8种常见车险拒赔纠纷和10个误读条款文档格式.docx

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因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损

失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。

四、发动机进水获赔难

王小姐开一辆上海大众帕萨特，在一个暴雨天外出，由于路上大量积

水，汽车发动机进水后王小姐强行点火，造成“爆缸”，仅更换发动机缸盖就花费?

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k孴€3万元。

但保险公司拒绝赔付。

暴雨对车辆造成损失，如果属于暴雨淹及车身，导致车辆的坐垫、

电路、内饰部件损失，可以通过报车损险获得理赔。

但机动车损失险规定，发动机进水后导致的发动机损坏属于责任免除。

保险

公司认为这类车损属于车主自行增加汽车出险概率行为，不予理赔。

所以当车主

发现地下车库进水并浸没汽车底盘时，不可侥幸启动汽车，应及时拨通保险公司

服务热线，他们会请求专业人士将汽车安全脱险。

在暴雨多发地区，建议车主投保发动机特别损失附加险或者涉水险，可以对

机动车在积水路面涉水行驶和在水中启动时，造成发动机进水后导致的发动机损

坏，以及对机动车采取的施救、保护措施所支出的合理费用进行赔偿。

五、注意盗抢险的约定区域

小赵某天夜晚送女友回家，送到后将车停在女友家楼下，结果一小时

后下楼时发现车被盗了。

这种情况保险公司如何处理呢？

如果约定了行驶和停车区域而在区域外被盗，则要增加免赔率

10％，如果被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车

来历凭证、车辆购置完税证明等的，每缺少一项，增加免赔率1%。

投保时指定

驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人时，增加免赔率5％。

临时牌照的车辆

被盗抢不赔。

当然，这里的赔款是指该车出险时的价值，并扣除了折旧等。

另外，如果车

在正规停车场被盗，车主必须先行向停车场提出索赔要求后，才能向保险公司索

赔。

停车场赔付后，保险公司再赔付车价的差额部分。

如果停车场不赔，保险公

司在保单责任内赔付。

比如一辆车买时30万元，在停车场丢失时价值25万元，

如果停车场赔了车主20万元，那保险公司还要赔车主差额5万元。

要说明的是，

保险公司支付赔款将取得“代位追偿权”，还可以向停车场追偿。

六、事故发生后停止使用，等待定损

梁先生在驾车上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，

事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。

事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁

先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险

公司认为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司只负责

底盘受损等损失。

车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继

续使用汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司也不理赔。

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通常在汽车发生碰撞后，车主急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经

由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险，这时保险公司只负责理赔汽车前次出

险的事故损失，后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起

的，依据车险条款，保险公司因而不作理赔。

因此遇到事故应第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待

拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现场。

有些保户认为只要车辆有碰撞，不管有没有现场都可以得到保险公司的赔偿，这

种想法是错误的。

车辆发生事故必须保护现场，而不能离开现场后再向保险公司

报案，因为车辆离开现场使得保险公司无法查勘现场情况，会在理赔上造成一定

的困难。

七、玻璃单独破碎险不可忽视

郭女士新买的车停在院子里，车窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女

士感到不解的是，自己的车保了车损险为什么保险公司对此种情况不予理赔？

一些保险用户会习惯性地认为玻璃单独破碎属于车辆损失险范

围，在没有投保玻璃单独破碎附加险时向保险公司提出索赔，而这种情况下保险

公司是不赔偿的。

消费者应注意飞石击碎玻璃的风险。

在投保车损险的同时请不

要忘了加保玻璃单独破碎附加险这个险种。

八、何为“不计免赔”？

现在开车的新手越来越多了，为了尽量避免损失，很多人在给车辆买

保险的时候都尽可能买全，包括一种叫做“不计免赔”的附加险。

可是等到真的出

了事故，人们发现自己还得掏腰包。

一会儿是“不计免赔”，一会儿又是“绝对免

赔”，这条款好像有点让人摸不着头脑。

其实这里有两个概念需要搞清楚，一个是绝对免赔额，一个是免

赔率。

现在国内的车辆保险条款当中，比较通行的是绝对免赔额1000元，免赔

率10％，两者比较以高者为准。

也就是说，在这两个范围内的损失，投保人需

要自己负担。

“不计免赔”准确的叫法是“不计免赔率特约险”，简单地说成“不计免

赔”是不全面的。

比如一辆车出了事故，造成的损失是2万元，按照10％的免赔

率，车主需要自己负担2000元，如果买了这种险，他自己负担的部分就不按免

赔率来计算，而只要负担1000元的绝对免赔额就可以了。

这一方面是为了降低

保险公司的成本，更重要的也是要增加车主的责任感，加强他们的安全意识。

其他常见的免责条款

1.当汽车进厂修理或测试期间遭遇事故，保险公司不作理赔。

通常这类事故

属于修理厂操作失误，应由修理厂完全承担事故损失额。

何况保险公司设有修理

厂责任险，便于妥善处理这类事故的理赔事宜。

即使车主对理赔额有所不满，也

应和修理厂协商解决，与保险公司无关。

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2.保险公司对于驾驶员酒后驾车或飙车所引起的事故是绝对不赔的。

因为酒后驾

车与飙车是违反交通法规的行为，保险公司不作理赔是合情合理的。

同时保险公

司将这种事故列入免责条款，也是提醒广大驾驶员一定要遵守交通法规，注意交

通安全。

3.当肇事车主在遭遇事故后逃逸，保险公司是不会赔偿该车主理应承担的事

故损失额的。

因为逃逸的肇事车主违反交通事故处理程序，企图逃避理应承担的

事故责任，保险公司完全有理由不作理赔。

其实这条免责条款是告诫肇事车主一

定要协助交警部门进行事故举证，便于维护车主理赔的正当权益。

4.有些车主由于工作繁忙，未能按时续缴保费，如果汽车在这段“车险真空

期内”出险，保险公司就无能为力了。

毕竟原先保险合同终止，保险公司无法承

担理赔责任，所以车主应及时续保车险，使保障理赔权益不受损失。

5.保险合同中明确规定了车轮单独损坏是属于保险公司免赔范围，车轮单独

损坏包括轮胎和轮毂损坏，所以在日常车辆出险中凡是轮胎和轮毂受损都不属于

保险责任范围。

但当汽车有因轮胎爆裂而导致碰撞事故，保险公司则给予理赔，

但轮胎损失费用仍不做赔付。

建议夏天的轮胎充气不要充得太足，热胀冷缩的作

用会导致轮胎气压加大，快速行驶时甚至可能造成爆胎导致重大事故发生。

6.保险公司对于车主私了事故赔偿款是不赔的。

由于缺乏定损单据，保险公

司难以全面了解事故过程与车主事故责任，无法客观给予理赔依据，不作理赔是

合情合理的。

同时保险公司还要规避理赔的道德风险，避免车主虚构事故，通过

索赔而获取非法利益。

车险专家建议车主们宁愿多花点时间与精力等待保险公司

作事故查勘定损，便于维护车主的正当理赔权益。

7.通常盗抢险的理赔范围只限于整辆汽车被盗抢，不会对某些汽车零部件或

附属设备被盗抢等状况给予理赔。

因为保险公司需要规避道德风险，避免有些车

主故意隐藏某些零部件，再以零部件被盗抢为由，通过以盗抢险索赔而不当获利。

8.如果汽车被盗抢过程中，车身留下了盗抢痕迹，尽管汽车并未被盗走，但

对于车身因盗抢而造成的损失，如车门被撬等现象，也不属于盗抢险的理赔范围。

9.车上人员责任险的理赔范围基本限于汽车发生碰撞等事故时，导致车内人

员闪躲不及而意外受伤，由于急刹车或人员下车时所发生意外受伤不是由汽车事

故引起的，车上人员责任险也是不作理赔的。

10.附加险也有免责条款。

由于车损险的理赔范围有很多除外责任，比如车损险对汽车遭受火灾的损失

可以承担理赔责任，但对汽车自燃现象却无能为力，再如车损险的理赔对象限于

保险事故责任内的汽车损失，但对车内人员因碰撞事故而受伤却难以理赔。

N-峱N_0_錘这时车主就需要投保附加险种，如汽车自燃险或车上人员责任险等，便于完

善车险理赔覆盖面，弥补车损险理赔面不足，很多附加险种就是针对车损险的免

责条款而设立的。

如果车主觉得汽车经常路过建筑工地，可能被石块跌落砸坏车玻璃，就可以

投保玻璃单独破碎险，将事故损失转嫁给保险公司；

或者车主觉得自己经常外出，

但驾驶技术尚不过关，有时与其它车辆发生小碰擦，不妨投保车身划痕险以规避

事故损失。

车险专家提醒说，虽然附加险种能弥补三者险与车损险的理赔局限性，

但它们同样设有免责条款，车主也应当全面了解这些免责条款，避免理赔纠纷。

当我们拿到保险单的时候，第一件事就是将合同仔细看一遍，明白自己的行

为还要受到哪些限制，免得出了事故无法赔付，后悔也来不及了。

车辆出险后该怎么办

（一）需要保护好事故现场并在第一时间向保险公司报案；

（二）协助保险公司对事故车辆进行查勘、照相和定损工作；

（三）备齐必要的单证，及时向保险公司申请索赔；

（四）保险公司结案后，尽快领取赔款。

索赔单证须知

被保险人索赔时，应当向保险公司提供能够确认保险事故的性质、原因、损

失程度等相关的证明和资料。

主要有以下材料：

（一）保险单、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶证。

（二）损失清单、有关费用单据。

（三）属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等

机构出具的事故证明、有关的法律文书（裁定书、裁决书、调解书、判决书等）。

（四）属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提

供相关的事故证明同时客户在向客服专线报案时应告知报案人姓名、电话；

出险

车辆型号、号牌号码、保险单（证）号；

出险时间、地点、事故情况。

新车哪些保险不该买

新车哪些保险不该买新车哪些保险不该买

新车哪些保险不该买？

？

消费者买完车的第一件事，就是给自己的爱车上保险，毕竟爱车要是有个“三长两短”就须支

付一笔不小的费用，保险就成为了“救命稻草”。

近日，市民陈小姐在东风日产订购了一辆TIIDA骐达，正准备为爱车上牌和办保险的

事。

她说，目前江门有10多家保险公司提供汽车保险业务，4S店和保险代理公司等也插

足车险服务。

究竟怎样为新车选择险种？

在保险公司买还是在4S店买呢？

这成了她的一道

难题。

购买车险要“读懂”才是最重要的。

就此，记者走访了保险公司和汽车4S店，为陈小姐

购买车险“指点迷津”。

A车险种类繁多在保险公司买还是在4S店买？

目前，车险市场品种繁多，要选择什么样的车险，让不少车主很头疼。

“当初买车不用

费什么脑筋，到买保险时，却让我十分苦恼。

”刚买了新车的王先生说。

对此，太平洋财险公司江门中心支公司的业务经理杨先生说，买车险要根据个人情况按

需购买，避免花了冤枉钱，又没有买到服务和保障。

“随着新交通法的出台，对机动车的限

制更加严格，尤其在第三者责任方面，一不小心撞到了人，车险在这个时候的重要性就更明

显了。

建议在选购商业第三者责任险的时候，将第三者保费做到30万元或以上。

”

杨先生介绍说，车辆保险的险种主要有车损险、盗抢险、玻璃险、第三者责任险、车上

责任险，还有附加险如自然损失险、划痕险、涉水险以及不计免陪特约险等。

“在购买车险

时，交强险一定要买，同时新车主还需购买8大险种，如：

交强险+商业第三者责任险（30

万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃险+车身划痕损失险+自然损失险+不计免赔特

约险，这个组合是保障比较全面的。

对于很多车主不知如何选择车险和购买方式，杨先生给出了这样的建议：

对于新车主来

说，在4S店购买车险是首选，因为4S店一般承担着新车主的“车险知识扫盲任务”，在车

主买车的同时帮助车主上保险、联系保险公司，解决新车主对车险一无所知的问题。

同时，

他建议不选择电话投保。

B“全保”险种不同10万元车险保费差额达30%

记者走访4S店时了解到，如今在购买新车的车主中，有90%以上的新车主选择让4S

店代办上牌和购买车险。

“在我们店购车的车主当中，有90%以上的新车主都会让我们店的工作人员代办上牌和

买车险，只有少数车主通过其他方式购买车险。

在买车的第2、3年，超过70%的车主仍会

选择在4S店购买车险。

”上海大众江门4S店的销售人员吕先生说。

利泰集团东风日产江沙专营店的销售经理辛灿也表示，购买东风日产车型的车主当中，因碰撞事故而受伤却难以理赔。

N-峱N_0_錘至少有90%的新车主会让他们店的工作人员帮忙办理保险。

“一般来说，东风日产的车型是

按照包牌价销售的，车价中已经包含了购置税、车险等费用，或者在销售时将‘购置税和保

险费’作为优惠，只要车主买车就会‘包牌包保险’。

据了解，目前江门部分汽车4S店会按照“包牌包保险价”卖车，即是车价已经包含了上

牌费、保险费等各种费用，其中“包保险”为“全保”，免除了消费者买车的“后顾之忧”，消费者

只要交齐车款，就可将车提走，不用自己再操心上牌、买车险的事。

对此，一位不愿透露姓名的业内人士提醒消费者，选择“包牌包保险价”买车的消费者，

一定要清楚4S店代办的车险内容，因为选择的“全保”险种不同，车险保费的差额达30%或

以上。

他举例说，一辆10万元的新车较为全面的车险保费约5500元（含交强险，商业第三

者责任险为30万元），但只购买商业第三者责任险20万元，没有购买自然损失险、涉水险

等附加险，也没有购买基本险及附加险不计免陪等险种，大约只需4300元左右，差额接近

30%。

C“新老”有别按需购买免花冤枉钱

“在购买车险时，交强险是一定要买的。

”太平洋财险公司江门中心支公司的业务经理杨

先生建议，除了交强险外，不同的车主可根据自己的实际情况增加险种。

杨先生说，新手开新车，难免出现一些磕磕碰碰的意外情况，有必要给爱车一个全面的

保障。

上面已经提到，除了交强险外可加买8种车险，如果新手开的是旧车，除了交强险

外，只要增买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔特约险等4类保险。

老车的玻璃即使裂条缝，只要不影响驾驶，玻璃破碎险可以不保。

对于“老”司机开新车这个类型，可加买车损险、商业第三者责任险、盗抢险、玻璃破碎

险、车上人员责任险、划痕险。

要是“老”司机开旧车，所需要的车险最少了，一般只需要增

买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险等3种，虽然是旧车，但大碰撞后也要修

理，所以投保车损险必不可少，虽然是“老”司机，有丰富的驾驶经验，但难免会有意外，为

了让自身有保障，投保车上人员责任险也是必需的。

同时他提醒，由于目前相关车险险种较多，而且条款也比较抽象，车主一般很难具体理

解不同险种的详细情况，车主在购买汽车商业险前，最好详细咨询相关专业人士，以便得到

正确的指导。

（文本报记者梁丽琴）