外资银行对我国银行业的影响及对策研究Word格式文档下载.docx
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ForeignBanksinChina'
sbankingindustrytotheinfluenceofandthecountermeasures
Abstract
Ondec.11,2006,withthelawofthePeople'
sRepublicofforeigncapitalbankintheregulationsontheadministrationofformalimplementation,ourcountryoverfiveyearstransition,comprehensiveitswtoaccessiontothecommitmentofthebankingindustrywhenopen.Foreigncapitalbank'
soverallenteringwillinevitablyleadtoourcountrybankingmarketstructure,marketsubjectbehaviorpatterntohaveprofoundchanges,accordingly,alsoputforwardtoustoansweraseriesoftherealproblem:
foreigncapitalbankcomprehensiveintothemainwhatform?
Thekeytotakewhatkindofcompetitivestrategy?
ThestrategyofChina'
sbankingindustrytoproducewhatkindofimpact?
Ourcountryandhowtoletdealwithforeigncapitalbankcomprehensiveentertheopportunityofandchallenge?
Studyoftheseproblems,thispaperdiscussesstrategiesforbankdevelopmentstrategyandthestate'
sfinancialpolicyformulationprovidesbasisfordecision-making,hasimportantrealisticmeaningandtheoreticalvalue.Thispaperistheuseofmoderneconomicsbasicanalysistoolsintheaspectsofatry,thispaperbythreecomponents:
thefirstpartsummarizesthedevelopmentofforeigncapitalbankinChina,andcombinedwithmaterialexpressedforeignbankinChina'
sdevelopment.ThesecondpartoftheanalysisoftheadvantagesandforeignBankswiththeactualsituationinourcountryfromtwoaspectsoftheoryandtheempiricalresearch,theforeigncapitalbankintotheimpactofthebankingindustrytomeindetailinthispaper.Finally,inthefrontonthebasisofanalysis,putforwardinordertodealwiththeforeigncapitalbankcomprehensiveintothecountermeasuresandSuggestions.Fromthemicrolevel,theBanksinChinaespeciallythestate-ownedBanks,shouldvigorouslytocultivateandpromotetheirowncorecompetitivenesstodealwithforeigncapitalbank'
sfiercecompetition.2,themacrolevel,thegovernmentshouldchangetheirfunction,throughoptimizingthesupervisionofforeignBanks,toencourageprivateBanksdevelopmentmeansforthedevelopmentofChina'
sbankingindustrytocreatefavorablesystemenvironment.
Keywords：
ForeignBank；
DomesticBank；
Countermeasure
目录
摘要·
·
Abstract·
一、外资银行在中国的发展概述·
1
（一）外资银行概念阐述·
（二）我国在外资银行方面的相关政策规定·
2
（三）外资银行发展现状·
二、外资银行进入对我国银行业的影响·
3
（一）外资银行的优势·
4
（二）对中国银行业的冲击·
（三）对我国银行业的有利影响·
5
（四）对我国银行业的不利影响·
三、我国应对外资银行全面进入的对策建议·
6
（一）宏观层面对策分析·
（二）微观层面对策分析·
7
（三）实施适度保护·
8
结论·
9
致谢·
10
参考文献·
11
外资银行对我国银行业得影响及对策研究
所谓外资银行，指的是依照中华人民共和国有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的外国独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处等金融机构。
自从1979年日本输出入银行在北京设立第一家代表处以来，伴随着我国银行业对外开放步伐的加快，外资银行在我国金融市场上实现了从无到有、由弱到强的快速发展，已经成为我国金融体系重要的组成部分。
据银监会统计，截至2006年12月底，共有22个国家和地区的74家银行在中国25个城市设立了营业性机构，其中外国银行分行312家，法人机构14家；
在华外资银行本外币资产总额达到1033亿美元，占中国银行业总资产的1.8％。
外资银行仅300多家的营业网点就创造了近2％的金融市场份额，甚至在局部地区如上海，其份额达到了12％以上，超过了股份制银行代写毕业论文在上海份额的总和。
2006年12月11日，伴随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的正式施行，我国结束了五年过渡期，全面履行入世时对银行业开放的承诺，外资银行在中国境内从业不再受地域和业务范围的限制，于是更加紧了进入中国市场的步伐。
据有关资料显示，荷兰银行、东亚银行分别计划在未来5年内增开30个和35个网点；
渣打银行计划2007年底前网点超过20家；
恒生银行则计划在2008年前分、支行数达到30家。
除了不断加强网点扩张，外资银行更是在客户营销、业务经营及人才吸引等方面向中资银行发起猛烈的挑战，可以讲，外资银行已经呈现出全面进入、积极进攻的竞争态势。
外资银行全面进入将导致我国银行业市场格局和市场主体的行为模式发生深刻的变化，相应地，也提出了一系列亟待回答的现实问题：
外资银行全面进入将采取什么形式？
进入后又将采取什么样的竞争策略？
这些策略将会对我国银行业产生什么样的影响？
我国又如何应对外资银行全面进入所带来的机遇与挑战？
笔者认为，研究这些问题能为我国银行发展战略和国家金融政策的制定提供决策依据，有着重要的现实意义和理论价值，本文正是在这个方面的一个尝试。
一、外资银行在中国的发展概述
（一）外资银行概念阐述
根据《中华人民共和国外资银行管理条例》外资银行，是指依照中华人民共和国有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的下列机构：
外国银行单独出资或者外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外资独资银行；
外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行；
外国银行分行；
外国银行代表处。
外资银行的经营范围根据各国银行法律部和管理制度的不同而有所不同。
有的国家为稳定本国货币，对外资银行的经营范围加以限制；
也有些国家对外资银行的业务管理与本国银行一视同仁。
它主要凭借其对国际金融市场的了解和广泛的国际网点等有利条件，为在其他国家的本国企业和跨国公司提供贷款，支持其向外扩张和直接投资。
外资银行有的是由一个国家的银行创办的，也有的是几个国家的银行共同投资创办的。
（二）我国在外资银行方面的相关政策规定
2001年11月中国人民银行正式公布“加入WTO后中国金融业对外开放的内容与时间”之后，同年12月国务院就颁布了修订后的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》。
2006年中国人民银行颁布了《外资金融机构管理条例实施细则》。
细则全面体现了履行加入世贸组织的承诺、取消非审慎性规定、对外资银行实行国民待遇的原则；
明确了外资银行设立机构、开展业务包括从事人民币业务的条件、申请程序和审批时限；
明确了外资银行初次经营人民币业务仍须满足“开业三年、连续两年盈利”的条件。
在外资银行的市场准入方面，条例取消了旧条例关于“设立外资金融机构的地区，由国务院确定”的规定，减少了行政干预色彩。
外资银行机构在华经营范围有所扩大，根据规定，外资银行经中国人民银行批准后可从事吸收公众存款和发放各种期限贷款等业务，并不再区分本币和外币业务。
条例体现了对中外银行机构实行统一监管的原则。
例如，中国银行机构开办新业务，尤其是新中间业务，按要求需要经过中国人民银行的批准，所以，新条例也规定外资金融机构开办新业务需要经批准。
这意味着我国银行业将出现新的竞争格局。
如何构筑一个适应外资银行业务开展的环境，并完善我国相应的监管体系，成为新形势下亟须研究的课题。
我国应在新出台得《外资银行管理条例》和《外资银行管理条例实施细则》的构架下，明确对外资银行经营人民币业务的监管定位，协调和统一立法规范体制，并进一步调整监管内容，改进监管手段。
（三）外资银行发展现状
1、外资银行发展进程和规模
早在上个世纪90年代，沪上的浦发银行、上海银行就有外资股东的身影。
但外资银行真正的发展是在加入世贸组织以后，2001年中国正式加入WTO，并且承诺入世两年内允许外资银行对中国企业办理人民币业务，入世五年内取消所有地域限制，允许外资银行对所有中国客户提供服务，允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同。
2002年，国务院颁布了《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，继而先后出台了《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》和《外资金融机构驻华代表机构管理办法》。
从此在华的包括银行在内的外资金融机构有了明确的管理条例和法规，外资银行也进入了新的发展时期。
中国的入世使外资银行在华发展进入提速阶段，我国加入世贸组织以来，银行业开放进一步加快，开放领域进一步扩大。
外资银行经营外汇业务已没有任何地域和客户限制，经营人民币业务的地域也在迅速扩大。
目前，我国的外资银行主要有：
花旗银行、东亚银行、恒生银行、渣打银行、美国银行、汇丰银行、华侨银行等。
目前在中国大陆境内开设分行数目最多的两家外资银行是汇丰银行和渣打银行,它们分别有9个和7个分行。
其次是以香港为基地的两家银行,东亚银行和南洋商业银行。
这些银行在分支机构数目上的领先地位,反映了它们对中国银行业国内市场介入程度以及开拓中国国内市场的战略决策。
在今后若干年中,可以预计还将有来自其他地区和国家的外国银行将在中国开设更多的银行分支机构,形成自己的服务网络系统。
截止到2009年在中国境内设立了法人机构的外资银行已有26家，根据普华永道会计师事务所2009年对在华外资银行的全面调查，法人银行预期在2012年达到30-40家。
受益于在华法人机构的设立，外资银行更广泛的参与到人民币业务的竞争，更积极地扩大其零售网络；
同时在内部治理方面，设立本地董事会、巩固本地的资金基础。
外资银行在华机构数量总体呈上升趋势，资产总额也以较快的速度增长，全面开放以来人民币业务不断扩张，据银监会2007年与2008年年报显示，在华外资银行总资产数额逐年增，从2003年至2008年增长了两倍多。
但是其总体市场份额并不高，截止2008年末在华外资银行资产占银行业金融机构总资产比重仅为2.16%。
2、外资银行进入中国的途径
外资银行进入中国市场已由中国政府颁布的一系列相关法律和法规以及正式承诺加以确定。
目前,外资银行机构至少可以通过五种形式进入中国国内银行业市场，分别是：
成立外资独资银行；
与中国国内银行机构合资建立新银行,即建立合资银行；
在中国开办银行分支机构；
购买并持有中国国内银行机构的股份；
与中国银行机构开展业务合作。
其中，开设分支机构是国际大型银行的典型做法,因为这比较适用于银行业务发展的需要。
而外资独资银行和合资银行由于成立门槛较高，并不是最通用的做法。
3、外资银行的分布特征
外资银行主要集中在我国东部沿海城市。
截至2001年末，外资银行在我国设有代表处214家、营业性机构190家，其中，外资银行分行158家，下设支行6家，大部分集中在我国经济较为发达的中心城市，如上海、深圳、广州、北京、天津、大连、厦门等地，这些城市外资银行设立分行的数量占到在华外资银行分行总数的87%。
从来源国别（地区）分布特征看，在华外资银行来自德国、日本以及我国香港地区的最多，占到在华外资银行总数65%，其次为法国、美国、英国等国家。
从业务拓展特征看，外资银行根据中国加入世铁证如山组织所作的承诺，在华经营的业务范围正在从外汇业务向人民币业务日趋扩大。
目前，外资银行在华外汇类业务品种主要包括：
融资业务、财务咨询、投资业务、国际结算业务、存贷款业务、担保业务、汇款业务、外汇买卖业务、票据贴现业务、证券服务业务等。
随着5年过渡期内对外资银行开展人民币业务的地域和客户限制逐步取消，外资银行人民币业务经营量呈现日趋扩大的态势。
从客户分布特征看，外资银行的公司客户主要是三资企业、跨国公司及部分大型外向型国有企业、上市公司，同时，外资银行也在强力吸引在华外籍人员、港澳台华人等优质中外零售客户。
二、外资银行进入对我国银行业的影响
（一）外资银行的优势
外资银行比中资银行具有明显的竞争优势，具体表现为：
1、外资银行作业方法遵循的是国际惯例，基本上不受政府干预。
我国商业银行在一个相当长的时间内仍将无法摆脱政府指控干预。
2、外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。
仅花旗集团的资产就达7000亿美元以上，相当于我国四大国有商业银行资产的总和。
又如美国商业银行目前的不良资产比率是0.67%，而我国银行的不良资产无论以哪个口径计算都在它的30倍以上，大量不良资产已使我国国有商业银行的信用和地位受到严重损伤。
3、外资银行的经营管理机制灵活，富有生机，比较适应市场经济日益灵活多变的现实。
我国商业银行目前体制不健全，没有形成有效的现代企业制度和法人治理结构，符合市场需要的管理制度乃在形成与完善之中。
4、外资银行融入国际金融市场多年，有着丰富的经营经验，提供的金融服务花样多，能较快地适应市场需要。
5、外资银行的软硬件设备优良，产品的科技化程度高。
6、外资银行在不少领域享受超国民待遇。
在上缴利税方面，中资银行的总负担超过70%，而外资银行的综合税率只有30%左右；
在购置设备方面，中资银行费用需从税后利润中支出且需上级部门审查批准，而外资银行却很灵活；
在业务范围，外资银行可做外币投资业务。
（二）对中国金融银行业的冲击
因为外资银行与中资银行相比具有以上优势，所以，外资金融机构涌人中国后，也对中国金融业产生了一些冲击，这种冲击主要体现在以下几方面：
1.对中资银行业务的冲击
在传统存贷款业务上，无论存、贷品种，中资银行均远远不及外资银行。
在美国的银行除了我国现有的所有存款品种外，还推出了与投资相结合的存款（与日经225股票指数挂钩的2年期定期存款在存期内，日经股票指数每上升1000点，存户即可赚取年利率2.6%的回报）及外币定期存款户头，允许存户在16种外币中免费随意转换等品种。
同样，中国的消费信贷和分期偿还贷款等业务还尚待拓展；
而美国消费贷款已占整个商业银行贷款总额的20%，包括汽车、住宅、小额生活贷款，度假旅行贷款等。
2.对中资银行中间业务的影响
中间业务主要是指，担保业务、贷款承诺、金融工具创新、中介服务等，西方银行的中间业务从20世纪80年代始得到迅速发展，已成为利润增长的主要来源；
而我国尚处于计划经济向市场经济的转轨时期，金融市场尚需完善，中间业务品种很少，档次低开办面窄、收益差，而且，在我国曾经出现过的国债期货、外汇期货、股票指数期货，都因投机过度、交易不规范而停办，目前，只剩下中国银行的外汇交易市场；
同样，我国银行的信用卡业务发展也非常缓慢。
预计在中国加入WTO5年之后，外资银行在外币存款和人民币存款的市场份额将分别升到15%和10%左右，外资银行的外币贷款和人民币贷款的市场份额将分别达到1／3和15%左右；
外资银行中间业务则可能超过50%，并且，将获得绝大部分金融生产品交易业务及投资银行业务的市场份额。
（三）对我国银行业的有利影响
1、最直接的好处当然是巨额资金的引入，直接解决了商业银行的资本充足率问题。
刘明康曾在上海表示，引入外资，使过去连年动用国内资源为国有银行减负的做法成为历史。
2、外资银行有利于中外银行之间的人员交流。
外资行在我国境内建立机构，必然把母国的经验、技术、人才带到中国境内。
目前，随着诸多股份制银行的不断壮大，其机构拓展目标必然关注海外，不同国家外资行在中国境内的子行将是中资行了解其母行的一个窗口。
3、外资进入有助于深化金融改革，提高中国金融企业的整体素质和竞争能力。
与本国银行相比，外资银行在提供金融产品和金融服务等方面具有明显的比较优势。
随着外资银行的进入，以及其在华业务范围和客户基础的逐步扩大，运用新产品和新技术的逐渐增加，这势必会给中资金融企业带来强大的竞争压力。
这将迫使中资金融企业改善经营管理，学习和掌握外国先进的经营管理经验和金融创新产品，合理的选择和培育优秀客户，促使资金流向更为合理，提高金融效率，转换经营机制，建立审慎会计制度，提高经营效率和服务水平。
4、中外资银行的合作有利于中国金融企业国际化进程。
国际化的形式可以是走出去，也可以是请进来。
加入世界贸易组织后，中国经济进一步融入全球经济，国际经贸活动将更加频繁，对外招商引资、国际借贷活动将会进一步增多，这将给中资银行在境外的发展提供更多的机会。
在外资银行竞争压力加大的情况下，中资银行将会采取措施，跟踪中资海外企业和中国经贸活动，在海外增设营业机构，更多参与国际竞争。
（四）对我国银行业的不利影响
1.对优质客户的争夺将削弱中资银行盈利能力
外资银行的目标客户是跨国公司、国有企业、政府机构和公用事业公司等潜在的优良客户。
一方面，这些优良客户可能会“易主”，使中资银行增加出现不良资产的可能性，降低盈利能力；
另一方面，又将增加中资银行维持与开拓优质客户的难度，会增加经营成本。
例如，2005年2月底，由花旗银行上海分行牵头，18家外资银行组成的外资银团向上海港集装箱股份有限公司发放了一笔10亿元人民币的3年期银团贷款。
这是自中资企业人民币业务向外资银行开放以后，在沪外资银行首次联合向中资企业发放人民币贷款。
此举表明外资银行已开始与中资银行展开对优质中资企业的竞争。
2.会导致中资银行优秀人才的流失
对人才的竞争在很大程度上决定着一家银行的经营管理水平与竞争力，进而影响其盈利能力。
由于外资银行为了进入中国，需要大量的中国本土人才，中资银行的优秀人才就成为他们挖掘的主要对象；
另外，由于外资银行在用人机制，收入等方面与中资银行比又具有一定的优势，会导致一些中资银
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