金融开放对我国商业银行业的影响.doc

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金融开放对我国商业银行业的影响

2008年12月11日开始，我国为期5年的入世过渡期结束，我国将遵守对世界贸易组织的承诺，全面开放金融业，这就意味着我国金融业开始全面开放，国内金融业将与外资金融企业展开全面的合作和竞争。

目前，大批外资银行进入我国，一方面不断在我国成立独资银行或分支机构；另一方面大量参股我国商业银行，外资银行的业务面不断扩大。

一方面外资银行进入对于我国商业银行的发展具有积极作用；另一方面外资银行进入也使我国金融业面临严峻的挑战和巨大的冲击。

对于我国金融业而言，必须争取时间，积极采取有效的措施，迎接金融全面开放后带来的各种挑战，把外资银行的冲击所造成的负面影响降到最低程度。

一、我国金融业的开放进程

银行业是我国金融业最早对外开放的领域。

1979年，我国经济体制改革刚刚拉开序幕，日本长期信用银行就获准在北京设立了第一家外资金融机构代表处1982年，当大多数中资银行还没有诞生，第一家外资银行——香港南洋商业银行就率先在深圳开设了分行。

1985年，我国开始允许外国金融机构在经济特区设立营业性分支机构从事外汇金融业务。

此后，经营区域逐步扩大到沿海开放城市和中心城市。

1996年l2月和1998年8月，先后允许沪深两地符合条件的外资银行试点办理人民币业务：

1999年7月将试点范围扩大到临近省（区）。

2001年12月加入世贸组织后，我国银行业步入了"实质性对外开放"的阶段：

截至2005年底，已有21个国家和地区的72家外资银行，在我国设立了254家营业机构。

比加入世贸组织前增加了59家:

同时，还鼓励外资银行参股中资银行，支持外资银行扩大发展空间。

已有25家外资银行入股20家中资银行。

从业务规模增长来看，外资银行资产和盈利明显增加，近5年来的增长速度大大高于中资银行。

其资产规模，人民币贷款和外汇贷款的年增长率接近5O%（分别达到了42。

%，49。

2%和48。

74%），而同期内中资银行的增长速度均低于15%，（分别为13。

8%，12%和13%）。

随着我国人世后5年过渡期的结束，从2006年12月11日起，我国银行业取消对外资银行经营人民币业务地域和客户对象的限制，实现了银行业的全面开放。

二、外资银行在我国发展现状

1．机构逐渐增多。

随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的发布，外资银行从2006年12月11日起大规模布局我国市场。

外资银行逐步在我国各地直接设立各类金融机构，如开设代表处、支行及其他附属机构等。

银监会提供的数据显示，截至2007年底，我国境内有242家外资银行代表处、24家外商独资银行、2家合资银行、3家外商独资财务公司；另有23个国家和地区的71家外国银行在华设立了117家分行。

外资金融机构的资产达到1。

25万亿元，占我国银行业金融机构总资产的2。

4%，比上年增加0。

3个百分点。

我国境内已经有57家外国银行分行、25家外资法人银行获准经营人民币业务，50家外资银行机构获准从事金融衍生产品交易业务。

另外，目前已有33家外国金融机构投资入股了25家大中小型我国商业银行。

外资银行已成为我国银行业体系的重要组成部分。

　　2.参股份额增长。

在我国国有商业银行股份制改造过程中，引入外资金融机构作为战略投资者是其中重要一环。

我国银行业是从中小银行最先开放的，自1996年亚洲开发银行率先入股光大银行，至2007年底，共有33家外资金融机构参资入股了我国包括中行、工行、建行、交行、民生银行、上海银行等25家全国性、地方性商业银行，投资总额212。

5亿美元。

外资之所以参股我国商业银行，一方面是出于长期经营的战略思考，以期获得我国商业银行品牌资源，并且在承销上市时获得巨额利润；另一方面也有着明显的短期目的，就是要借我国商业银行不受政策限制和其网点建设完善之力，介入零售市场。

例如，汇丰银行和上海银行的合作，直接催生了2004年1月申卡国际信用卡的发行。

　　3.业务不断扩大。

外资银行以先进的网络硬件和软件系统作为技术支撑，不断创新业务产品，在我国法规所允许的12项基本业务范围内已经推出了约100多个业务品种，涵盖了我国商业银行主要经营领域。

新增的业务有合格境外机构投资者（QFII）托管、网上银行、国债承销、企业现金管理、金融衍生产品、个人的财富管理等。

此外，银监会2006年6月30日宣布批准首批中、外资银行开办代客境外理财业务，成为合格境内机构投资者（QDII）。

其中，有2家外资银行（汇丰银行和东亚银行）获取了QDII牌照，它们在内地的分行获准办理此项业务。

中信集团旗下中信嘉华银行发表报告称，我国银行业全面对外开放后，将继续保持快速发展步伐，预计银行业总资产在未来五年的复合年增长率为15%，而外资银行占我国银行业市场总份额也会在5年内扩展至30%。

　三、金融全面开放对我国商业银行的影响

1.政策方面。

银行业全面开放将在一定程度上削弱我国货币政策的有效性，从而影响金融安全。

主要体现在:

（1）货币政策传导机制发生变化，政策控制力减弱。

货币政策的实施需要通过银行传导才能对实体经济起作用。

外资银行作为国内金融市场和国际金融市场的联结点，货币政策对外资银行的控制能力要弱一些外资银行的资金来源主要来自国外金融市场，当国内货币政策发生变动时，它们会通过转向国外市场加以规避。

这必然会弱化货币政策效应。

（2）部分货币政策工具的效率有所减弱首先，从利率上看，外资银行外汇贷款利率完全不受中央银行管制。

外资银行市场份额的增加，实际上意味着不受利率管制的金融业务量增大，这必然会减弱中央银行利率管理的有效性。

其次。

从存款准备金上看，外资银行在中国境内的贷款受其存款来源的制约比较小，它们既有从国际金融市场融通外汇资金的优势，同时也能够方便地从国内银行获得人民币资金。

由于同业资金不要求缴存存款准备金，外资银行的发展将削弱准备金制度的有效性。

第三，从再贷款，再贴现上看，这些政策工具对国内银行业的资金支持具有积极作用，但由于外资银行不是调控对象，意味着再贷款，再贴现工具传导的范围和程度相对缩小。

2.市场方面。

银行业全面开放，将改变我国银行业市场垄断的局面。

首先，在战略布局上，一方面，外资银行从金融功能方面出发。

积极在中国经济增长最快的地区设立机构，强调机构的效益性，现已基本覆盖了上海，北京，广东，江苏，浙江，福建等经济发达地区:

另一方面，参股或并购中资银行成为外资银行对中国银行市场进行渗透的重要手段从中长期来看，外资不会满足于以战略投资者的身份持有被参股银行的少数股份，而会尽力争取绝对或相对控股地位外资银行入股中资银行特别是国有商业银行，将逐渐改变外资银行与中资银行的力量对比，并为外资银行竞争战略的实施打下基础。

其次，在业务拓展上，中间业务成为外资银行重点竞争的领域这是由外资银行在中间业务上具有竞争优势的特点所决定的外资银行特别是国际大银行，其业务重点已从传统的存贷款业务转向了中间业务，且业务范围也在不断扩大。

外资银行可以利用其先进的专业知识和技术，根据客户的需求和特点，提供附加值较高的，中资银行所不能提供的产品和服务，从而具有强大的竞争力。

另外，外资银行还十分看好中国的个人银行业务市场以消费信贷为例，发达国家的个人消费信贷在消费总额中所占比重高于20%，而中国的个人消费信贷才刚刚起步，在消费总额中所占比重中不足l%，其个人消费潜力巨大。

因此，个人消费信贷将是外资银行全力争夺的业务之一。

第三，在客户选择上，跨国公司和高端客户成为外资银行竞争的目标客户在过去的几年中，外资银行经办了我国国际结算业务的34%左右，外汇贷款业务的20%左右，主要是以外资企业为主，这是外资银行进入中国市场的立足点。

同时，最受外资银行重视的中资企业主要是外向型企业，高科技企业或者行业龙头企业据统计，在各类银行中，60%的利润是来自于10%的优质客户外资银行以极强的能力吸收优质客户，将意味着中资银行利润的流失。

3.监管方面。

银行业全面开放将增加金融监管的难度。

首先，外资银行具有较强的产品创新能力，将不断推广其在国外运作成熟的新型业务和产品进入中国市场其中，包括那些中资银行尚未开展的新金融业务，如金融租赁，金融投资，金融衍生工具等，而监管部门对这些尚不熟悉的业务缺乏有效的监管措施和手段。

其次，外资银行可通过全球问资本流动来规避我国银行业监管部门的监管，使其监管职能不能得到有效发挥最后。

外资银行虽然在我国的法律环境下实行分业经营，但外资银行集团同时拥有银行，证券，保险，基金等跨行业机构，可以通过集团内各机构间的协同运作，发挥出明显的，同一品牌下的综合化和细分市场的经营优势外资银行集团的混合性经营，会给我国金融监管部门之间的监管协作带来了新的挑战。

当然，金融开放对我国商业银行业也有一定的积极影响。

　　1.促进我国银行体制的完善。

国外大型商业银行大多具有较长的经营历史和较完备的公司治理结构以及较高的管理水平，与国内金融机构相比，它们具有更强的风险意识和管理手段。

从我国目前进行的国有商业银行改制角度来看，外资银行为我国国内银行提供了一个参照系、竞争对象，这迫使国内银行进行改革，改善经营管理，提高竞争力。

这正如绘鱼效应－－大量缺乏活力的国有银行就如悠然自得惯了的沙丁鱼，在外资银行这种绘鱼的冲击下，意识到危机的来临并开始拼命力争在发展中求生存。

　　2.输入经营理念和管理方法。

外资银行进入还为我国商业银行输入了新的经营理念和管理方法。

一是成本管理。

外资银行的成本管理非常严谨，不仅有银行整体的成本管理，也有银行内部的成本管理，银行内部不同的产品、部门以及总分支机构之间均有严格的成本管理和核算体系。

过去我国商业银行通常只有整体成本管理，这几年在外资银行的影响以及自身改革的基础上已有所改进，大部分银行已经有了分支机构之间的成本管理；二是机构与人员管理。

外资银行注重机构的精简和人员的素质，注重管理中的科技含量。

我国商业银行过去一味地追求网点的扩张和人员的数量，现在开始逐渐精简和素质转变；三是风险管理。

近年来，我国商业银行的内控制度、管理信息系统、风险管理体系以及公司治理都有了一定的改进，风险意识得到加强，这是与外资银行直接竞争所得到的一个重要经验。

　　3.促进金融服务质量的提升。

从金融消费者角度看，外资银行的进入会带来整个银行业质量的提高，改善信贷、结算、衍生产品、财富管理等金融服务的可获得性。

从当前引进的境外战略投资者来看，绝大多数银行不仅具有丰富、成熟的金融产品和业务创新经验，同时兼有先进的技术和管理系统，以及高效的市场营销和服务手段。

境外战略投资者的引进将加快我国商业银行的创新速度，提高创新的质量和水平。

在中外资银行达成合作协议后，我国商业银行可根据我国的市场以及客户需求，享有部分创新成果与经验，提高创新水平。

目前，境外外资银行在开发外汇理财产品、人民币理财产品、外汇衍生产品等方面显示出了较强的竞争力。

　　4.促进从业人员素质的提高。

外资银行的进入对于我国银行业的人力资本具有溢出效应。

外资银行的人员不外乎来自其总部或者中国本土，无论哪种途径都有利于从整体上提高我国银行业从业人员的素质。

前者直接提供了榜样，可以起到示范作用；后者表面上是外资银行在组织内部员工培训，但实际上是为我国进行人力资本投资，可以促进我国银行业人力资本水平提升。

同时，外资银行培训的员工会有一部分回流到我国商业银行，这对提高我国商业银行从业人员素质具有重要意义。

　　小结

　　开放我国金融业，有利于我国在参与世界经济的分工和协作中获取比较利益，有利于我国金融业的发展。

当然，对于我国金融行业而言，有得也有失，必须争取时间，积极采取有效的措施，迎接金融全面开放后带来的各种挑战，把金融开放的冲击所造成的负面影响降到最低程度

四、中国金融业需要采取的对策与措施

1.按照WTO协议的规则，制定战略规划和进行金融制度的创新。

金融制度作为金融运行的重要根据，必须与WTO基本准则保持一致。

根据WTO的规则和有关协议制定出符合我国实际的金融开放战略规则，成为金融监管部门的重要任务。

一方面尽快制定出全面开放条件下金融发展