保险答疑Word格式.docx
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33
0.00150
假定保费年初收,赔款年末支,保险公司产品定价中的保费利率为5%,则32岁的人购买保额为10万元的2年期寿险趸缴纯保费是
A255.56
B257.62
C265.39
D277.19
（10万*0.00136/1.05）+[10万*（1-0.00136）*0.00150/（1.05^2）]=265.39
其中（1-0.00136）*0.00150是32岁的人在33岁的死亡率
（1-0.00136）是32岁的人生存率，（1-0.00136）*0.00150表明32岁的人活过32岁那一年，然后在33岁那一年死亡的概率，别忘了是站在32岁的时点上，看33岁人的死亡概率，所以是一个条件概率，
7.请教孟老师:
课件保险7的第12页和20页,2个习题一个用期末算,一个用期初算,为什么?
我觉得2个题目类型差不多,为什么一个12页的用期末算,
20页的用期初?
有没有什么道理?
所谓生命价值体现在人的收入水平，遗属需求则是从人的支出角度出发，12页的题给出上年末的年收入，（题意比较含糊，有误导之嫌，）用期末计算。
8．中国保监会出台的《个人投资连结保险精算规定》中对于投资连结保险给出了明确的限
定，下列关于投资连结保险描述中不正确的是（）。
A.该产品至少连结到一个投资账户上
B.投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单
C.在保险合同有效期内，风险保额应大于零
D.投资连结保险产品及投资账户可以保证最低投资回报率
C对吗?
当投资账户的金额大于或等于保额的时候风险保额不就可以为0了?
谢谢.
这个问题问得好。
《个人投资连结保险精算规定》是新的，与原来的规定有一定的变化。
而习题是老的，因此该题目的答案有点问题。
按照新的规定，答案“C.在保险合同有效期内，风险保额应大于零”是不准确的。
9有个老外存5000元,运行10年,收益率是10%,边际税率是30%.没有延期纳税的情况下,累积额是多少?
（1）正常情况下,能够拿到银行去存的,都是税后收入,累积额为:
5000*[（1+10%）-10%*30%]^10=9836
（1）另外一种情况是,5000是税前所得,累积额为:
5000*（1-30%）*[（1+10%）-10%*30%]^10=6885
但是所有选项没有一个是对的.请问我的计算方法错在哪里?
最后用公式（1－t）{（1+r）^n-t{（1+r）^n-1}}算出来了，经验证，有正确答案（1－t）{（1+r）^n-t{（1+r）^n-1}}
{延期纳税的收益-应纳税额}
只有投资收益可延税也是非税优个人年金计划
9、人身保险公司建立的人身保险准备金的主要形式是（D）：
A、资本金
B、保险保障基金
C、赔款责任准备金
D、未到期责任准备金
问：
D是非寿险的责任准备金的一部分，怎么会是人身保险准备金的主要形式？
非寿险指的是除了寿险外的所有保险吗？
如财险、健康险、重疾险？
请帮助解释。
谢谢！
人身保险公司提取的准备金包括未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金、长期健康险责任准备金和存入分保准备金等，用排除法可知只有D项正确。
非寿险是指除人寿保险以外的其他险种，你的理解正确，不过重疾险本身是属于健康险的，非寿险中还包括意外伤害保险。
10课件第一讲第8页:
投保人身故或身体高度残疾,被保险人生存,保险公司于每年的生效对应日按基本保额的5%给付成长年金.
这基本保额的5%是在给付基本保额的基础上加付的吗?
5%的成长年金是额外给的一块保险利益，条款中约定的高中教育年金、大学教育年金还是按合同约定正常给付。
保费豁免后也是一样的。
11保证利率与结算利率的主要区别是什么？
保证利率与结算利率的主要区别是什么？
万能险中，保险公司最终给客户的结算利率一般都要高于保证利率。
因为按照监管规定，万能险给客户的保证利率不能超过2.5%，以免恶性价格竞争。
但保险公司可根据其实际投资收益情况给客户进行利率的结算，例如去年最高的万能险结算利率达到6.04%。
12习题35：
万能保险的保单可以提供一个最低保证利率，万能保险单独账户的最低保证利率、结算利率与实际收益的关系正确的为（
）
A、最低保证利率〉=结算利率=〉实际收益率
B、最低保证利率=〈结算利率=〈实际收益率
C、最低保证利率=〈结算利率
D、最低保证利率=〈实际收益率
答案为C，我认为应该是B，因为万能险设有平滑准备金，其来自实际投资收益与结算利息之差的积累。
请张老师帮助理解
保险公司的实际收益率不一定比结算利率高，投资收益与结算利息之差可能为负。
比如除去年外，前些年保险行业的实际投资收益都不超过6%，但有的公司结算利率还是超过6%，这是为了市场竞争用利润来填的。
所以B的比较不准确。
11请问老师习题集中的第66题答案中选择B保险承诺的现金价值保证率低于5%,怎么计算呢？
个人以为这道题不用计算，按照课件最后所写的寿险产品精算限制，各险种的保单利息率的假设上限为2.5%，低于5%。
12借入基金是否要归还？
谢谢张俊岩老师
相互保险公司当合同终止时，借入基金是否要归还？
谢谢张俊岩老师，想深入探讨一下这个问题
相互制保险公司对基金的管理和使用有很多规定，其中基金的偿还方法是由相互保险公司章程决定的，会员申请退出时，可根据章程或保险合同的规定，申请退回相应金额的基金。
此外，会员一般还享有以下权利，“
（一）获取红利和其他形式的利益分配；
（二）享有表决权，其中连续三年以上的法定会员享有被选举权；
（三）查阅公司章程、会员代表大会会议记录和财务会计报告；
（四）对公司经营行为进行监督和提出建议；
（五）公司终止或清算时，享有对剩余财产的分配权；
（六）优先享有公司的短期借款。
”
13。
保险公司可以根据什么费用对高额保单客户提供优惠的费率？
与保额的变化相关的费用主要是核保费用，属于半变动费用。
15第三题可参考课件中为什么死亡风险保额可以为零？
谢谢。
年金保险的死亡风险保额可以为零
团体投资连结保险的死亡风险保额可以为零
为什么以上两种保险的死亡风险保额可以为0？
关于投连险的收费项目。
16医疗费用保险中：
日历年度免赔额和每次事故免赔额
有何不同？
我理解为每次事故是每次扣减，日历年度是年度累计扣减额，不知对不对？
对。
但课件上例题采用日历年度免赔额也是每次事故都扣减免赔额500元，那和每次事故不是一样了？
健康保险课件31页上例题有三问，我们的意思是假设崔女士在2003年中医疗费用是400元是一种情况，4000元是另一种情况，40000元是第三种情况，而不是在2003年先发生400，然后是4000，最后是40000元，这三问是独立的。
还有保单限额是不是多次赔付的累计最高赔偿限额？
17万能账户不得出现资产小于负债的情况?
怎么理解?
按照保险监管部门对万能险监管的要求，保险公司必须为其万能险产品设立万能账户。
由于万能险保单项下的现金价值的结算不得低于保单规定的保证利率，当万能险帐户的实际投资收益低于保证利率时，可能会导致万能账户出现资产小于负债的情况。
根据对万能险监管的要求，保险公司可以通过减少平滑准备金的方法来弥补由此产生的亏损。
记得李秀芳老师提醒过大家，作选择题的时候可用排除法，一定要选择那个最没有疑问的选项。
18相互保险公司确实是国外早已存在的保险公司组织形式，我们国家现在也有了。
相互保险制度的萌芽更始于古埃及，从这个角度理解，确实不准确。
根据《相互保险公司管理暂行规定（征求意见稿）》，相互保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。
相互保险公司没有股东，投保人根据公司章程的规定可作为法人的组成人员（会员），以向公司交纳保险费，公司根据合同约定进行赔付的形式，从事相互保险活动。
当保险合同终止时，会员与公司的保险关系随之消失。
相互保险公司的风险基金（以下简称“基金”）来源于会员缴纳的保费，而初始营运资金可以由外部筹措形成借入基金。
.
19请问，纯保费和附加费分别是指什么？
保费就是保险产品的价格，一个产品的毛保费=纯保费+附加保费，纯保费主要用于保险赔付支出，附加保费主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理费、企业管理费、工资等。
保险费与保险金额的比例称为保险费率。
保险费率由纯费率和附加费率两部分组成，纯费率是用来支付赔款或保险金的费率，其计算依据因险种的不同而不同。
财产保险的纯费率的计算依据是损失概率；
人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率。
附加费率是附加保费与保险金额的比例。
附加费用率=附加费用/毛保费.（毛保费=附加费用+纯保费）.所谓"
预定"
是指精算师设计产品时要对产品保费中的费用有一个"
的水平.
由于定期寿险中的纯保费主要是与死亡率有关,而两全寿险中的纯保费中除死亡率外更多是与到期给付有关的储金性的部分;
同样缴费方式和保额下,两全寿险保费要远远高于定期寿险保费.故定期寿险附加费用率要高于两全寿险.简言之,分子无显著区别时,后者的分母太大了.
20若在犹豫期内发生保险事故，保险合同是否已生效？
是否会进行赔付？
在犹豫期内，投保人在收到保单10天内，可撤销保单，收回已交保险费。
若在犹豫期内发生保险事故，保险合同是否已生效？
会赔付。
另外，若在犹豫期内，投保人提交申请要解除合同，之后发生保险事故，是否赔付？
投保人提交解除合同，就是退保，如果已经退保，已经全额领回保险费，表明合同已经终止，事故发生保险公司不予赔付
21保单限额和止损条款可以同时在一张保单中出现吗?
可以。
22疾病条款中"
有效保额"
和"
给付限额"
到底谁多?
课件中有这样一句话:
当"
低于"
时,按有效保额给付疾病保险金,怎么理解?
QUOTE:
给付限额是保单的最高赔偿限额（相当于保额）。
健康险里有效保额是小于或等于给付限额。
当一个保单发生赔款但金额未达到赔偿限额时，这个保单仍然有效，只是有效保额减少了。
22
在其他条件相同的情况下，分红保险产品费率和固定利率保险产品费率之间的大小关系是
A分红保险费率小于固定利率保险费率
B分红保险费率大于固定利率保险费率
C
分红保险费经等于固定利率保险费率
D分红保险费率和固定利率费率不可比
一.固定利率保险，多数是纯消费险，如定期寿险就是固定利率保险，它的费率就肯定低过分红险。
分红险有现金价值，有部份保费用于投资。
二.实际收益率是保险公司投资的真正收益率，可能为正，可能为负，所以不能用于比较。
最低保证利率通常好像是2%或2.5%，是就算保险公司的投资收益达不到，或为负时，都要给到客户的，所以称之为“最低保证利率”
结算利率，是与客户进行结算时，即给客户收益时的利率。
当保险公司投资收益低于或等于2%（最低保证利率）时，最低保证利率＝结算利率。
当保险公司投资收益高于结算利率时，则结算利率＞2%。
分析：
分红保险产品往往期限较长，保险公司在定价时采取保守定价的原则，预定的死亡率和费率会订高一些，而预定利率会订的低一些。
如果实际经营成果优于定价假设，会以分红的方式发放给保险持有人。
所以分红保险的费率要高于固定利率保险产品。
23万能保险的保单可以提供一个最低保证利率，万能保险单独账户的最低保证利率、结算
利率与实际收益率的关系正确的为（）。
A.最低保证利率≥结算利率≥实际收益率
B.最低保证利率≤结算利率≤实际收益率
C.最低保证利率≤结算利率
D.最低保证利率≤实际收益率
实际收益率与结算利率什么关系？
万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率，二者之差不得高于2%。
单独账户的实际投资收益率如果低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。
24．人身保险公司建立的人身保险准备金的主要形式是（）。
A.资本金
B.保险保障基金
C.赔款责任准备金
D.未到期责任准备金
C和D什么区别，为什么不是C
题干文的是“主要形式“，因为人身保险业务大多是长期业务，所以人身保险公司准备金的主要形式是未到期责任准备金，而财产保险公司准备金的主要形式是赔款责任准备金。
25．根据我国《保险法》有关监管规定，针对XX财产保险股份有限公司拟定的新一年度工
作计划，下列各项中不符合监管要求的是（）。
A.与机场签订代理协议，大力发展航空旅客人身意外伤害保险
B.对全体保单持有人实施分红计划
C.积极开拓旅游人身险业务
D.筹备召开股东大会，提交上年度财务决算报告
是不是财险公司不能实行分红计划啊？
分红计划是跟随分红保险的，分红保险产品是人寿保险公司的产品。
26健康险中责任期问题，在保险期内发生的保险事故，责任期180天，理解为多次总和，还是一次最高？
如：
1.如保险期是2001年1月1日到2001年12月31日。
责任期是180天。
那被保险人在1月2日住院，在6月30日出院。
在7月2日又住院，在12月31日出院。
保险公司赔两个180天的费用吗？
2..如果保险期内被保险人在4月1日住院5月31日出院（60天）。
后又在12月1日住院次年2002年的2月1日出院。
又赔多少天呢？
关于健康保险的责任期限：
你的提问没有明确第二次住院是因为何种疾病？
是否与第一次是同种疾病，下面回答的是总的原则：
1、责任期限对同一疾病的治疗不可以累计。
2、若由于其他疾病再次住院，要看保险公司的条款，责任期是针对“每一事故”，还是针对“每一年度”？
如果是针对每一事故，对新的疾病另起算一个责任期；
如果是每一年度，责任期限累计；
前提都是保险金额尚未用满。
25关于投保人变更和保险利益
在A版块看到陈璐老师答疑说可以进行投保人的变更,正好有这方面的问题请老师和同学指点.
保险教材上说，人寿保险在投保时强调保险利益必须存在，必须在投保时得到被保险人的同意；
但在保险事故发生时不必强调保险利益的存在。
Q1：
如果被保险人在保险合同成立后，提出不再担当被保险人，保险合同是否仍有效？
如果无效，是否与保险事故发生时不必强调保险利益的存在的精神不合？
Q2：
进行投保人的变更，是当作原保单的延续理解还是当作一个实质上新的保单理解？
投保人变更是可以的，是原来保单的延续。
根据法律要求，是要经过被保险人同意的，且具备可保利益。
在个人寿险中，被保险人不再作被保险人，保单就终止了，因为合同标的已经不存在。
在团体保险中可能会出现被保险人的变更，是指团体成员的变化。
投保人变更可能的情况：
原投保人不能（譬如死亡等）或者不愿意再做为投保人，但也没有退保的意思，因此换新的投保人对原保单没有什么影响，只是缴费的人改变了而已。
当然，保险利益是必须的。
27老师，如果一位55岁的客户很有钱，其资产足够家人和本人的生活和医疗支出，你觉得为他做规划时还用考虑保险吗？
变额年金保险应对通胀。
终生寿险保单传承财产
28保证续保条款的疑问
保险第二讲
86页：
“保证续保的保险人有权对同类保单变更费率”
87页：
“保险公司必须按照约定费率和原条款继续承包的合同约定”
两条关于费率变更有矛盾两者并无矛盾!
保险公司必须按照『约定费率』和原条款继续承保的合同约定，其中的『约定费率』不一定是原来的费率，因为保证续保的健康险是一种长期合同，而医疗费用会愈来愈高，通常保险公司为了经营上的考量，合同里都会载明保留调整保费的权利，换句话说，保障内容不变，保费却有可能变动。
30第６７题退保金
是不是因为不到５月１日，不满一个整年，就用上年的数字来减
如果是５月１５日退保，是不是要用０７年的数字来减
不理解这道大题
请老师讲解
73题的新疑问
1、收入法
应保险金额=工作期间收入-工作期间支出=（4-。
8）*20=64w，为什么不减张妻已有的20w人身意外保险？
2、收入法是不是就是专门算寿险呢？
我想，如果考虑养老的话，这个方法似乎并不科学。
我们计算寿险保障保额的时候就是计算死亡保险的保障金额，不包含生存类的保障。
生命价值法在介绍的是时候就是直接计算的，没有涉及该人的其他保险情况。
本题目中，即使考虑被保险人的其他保险也不能将其20万元的意外伤害保险扣除掉，因为寿险和意外伤害保险的保障有差别。
23请问：
年金保险属于人寿保险吗
在A中提到，子女教育金属于人寿保险。
C中好像提到过，年金保险中有一个作用就是子女教育金。
那请问：
年金保险属于人寿保险吗？
另外对于保险的大类分类有些概念模糊，烦请老师帮忙梳理一下，谢谢。
（比如：
保险认为寿险，责任险。
。
等，寿险又分为哪些，年金保险属于里面的哪个部分）
年金保险基本上和寿险是有区别的，年金保险属于人身保险
保险简单的分类
人身保险-1.人寿保险
2-年金保险
3-伤害保险
4-医疗保险
财产保险-对有形财产之毁损或灭失事故的保障
责任保险-对无形财产（利益、权利或义务等）之损害或损失事故的保障
以上之说明希望能让你更明白
CFP的课件上是将年金保险作为普通型寿险进行介绍的，而AFP的课件中为方便大家对寿险的理解，将人寿保险定义为以死亡为给付条件的保险，这样年金保险就不符合这个定义。
从其他教材资料的内容来看，一般介绍人寿保险时都是定义为以生存或死亡为给付条件的保险，这样包括生存保险、生死两全保险都属于人寿保险的范畴，而年金保险是生存保险的一种类型。
因此，在复习中对年金保险与人寿保险关系的理解还是以A的课件为准，这样也与目前实践中保险业务的分类相统一，国内目前有寿险业务，也有专门的年金险业务
31万能保险也有续期的概念，只是保险费的交纳比较灵活而已！
只要保单的现金价值能够支付所有的保单费用，保单就继续有效！
但是如果不能的话，就需要继续交纳保险费，这就是续期的意思，至于续期的保险费则可以不同（这一点与普通寿险就不一样）
34[求助]请教老师,保险法中的法律责任也要求掌握吗?
您说的对，必须要求掌握！
比如说最大诚信原则里的故意与过失行为，两者的法律责任是非常不同的，也是非常重要的！
35"
承诺的现金流"
是什么意思？
在没有保险时，被收购方的利益实现系于
承诺的现金流。
有了保险后，保险金将成为
完成收购的有保障的资金来源。
承诺的现金流指的是基于法律或合伙章程中载明的收购协议产生的履约行为，但实务上风险发生时，收购方不一定有足够的现金能支付被收购方的股权。
而有了保险，使收购协议能确实完成
36关于医疗保险中的的责任期限的问题:
1.商业医保责任期限一般是180天,这个是针对一种病还是一年的保险期限来说,如果第一年住了150天院,还未超过封顶额,到了每二个保险年度,是不是又有一个180的责任期限和再次计算封顶额.如果年未住院到第二年,如何计算呢.有续保!
!
2.社保中的医保是否有责任期限这个说法,还有社保的封顶线是否针对一个年度,如果是针对一个年度,那么年未住院到第二年如何计算,是否可以就这一次住院因为跨了两个年度而享受二次封顶的情况呢,第二年是否重新计算呢.
第一个问题涉及到两个限制条件
（1）180天，
（2）责任限额，即最高赔偿金额。
（1）在1个保单年度内，同一疾病的治疗以180天为限；
在保险单尚未达到赔偿限额，且被保险人患另一疾病时，可以另起算180天。
（2）大多保单在赔偿了最高限额后，即行解除。
但也有长期保单，有条件地可以恢复赔偿效力的条款。
第二个问题涉及社保，建议去员工福利那边去问（确认）一下。
我理解社保不是商业合同。
只要你符合条件，你今年封顶，明年照样可以封顶。
38万能险、分红险、投连险的投资账户的钱是用来分红的还是作为现金价值来用？
万能险，投连险的钱是投保人的，生了钱，当然还是投保人的。
分红险不设独立的帐户，保单里的现金价值是也是属于投保人的。
39请问：
固定给付和固定保额又怎么区分？
guding
固定保额就是说保额是可以变更的；
固定给付和固定保额还是不一样的，比如有些保单按约定期限分次返还投保人一定金额。
保额是被保险人死亡时保单约定的赔偿给付金额，给付的情况则多种多样。
40比较课件发现：
投连险可收取的费用除了初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费之外还比万能寿险多出一个买入卖出差价及资产管理费。
请问万能寿险不是也有一个万能帐户，也存在投资问题，为什么万能寿险就不能收取买入卖出差价及资产管理费呢？
应该说，保险公司资产管理一定会产生成本，但这个成本如何收取/分摊在不同险种里是不一样的。
投连险里收费方式类似开放式基金；
万能险里的资产管理成本可能体现在结算利率里，不明列出。
41在医疗费用分摊中，既有“保单限额”（即保险公司承担的最高赔偿限额），超出部份患者负担。
又有“止损条款”（当被保险人支付的免赔额和比例分摊额达到规定限额（如5000元）后，保险人将补偿被保险人发生的其余费用。
这两者分别从患者角度（止损条款）和保险公司角度（“保单限额”）限制了各自最高金额。
若同时出现在保单时应如何处理？
会否同时出现呢？
合同中约定的免赔额和比例分摊额实际上是在保单限额内又限制了保险公司的赔偿责任，如果保单限额与止损条款同时出现，最高赔付还是不能超过保单限额。
医疗费用保险本身是适用损失补偿原则的。
4086页：
“保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”
两条关于费率变更有矛盾，请老师解答，谢谢！
86页的解释是理论上的保证续保条款，而87页的解
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