客户经理岗复习大纲复习课程Word文档格式.docx

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（一）开户与续存受理、审核的主要风险点：

（1）客户识别

（2）身份证件核对（3）现金清点与查验

（4）假币、变造币的收缴（5）客户账户信息、密码安全管理

（6）柜员柜面管理（7）柜外、离柜办理业务（8）批量开户

受理、审核的风险表现：

（1）无证件开户

（2）证件不符或代理开户手续不全（3）假证件开户

（4）银行（信用社）经办人员未在客户视线内进行现金清点操作，清点过程中以抽张或以假换真方式，侵占客户资金。

（5）客户提交现金中发现假币后，银行（信用社）经办人员不按规定处理，私匿、挪用假币。

（6）银行（信用社）工作人员在柜台外办理吸储业务，或利用其他柜员临时离柜之机，盗用其它柜员印章、重要空白凭证或者利用其它柜员身份违规办理业务。

（7）企事业或其它单位批量开立个人结算户。

受理、审核的防控措施

（1）严格执行存款“实名制”制度。

（2）银行（信用社）经办人员对客户所持身份证件，需通过“公民身份信息系统”进行身份核对。

（3）企事业单位申请批量开户，银行（信用社）经办人员应要求开户单位办理人出具单位授权书，批量开户的人员明细表及有效身份证明，并对全部身份证件进行联网核查。

（4）发现客户持伪造证件办理相关业务的，银行（信用社）经办人员要按规定程序报告，并留存记录。

（5）在收取客户提交的现金时，银行（信用社）经办人员必须在客户视线和视频监控范围内认真清点现金，对大额现金存款业务或零币业务，应提醒客户关注现金清点过程，如有不符及时告知客户。

（6）银行（信用社）经办人员把办理业务要坚持一笔一清，业务办理完毕，现今及时入柜（箱）保管。

（7）银行（信用社）经办人员应认真检查货币真伪，提高假币鉴别能力。

（8）严禁银行（信用社）工作人员为客户保管存折，严格禁止柜员自行办理本人业务或通过掌控他人存折（单、卡）周转、过渡客户资金。

（9）个人物品（钱款）禁止带入营业场所，柜员工作台面要整洁、完好无损，台面留有可隐藏现金缝隙的要及时处理，不得堆放杂物。

（10）提高银行（信用社）工作人员“了解你的客户”的意识和能力，关注客户和客户的行为，对存款金额与客户实际经济活动、经济状况明显不符的，要按有关规定进行报告。

（11）在营业场所明显处，采取张贴公告等方式，提示客户设定并保管好密码，办理业务后需索取相应的回执。

录入、授权与复核的主要风险点：

（1）无客户办理录入业务

（2）交易录入账户（3）非营业时间重开系统

（4）柜员卡（密码）（5）授权与复核（6）无折（卡）存款（7）密码器

录入、授权与复核的防控措施：

（1）应在银行柜台办理的个人业务必须在柜面办理，严禁场外办理。

（2）严禁柜员卡（含授权卡）及密码管理，做到一人一卡，妥善保管，定期修改柜员卡密码，严禁柜员之间替、代办业务。

（3）柜员面临离柜应及时暂退界面或签退系统，做到人离章收，印鉴、凭证、现金入柜（箱）保管。

（4）加强存款凭证的重印（打）操作审核管理，授权人员授权时，需认真查明重印原因并提醒客户仔细审核传票内容，确认无误后规范内办理授权手续。

（5）银行（信用社）经办人员不得手工填制机打凭证，如需手工填制凭证，须经单位负责人或会计主管审核并签字。

（6）严格按照业务流程岗位制约要求和分级授权管理规定，对大额存款进行授权复核控制，防止“一手清”。

（7）认真执行碰库、查库制度。

（8）每日营业终了，营业网点负责人或主管会计必须坚持对柜员交易流水逐步勾对制度，对大额和异常存款业务，进行重点核对。

（9）营业网点日终签退后，需要重新签到进入系统办理业务的，必须经主管人员授权，并在专用登记簿上详细记录有关情况。

（10）监督检查部门要利用监控录像加强非现场监督，重点关注柜员自办业务、柜员卡的保管使用以及主管授权等合规操作情况。

（11）对存在大量办理小额存款业务的网点、柜员，进行重点关注，深入核查，防止银行（信用社）工作人员截留、挪用、侵占资金。

（12）严格执行干部交流、岗位轮换、强制休假、亲属回避“四项制度”。

资料返还、归档的主要风险点：

（1）客户资料返还

（2）业务资料保存

资料返还、归档的防控措施：

（1）银行（信用社）工作人员不得代客户保管存折（单、卡）、证件、名章及其他重要资料。

（2）营业网点设置事后监督岗，在每天日结和传票装订时，须严格核对有关资料，确保留存资料的完整性；

有条件的法人机构，应专设事后监督部门，对辖属网点经办的所有业务进行集中审核。

（3）检查部门要对监控录像进行合理频度抽检，重点查看银行（信用社）经办人员在办理业务结束后的行为，是否将资料返还客户，是否按要求放置和收存应归档保管的资料。

（4）在业务检查与监督中，对资料不齐全或有涂改、毁损痕迹凭证的业务进行重点关注，详细核查。

（5）银行（信用社）经办人员在办理业务的过程中，应按顺序使用重要空白凭证，严禁跳号。

事后监督人员审核传票时，应认真审核凭证要素，查看重要空白凭证的销号与使用情况是否正常，查看柜员办理的业务与使用的凭证是否相符。

（6）各机构管理检查部门和单位负责人要对只与固定的银行（信用社）工作人员办理业务的特定客户情况应予以重点关注，防止内外勾结作案。

（7）谨慎开办“卡折同开”业务。

（二）支取与销户

申请、审核的主要风险点：

（1）客户表现

（2）存折（单、卡）真实性（3）客户证件审核

（4）无折取款（5）非正常销户（6）付款记账顺序（7）异常交易

申请、审核的防控措施

（1）银行（信用社）工作人员要增强风险防范意识，发现客户异常表现时，及时报告或报警。

（2）对客户提交的存折（单、卡）进行认真审核，确保其真实有效，对涂改、破损或不易辨认的存折、存单或银行卡，要确定存款的真实性。

（3）通存通兑业务，对瑕疵单证必须与原开户网点进行核对，或者通知客户到原开户网点办理，防止不法行为。

（4）严禁银行（信用社）经办人员在客户未提供存款人有效身份证件等必要资料的情况下进行现金支取或销户；

代理销户手续不完备的严禁销户；

挂失、冻结、质押的账户不得违法违规办理支取、销户业务。

（5）定期存单提前支取，代理人必须出具有效身份证件及存款人有效身份证件，银行经办人员核查相符后再办理。

（6）关注异常销户，如集中小额销户、异常大额销户等。

（7）营业机构在明显位置张贴防诈骗提醒告示，预防短信诈骗、电话诈骗等。

（8）对到期后长期未支取的定期存单销户，授权人员、事后监督人员应予以特别关注。

（9）银行（信用社）经办人员应严格执行支付结算制度，办理支取业务必须先记账后付款，防止空库、垫款。

（10）加强反洗钱管理力度，对大额及可疑交易按规定进行核查，发现异常情况及时报告。

录取、授权与复核

录取、授权与复核的主要风险点：

（1）自办业务

（2）交易录入（3）复核、授权（4）利息计付

（5）定期存款提前支取

录取、授权与复核的防控措施：

（1）监督检查部门要对监控录像进行合理频度抽检，重点查看在无客户情况下柜员办理业务行为、大额提现或当日多笔累计达到大额提现限额的业务进行稽核检查。

（2）对大额取款账户、异常变动账户和定期存款提前支取业务进行重点关注，并作为检查重点。

（3）监督人员认真审核凭证要素，审查系统录入信息与客户填写要素是否相符，对不符的传票进一步核对。

（4）加强柜员卡管理，严禁一人多卡和混岗操作。

（5）加强对利息金额的计算和利息凭证真实性的审核，重点检查：

没有存单支取、直接从应付利息或利息支出科目付出现金。

（6）对会计主管和重要岗位人员，应定期、不定期的进行岗位轮换、强制休假。

资料返还和付款

资料返还和付款的主要风险点：

（1）凭证签字确认

（2）配款支付（3）钞币真伪（4）资料返还（5）存档保管、销毁

资料返还和付款的防控措施

（1）利用监控录像查看柜员操作情况，加强检查监督，严禁柜员代客户签字。

（2）定期、不定期对员工工作区域进行彻底检查，查看是否持有他人存折（单、卡）、证件、印鉴等的物品。

（3）严禁银行（信用社）工作人员自行办理本人业务，或在本业务区域内代他人办理业务。

（4）客户销户、换卡后的折卡应破坏磁条，剪角或打孔作废，并按规定随当日传票装订保管，或登记集中上缴销毁。

（5）严格会计档案管理，保管期满需要销毁的会计档案，档案保管部门要认真核查，编制档案销毁清册。

（6）加强客户投诉管理，对于临柜人员不恪守职业操守，欺骗、误导客户，侵占客户资金的行为，一经查出严肃处理。

第二节对公存款

对公存款是机关、团体、部队、企事业单位和其他组织、个体工商户（以下简称单位）将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款单位的负债。

按存款的支取方式不同，对公存款一般分为：

单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款和协议存款。

按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户存款。

（一）开户与续存开户的主要风险点：

（1）开户资料审查

（2）代理开户（3）印鉴卡片管理（4）账户的启用

（5）多头开户（6）开立注册验资户（7）频繁开户、销户（8）开户资料管理

开户的防控措施

（1）认真审核并换人复核单位开户资料的完整性、真实性、合规性。

（2）对存在疑点的，向开户单位主要管理人员证实开户信息，进行事实确认和查证。

（3）对无证、假证、证件不符、资料不全，代理手续不完善的，银行要拒绝办理相关业务，对行为可疑的和领导授意办理、抵制无效的应及时报告，并留存记录。

（4）监督管理部门要加强账户检查，对违规开立的对公账户，坚决清理。

（5）禁止银行（信用社）工作人员代理客户开户及办理相关业务；

委托第三方进行开户应严格审查，必须出具法定代表人或单位负责人的授权书及其身份证件，以及授权经办人的身份证件。

（6）严格按规定办理开户业务。

（7）加强技术防范，在业务系统内增加控制功能，使企业无法在同一网点开立多个银行账户。

（8）加强印鉴卡片管理。

（9）严格执行验资账户预留印鉴相关规定，原则上预留所有出资人的印鉴。

（10）妥善保管客户开户资料，避免客户档案缺损、信息泄露。

（11）银行（信用社）工作人员办理单位银行结算账户开户时，要与开户单位确定至少2名热钱验证人员，并在热钱验证函上注明联系人员姓名、性别、联系方式等，若开户单位确定的联系人员发生变化时应及时变更。

（12）加强员工素质教育，严格落实员工干部交流、岗位轮换、强制休假、亲属回避等“四项制度”。

存款的主要风险点：

（1）现金清点

（2）收款记账（3）大额存款业务的复核、授权

（4）可以交易（5）资金来源

存款的防控措施：

（1）有关监督和检查部门要对监控录像进行合理频度抽检，重点关注柜员自办业务、现金收取和操作流程合规性。

（2）严禁银行（信用社）经办人员离柜办理业务，清点现金应在客户视线内和视频监控范围内进行，发现假币按规定程序收缴、处理并报告。

（3）建立并认真执行大额存款复核、授权制度。

（4）企业要求银行为其重新开具进账单或缴款单的，必须在单据上详细注明重新开立的原因，并标明“补发”字样。

（5）严格执行银企对账制度，银行对账人与银行（信用社）经办人员必须分离，不得由同一人承担。

（6）有条件的机构推广使用支付密码器。

（7）严格按照反洗钱规定对大额和可疑资金交易进行关注、报备。

（8）严格执行对公结算账户有关管理规定，企事业单位账户开立成功后，方可向存款单位出售支票。

凭证出售的主要风险点：

（1）客户身份

（2）凭证领用单

凭证出售的防控措施：

（1）严格执行对公结算账户有关管理规定,企事业单位账户开立成功后,方可向存款单位出售支票。

（2）认真核对企业经办人员身份,发现异常迹象,要与企业进行核实确认后,再办理相关手续。

（3）严格控制单位账户支票等重要空白凭证的申购数量。

（4）禁止银行（信用社）工作人员代企业领购重要凭证，建立和规范有关领购登记（具体时间等）、签字确认手续，检查人员对照视频进行检索查对。

支取与销户的主要风险点：

（1）凭证要素审核

（2）印鉴核对（3）现金支取、大额提现

（4）向个人账户转账5）内部人操控企业账户（6）银企对账（7）销户授权

支取与销户的防控措施：

（1）认真审核票据和票据要素。

（2）认真执行现金管理规定。

（3）对银行（信用社）工作人员个人账户或其控制的账户重点监督，防止银行（信用社）工作人员违规代企业办理业务、利用工作便利为客户划转资金、通过个人或其控制的账户进行资金操作，发现有可疑资金往来，应及时清查。

（4）要定期对企事业单位账户进行清理、核对，及时更新替换超期的开户资料。

（5）严格执行分级授权、换人复核制度，防止银行（信用社）工作人员违规办理大额支付业务。

（6）加强时候监督。

（7）加强对账管理。

（8）对单位预留印鉴底卡实行专人管理，严格交接手续，防止银行经办人员窃换印鉴底卡。

（9）提高银行（信用社）工作人员印鉴真伪的辨别能力，强化会计主管印鉴卡片使用情况的检查监督责任。

（10）实行风险告知制度，建议对开户单位开通短信业务。

（11）加强对结算账户的使用管理，发现开户单位出租、出借银行结算账户的，应立即制止。

（12）加强销户管理。

（13）单位定期存款、通知存款、一般账户销户，必须以转账结算方式将销户本息转到基本账户或其他指定账户。

（14）账户销户后，及时登记开销户登记簿，销户资料整理齐全后入档保管，以备核查。

第三节挂失、换折与修改客户信息

（一）挂失与换折

挂失业务包括凭证挂失、密码挂失和印鉴挂失。

挂失业务的范围：

储蓄存单、存折、银行卡、现金银行本票、支票、汇票，个人存款账户密码，单位预留印鉴等。

挂失与换折的主要风险点：

（1）挂失当事人、代理人

（2）授权审核（3）解挂操作（4）预留印鉴挂失

（5）密码挂失（6）挂失后取现、销户

（7）换（补）折（单、卡）（8）挂失资料审核与保管

挂失与换折的防控措施：

（1）办理挂失业务，应严格执行授权、复核制度。

（2）对挂失当事人或代理人的身份真伪进行核查，防止假冒他人身份挂失，特别是要严禁内部人员办理挂失业务。

（3）严格审查挂失业务是否符合挂失条件，核实挂失前账户状态，确认存款未被支取，审核挂失单证要素及内容的完整性、正确性。

（4）挂失期满或解挂时，银行（信用社）经办人员要认真审核有关资料，确保相关资料的完整性和有效性，核对无误后方可办理。

（5）在受理客户口头挂失业务时，银行（信用社）经办人员应对有关信息认真核实，核实无误应及时办理，确认止付生效后方可告知客户，防止不法分子利用时间差诈骗银行（信用社）资金。

（6）对公存款账户印鉴挂失，客户需要提交书面挂失申请及上级主管部门或存款人以行政公章出具的证明、开户许可证、营业执照、法人授权书及相关人员有效身份证件等相关证明文件。

（7）加强时候监督，对频繁办理挂失业务的经办人员进行重点检查。

（8）发现存款人或他人持已挂失的存折（单、卡）办理业务时，银行（信用社）要扣留原存折（单、卡），及时报告，查明原因。

（9）密码挂失必须本人办理，不允许代办。

（10）办理继承人挂失业务时，须凭当地公证部门开具的财产继承权证明或人民法院的判决书、裁定书或调解书办理。

（二）修改客户信息

修改客户信息的主要风险点：

（1）客户身份识别

（2）申请资料（3）授权复核

修改客户信息的防控措施：

（1）修改客户信息资料，须由客户提出变更申请，并出具有关证明文件和本人有效身份证件。

（2）会计主管对客户信息修改进行授权时，认真审查、不走过场。

（3）存折磁条消磁或毁损，必须本人出具有效身份证件，在确定账户真实性后，经主管授权后，方可进行补磁或换折处理，防止银行（信用社）经办人员利用补磁盗用客户账户信息。

（4）加强事后监督，对营业网点修改客户信息业务进行重点审查。

第四节抹账与冲账

抹账与冲账的主要风险点：

（1）抹账与冲账的真实性

（2）抹账与冲账的复核、授权

（3）抹账时间表（4）抹账频率（5）客户要求抹账

抹账与冲账的防控措施：

（1）严格抹账、冲账类特殊业务真实性的审查。

（2）加强柜员卡、授权卡的保管与使用，严禁将柜员卡、授权卡私自交由他人办理业务。

（3）加强对抹账及冲账等特殊业务交易的监督，严格操作流程。

（4）严格抹账及冲账业务操作的适用范围。

（5）对频繁抹账的网点及柜员要重点监督检查，及时查清抹账原因。

（6）将错账调整业务纳入事后监督重点监督内容，对每一笔错账调整业务，核实业务情况，分析资金来源、去向，防止利用抹账挪用资金，防止通过记账串户等手段恶意侵占资金，发现可疑情况及时采取措施。

（7）科学制定员工业绩考核办法，合理确定考核指标，防止员工为单纯完成考核任务，违规操作弄虚作假。

第五节查询、冻结、扣划

查询、冻结、扣划的主要风险点

（1）执法工作人员身份

（2）执法文书、公函（3）资金扣划

查询、冻结、扣划的防控措施

（1）严格执行查询、冻结（解冻）、扣划的有关规定。

（2）查询、冻结（解冻）、扣划等重要法律文书资料和执法人员和身份证件（复印件）应作永久保管资料，妥善保管，做到调阅有登记，归档要及时。

（3）扣划时必须将资金转入有权机关指定账户。

第六章贷款业务

第一节一般贷款业务

（一）信用等级评定、统一授信

1．主要风险点

（1）客户评级资料

（2）评级结果调整（3）授信

2．防控措施

（1）严格审核企业财务报表，加强与财政、税务及工商部门的联系，定期将客户提供的财务报表与有关部门进行核对，确定其合法性、完整性和真实性。

（2）严格按照有关规定实行关系人回避制度，相关人员不得参与对关系人的评级、授信。

（3）对单一客户提供的贷款、承兑、贴现、信用证等表内外业务要全部纳入授信范围，实行综合授信管理。

（4）中小金融机构对辖内同一法人客户的授信，由法人客户所在地分支机构一家办理，避免多头授信。

（5）对关联企业、集团客户加强统一授信管理。

（二）贷款申请与受理

1．主要风险点

（1）客户身份

（2）贷款申请资料

2．防控措施

（1）严格按规定对申请贷款的条件进行审核，对不具备贷款主体资格、提供虚假资料、生产经营和贷款用途不合法、还款来源不足或不具备还款能力、具有不良信用记录等不符合贷款条件的，不得受理。

（2）对内部人员介绍特别是领导介绍（授意）受理的贷款应登记留存记录。

（三）贷前调查

1．主要风险点

（1）借款人及担保人的主体资格

（2）法定代表人和经营管理团队的资信情况

（3）贷款的真实用途（4）借款人还款来源及还款能力

（5）担保人的担保能力（6）借款人和担保人的还款与担保意愿

（7）中介机构等出具的相关文件资料

2．防控措施

（1）贷前调查应配备专职调查人员，坚持双人实地调查，属关系人的应予以回避。

（2）信贷调查人员应准确了解借款人信息，真实反映借款人真实情况，调查人员要对贷前调查的真实性负责。

（3）通过人民银行征信系统或其他渠道查询借款人、担保人、共同还款责任人（配偶）以及管理企业的信用记录。

（4）通过查阅借款人和担保人的资产负债表、损益表、现金流量表等，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，对账账、账表、账实进行核对，调查其生产经营的合法性、收入来源的稳定性，了解借款人第一还款来源是否充足，核实担保人的担保能力。

（5）将企业是否涉入兼并（被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项，列入调查内容。

（6）对内部人员介绍特别是领导授意受理的贷款应严格调查程序。

（四）贷款审查

（1）审查和调查岗位设置

（2）审查程序（3）贷款资料与调查报告（4）风险评估

（1）落实审贷分离，单独设立贷款审查岗，形成有效岗位制约。

（2）信贷审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求对相关资料进行审查，明确提出审查意见和方防范风险及控制措施，对审查内容真实性、合法合规性负责。

（3）对审查中发现的重大问题或疑点，必须进行换人核实调查，予以确认并作出详细说明。

（五）贷款审批

1．主要风险点

（1）审批人员

（2）审批程序（3）审批权限（4）审批意见

（1）严格授权管理制度，各级机构必须在授权范围内依法开展业务，严禁越权或变相越权审批贷款业务。

（2）贷审会要按照规定程序审批贷款，严禁拟程序、缺程序或简化程序审批贷款。

（3）贷审会人员结构、数量应符合有关规定，审批人员应认真履行职责，坚持原则，秉公办事。

（4）严禁审批违反国家宏观经济政策或命令限控行业企业的贷款，严禁办理贷审会没有审议通过或未经审议的信贷业务。

（5）上级信贷管理部门和稽核监督检查部门要定期不定期的对贷审会会议记录进行查阅，对贷款审议不尽职、违规审批贷款的行为，要严肃追究有关人员责任。

（六）签订贷款合同

（1）合同主体

（2）合同文本（3）合同要素（4）合同签订地点（5）审批意见的落实

（1）审批通过