信用卡承诺书.docx

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信用卡承诺书

信用卡承诺书

　　第一篇：

信用卡

　　相信大家都知道，我们明年的考核标准将会发生改变，从以前的发卡量到以后的活卡量，我们h组作为这次转型，**办事组的首个小组，已经从本月正式开始了，这既是机遇也是挑战，机遇是我们的工资收入会翻倍，挑战就是我们组的活卡率比较低。

这样大的转换，需要我们从根本上做出转变，不管是活卡还是办卡的方式都需要进行换变，我个人认为想要提高个人的活卡率最重要的两方面就是客户的转介绍和客户的主动办卡。

　　相信大家出去办卡的时候都有过这样的经历，当一个客户正在犹豫是否办理一张交行信用卡的时候，如果这使他的一个同事说交行信用卡还可以，那么这个客户是肯定会办理一张的。

有时我在想为什么客户朋友的一句话能够抵得上我们的十句话，是我在介绍市场活动的时候没有介绍清楚吗？

是我的形象让客户不相信我吗？

其实不然，那到底是为什么呢？

这就是转介绍的力量，我也敢肯定这个客户的卡办下来之后他一定会用这张卡的。

　　在这突如其来的转变面前，我们如何在能保持每天能做的出件的同时，又能提高客户的活卡率，这是我们全组都在不断探索的问题，各有各的意见和方法，而我的办卡就是建立qq群。

我每天晚上回来就在进件系统里面把我昨天办的客户资料调出来，把他们的姓名和qq还有联系电话记录下来，晚上回到家中把这些客户加为qq好友，再把这些客户拉到一个群里面，每天晚上都会给客户发一些最近的市场活动相关的消息，和客户聊聊天，帮助客户解决一下在用卡中所遇到的问题，顺便向客户说句身边有朋友或同事要办信用卡的给我介绍。

我现在每天基本上都可以接到三到四个客户打电话来主动办卡。

　　建立qq群有以下几大特点：

　　1.长期：

每个人不可能经常换qq，现在人的习惯只要他上网就会上qq，只要他上qq就可以看到我在qq群里面发出的最新市场活动。

　　2.有效：

在qq群里面发出一条信息，所有客户都能看到，不用每个都去做详细的解释，并且我们有最新的市场活动都可以第一时间传达给客户。

　　3.有一种强势广告效应：

只要客户没有屏蔽qq群的消息，我发出的每一条信息，只要他一上线都会看到。

　　以前我总是认为每个客户都是一次性的，其实不然，维护好一个老客户，可以帮我们带来几个甚至更多的新客户，并且这些通过客户转介绍的客户开卡率都是极高的，所以我们必须彻底转变思想，在开发新客户的同时，做好客户的回访的维护工作，两手同时抓。

　　但仅靠qq是不够的，我们还要向陈莉同志学习，通过短信方式做好客户的维护工作。

不管通过什么方式维护老客户，总之一句话：

用心经营每一位客户，从粗狂的经营模式转变到以客户为中心，做好我们的服务工作，提高客户的首刷，提高自己的收入。

　　谢谢

　　第二篇：

信用卡

　　信用卡是银行定位于个人的一种消费信贷工具，它与银行其它信贷产品相比，有其显著的特点：

　　1．没有任何形式的担保和财产抵押，完全建立在个人信用基础上；

　　2．信贷金额相对较小，主要用于个人日常消费，因此需要规模化经营；

　　3．信用额度一次授信，可以在不确定的时间内一次性或部分使用，在按约定归还贷款之后，信用额度自动恢复即可再用，又称“循环信用”。

　　由于信用卡从业务性质上来看，在被持卡人使用后，如果没有遵守协议，到期或逾期未能归还贷款款项，从而形成不良贷款，它与公司机构信贷业务、一般个人消费信贷业务所形成的不良贷款一样，均属于商业银行风险资产管理的范畴。

因此无论是针对因经济原因造成无法正常归还的贷款款项，还是针对企图恶意拖欠银行贷款款项而形成的不良贷款的催收工作就显得极为重要。

　　一、国内信用卡风险增长的原因

　　随着近年来国内信用卡市场爆发式的发展，很多发卡机构为了抢占信用卡市场份额，通过“跑马圈地”的方式，不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡，从根源上造成了大量“风险卡”的出现。

　　其一、“重复授信”现象严重。

银行为了争夺客户，参考持卡人持有的他行信用卡办理本行信用卡的“以卡办卡”方式向持卡人重复发卡，造成一人持有多家银行的信用卡而形成了“重复授信”、“累加授信”的现象极其普遍。

一旦持卡人的经济状况出现不良波动的时候，就会因为使用的信用额度超过了收入能力很容易形成信用风险；

　　其二、盲目发卡蕴含潜在风险。

为了卡量的增加，发卡银行降低信审标准，对于申请人的工作条件以及偿还能力的评估标准也随之降低，动辄就会给予数万元的授信额度，丝毫不顾忌申请人潜在的信用风险。

　　其三、信用卡成为融资工具。

持卡人通过信用卡套取现金的手段，可用于个人股票投资，偿还房贷月供，甚至演变为中小企业融资等方面，将信用风险之外的市场风险和利率风险等周期因素引致信用卡产品中，这意味着信用卡业务形成了比一般商业贷款更高的信用风险。

　　其四、信用卡犯罪所引发的欺诈风险呈明显上升趋势。

　　从表面上看，信用风险的膨胀是由于持卡人不成熟的消费心理，甚至是不健康的消费文化所造成的。

然而从本质上分析，则是由于发卡银行在信用卡业务的利益驱动下，只从自身经营的角度来考虑问题，就会更多地宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的所谓“好处”，并且采取多种刺激手段来吸引申请和使用，却几乎没有提及用卡所需要注意的问题所在，更不会触及过度信贷消费的危害性。

鼓励办卡、鼓励信贷消费的信息更是如潮水一般涌向持卡人，办卡积分/礼品奖励、消费积分、分期付款、优惠购物等等信息，可以说是每时每刻地对部分缺乏自制力的持卡人都会产生一定的诱惑，很容易造成冲动性消费，而逐渐滑向了“卡奴”。

　　其中一部分因为经济状况恶化等原因就会逐渐形成信用卡“坏账”。

正是这一系列的原因，为信用卡不良贷款率的迅速增加埋下了伏笔。

　　二、国内信用卡催收外包业务发展的背景

　　随着信用卡的发卡量不断地攀升，信用卡逾期不良贷款的风险也日趋加大。

在中国人民银行发布的《20XX年第一季度支付体系运行总体情况》中显示：

信用卡逾期半年未偿信贷总额不断增加，占期末应偿信贷总额比例略有上升。

第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3.0%，占比同比增加0.6个百分点。

央行还首次在相关报告中提醒发卡银行“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。

　　与公司、个人消费信贷所产生的不良贷款催收相比，信用卡的不良贷款金额较低、数量较多、持卡人分布范围广，且无任何担保、抵押、质押品可以弥补所欠账款等特点。

发卡银行针对信用卡逾期不良贷款的催收压力由此可见一斑，各家发卡银行通常根据信用卡欠款逾期时间的长短，采取客服提醒持卡人还款方式，以及委托律师事务所通过提醒、协商和诉讼等合法手段向债务人进行催收欠款。

　　由于银行和律师事务所的催收能力逐渐无法适应信用卡逾期账款日益增长的速度，发卡银行出于加快逾期账款回收期限，以及降低经营成本的考虑，借鉴国际通行手段，将包括信用卡在内的个人消费贷款的逾期债权催收业务外包给一些第三方催收公司，目前绝大多数的发卡银行都隐隐藏藏地采用了催收外包的模式进行催收。

然而，由于国家有关部门颁布过对社会上的“讨债公司”以及“讨债行为”的禁止性文件，而这类第三方催收公司大多数都是游离于法律法规之外的“讨债公司”，既没有国家颁发的经营许可牌照，又缺乏相关法律法规的约束与管理，从这几年的情况中来看，催收外包业务造成了很多社会矛盾，还出现过催收公司员工打伤持卡用户的恶性案件。

20XX年5月8日的《广州日报》刊登了《信用卡追欠业务外包监管难》一文，该文披露了信用卡催收外包公司所采用的种种恶劣手段。

最近几年在各类报刊上刊登的类似文章已经屡见不鲜。

　　这种催收外包模式虽然一定程度上减少了银行成本压力，加快了催收回款的速度，但是由于催收外包公司与银行是按催收回款金额进行佣金结算，催收外包公司就会采取各种手段向欠款人催收；同时由于银行无法直接管理催收外包公司，也就对催收外包公司的行为难以控制；第三，催收外包公司人员素质良莠不齐，违法违规的催收手段经常发生，发卡银行因自身利益关系，只要不引发客户投诉，对此也是睁一眼闭一眼有纵容之嫌。

实际上，催收外包业务一旦开展不慎，将会给银行的声誉，乃至于社会带来了很大的负面影响，因此发卡银行在采取催收外包业务时一定要谨慎。

　　三、目前信用卡催收外包业务的现状

　　从目前信用卡催收外包业务开展的情况来看，存在着非常多的问题。

　　1．催收外包公司是否具有合法性

　　信用卡催收外包公司作为第三方机构，是否拥有合法性一直引发社会的质疑。

信用卡用户透

　　支后，银行与用户之间就形成了债权债务关系，银行有权要求用户还款。

对此，银行可以自己行使权利，也可以委托他人行使。

但是在委托他人行使这种权利时，应该予以书面授权并要求他人采取合法方式进行催收。

　　然而目前除了银行委托的律师事务所都具有银行正式授权外，银行出于对催收外包公司行使不法催收手段可能引发的对银行声誉影响的顾忌，一般都不与催收外包公司进行正规的书面授权。

催收外包公司在向信用卡用户催收时，由于用户因透支逾期本来就理亏，也不会主动要求催收外包公司出示银行的书面授权，这也为催收外包公司的“非法性”进行了掩盖。

　　根据《民法通则》第六十五条，委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任；第六十六条，没有代理权、超越代理权的行为，本人知道他人以本人名义实施民事行为而不做否认表示的，视为同意；被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。

　　2．银行难以规避非法催收带来的影响

　　从理论上讲，催收外包公司所能行使的权力只能是提醒信用卡欠款用户还款服务，无论是采用电话还是上门面谈方式，都不具有行使除提醒之外的任何手段进行催收。

但是目前的催收外包公司采用了包括骚扰、威胁恐吓、哄骗敲诈等多种干扰欠款用户正常生活的手段，甚至出现了危害欠款用户人身安全的犯罪行为。

比如在给欠款人的函件信封上明确标明“欠债催收”的字样；晚上到欠款人家中入户催收；使用电话骚扰方式进行催收；将欠款人的欠款情况随意在其公司内部公开等等。

有的催收外包公司就是介于“黑白两道”的基础上进行催收业务。

尽管上述行为虽不构成犯罪，但很明显地存在着违法及侵犯欠款人人身权利的可能。

　　非法催收可能会产生几个后果：

还款协议无效；触犯刑法，构成犯罪。

银行方面虽然可以通过与催收外包公司签订有关文件中要求对方作出有关承诺尽量避免将银行牵涉其中的条款，甚至避免是作为银行的授权方去催收。

但从实际业务开展的情况来看，这种“规避”几乎是徒劳的。

一旦催收外包公司在催收过程中发生不当行为，除非银行明确表示反对，法律后果依旧由银行承担；如果银行认为催收外包公司存在违反委托合同内容的行为，应另行追究外包商的违约责任。

　　实际上无论银行是否予以催收外包公司书面授权，都无法规避催收外包公司不当行为所带来的不良影响：

一方面会导致银行的市场声誉受损，另一方面用户可以就非法催收而向银行监管部门进行投诉。

　　3．银行授权催收外包公司涉嫌对客户信息的泄露

　　银行授权催收外包公司进行催收业务中需要提交相关客户信息，比如姓名、身份证号码、地址电话，以及信用卡卡号等，这就存在银行客户信息被泄露的风险。

一旦不法催收外包公司利用银行在发行信用卡环节的漏洞，盗用这些信息申请信用卡，就有可能为银行，乃至所盗用信息的用户造成严重的经济损失。

　　四、美国和台湾的催收外包业务发展状况

　　1．美国催收外包业务发展状况

　　美国作为现代信用卡的发源地，其产业化程度非常高，对信用卡产业监管的力度也是非常大。

早在20世纪70年代开始，美国就制定了一系列针对信用卡产业发展的法律法规，构建了美国信用卡产业良性发展的法律环境。

　　《公平债务催收作业法》于1977年制订，在1978年开始生效。

法律用于规范专门替债权人进行催账和追账活动的任何第三方，它们通常都是专业商账追收类公司。

法律对债务催收人做出了定义，催账的范围仅包括专事对消费者个人进行催账的专业商账追收机构，不适用于债权