人理财方案经典案例Word文件下载.docx
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糖尿病
母亲
无社保、商业保险
王太太父亲
岳父
王太太母亲
岳母
注：
家庭资产有存款8万，基金现值2万（已亏损30%），股票现值3万（已亏损30%）。
住房2套，其中市区80平米，无贷款；
郊区140平米，尚有公积金贷款15万。
家庭经常性支出每月5000元。
二、家庭财务状况分析
1、资产负债表（单位：
元）
资产
负债
项目
市值
占比
金额
活期存款
%
流动负债合计
流动性资产合计
投资性负债合计
定期存款
自用性负债合计
国债
总负债
股票投资
基金
保险现金价值
净资产
投资性资产合计
房产
流动净值合计
汽车
投资净值合计
自用性资产合计
自用净值合计
总资产
总净值
2、收支储蓄表（单位：
每月收支状况
收入
支出
本人收入
家庭基本生活开销
配偶收入
银行住房贷款
合计
每月结余
年度收支状况
薪金收入
日常开销
年终奖金
负债支出
理财收入
保险费
年度结余
根据《国家税务总局关于调整个人取得全年一次性奖金等计算征收个人所得税方法问题的通知》（国税发［2005］9号），10000÷
12≈833元，据最新个人所得税税率表可知833元适用的税率为10%，速算扣除数为25元。
年终奖1万元税后金额为10000-（10000×
10%-25）=9025元
3、家庭财务状况分析
家庭财务指标
定义
指标值
正常值
诊断结果
流动比率
流动资产/流动负债
∞
2-10%
无流动负债
负债比率
总负债/总资产
20-60%
偏低，可适度利用财务杠杆
财务自由度
年理财收入/年支出
4%
20-100%
过低，需提高资金运用效率
预备金倍数
流动资产/月支出
4
3-6
正常
贷款年供负担率
年本息支出/年收入
20-40%
过低，可适度利用财务杠杆
保费负担率
年保费/年收入
5-15%
过低，可适度增加保险保障
平均报酬率
年理财收入/生息资产
3-10%
偏低，需提高资金运用效率
净值成长率
净储蓄/（净值-净储蓄）
5-20%
净储蓄率
净储蓄/总收入
偏高，理财空间较大
自由储蓄率
自由储蓄/总收入
10-40%
很高，理财空间较大
通过分析得出如下结论：
1、您家底殷实，收入丰厚，现金流充裕，属准中产阶层。
您家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，储蓄率较高，理财空间较大。
建议充分运用好月度和年度结余，适度运用财务杠杆，进而提高生活品质，达到生活目标。
2、您当前面临的主要问题是：
投资结构不合理，总体收益太低；
要及早树立理财意识，提高理财收入。
夫妻二人均无任何商业保险、母亲患有粮尿病，家庭保障不足、抗风险能力较低，应适当增加商业保险。
三、风险属性界定
您家庭正处于形成期，经测试（详见附件一），您属于中高能力和中高态度的投资者类型，考虑到您从事的外企销售公司区域经理职业具有一定的风险，在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。
四、理财目标
根据与您的沟通，确定您的家庭理财目标依照优先级排列如下：
1、2年内要孩子,孩子出生后5年内准备养育费及教育储备金10万元。
2、年底购置一辆15万元左右中档轿车。
3、每年孝敬双方父母赡养费各1万元；
为患有糖尿病的母亲准备20万元健康基金。
4、5年内准备50万元创业启动资金。
5、构建周全的家庭保险保障。
第四部分 宏观经济与相关数据假设
为使理财规划书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给您，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测，设定了本理财规划书中所使用的一些经济参数：
1、通货膨胀率为年4%，房价成长率为年4%，学费成长率为年5%，存款平均利率为年3%，住房公积金贷款利率为年5%，一般房屋贷款利率为年7%。
2、王先生收入成长率为年10%，王太太每年固定调薪1000元/月；
王先生夫妻工作单位均按国家规定为员工缴纳“五险一金”。
3、双方父母年龄均为55岁，双方父亲均有社保和医保,家庭基本开支有保障。
4、市区80平米住房市值48万，金银湖140平米住房市值63万（据亿房研究中心数据，武汉中心城区8月房价元/平米，金银湖区域住宅4000-5000元/平米）。
5、8万元银行存款结构为活期存款2万元、定期存款6万元。
第五部分 理财规划建议
根据您家庭现状，为保证理财目标的顺利实现，我们重点就未来7年进行详细规划。
一、紧急预备金
考虑财务安全和投资稳定性，建议保持3-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。
您目前2万元活期存款作为应急资金足够4个月的家庭经常性支出，比例适当。
也可考虑改投货币型基金，其收益高于活期存款，赎回T+2到账。
建议夫妻两人各申领一张信用额度为3万元的贷记卡，作为临时应急资金。
两项相加，短期可运用周转资金达8万元，足以应付日常流动资金需求。
二、宝贝计划：
一伢一屋乐
根据武汉市消费水平调查，从孕产期、婴儿期、幼儿期直到学龄前，养育一个小孩需准备阶段费用共20万元：
（单位：
学龄前阶段
费用开支项目
预计每年开支
单项阶段性开支合计
阶段总计开支
孕产期
体检费
4000
20000
生产费
6000
营养费
10000
婴儿期
（0-2岁）
奶粉及营养费
12000
96600
疫苗费用
1000
2000
生活用品费
4200
8400
照顾教育费用
18000
36000
医疗保健开支
3000
幼儿园期（3-5岁）
幼儿园费用
30000
84000
生活费用
5000
15000
特长教育费
医疗保健费用
9000
200600
考虑4%的通货膨胀率，实际费用为万元，建议纳入日常开支每月进行安排。
由于教育金在时间、金额上调整余地不大，建议纳入投资计划，采取基金定期定额投资方式，从现在起每月定投860元。
三、购车规划：
一车一世界
考虑您的身份和需求，家庭购置15万元左右私家车比较适合。
购车需支付税费、路桥费、上牌费、保险费等相关费用万元（150000/*10%+980+500+8000元）。
购车成本为万元。
从当前家庭财务状况看，如果选择一次性付款购车，需要动用现有金融资产，并且会影响其他目标的同步进行，建议合理利用财务杠杆，在农行办理三年期车贷，首付四成，贷款金额9万元，月还款2779元。
购车时首付款及税费万元在年度节余中安排。
购车后，每年增加养车费约21820元（油费7320元，停车费、路桥费4800元，保养费1500元，车船税200元，车险8000元）。
四、孝心规划：
一敬一生情
您双方父母现退休在家，收入来源减少，随着年龄的增长，大大小小的病痛也会常来侵扰；
两位母亲没有社保医保，且您母亲患有糖尿病，保障不足。
作为儿女，应尽己之力，以报父母。
1、年孝敬双方父母赡养费各1万元。
闲暇时常回家看看，尽量抽出时间每两年陪双方父母旅游一次，让其尽享天伦之乐。
2、双方父亲都有医保，健康风险基本有保障。
建议为您的岳母办理10万元终生寿险、附加10万元重疾险，年保费万元；
您的母亲有糖尿病，不建议购买商业保险（因投保成本过高，甚至可能被拒保），建议初始投资5万元，同时每月基金定投2000元，5年可积累20万元健康准备金。
五、创业规划：
一步一片天
您有5年后创业的打算，届时需50万元创业启动金。
经测算，建议每月投资6630元，纳入投资组合。
创业规划会对财务计划的执行带来重要影响，直接影响您的家庭财务收支和结构。
届时请及时与我行沟通，便于进行方案修正与调整。
本行可为您提供助业贷款支持，帮助您更好地实现创业目标。
该贷款品种贷款额度高，单户最高额度500万元；
贷款方式灵活，能提供多种选择；
可一次核定贷款额度，多次循环使用。
实际创业中还应考虑到多种因素，建议提早做好调研和市场准备，应尽量选择适合自身特长、熟悉的行业，降低创业风险；
考虑到创业后辞去现有工作可能会出现短暂收入中断，应在当年适当增加应急准备。
六、保险规划：
一单一份爱
一张保单，一辈子的幸福。
制定一份周全的保险规划，对家庭所有成员尤显必要。
您作为家庭经济支柱，经常出差在外，以后还将创业，更应加强保障。
根据遗属需求法，保险金额需求测算如下：
单位：
元
弥补遗属需要的寿险需求
配偶当前年龄
当前的家庭生活费用
保险事故发生后支出调整率
配偶的个人收入
家庭年支出缺口
家庭未来生活费准备年数
25
家庭未来缺口的年金现值
子女教养费现值
家庭房贷余额及其他负债
丧葬最终支出当前水平
长辈赡养费及健康保障
家庭生息资产
遗属需要法应有的寿险保额
目前已投保寿险保额
应加保寿险保额
可增加的年保费预算
可见，您需要增加的寿险额度为76万元，妻子虽无资金缺口，但考虑现金需求，仍建议增加寿险额度15万元（弥补当期债务缺口和现金支付）。
建议您本人购买万能险附加重疾险，寿险保额76万元，重疾保额20万元，年缴保费1万元；
购买意外险，保额50万元，保费540元。
建议为你妻子购买终生寿险，保额15万元，年缴保费3900元，期限20年；
购买重疾险，保额10万元，年缴3000元，期限20年；
购买意外险，保额10万元，保费100元。
建议购买普通家庭财产险，保额100万元，每年缴保费2000元；
年底置车后，购买全车险，每年缴保费8000元。
您本人的保险配置：
建议险种
保额
推荐产品
缴费期
预估保费
受益人
保障范围
万能险
重疾
寿险保额760,000
重疾保额200000
平安智盈人身保障计划（万能+重疾）
灵活
夫人
大病、身故、投资收益
意外险
500000
平安“金领人生”综合意外险
1
540
意外、
意外医疗
您妻子的保险配置：
保险范围
终生寿险
150000
新华人寿福如东海
终身寿险（分红）
20
3900
您本人
身故、分红收益
重疾险
100000
新华附加09重疾
大病
新华附加意外伤害保险
100
意外、意外医疗
财产保险：
需缴费期
全车险
太平车险
每年
8000
交强险+商业险
普通家庭财产险
1000000
太平普通财产保险
房屋及附着、盗抢
商业车险：
车损险、三责险、盗抢险、自燃险、玻璃险、划痕险、车上人员责任险、不计免赔险。
合计年缴保费27540元，保费支出率为%，在合理范围内。
五年后若自己创业，建议主动缴纳“五险一金”。
七、投资规划：
一理一人生
您家庭正处于形成期，属中高能力和中高态度的投资者类型，据此我们构建如下投资组合，在投资组合中建议在控制风险情况下提高投资收益。
建议您采取下列投资组合：
资产组合配置表
投资工具
配置比例
预期
报酬率
标准差
建议产品
黄金
4%-5%
3%
“传世之宝”实物黄金
货币性资产
长信利息收益基金、鹏华货币基金、本利丰安心得利系列
债券性资产
富国天利增长债券基金、长盛全债指数基金
股票性资产
农银策略价值基金、大成沪深300基金、国富弹性市值基金
股票类基金预期报酬率依据我国有开放式股票型基金以来年化回报率数据；
债券类、货币类基金依据近三年以来年化回报率
投资建议：
1、评估现有投资资产。
您投资的股票及基金亏损较大，一般资本市场投资需要时间、经验和专业知识，建议对亏损的股票、基金进行评估分析，保留强势品种，调整弱势品种。
2、个人实物黄金是一种低风险投资品种，较佳的资产避险工具，具有抗通胀、易变现、保值增值、稳定性好的特点。
本行发行的自营黄金产品，可满足收藏、馈赠、投资等多种需求，建议每年4至9月在金价相对低位时进行购买。
3、货币性资产流动性好、安全性高。
XX利息收益基金、XX货币基金最近三年以来年化收益率3%以上，排名靠前；
本行系列理财产品期限短、收益高。
4、债券性资产收益稳定、安全性较高。
XX增长债券基金、XX全债指数基金最近三年年化收益率均在18%以上，晨星三年评级均为五星。
5、与直接投资于股票市场相比，股票型基金具有分散风险、专家理财的特点，是资产配置的重要组成部分。
目前建议股票型基金采取主被动结合、新老基金结合的投资策略。
当前农银策略价值基金正在首发，大成沪深300指数基金复制指数、国富弹性市值近三年年化回报44%,晨星三年评级为五星。
6、基金投资建议尽量选择本行“基金宝”定投方式，平均成本、分散风险，未来可灵活运用本行特有的定额赎回业务，按月赎回基金用作父母赡养金等支出。
还可以将基金卡与信用卡绑定，进行自动还款。
7、围绕上述资产组合比例，对需求弹性不同的各项理财目标，采取专户投资，跟踪各目标资金计划积累情况。
八、敏感性分析:
当投资报酬率、负债利率发生变化，与假设存在明显差异时，应检验分析其对家庭财务状况及理财目标实现可能带来的影响。
贷款利率变动敏感度分析
年利率
月利率
本利摊还额
月收入比
月收入额Y
17,333
6%
2,738
剩余月数N
36
7%
2,779
车贷余额PV
90,000
8%
2,820
9%
2,862
投资报酬率敏感度分析（教育资金）
年报酬率
月报酬率
届时累积额
目标达成率
理财目标额FV
100,000
2%
77,472
84
80,274
整笔资产额PV
83,209
月投资额PMT
860
5%
86,283
89,504
92,879
96,417
100,127
10%
104,017
投资报酬率敏感度分析（老人健康基金）
200,000
181,349
60
187,374
50,000
193,648
2,000
200,180
206,983
214,067
221,446
229,132
237,140
投资报酬率敏感度分析（创业基金）
500,000
418,004
428,608
439,562
6,630
450,880
462,575
474,661
487,152
500,062
513,408
测算表明：
教育资金对投资报酬率敏感性相对较高，当实际报酬率偏低时，对教育规划影响较大。
九、其他规划
1、在实现购车、子女教育金、创业启动金等理财目标后，建议将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，尽早进行退休规划。
2、有一定资金积累后，特别是创业后，建议合理进行薪酬、红利等税务规划，有效节税、延税。
3、随着年龄增长，风险承受能力将逐步降低，需对投资结构进行动态调整，逐步提高低风险投资品种的比重。
第六部分 方案执行、风险告知及定期检讨
一、方案执行
在您决定采纳本财务规划后，我们将协助您准备必要的文件或代表您执行本方案。
执行计划的内容有：
（1）购买人身保险及相关保险。
（2）开立相关投资账户。
（3）逐步调整投资结构。
我们建议的时间表如下：
事项
执行内容
日期
1
比较、购买保险
2009年9月
2
开立专门投资帐户
3
完成相关资产到位手续
2009年10月
完成有关手续，并进行投资
2009年11月
5
检讨计划进展情况的面谈
2009年12月
6
年度跟进
2010年3月
二、风险告知
绝大多数使资本增值的投资在本质上都是长期的，因此短期内有可能发生剧烈的价格波动，包括投资本金的浮动盈亏。
在进行投资时，您可能面临：
1、流动性风险：
急需变现时可能的损失；
2、市场风险：
市场价格可能不涨反跌；
3、信用风险：
个别标的的特殊风险；
4、估计平均报酬率的依据：
风险属性分析表与内部报酬率法；
5、预估最高报酬率与最低报酬率的范围；
6、过去的绩效并不能代表未来的趋势。
三、定期检讨
根据您的情况，我们建议每三个月定期检讨一次财务策划的执行情况。
暂时预约2009年12月中旬为下次检讨期间，审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。
附件一：
风险属性测试
客户风险属性测试，专家团建议采用中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会推广的测试标准，将客户风险属性分为风险承受能力和风险态度两方面。
1、风险能力评分表
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
45
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<
50%
房贷>
无自宅
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
总分
77
2、风险态度评分表
忍受亏损%
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>
25%得50分
50
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
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