商业银行中间业务解决方案Word下载.docx

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★本项目的核心技术“金证通”无线证券信息系统是信息产业与金融证券业的完美结合。

是在“金证通”主持下，团结126家专业技术企业，历时三年完成，均采用成熟技术，具有独创性。

★本项目既可以大操作，也可小操作。

大可以达到组建国家级集中交易“中国金证通”，小可以组建一个“无线移动营业部”。

第一部分　中间业务是金融服务的发展方向

面对WTO的挑战，我国银行业正面临着由信贷银行向服务型银行的巨大转变。

展望中国银行业，稳定和发展是主基调，而创新和变革是源动力。

高科技已经成为金融服务业发展的强大动力。

商业银行必须从经营理念、服务方式和交易手段实现质的飞跃，才能增强自身的竞争能力，才能把握和适应时代的挑战。

种种迹象表明：

围绕以客户为中心经营理念，利用高科技特别是无线移动信息技术的优秀成果为手段，紧紧依托个人信贷消费业务，建立一个信息产业与金融服务业紧密结合的一个无线移动的、互通互联的中间业务运营模式是一种必然趋势。

一、中间业务的含义、内容、审批规定

《商业银行中间业务暂行规定》第三条对中间业务的定义是“指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。

明确商业银行在经过央行审查批准后，可以开办金融衍生业务，代理证券业，以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等业务。

大致可以分为结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类、其他中间业务六类。

《规定》将中间业务的准入制度按业务风险为审批制和备案制。

为减少审批环节，强化内部控制，《规定》按“一级审批”的原则确定了对中间业务的审批程序，即国有独资商业银行、股份制商业银行、外资银行和合资银行新开办某项业务品种，应由其总行统一向央行申请；

外国银行分行所开办某项中间业务品种，由其总行或其总行授权的管理部门统一向央行总行申请。

城市商业银行分支机构应在其总行获准开办的业务范围内开办中间业务，无须在开办前报央行审批或备案，只需在开办前向央行当地管辖行报告。

认真学习《规定》可以得出如下结论：

1．商业银行将由存贷型银行变成服务型银行。

2．传统金融方式和服务手段会发生变革。

3．以客户为中心将取代以柜员为中心。

4．商业银行与证券业务由分业到相互融合。

5．代理证券、代理保险等各种中间业务收费有章可循。

6．中间业务是商业银行的业务创新，是金融业应对WTO的一项重要举措。

非利息收入是目前商业银行尚需开发的一个领域，人民银行发布实施中间业务暂行规定，为商业银行发展中间业务划出一条“新的跑道”，为商业银行正在不断推出的金融创新提供了法律保障。

二、“金证通”中间业务的运营模式

“金证通”顺应银证合作的潮流，通过对金融服务和证券市场的充分调研和多年来从事金融无线移动终端研发的实践，以中间业务的品种之一“代理证券”为研究重点，开发研究了从商业模式、技术解决方案和客户端产品的完整商业银行中间业务平台。

首次提出“将金融服务达到无线领域，让证券交易实现无比快捷，用通讯科技创造无穷财富”。

旨在开创中间业务崭新的运营模式。

这一模式应用于商业银行就是一个完整的中间业务客户解决方案。

“金证通”支持的银行中间业务模式的准确含义是“基于传统方式，采用成熟技术，克服互联网泡沫和安全隐患，将银行计算机系统、电话银行系统（包括网上银行系统）、银证（通）转帐系统、通过无线移动终端拓展和延伸到客户身边，建立一个以客户为中心、无线移动、互通互联、小柜台、大网络的金融服务模式”。

可以表述为：

银行资金结算（金）+集中交易平台（证）+移动信息终端（通）=中间业务综合平台

“金证通”中间业务运营模式着眼于金融服务体系中银行、证券、通讯的整合，通过无线通讯技术提高金融交易手段和服务方式的科技含量，达到银行、证券、客户（储户）、信息运营商一网多赢的局面。

以银行为例，利用银行卡（存折）进行资金实时结算；

利用信息产业的金融移动终端，使相同的客户需求达到了无线服务区域；

集中数据处理则是以银行主机房为中心处理数据，减少了中间环节，避免了重复投资；

启动个人信贷消费扩大了消费市场，促进了现金流量等等。

总之，中间业务综合平台是采用高科技无线金融服务工具的产物，是信息行情和资讯共享的产物，是人才网络资源整合的产物。

第二部分中间业务技术实现

“金证通”中间业务的技术实现，集中体现在“金证通”多年的研究成果——《金证通无线中间业务信息交易系统》（本方案涉及太多的技术细节，可详细阅读《“金证通”无线证券信息交易系统》）。

总观本系统分为三大体系：

1．无线中间业务综合平台（包括银行端接入、无线全国卫星覆盖网、储户端无线产品）。

2．集中交易平台（包括银行与证券，银行与保险，银行与信息产业，银行与其他企业）。

3．客户（储户）、银行、企业、信息产品运营商良性循环的商业模式。

以上三大体系相互依存，缺一不可。

网络是运营基础，产品是连接客户与银行网点信息和交易的工具，商业模式是良性运营的保障。

这三大体系也集中体现了信息、网络、产品、团队的有机结合。

下面分别叙述：

无线中间业务综合平台

1．中间业务基本框架

使用电脑客户移动手机话费

电信消费市话局电话费

使用电话客户信息台服务费

互联网上网费

使用股票机、信息机客户

买卖股票获取利差消费

使用手机客户证券交易消费手续费（佣金）

自动柜员客户教育、学费

日常消费生活用品消费

柜台客户物业消费

集团客户其它消费

2．中间业务平台网络关系

“金证通”充分利用银行现有资源，通过一个网关将中间业务平台与银行计算机系统集合在一起。

（详见图）

3．系统原理

依托银行现有的电话银行网络系统（各商业银行都有自己的电话银行系统和号码），客户只要拨打该行电话银行的号码，即可拨到“金证通”无线中间业务平台上，进行各种查询、交易服务。

各网点可通过本地终端发射本行的金融、资讯、公告、交易帐单、客户资料等其他一系列服务，网点也进行开户管理等。

中央机房由一台处理终端完成电话银行一号通、网上银行无线通、掌上移动银行、手机银行或电视机顶盒银行等。

如下图：

电话银行子系统

4．系统功能

中间业务综合平台建成，大大拓展银行的服务功能：

１）．将金融信息在向营业网点、ATM柜台、网上传输的同时，自动以无线方式传输到储户端的各种移动终端上；

２）．24小时自动补发财经资讯、专家理财、客户交易资料回传到储户无线终端（电脑接收盒、无线电视机顶盒、掌上移动终端或手机等）上；

３）．储户可以查阅任意时段的交易明细、资金往来、交费明细、交割单、汇款单、对帐单等；

4）．每天实时播发20万字以上国内的财经新闻、股市行情、金融政策、理财建议等；

５）．提供点对点的专家理财，减少股票投资、保险投资、国债投资等盲目性；

６）．实时提醒客户或发布银行的通知、公告；

７）．为储户增加了至少五种以上的远程金融服务工具；

８）．成为银行各部门强有力的联系客户的无线网络工具；

９）．使老储户不流失或移动，新储户稳定增加；

10）．给银行各部门提供了非利息收入（中间业务收入）。

5．终端产品

1）．“金证通”移动金融终端

“金证通”移动金融终端是“金证通”无线证券信息交易系统的拳头产品，是具有交易功能的高科技产品。

既不属股票机，又不是信息机，而是证券、金融业务为主的金融移动终端。

该机将信息接收、发布、股市行情、技术分析，数据存储及专家理财集合一体，设计精巧，为商家、股民、各行业人士提供了一种理想的信息传输工具。

主要表现为：

无线接收：

高清晰度、超大屏幕、超大容量存储，文字图形均可显示。

一机多用：

证券实时金融行情、外汇牌价、财经资讯等同时兼容。

操作方便：

便携式掌上型，一学即会。

实时显示：

证券信息与深沪证交所交易厅同步显示，格式完全相同。

技术指标：

频率范围：

279.7375MHz

编码形式：

POCSAG

传输速率：

2400bps

显示分辨率：

640x200点像素

电源：

AAA（7）号电池或外接直流电源（+3.6v）或充电电池

外型尺寸：

147x66x19mm

重量：

140克（含电池）工作电流：

约3mA

温度范围：

0—50摄氏度

存储容量：

16M

财经资讯：

公众信息拥有十三个独立信箱，每日可发送近20万字的分类信息。

包括今日要闻、财经新闻、权威股评、上市公司公告和证交所当日通知以及其他综合信息。

同时可发布期货、外汇、商品供求、房地产、交通、教育、文化、体育、广告等信息。

个人理财：

最多可存储20条资讯信息，每条信息的长度可达123个字符，操作简便，可传递简短资讯、商业报价、个人信函等文字信息。

附：

证券行情各级菜单图示

2）．“金证通”无线股票接收机顶盒

“金证通”电视机+机顶盒服务是“金证通”服务的广大群众对象。

电视作为最为普及的媒体，是广大客户（储户）获取财经资讯最直接的渠道。

从中央到地方有线电视网的财经、股评栏目和直播节目倍受广大投资者欢迎。

由于电视播出频道限制和黄金时档播出价格的昂贵，极少有可能全程实时播放行情，“金证通”用无线接收模块（无线机顶盒）使电视终端成为名副其实的实时终端。

开市时间客户手持遥控器，任意选定所关心的股票、外汇，查看趋势、历史K线、重大公告；

闭市时切换到电视节目。

“金证通”无线股票接收机顶盒采用高效的STKCODE编码方式，通过覆盖全国的2400bps数据广播网接收股市即时行情，国内外金融资讯及其他信息，二市大盘及个股行情每分钟成交回报可达3—5笔，领先全国。

该产品采用AV视频输出，按普通家用电视机显示。

内置式动态RAM存取数据，没有PC硬盘数据维修的烦恼。

所有操作全部通过专

用遥控器实现，简单方便。

针对普通股民设计，专一功能，性能优异。

功能较多：

大盘分析：

揭示主板、创业板指数及相关指标的走势

报价分析：

观察股票最新行情、报价、回报等交易状态

即时分析：

观察个股分时走势及成交明细

技术分析：

揭示大盘及个股同时期的K线形态及技术指标

股市排行：

观察股票涨跌、振幅、量比、换手率等排行情况

股市讯息：

行情动态、财经新闻、实时股讯、周边市场

分辨率：

256x240

接收制式：

POCSAG2400

视频输入输出：

1V，P-P（75欧姆）

音频最大输出：

0.5Vrms（1K）

功能消耗：

<

5W

编码方式：

STKCODE

3）．“金证通”无线信息接收机

“金证通”无线信息接收机是新一代小型外接终端，安装方便，性能优越，可适用于各种通用台式电脑或便携式电脑，移动炒股方便携带。

“金证通”无线信息接收机突出强调电脑的可移动性和无线接收功能，联合优秀知名企业作了大量接口开发，尤其是预置无线接收模块，在突出个性化服务的同时特别强调性能价格化。

以实用、操作简单、专业、无线接收做开发基础，使掌上、笔记本电脑更加功能强大。

奠定了金融证券市场的现代基石，确保股民在“金证通”范围内随意漫游。

“金证通”PC无线股票接收器及分析软体。

通过覆盖全国的2400bps资料广播网接收股市即时行情、国内外金融资讯及其他资讯，二市大盘及个股行情每分钟成交回报可达3到5笔，领先全国。

无线股票接收器通过串口线与台式PC机或笔记本电脑连接。

用户只需事

先将分析软体安装在PC机上，需要时将接收器连接到PC串口上，就

可接收股票行情并进行技术分析了。

该产品增加了创业板股票行情和资讯。

基于WINDOWS作业系统下的钱龙介面，用户使用得心应手。

无线接收器不需要外接电源，使用便利，为用户节省费用。

可挂接钱龙、投资家等股票分析软体。

功能独特：

上证30走势，上证走势，上证领先指标，上证A、B股走势，深证综指走势，深证成指走势，深证领先指标，深证A、B股走势。

即时报价分析：

所有个股、自选股、分类股的1分钟分时走势、昨收、今开、成交、涨跌、总手、最高、最低、买入、卖出、涨跌幅。

日/周K线、自设的3条均线、VOL、RSI、MACD、KD等20余种个股分析技术指标，分析指标叠加K线，可画线作图实现动态静态分析合一。

按照股票代码、涨幅、跌幅、振幅、成交量、成效金额、动态盈率、个股市值、每股收益、换手率等即时排行。

资讯服务：

即时提供上证、深证资讯公告、大盘及个股评述、财经新闻、行业动态等资讯。

资金管理自动结算系统帮助用户理财。

远端委托：

可挂接各种可视委托下单系统。

自动恢复：

断电后系统自动恢复，消除停电的影响。

热键：

系统自动进入度有热键提示，帮助用户操作。

以上这些特殊功能对非计算机专业的客户（储户）用户具有省事、省时、省力等方便。

将不断的把股民的使用需求、股市分析的最新方法加入到本信息系统中，使之完善与提高，并向用户提供升级服务。

155.950MHz

电力供应：

从PC串口取电

系统清单：

“金证通”无线接收机一台（内置天线）

“金证通”软件按装光盘一套

“金证通”信息服务协议一份

接收调试：

“金证通”无线信息接收机是利用无线信息接收的，因此无线接收调试将决定该设备信息接收的正确程度。

虽然“金证通”信息台的无线发射覆盖面很广，但因市区各种建筑物的遮挡，无线信号将有不

同程度的衰减，因此使用前必须进行无线接收调试。

调试应在节目播发时间内进行。

“金证通”无线信息接收机的调试方法：

１．将接收设备安装到主机串口上，启动“金证通”后信息指示灯闪烁几秒钟后稍有停顿（常亮）然后再闪烁、停顿，一直重复下去，说明接收正常。

２．接收信息指示灯闪烁或偶尔闪烁，说明接收效果不理想，终端接收信息的误码率较高；

此时应尽可能地将接收设备放置在靠近窗口的位置。

３．若经上述调试后仍不能正常接收，请联系当地“金证通”公司，寻求解决。

4）．“金证通”电话服务：

从一开始就注重金融服务、证券交易的方便快捷。

尤其是移动电话的迅猛发展，使大部分证券营业部的电话委托交易量基本占到总交易量的三分之一。

当前，各家专业银行相继开通客户服务电话。

“金证通”首先从客户理念出发提出“全国一号通”。

即全国一个号码实现证券交易、资金存取等中间业务“一号通”。

5）．“金证通”集中付费方式：

集中付费是商家重视客户的最好体现。

尽管只是替客户支付一个普通的话费，却反映的是客户与商家地位的根本转变。

曾几何时，广大中小散户投资者与机构投资者（大户）既不能享受同等条件下资讯服务，又必须支付高昂的交易费用。

“金证通”大胆提出要为客户支付电话费，即“全国统一号码+集中付费”。

6）．掌上电脑信息机：

掌上电脑信息机具有商务管理功能、证券信息接收和委托交易三方面功能的掌上电脑（PDA），经“金证通”与优秀厂家联合开发而成，较好地方便了广大股民应用。

7）．“金证通”手机服务：

手机是移动性最强的双向信息终端。

许多运营商相继开展短信息增值服务如炒股功能。

事实上这是为提升声音通讯的附加功能。

考虑信道资源拥挤和宝贵，“金证通”重在开发专业信息为主、通话为辅的运营网络建设，同世界优秀手机商共同开发出新一代专业信息手机。

欣闻国内建设CDMA移动网络，相信“金证通”在拥有众多用户的前提下必然是未来宽带无线消费用户的主力军。

第三部分中间业务客户的运营方案

“金证通”是通过多方协议来支持商业银行开拓中间业务，实现一网多赢的良性循环。

以商业银行中间业务之一——代理证券为例：

先详细看一看三份协议样本（详见附件）。

这三份协议集中体现了储户、银行、券商、信息终端服务商四者的关系，叙述的是一个看似简单的商务活动：

信息服务商通过银行营业部或证券营业部向客户大量赠送移动金融终端，同时向客户签订一个信息服务商、银行、客户三方协议，使客户对免费使用信息终端（如掌上移动终端）提供成本担保（在银行锁定资金）和支付个人信贷消费（用进行股票交易、买卖外汇获取的收益）。

如果认真研究这三份协议，就会发现是一个十分成功的客户、银行、证券公司、信息服务商多赢的商业模式。

从银行方面来看：

1．启动了个人消费信贷、购买信息产品的巨大市场，是金融服务的创新。

2．建立了与客户、信息服务运营商、银行、证券机构良性循环的信贷关系，是一种服务型的中间业务。

3．实现了化整为零的无风险个人信贷消费，符合国家鼓励个人消费信贷的信贷政策。

4．银行锁定了巨大的储户群（而且是优质客户），抓住最大的现金交易流量。

5.将银行的电话银行业务、网上银行业务拓展到无线空间（移动服务），直接面对广大中小客户。

特别指出，并不仅仅是银行方面达到了最佳的社会效益和经济效益，客户、券商、信息产品运营商同样是一个多赢方，在此不多加叙述。

值得一提是通过优秀服务运营商使得银行避开不正当竞争而采用先进的信息技术手段，为客户进行全面、及时、有效的金融交易服务。

用同样的原理可以起草储户、银行和保险，储户、银行、住房，储户、银行、汽车，储户、银行、各种消费企业的良性运营的多方协议。

我们把这种个人消费信贷用于购买信息终端，储户使用信息终端产生的收益来支付银行利息和信息终端成本的模式就是“金证通”中间业务客户解决方案的核心。

为了完整的描述代理证券的中间业务客户解决方案，我们特别起草了个人消费信贷申请表和“金证通”金融移动理财终端信贷消费流程。

结合上述协议，构成了“金证通”中间业务客户方案的全部内容。

按照这些流程、协议，就可以把中间业务有效地开展起来。

总之，银行中间业务综合平台是一个由银行计算机系统和金证通无线中间业务平台构成的对现有的电话银行系统、银证通（转帐）系统、信用卡系统的具体应用和发展，是信息企业与商业银行的完美结合，是一个移动的互通互联的金融服务超市。

它开创了一个新的产业、开创了一个新的理念，使客户的全部需要集中在商业银行中间业务平台上，支付一项费用，就可尽享信息时代的全部成果。

消费信用贷款操作流程

一、申请人条件

1．申请人年龄在20---60岁之间

1．北京市城镇户口居民

2．固定住所和稳定收入的在职人员

4．申请人如是军人的必须是已婚者，且配偶具有北京市城镇户

二、贷款额度

人民币：

2000----30000元之间（扣除首付款之后）（每人限购一台电脑或其他款式的金融移动终端）

三、贷款期限及利息

贷款期限年利率

一年5.85%

二年5.94%

四、申请人提供的证明材料

1．身份证明：

申请人及配偶的身份证、户口本

2．收入证明：

申请人及配偶供职单位出具的收入证明

3．现今住址证明：

（以下项目任选其一）

■户口本（与现在住址地址相同）

■私房产权证明

■购房收据

■单位住房证明（限在单位租用公房的申请人提供）（原件）

■现住址物业管理公司开具的住址证明（原件）

■北京市供电局电费收据或用电证（原件）

■北京市有限广播电视网络中心收据或广播电视网络中心用户证（原件）

五、流程图

六、咨询热线：

北京金证万通网络技术开发有限公司

010—6696259166962526转8007

个人消费贷款转月均交易量测算表

终端种类

项目

笔记本电脑+无线接收器+分析软件

掌上移动股票机

电视

无线机顶盒

免费电话

一号通

手机

（含软件）

一、一年期利率

5.85%

还款总额（元）

10585.00

2117.00

1058.50

423.40

4234.00

年利息总额（元）

585.00

117.00

58.50

23.40

234.00

月均还息（元）

48.75

9.75

4.875

1.95

19.50

月均还款额（元）

882.08

176.42

88.21

35.28

352.83

佣金标准

3.5‰

佣金返还比例

50%

月均成交量（万元）

50.4

10.1

5.1

2.0

20.2

二、二年期年利率

5.94%

11,188.00

2237.60

1118.80

447.52

4475.20

1188.00

237.60

118.80

47.52

475.20

月均还款额

466.17

93.24

46.62

18.65

186.47

月均还息款（元）

49.50

9.90

4.95

1.98

19.80

月均交易量（元）

26.6

5.3

2.7

1.1

10.7

注：

1．还款总额中含本金与利息。

2．月均交易量是指按提取佣金偿还贷款本息的最低交易额。

3．表中数据随着国家规定的贷款利率和佣金标准的变化做相应调整。

消费信贷申请表

____________________银行申请表登记序号______________

一、信贷申请人

姓名

性别

出生年月日

婚姻状况

未婚（）已婚（）离异（）丧偶