央行出炉新规全文.docx

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央行出炉新规全文

央行出炉新规全文

　　7月31日，央行发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。

其中，央行对个人客户使用支付账户余额付款的交易单日给出了限额，有部分解读认为“网络支付单日限额不超5000元”，引发网络上有关“iphone6都无法购买”的猜测。

　　但实际上，央行这次规定的所有限额，都指的是第三方支付账户的余额，网购时只有使用支付宝、财付通账户上的余额时才会受到5000元的限额影响，通过第三方支付关联银行卡使用快捷支付，以及网银支付就不受到额度的影响。

也就是说，iphone6仍是可以网购的。

　　事实上，此次发布的征求意见稿，与此前媒体曝光的版本相比，额度已经有所放宽。

最早的版本，限额统一为1000元，而这次的版本根据安全验证方式级别的不同，有1000元、5000元和不限额三种情况。

　　此次征求意见稿，和将来的正式版本会有多大出入?

有没有回旋余地?

一位接近央行的人士对腾讯财经表示，这要看最后博弈的结果，他认为，去年媒体曝出央行的限额更低，现在由于舆论的压力，已经提高到5000了，这个限额比较高了，所以央行有充足的信心把它推出来。

　　“会不会有变化现在还不好说，但从整体政策取向来说，确实要有一个限制和规范，因为它跟安全密切相关。

限额也不是一刀切，而是根据安全等级来确定不同限额的，而且现在有的银行给支付机构的限额比5000还低。

”他说。

　　新规之后，网友仍可在网上一次性购买超过5000元的物品，只是体验上存在一些影响，但对于第三方支付机构来说，影响并不小。

　　一家支付机构的人士告诉腾讯财经，一方面，5000元的限额会降低消费者对第三方支付账户存入更多余额的动机，因为超过5000元即需要转到网银支付。

　　另一方面，按照新规的规定，消费转账只能转到同名银行卡上，意味着不能转到别人的银行卡，“这将给用户造成麻烦。

”上述支付机构人士表示。

　　但在互联网金融专栏作者“江南愤青”看来，央行此举意在不允许第三方支付进行体系内转账，从而让支付公司回归到通道技术本身，不要成为一个存款公司。

　　除了上述的单日限额管理之外，新规另一个重点是是对支付机构给新型金融机构提供担保和支持账户等行为作出限制。

意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

　　对此，互联网金融专栏作者“江南愤青”解读道，这意味着不允许第三方支付吸收存款，所有的资金必须进银行的账户。

　　来自支付机构的人士表示，这将对其开展互联网金融业务有所限制。

　　“江南愤青”认为，此次新规和央行一直的态度是一致的，即让第三方支付回归本位，不希望第三方支付往类银行的道路与发展。

　　这一监管思路也被部分人认为央行在保护传统银行，限制创新。

“江南愤青”则认为，实践不断证明金融具备很大的外部性，不进行及时有效监控，很容易出现无法收拾的残局。

“不敢评论管理办法正确与否，只是觉得股灾之后，监管层监管开始正视互联网金融的负面性。

”他说。

　　一位支付清算协会人士告诉腾讯财经，此次为公开征求意见稿，协会将在近期组织第三方支付机构集中反馈意见。

　　　　附新规全文：

　　为规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《中国人民银行工业和信息化部公安部财政部工商总局法制办银监会证监会保监会国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等规定，中国人民银行起草了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》。

央行表示，如有意见或建议，可于8月28日前反馈。

　　以下为《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》全文：

　　　　第一章总则

　　　　第一条为规范非银行支付机构（以下简称支付机构）网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。

　　　　第二条支付机构从事网络支付业务，适用本办法。

　　本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。

　　本办法所称网络支付业务，是指客户通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款客户电子设备不与收款客户特定专属设备交互，由支付机构为收付款客户提供货币资金转移服务的活动。

　　本办法所称收款客户特定专属设备，是指专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。

　　　　第三条支付机构应当遵循主要服务于电子商务交易的原则，基于客户的银行账户或者按照本办法规定为客户开立支付账户提供网络支付服务。

　　本办法所称支付账户，是指获得互联网支付业务许可的支付机构，根据客户的真实意愿为其开立的，用于记录预付交易资金余额、凭以发起支付指令、反映支付交易明细信息的电子簿记。

　　　　第四条支付机构应当依法维护当事人的合法权益，保障客户信息安全和资金安全。

　　第五条支付机构开展网络支付业务，应当落实实名制管理要求，遵守反洗钱和反恐怖融资相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务;涉及跨境人民币结算和外汇支付业务的，应当按照中国人民银行、国家外汇管理局相关规定执行。

　　　　第二章客户管理

　　第六条支付机构应当遵循“了解你的客户”原则，采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息，建立客户唯一识别编码。

　　第七条支付机构为客户提供网络支付服务，应当与客户签订服务协议，至少约定下列内容：

（一）支付机构名称、营业地址、网站地址及联系方式;

（二）支付机构提供的网络支付业务类型和业务规则;

　　（三）支付机构对客户支付指令的验证方式;

　　（四）收费项目和收费标准;

　　（五）客户资金结算方式，以及支付机构为此提供相关支付便利的义务;

　　（六）支付机构为防范欺诈等业务风险及洗钱、恐怖融资等非法活动，可以对支付服务采取的限制性措施;

　　（七）支付机构与客户的相关责任、权利和义务。

　　支付机构应当以显著方式提示客户注意服务协议中与客户有重大利害关系的核心事项，并按客户的要求予以解释或说明。

　　　　第八条获得互联网支付业务许可的支付机构，应当经客户主动提出申请，方为其开立支付账户;仅获得移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付业务许可的支付机构，不得为客户开立支付账户。

　　支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

　　第九条支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，按规定留存有效身份证件复印件或者影印件，并通过三个（含）以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。

　　外部验证渠道包括但不限于政府部门数据库、商业银行账户信息系统、商业化数据库等能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。

　　　　第十条支付机构为客户开立支付账户的，服务协议应当至少包括下列内容：

（一）以显著方式明确告知客户：

“支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的商业银行货币存款，其实质为客户向支付机构购买的、所有权归属于客户并由支付机构保管的预付价值，不受《存款保险条例》保护。

该预付价值对应的货币资金的所有权归属于客户，但以支付机构的名义存放在商业银行，可由支付机构向其开户银行发起支付指令进行调拨。

”支付机构应当采取有效方式要求客户确认已充分知晓并清晰理解上述内容及相关风险;

（二）支付账户开立、使用、挂失、止付、注销的规则;

　　（三）违规开立或者使用支付账户的处置方式;

　　（四）支付账户资金变动的通知方式和异常交易的处置方式;

　　（五）支付机构对风险损失承担先行赔付责任的条件，及客户承担风险损失的单笔、累计最高限额及其条件。

　　　　第十一条支付账户不得出借、出租、出售，不得利用支付账户从事或者协助他人从事非法活动。

　　第十二条客户变更身份信息，重置或者挂失密码、数字证书或者电子签名，办理支付账户止付、注销业务的，支付机构应当在确认客户身份及真实意愿后及时办理。

　　　　第三章业务管理

　　第十三条支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。

　　第十四条支付机构基于银行卡为客户提供网络支付服务的，应当执行银行卡业务相关监管规定，以及银行卡行业规范。

　　第十五条支付机构根据客户授权，向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时，应当按照下列规则明确相关授权并依照执行：

（一）支付机构应当取得客户和银行的授权，同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金;

（二）银行应当与客户直接签订授权协议，明确约定客户身份及交易验证方式，以及交易限额等必要风险管理措施;

　　（三）除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。

　　支付机构应当为银行对客户的身份及交易验证提供必要技术支持，不得人为设置障碍。

　　　　第十六条支付机构为个人客户开立支付账户并基于支付账户余额办理网络支付业务的，应按照下列要求根据客户身份核实方式对个人支付账户余额的付款功能和交易限额进行分类管理：

（一）对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式完成身份核实的个人客户，以及支付机构仅以非面对面方式核实身份，但通过五个（含）以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为其开立综合类支付账户，支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务;

（二）对于支付机构仅以非面对面方式核实身份，且通过三个（含）以上、五个以下合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为其开立消费类支付账户，支付账户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户;

　　（三）支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。

个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）年累计应不超过20万元。

个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。

超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

　　第十七条支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

　　支付机构不得对支付账户向客户本人同名银行借记账户转账业务设置限额。

　　支付机构应当建立客户本人同名银行账户审核制度和措施，在有效确认审核结果基础上办理相关业务。

支付机构应当在网站公告客户本人同名银行账户的具体审核方式。

　　第十八条支付机构为单位客户提供转账服务的，对于单笔超过5万元的转账业务，应当要求单位客户注明付款用途和事由，并提供付款依据或者相关证明文件，单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。

　　第十九条支付机构为客户办理本机构发行的预付卡向支付账户转账的，应当按照《支付机构预付卡业务管理办法》相关规定对预付卡转账至支付账户的余额单独管理，仅限其用于消费，不得通过转账、购买投资理财产品或服务等形式进行套现或者变相套现。

　　　　第二十条因交易取消（撤销）、退货、交易不成功或者投资理财产品赎回等原因需划回资金的，相应款项应当划回原扣款账户。