人身保险解决人生三大问1Word格式.docx
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•我对保险没有兴趣，我不想听
•人寿保险是骗人的，没有用，浪费钱的
陌生人可能会说...（分段6-8）
•我的营销员好，我不想跟别人买
•你是卖保险的，是吗？
请滚蛋！
•请把资料放下，我看过之后再做决定
您的朋友可能会讲...（分段8-10）
•我已经有了一份保险，不必再买了
•三个月过后，您再来找我吧
•如果谈保险，也许朋友没得做
还未成家的人可能会说...（分段10-13）
•等我结婚之后，才买保险
•我没有负担和责任，没有必要买保险
•我已买了一份意外保险，相信够了
已成家的人可能会说...
•我想和太太或先生商量
•我负担很重，没有钱买保险
•我不想留下太多钱，给丈夫或太太
做生意的人可能会说...（分段13-15）
•保险投资太慢了，我要赚快钱
•保险的好处是看不到的，我不想要
•我会用钱做生意，绝对不会买保险
有钱人可能会说...（分段15-18）
•我想买，不过我不想验身
•我的钱太多了，没有必要买保险
•留下太多钱，会宠坏我的孩子
•胡说八道的人可能会说...
•我相信自己不会死，没有必要买保险
•儿孙自有儿孙福，管不了那么多了
•我对死亡很敏感，别再说下去
历史上最伟大的赚钱秘密！
——人人可以实践
如果你想得到金钱的话，你只需要做一件事。
这件事，也是这个星球上最最富有的人已经做过的，和正在做的事情。
这，也是在无数古代经典中已经描述过，并在今天仍被推崇的事情。
这，也是一件虽然可以带给任何人金钱和富足，但大多数人却害怕去做的事情。
这件事，到底是什么呢？
JohnD.Rockefeller（洛克菲勒，美国“石油大王”）还是孩子的时候就身体力行这件事。
他成为亿万富翁。
AndrewCarnegie（卡耐基，美国“钢铁大王”）也做了。
他成为举世闻名的大亨。
到底这个最伟大的赚钱秘密是什么呢？
到底这个对任何人都有效的秘诀是什么呢？
将你的钱布施出去！
对。
布施出去！
布施给那些帮助你触及您的精神世界的人们。
布施给那些启发过你，服侍过你，治疗过你，爱过你的人们。
布施，而不要期待回报，但是要坚信：
回报一定会从某个地方来到你的面前，并且回报的数量会超过你的施与。
1924年，JohnD.Rockefeller写信给他的儿子，解释了他关于布施金钱的行为。
他写道：
“从我还是孩子的时候起，只要我得到金钱，就一定会布施出去；
随着我的收入的增加，我也同步增加我的布施”。
注意到他的话了吗？
当他的收入增加的时候，他也增加他的布施。
在他一生当中，共布施出5亿5千万美元。
有人认为，洛克菲勒只是为了改善自己的公众形象，布施一点点小钱，装装样子而已。
事实不是如此。
在洛克菲勒公司里负责公共关系的人是IvyLee；
阅读Lee的传记《取悦公众》（作者是RayEldonHiebert），我们可以知道，作为一种个人行为，洛克菲勒数十年来一直坚持布施，Lee所做的不过是让公众知道这些事情而已。
P.T.Barnum（美国著名广告家，宣传家）也布施金钱。
我曾经写了一本关于他的书，《每分钟都有一个顾客诞生》（译者注：
Barnum曾有一句名言：
每分钟都有一个蠢货诞生）。
Barnum认为，有一种他称之为“盈利性慈善”的规律，施与，必将获得回报。
当然，他也成为世界上最富有的人之一。
卡耐基有也庞大的布施数额。
当然，他成为美国历史上最富有的人之一。
BruceBarton，著名的BBDO广告公司的创立者之一，也是我的一本书《失踪的7个成功秘密》中的关键人物，他也相信布施原理。
1927年，他写道：
“如果一个人一直为他人的利益服务，甚至这种善行已经成为了他的一种下意识的习惯，那么宇宙中所有的山的力量都会汇集到他的身后，成就他的事业”。
Barton成为一名畅销书作者，商界精英，无数项目的捐助者，当然，非常、非常的富裕。
有人可能会说，这些早期的大亨们有的是钱，所以布施对他们来说是轻而易举的事情。
但我认为，他们之所以有钱，是因为他们愿意将自己的钱无条件地布施出去。
布施导致收获；
布施导致富裕。
我再重复一遍：
布施导致收获。
布施导致财富。
现在，企业向有价值的项目捐助已经成为一种时尚，因为这样可以提升企业的形象，当然也会帮助那些受资助的对象。
AnitaRoddick的车身修理厂，BenCohen和JerryGreenfield的冰淇淋，YvonChouinard的Patagonia户外服饰等，都是布施利益于商务的活生生的例子。
但是，我在这里要谈的，是作为个人行为的布施。
我要说的，是“你布施金钱，你将收获金钱”。
如果要我说人们在布施的时候经常会犯什么错误的话，那就是人们往往布施的太少了。
他们紧紧攥住自己的钱，只让小小一股涓流从指缝中流出，作为布施。
这也正是他们不会获得的原因。
你必须布施，大量布施，才能进入生命的“获得”的洪流。
我还记得我第一次听到“布施”这个理念的时候。
那时，我认为这只是那些希望从我们手中得到些什么的人的一个小小的伎俩，他们想让我们布施，而他们得到。
因此，当我布施时候，我表现得像一个吝啬鬼。
自然的，我所得到的也和我所付出的相等：
布施的少，获得的少。
知道有一天，我想真真正正的测试一下这个理论。
我很喜欢励志故事。
我经常阅读这类故事，收听它们，分享他们，甚至传颂这些故事。
我决定要好好感谢的MikeDooley先生，因为他每天通过电子邮件和大家分享他所收集的励志故事。
我决定布施一些金钱。
要是放在过去的话，我一般可能会布施个5美元什么的，因为我害怕贫困，不怀疑布施原理的真实性。
但是这次我决定有所改变：
我拿出我的支票本，然后写了一张1000美元的支票。
这是直到当时我一生当中最大数额的一次捐献。
是的，这个数目让我有些紧张，但也更让我感到激动，因为我决心做出改变，我要感谢Mike先生，更想看看布施以后会发生什么事情。
Mike非常震惊。
从我的邮件中收到支票后，他开车回家时差点撞到人行道上。
他简直不敢相信这件事。
他还亲自打电话向我表示感谢。
我真是喜欢他那孩子气的惊讶，简直就好像我突然有了一张“百万英镑”一样。
（注意这一点！
）
我享受着这种“因为我他很快乐”的情绪。
我很高兴我能捐钱给他。
不论他用这些钱来做什么，对我都无所谓，重要的是，我帮助了一个人，让他能够继续努力的从事我所信仰的工作，这种感觉简直太棒了。
我当时有一种发自内心的冲动要去帮助他，直到现在我还时常愉快的回味那次捐助。
然后，奇妙的事情发生了。
我突然接到一个电话，有人想找一个和他一起写书的作者。
这个工作最后给我的报酬是我此前布施出去的很多倍。
然后一个来自日本的出版商和我联系，希望买下我的一本畅销书《精神营销》的翻译版权。
他们也给了我一笔多倍于我给Mike的钱。
也许你是一个怀疑论者，你会说所有这些事情都毫不相关——也许，在怀疑论者的脑子里，它们确实是没有关联的事情；
但在我这里，它们是一回事。
当我捐钱给Mike的时候，我给自己和整个世界发出了一个这样的信息：
我是富有的，我在宇宙的良性循环的洪流中。
同时，我也建立了一个吸引金钱到我这里的磁性原则：
布施，就会得到。
布施时间，你将收获时间。
布施产品，你将收获产品。
布施爱，你将收获爱。
布施金钱，你将收获金钱。
这个小小的提示已足以改变你的财务状况。
想想上个星期谁曾激励了你？
谁让你自我感觉良好？
让你对生活、梦想、人生目标感到充实？
捐给这样的人一些钱。
要发自你的内心去捐款，不要像一个吝啬鬼那样痛苦的布施。
让你的布施发自“富足”而不是“贫乏”。
不要期望从你的布施对象那里得到回报，但您可以预期，回报一定会来到。
当你这样做的时候，你一定会看到你的富足的繁荣。
这就是历史上最伟大的赚钱秘密！
--------------------------如果你看到它，请触摸它一下；
当你触摸的时候，请感受一下；
当你感受的时候，爱它吧；
而当你爱它的时候——把它布施出去。
因为除了布施，在没有任何声音可以比它更为洪亮的相宇宙宣示你的自信，富足和爱。
而当宇宙听到的时候，更多的美好会加赋予你——不是作为奖赏，而是因为你真正的相信——你自己，富足，和爱。
一客户“倒签单”骗保被识破
第一天买保险，第二天就出险住院，向保险公司索赔。
有这么巧的事情吗？
保险公司调查发现，这件事竟是客户利用保险公司的疏漏在骗保。
记者从太平人寿湖北省分公司了解到，9月15日一位客户在该公司购买了《盛世太平卡》保险一份，保险费120元，保险合同约定，客户如发生意外，可获得医疗保障5000元。
9月16日，投保人因锁骨骨折在当阳人民医院住院，遂向保险公司索赔。
保险公司理赔工作人员认为，投保时间与出险时间相隔一天，事出蹊跷，为慎重起见，工作人员于是到当阳医院及客户住处走访。
调查发现，9月15日投保人曾在一家小诊所进行过简单治疗，说明投保人在投保前就已发生意外，保险公司因此拒赔。
太平人寿湖北省分公司工作人员李清华介绍，这种投保人先出事故，后签保险单的事，在保险业内称为“倒签单”。
投保人用“倒签单”欺瞒保险公司，获得赔付，对保险公司的经营造成了严重威胁。
太平洋寿险湖北分公司负责理赔的丁先生称，该公司也发现过几起利用“倒签单”骗保的案子，若在一些边远地区，调查取证更加困难。
李清华认为，投保人之所以能利用“倒签单”骗保，主要是因目前投保过程中的一些环节，给部分投机者留下了机会。
保险员必须面见被保险人，这样才能有效避免类似骗保事件。
电话车险有优势难速成
被视为可能引起车险领域营销变革的电话车险，目前并没有给市场带来太多震动。
平安财险电话车险专属产品在上海上线销售已有3个月，但对车险总保费贡献率却还难如理想预期。
业内人士指出，电话车险专属产品固然是一种私车投保的优良渠道，但其主要目标客户多为对价格敏感的中青年车主；
另一方面，沪上车险投保一直以来过于依赖中介渠道，电话车险要真正铺开尚需一定时间。
具有优势起步蹒跚
产险保费七成来自车险，而车险业务近五成来自个人非营业性车险。
对于将个人非营业性车险视为重点的平安财险而言，电话车险的推出无疑加大了其抢占市场的砝码，况且人保、太保并未获相应的直销产品与之竞争。
然而，有关数据显示，平安财险上海分公司8、9两月车险保费分别为5380万元和6490万元；
而电话车险专属产品7月底在沪推出后3个月保费收入虽然不错，但其在车险总保费中的占比还不是很高。
按理说，平安电话车险专属产品的出台，不仅为车主提供了便捷的投保渠道，更拥有比较明显的价格优势，电销的优质客户还会被列入了财险VIP客户服务行列，每年可得到如故障救援服务和理赔绿色通道等额外增值服务。
既有这样的优势，何以会起步蹒跚呢？
专家指出，电话车险在国内仍处于刚刚起步阶段，所占业务比例还不高，客户对电话直销车险需要一个接受的过程；
况且对电话产品的信任度还不高，对于拨打一个号码来购买数千元的车险产品，客户还不是很有底。
虽然起步略显尴尬，但对于电话车险的将来，平安财险有关人士表示，渠道的创新，可以促进所有渠道共同、良性地发展。
电话车险的出现不是使市场变小，而是更大了；
一方面客户通过电话车险用同样的保费可以享受更多的保障，另一方面，渠道价格的优惠可以促使车险潜在客户提高现实购买力。
鼓励发展要求严格
电话车险采取直销模式，保险公司直接与客户接触，并且还有渠道上的费率优惠。
上海保监局财险处有关人士表示，一直以来，车险的销售过度依赖中介渠道，导致产险公司对代理渠道和业务不能实施有效的风险管控，车主信息外泄、代理人对车险售后服务的不实承诺等问题时有发生。
据了解，监管机构是鼓励发展电话车险的。
他们希望在渠道上进行创新，由于电话车险业务流程规范、价格透明、核算单独，无任何手续费，集中式的管理有益于规范车险市场。
然而，作为一种新兴的销售渠道，保监会对于电话车险专属产品的审批也异常严格。
《关于规范财产保险公司电话营销专用产品开发和管理的通知》对保险公司电话车险的运营资质提出了很高的要求：
具有合法的办公场所，配备专门人员，有专用的电话销售服务号码，有专门的电话销售运营基础设施，以及专项内控管理制度和管理流程等。
据悉，人保财险上海分公司就因办公场所以及专用电话销售服务号码等问题，而未被获许经营专属电话车险。
万能寿险高低之争：
适合与否细思量
有人说万能寿险适合高端，也有人认为它适合低端。
那么，它适不适合你呢？
面对市场上纷繁复杂的保险产品，投资者眼都花了，现在生活工作压力大，大部分人没有时间逐个研究保险公司的产品，因此投资者在选择时，需要一种有特色和吸引力的产品，那何不关注一下万能寿险，或许你会喜欢上它。
那什么是万能寿险呢？
万能寿险，是一种提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品，它不仅包含保险保障功能，而且至少提供一个投资账户。
万能寿险投保人所交保费分成两部分，一部分为保险保障，另一部分为储蓄投资。
保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费,并且可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，也可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。
只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。
但是，在万能寿险的销售过程中，有人对他情有独钟，有人对他却心存芥蒂。
这是为什么呢？
买者：
保险投资两相宜
万能寿险，一如它的名字，好像是无所不能。
首先它有保障功能。
万能寿险不仅提供身故保障，投保人还可以通过增加附加险获得重大疾病提前给付和意外伤残或身故保障，这样一来就能有效防御生活中的重大风险，使自己的生活安全有保障。
其次，它有投资功能。
投保人交纳的保费在扣除各项费用之后进入投资账户，由保险公司进行运作，目前万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。
通常，保险公司每月会公布一次不低于保证利率的结算利率，以便投保人及时了解投资收益。
目前市场上的万能寿险产品的保证年利率在1.75%-2.5%之间，而实际收益率一般在3.2%-3.6%之间，例如中国人寿（61.42,-1.35,-2.15%）的保证年利率2.5%，8月在中国人寿网站公布的实际收益为4.05%。
再者，它有部分提取功能。
在投资账户余额足够的情况下，投保人可根据自己需要随时向保险公司申请部分提取账户金额，但必须保留规定的最低金额，并且需要交纳一定的手续费用，各家公司的收取额度不同。
例如友邦每次为25元，中国人寿每年提供2次免费支取。
此外，它的保费及保额还可以调整。
保费和保额可以自由调整是万能寿险区别于传统寿险的最大的特点。
投保人可以根据自身的需求、不同年龄段的责任轻重来调整保障额度的高低。
另外由于万能寿险的各种费用都是从投资账户中扣除的，因此只要投资账户中的金额足够，投保人就可以暂缓或者停止交纳保险费用，而保单仍然有效。
如果客户有富余的资金也可一次性投入投资账户进行运作增值。
忧者：
透明费用误解
万能寿险与传统寿险相比，具有保额保费可调整、有保证收益、可部分提取投资账户金额等优势，这也是吸引客户购买的主要方面。
但是万能寿险的另一个组成部分初始费用、账户管理费等各种费用因保险公司的透明支取却往往被误解，这可能是普通人对这些费用的不了解造成的。
那么，弄清楚这些费用就成为投资人在投资前必须搞清楚的一大问题。
一般而言，万能寿险首先要收保障费用，也叫做风险保险费。
这笔费用是客户为自己的保障支付的费用，与传统寿险不同，万能寿险的风险保险费是以自然费率计算的，即在保额不变的情况下，随着客户年龄的增加、风险程度的提高，保费会相应增加，随着客户的长期缴费和保险公司投资收益的增加，保险公司相应为客户承担的风险保障额度不断降低，当投资账户金额大于或等于保险公司承担的风险保障额度,保险公司停止收取风险保险费。
例如中国人寿的瑞祥万能寿险A款.。
再者，初始费用，是客户交纳保险费用在进入投资账户之前收取的一笔费用，它主要是用来支付销售人员的佣金和保险公司的管理费用。
对于期缴保险费来讲，第一期保险费的初始费用的收取比例很高，占所缴保费的50%-70%，以后逐期下降，5-10年之后将不再收取初始费用；
额外交纳的保险费也要收取初始费用，大多产品的收取比例为5%-7%。
有些保险公司为了鼓励客户长期投资实现双赢，从第四年的交费开始每年奖励保费的2%进入投资账户。
保单管理费用，或账户管理费用。
这项费用一般为每年60元。
这些费用是每个保险公司都会收取的，这是保障保险公司的运营和基本费用，但投资者在购买时，一定要弄清楚都有那些初始费用及数额，从而明明白白消费，减少以后的纠纷。
适合与否，细思量
万能寿险的最大优势是缴费、支取灵活，投保人可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。
因此，万能险较为适合那些收入不稳定的人，特别是年轻人购买。
投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。
只要保单的投资账户足以支付保单的相关费用，可以选择不再缴费，保单仍然有效。
对于自由职业者，在收入较多的时候购买一份，为未来作好准备，在收入降低的时候，也不会因为不缴保费而使保单失效。
因为是要长期投资才有比较好的收益对于年轻人来说，又是一种较为稳定的投资方式。
有人说万能险比较适合高端人群，但也有人认为它是适合低端人群的一种多功能保险产品。
万能寿险充分考虑了当下市民高涨的理财需求，更应该概括为一种在保障保险的功能上，兼具投资分红理财特性的保险产品。
确切讲，没有所谓的高低端人群之分，但它安全保障性强，不需长期盯守，很适合工作繁忙，或者不爱在理财上费心费神的人，拥有无须客户动脑、自动理财的功能。
投保人在购买万能寿险时应当充分考虑自身的条件，对产品进行慎重选择。
购买万能寿险后，还要掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单账户金额不足而影响合同效力。
万能寿险虽具有一些独特优势，但是否适合购买要根据自己的实际情况选择，如家庭现金流紧张或有别的投资或创业规划，需要手头有现金，那么购买就应谨慎一些了。
（作者系中国人寿有限公司理财顾问）
插排：
随着8月CPI数据的出炉，8月份居民消费价格水平已经达到6.5%，远远超过银行同期利率3.6%和寿险预定利率2.5%。
有业内人士预计，寿险利率已经陷入加息和CPI数据的“连环套”，加息追不上CPI脚步，寿险利率赶不上加息的脚步。
给老人群多一份保障护理险成市场新热点
老年保险市场的巨大商机吸引着越来越多的保险机构，在意外险、医疗险市场被大力开发的同时，保险公司也逐渐涉足长期护理险领域。
国泰人寿、人保健康、瑞福德健康先后推出针对性较强的老年长期护理险种，受到市场青睐。
业内人士表示，目前国内老龄化正在加剧，护理险市场存在极大的市场需求；
护理险渐热，对于老年人群来说多了一份保障的选择，对于保险公司而言意味着新的市场拓展点。
市场需求大
所谓长期护理险，是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。
这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。
护理的原因，可能是意外受伤、疾病，甚至老人痴呆症等。
有关资料显示，我国60岁以上老年人的慢性病发病率为53.9％，病人总数高达7700万。
许多老人患有多种慢性病，日常生活需要靠人扶持。
尤其随着居民平均寿命的增长以及医疗费用的上扬等因素，老年护理的成本也在不断地增加：
在上海老年公寓，24小时全护理每人每月是1200元左右，半护理也要980元，即使是政府部门和医院合办的专门护理院，一般全护理每人每月也要720元。
一旦老人需要进行长期护理，其开支很大，将成为相关家庭的一大负担。
业内人士指出，现行社保体系里并不包括护理费用，而市场上多数医疗保险一般也都未涵盖长期护理的费用补偿，因此，长期护理险市场的潜力非常之大。
健康险新模式
新版《健康保险管理办法》的出台，首次将护理险单列为一个独立险种类别。
监管层也鼓励保险机构通过险种创新开拓老年护理险领域。
此前，国泰人寿率先试水引入长期护理险，主要为老、病、残者提供护理服务费用补偿。
之后，人保健康和瑞福德健康先后推出兼顾老年疾病、提供健康管理的长期护理健康险。
瑞福德健康险上海分公司有关人士介绍，专门的老年护理险的保障一般包含“长期护理保险金”和“老年护理保险金”两类，有的产品还可能附带“癌症和老年疾病以及身故”的保障。
“长期护理保险金”的给付条件是老年人经相关专科医师明确诊断，或其他依法具有鉴定资格的机构明确鉴定符合严重痴呆，需要他人长期看护或者丧失独立完成“步行、进食、更衣、洗澡、如厕、移动”三项或以上活动能力。
而“老年护理保险金”则是约定年龄之后的每年按照保额的定额给付。
从国外护理险经验来看，护理费用给付有按实际费用给付以及约定给付两种方式。
由于国内专业护理机构和国外相比还不发达，且不同的护理等级和护理机构的费用和服务也不同，按实际给付的风险较高，出于风险管控的角度，目前市场上的护理险种多以定额给付为主。
突破瓶颈困扰
据悉，人保健康的“全无忧长期护理个人健康险”推出首月就实现50万元的保费，而瑞福德健康的“长期护理保险A款”采取按季给付护理金，并且每年给付可高达保额的10%，更受老年客户欢迎。
但护理险发展也存在着现实的瓶颈，亟待早日研究突破。
首先是产品开发。
人保健康上海分公司销售部副总经理许海平表示，目前国内缺乏真实可靠的老年人健康数据，无法进行科学的精算。
然而老年人又是不可忽视的需要保障的人群，市场与产品的开发急需摸索前进，这其实是对保险公司的经营能力和风险控制能力提出更高的要求。
如何与医疗机构取得更为紧密的合作同样至关重要。
如同存在“过度医疗”一样，有些赢利性护理机构同样存在“过度护理”的问题，而且护理等级和护理费用也
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