能出现其中一个失业，那么家庭财务状况面临危机。

2.陈先生夫妻相方的健康和意外保障不足，假如陈先生夫妻相方任何一方出现重大健康疾病或以外，那么整个家庭的财务稳定就无法获得保障。

3.家庭资产负责比例不合理，资产结构种类相对单一，在陈先生的家庭资产中，除了房产和银行存款外，就是股票，风险较大。

4．随着孩子慢慢长大，抚养孩子的费用及教育经费日渐增大。

5、没有考虑到将来养老费用如何解决。

三、陈先生家庭理财目标:

根据陈先生的《个人理财调查表》和面谈中理财需求，针对陈先生提出的综合理财计划意向，在确保家庭生活质量、未来儿子教育、家庭保障的基础上，将陈先生家庭理财目标按时间及重要性重新安排顺序如下：

（一）短期理财目标：

（1）首先考虑短期内计划换房；

（2）然后计划购车。

（二）中长期理财目标：

（1）要提前准备好儿子教育经费；

（2）增加健康保险及家庭保障；

（3）想增加投资收入。

四、陈先生家庭理财规划建议

理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。

陈先生家庭正处于成长期阶段，此阶段的理财目标，应以现阶段家庭发展变化的需要为主，根据市场环境变化形势，考虑子女教育、家庭保险及将来养老问题。

现根据陈先生家庭目前的财务状况和其家庭的理财目标需求，结合在面谈中与陈先生进行个人理财产品投资风险承受能力测试，结果陈先生属于积极成长型，再通过正确运用理财知识及理财产品，改变陈先生的理财方式，提出以下几点理财规划建议：

1、首先建立家庭备用金：

家庭应急资金是不可缺少的，根据理财专家建议:

应预留相当于3-6个月日常生活开支作为家庭应急基金，按陈先生家庭生活开支每月3000元计算，需从银行存款中预留18000元作为家庭备用金，建议8000元存七天通知存款和10000元存一年定期，这样既可保证资金的流动性又可获取较高的收益。

2、增加健康保险及家庭保障：

建议陈先生家庭购买健康以及意外商业保险，以增加对自身及家庭的失业生活保障。

按照理财专家建议:

保险理财“双十”定律，年投保额占年收入的90000元的10%等于9000元，再减去儿子的3600元保费后，得出5400元可以为陈先生夫妻分别购买的5200元重大疾病（含失业保障）和200元意外保障（例如吉祥卡）保险，建议听取了保险方面的专家后，可选择每年分红、20年后还返本金或保终生死后还返等，充分考虑后再作决定投保方式，如有必要可适当增加保费。

3、购房计划：

陈先生为改善居住环境作为首要的理财目标，按目前陈先生家庭财务状况，建议陈先生以房换房方式，把现在居住的105平方米房子卖出，假如按售价为40万元计算，该款项作为购买新居的首期款和装修家具款，按目前中山楼价均价5000元/平方米，面积120平方计算需要60万元，首期30%要18万元，预计装修、家具、搬运费、税费、保险费等费用约15万元。

按照70%的房价，叙做30年房屋贷款，按照月利率4.158%，每月需供款2043.72元，占家庭收入的27%（符合家庭贷款支出不超过家庭收入的1/3为宜的家庭理财定律）。

按上述计算陈先生还可多出7万元作为提前还款储备金或可作其它临时投资用。

总的来说，购房比购车好，可居住及投资两用，从长远经济发展角度来分析，中山房价还有升值空间，主要看经济实力而定。

4、暂缓购车计划：

在购买车辆的目标中，结合实际经济条件和车辆安全性能的综合考虑，车辆的价位应定在10万元左右的排气量较少的经济车型，按照目前汽车的使用情况，汽车的使用费用大概需要1500元/月（包油费、保养及保险费、过桥费等），购车的一种高消费计划，因此关健看家庭的收入情况和实际需求而定。

按目前陈先生经济情况可以购车或供车，但养车费用支出和供车压力较大，会使家庭每月财务状况逐步恶化，因此建议陈先生短期内取消购车计划，待家庭经济环境回转时，再考虑购车或供车计划。

5、提前建立小孩教育基金：

随着小孩年龄的日渐增大，小孩的教育基金也是一笔不小的开支，假设小孩在3岁开始就读幼儿园，一直到大学毕业，在19年间所需的学费大概需要20-30万元。

建议从现有开始为孩子设立教育储蓄基金和教育保险计划。

可以选择无风险银行教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率，但收益少。

本人建议陈先生采用每月投资500元基金定额定投资计划（积少成多\长期投资\复利效应\专家理财的投资理念），假设按每年10%的投资回报，19年后可累计资产达30万元左右.

6、改变收入结构、建立组合投资计划：

不妨根据个人投资风格、风险承受能力和具体财务情况作出相应的投资计划，建立风险分散及长期投资组合。

根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出：

可承担风险比重=80－目前年龄。

此一公式，作为投资时的参考，也就是说，假设陈先生今年35岁，依公式计算你可承担风险比重是45（80－35=45），代表陈先生可以将闲置资产中的45％投入风险较高的积极型投资，剩余的55％做稳健型的投资操作。

按目前陈先生家庭现有5万元股票、8万-1.8万＝6.2万银行存款及7万元流动资金等共有18.2万元，如按理财投资定律计算：

18.2*45%＝8.19万元可投资股票类理财产品，因此除上述5万元股票外，还可增加3.2万元投资股票类产品，由于今年中国实施适度宽松的货币政策，推动中国证券市场逐步向上振荡行情，建议陈先生5万元股票超配金融、地产、钢铁及电力等板块股票，如股票投资经验不足或没时间看盘研究，建议陈先生将5万股票转投股票型基金交由基金经理负责投资，另外3.2万元可投资指数型基金，预计投资回报收益达15%以上；其余10万元可投资债券基金、人民币理财产品或打新股产品等风险适中的理财产品，在风险可控情况下力争收益达5%以上。

预期整个投资组合年回报率达10%左右，这样每年预计可获得18200元的投资收益。

当投资市场发生变化时，建议陈先生将投资风格转为保守型或可选择部分提前还款，减少不必要的利息支出。

上述投资组合考虑到陈先生的风险承受能力及目前稳健型投资工具中开放式基金最适合中等收入的上班族，开放式基金本身就是一种组合式投资工具，它风险性相对股票来说较少，收益不薄，不必日夜煎熬，弄好了也许会轻松赚大钱。

如陈先生和陈太有多余时间可学习投资股票、外汇或黄金投资，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

7、建立退休养老计划：

假设陈先生今年35岁,到60岁退休,开始享受退休生活20年计算,按目前陈先生家庭财务状况,建议陈先生从现在起每年投资1万元期缴养老保险计划或混合型基金达25年理财计划,该款项可从每年投资收益中提取或从每年收支盈余,如果该款项余额不足可从上述投资资金中划转,保证落实退休养老计划资金到位,预计退休养老金达可30万元以上,从而确保未来退休养老有保障。

五、理财规划效果预测

按照上述为陈先生家庭提供的理财规划方案实施执行后,其家庭财务状况同时按规划进行调整如下：

（一）调整后陈先生家庭每月现金收支情单位：

元（人民币）

收入

支出

盈余

陈先生

4167

陈太太

3333

生活费

3000

孩子教育

800

教育基金

500

房屋按揭

2043.72

合计

7500

6343.72

1156.28

（二）调整后陈先生家庭每年现金收支情况单位：

元（人民币）

收入

支出

盈余

每月结余（1156.28*12）

13875.36

保险费支出（含儿子3600元保险）

9000

投资组合收益（预计收益,不确定）

18200

退休养老计划

10000

合计

32075.36

19000

13075.36

（三）陈先生家庭每年资产负债情况单位：

元（人民币）

资产

负债

盈余

房产

600000

420000

通知存款（家庭备用金）

8000

一年定期（家庭备用金）

10000

股票（或股票型基金）

50000

指数基金

32000

债券基金（或打新股理财产品）

100000

合计

800000

420000

380000

通过本方案实施调整后的表中每月现金流中可以容易看到，陈先生家庭的每月现金收支略有赢余。

由于通过本方案理财规划后每年现金收支可能会有1.3万元盈余，还可实现陈先生家庭每年的旅游计划。

通过本理财方案调整后陈先生的资产负债表中可分析到，资产负债比例为52.5%处于合理水平的同时，可实现陈先生家庭换房的