大学毕业生的创业理财规划案例二从教育到养老.docx
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大学毕业生的创业理财规划案例二从教育到养老
导论2
第一部分家庭基本资料3
一．家庭基本情况3
二．家庭财务状况3
三．家庭收支现况分析5
四．家庭理财目标6
第二部分理财目标的分析及建议6
一．家庭生命周期分析6
二．理财目标分析：
7
第三部分财务规划及理财方案7
一、家庭应急储备金7
二、购车规划7
三、教育金规划8
四、养老金规划9
五、投资规划11
第四部分未来资金及储蓄表11
相关参数的假设和设置11
第五部分总结及风险提示12
导论
个人理财是指专业理财人员根据个人或家庭所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人或家庭的生活、财务状况，围绕个人或家庭的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况。
形成一套以个人或家庭资产效益最大化为原则的、人生不同阶段（青年期、中年期、退休期）的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性理财产品和理财服务。
个人投资理财就是管理自己的财富，进而提高财富效能的活动。
理财就是“赚钱、省钱、花钱”之道。
理财的目的是实现人生目标中的经济目标，降低个人对未来财务状况的风险，提高生活的质量。
个人理财的重要性有：
1、能够充分利用自己的财务资源来实现自己的目的。
2、有利于采用适当的理财工具以实现自己的理财目标。
3、降低人生旅途中意外收支失衡时产生的风险。
4、让生活、学习、工作有目标有意义。
5、减少个人投资的盲目性。
第一部分家庭基本资料
一．家庭基本情况
田女士家庭是这样的，田女士今年39岁，在一家国有单位职员，每月的收入有3000元。
41岁的丈夫刘先生在银行任中层干部，月收入5000元。
两人的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。
据刘先生估计，每年的上升幅度约5%左右。
他们有一个正在上初中的14岁男孩。
三口之家的月基本花销为2000元，其他养车及娱乐费用需2300元，医疗费用每月500，孩子每年教育费用1000元，围棋兴趣班学费每年合计2000元。
这样平均下来每月大约250元。
田女士一家目前住在单位集资的房子中，共计124平方米，不需租房子。
田女士和刘先生本人购买了20年期定期寿险，保额20万元。
另有2009年购入的微型车每年保费1500元，以及每年孩子的保险1000元。
加起来每年在保险上的投入约20000元。
刘先生和太太年终奖金共有25000元，主要来自刘先生，年度花销主要在人情交往和旅行方面。
家庭的老人已经退休，但有社会保险和退休金，能够保障生活且健康状况良好，能够保障生活且健康状况良好，每年只需要象征性地给些孝亲费就好，合计6000元。
每年全家旅行一次，费用也在5000元左右。
基本情况：
田女士一家三口，生活稳定。
田女士，39岁，是市局单位职员，其丈夫，41岁，担任农业银行中层干部。
目前有一14岁男孩，念初中。
拥有一套124平方米房间，一辆价值5万元的微型车
收入情况：
一家税后月收入在8000元，无其他投资收入
支出状况：
日常生活支出每月2000元，保险支出20000元，教育费用1000元，养车费用2300元
负债情况：
暂无。
投资情况：
活期存款10万元。
二．家庭财务状况
1.家庭资产负债表：
家庭资产负债状况单位／万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
10
信用卡透支
0
存款
5
房贷
0
基金（股票型）
5
车贷
0
股票
0
其他贷款
0
房产（自用）
30
汽车（自用）
5
合计
55
合计
0
家庭资产净值
55
2.家庭收支现况表：
家庭收支储蓄表
项目
家庭成员
大类
科目
刘先生
刘太太
小计
工作收入
工资
60000
36000
96000
奖金
25000
0
25000
小计
85000
36000
121000
理财收入
利息收入
2000
0
2000
资本利得
5000
0
5000
小计
7000
0
7000
税前收入合计
92000
36000
128000
所得税扣税
3900
900
4800
收入合计
88100
35100
123200
支出统计
大类
科目
刘先生
刘太太
小计
生活支出
月基本花费
24000
0
24000
旅游支出
5000
0
5000
学费支出
3000
0
3000
养车及娱乐
2300
0
2300
医疗费用
6000
0
6000
赡养费
6000
0
6000
小计
46300
0
46300
理财支出
社保支出
0.11*12*5000=6600
3960
10560
保险费用
20000
0
20000
小计
26600
3960
30560
支出合计
72900
3960
76860
储蓄
46340
田女士家每月平均可支配储蓄3681元，每年结余4万余元。
三．家庭收支现况分析
财务比率如下：
指标
参考值
实际数值
结余比率
10%
37.6%
投资与净资产比率
50%
9．09%
清偿比率
50%
0
负债比率
50%
0
即付比率
70%
0
负债收入比率
40%
0
流动性比率
3-6
2.59
通过提供的财务资料分析，田女士家的资产具备初步结构，但是某些地方很不合理，在各项指标上都需要进行改进，具体分析如下：
1.结余比率为0.376，意味着在田女士家在支出之余，还有较充足的资金用于储蓄或投资，储备能力较强，同时也意味着提高净资产规模还有很大空间。
2.投资与净资产比率参考值为50%，实际值为9.09%。
除了收支结余外，投资收益是提高家庭净资产的另一途径，田女士有部分投资，但明显不足，这也说明通过投资提高净资产的意识不强。
3.由于家庭没有负债，不存在清偿比率与即付比率，负债比率为0，表明田女士家负债情况很安全，但这一指标过低，其实，田女士家应该还可以更好地利用杠杆效应提高资产的整体收益率，一般情况下，如果投资收益高于贷款利率，就可适当负债，以获取更高收益，完全回避负债不仅是不必要的也降低了资产的收益。
一般来讲，健康的负债比率应该维持在1.0以下，田女士家负债比率值为0，同时，.负债收入比率为0，临界值为40%，说明田女士家也不存在短期偿债问题。
4.流动性比率为2.59，即田女士的流动性资产可以用来支付未来一个多月的支出，支出能力较弱。
总体分析各项指标，根据田女士家庭的财务情况分析，田女士家庭财务状况比较健康。
已经通过两人的打拼，积累了不少的净资产，并且开始用基金方式投资，有一定投资意识。
从收支储蓄情况分析，每月约有3800元储蓄下来，而一年里比较大的单项支出只有保费和车费，因此在一年下来，还是有相当的净储蓄，46340元，可以进行比较充裕的资产配置、进行投资或者满足生活消费需要。
目前不足主要存在于资产配置上，有相当的资金处于一个收益非常低的状态，需要进行合理的资产配置来取得一个更高的收益。
在今年的市场状况下，为避免较大的风险，必须做资产组合，分散投资，寻找次贷危机爆发后的金融避风港。
四．家庭理财目标
1、短期目标：
进行合理的投资规划安排
2、短期目标：
三年内置换一台价值二十万左右的小汽车
3、长期目标：
为孩子准备好教育金
4、长期目标：
准备好田女士和老公的养老金
第二部分理财目标的分析及建议
一．家庭生命周期分析
按照个人财务生命周期理论分析，田女士的家庭介于家庭事业成期与退休前期之间，此时田女士的家庭：
生命周期
时间
财务规划目标
理财规划优先顺序
家庭与事业
成长期
子女出生至完
成大学教育
家庭主要消费期可以考
虑进行风险投资使家庭
资产较快增值从而积累
足够财富
1）子女教育规划
2）购车规划
3）投资规划
4）退休规划
5）现金规划
田女士家女士所处的人生阶段是：
家庭与事业成长期
这个阶段从子女出生开始到子女完成大学教育结束，一般为18～22年。
这个阶段，家庭成员不再增加，整个家庭成员年岁都在增长，经济收入增加花费也在增加，生活已经趋向稳定。
这个时期是家庭的主要消费期，家庭的最大的开支有家庭建设支出、保健医疗费用、子女教育培养、子女生活费用。
因此，这个时期的理财重点在于合理的安排这些费用。
在理财策略上，一方面由于子女的自理能力增强，时间的相对充沛，工作能力大大加强，而且又积累了一定的社会经验，在投资方面可以选择一定的风险投资来使家庭资产较快增值从而积累足够的财富。
但另一方面，由于子女大学教育需要大笔费用，所以应该避免在教育上过高风险的投资。
二．理财目标分析：
田女士的理财需求体现在：
增加收入，将来购买更好的汽车。
充实养老金储备，提高投资收益的稳定性。
其具体的投资规划主要体现在：
子女教育规划，准备教育金，投资规划退休养老规划，以及现金规划上。
第三部分财务规划及理财方案
一、家庭应急储备金
就田女士家庭的目前经济状况来说，稳定性较强，可以适当降低该比率。
但鉴于家庭日常消费较大，弹性空间不大，所以建议还是将应急金维持在家庭月支出的4－5倍为宜，鉴于货币基金有很强的流动性和变现性，您不仅可以将应急准备金投资在里面，还可以每月存入多余的资金，以便很好地规划每月的储蓄金额。
即将现有的活期存款总数维持在3万元。
可将其中1万从活期转到货币基金，1万活期，2万货币基金。
同时建议申请一张信用卡做家庭应急备用。
二、购车规划
田女士的一个理财目标就是5年后置换20万元的新车，田女士可以从定期存款中拿出10万元中拿出5万元用于投资债券型基金，假定债券型基金的年投资收益率为6%。
则，
所以田女士通过用五万元投资债券型基金五年每年存23610元，五年后就能买上价值二十万元的新车了。
三、教育金规划
目前田女士的儿子为14岁，正在上初中，孩子的教育金是家庭开支中最为刚性的部分，可以说从现在就要开始着手准备了。
目前当地的教育费可以参考以下表，当然只是公费学校的平均水平，与将来的具体情况必有所偏差。
国內学程
年支出现值
就学年数
幼儿园
20000
3
小学
10000
6
初中
10000
3
高中
10000
3
大学
20000
4
硕士
20000
2
博士
20000
4
由于学费的增长速度比较快，因此建议田女士可以从现在就开始准备起来，以免到时候急需一大笔资金时，会影响自己的财务安排。
基金定投就是非常好的选择，可以专门为小孩做一份基金定投计划。
按照学费增长率5%，基金平均收益率10%，相关计算如下：
从初中到大学硕士费用现值为：
PV=180000,RAET=5%,NPER=12,年定投额和月投入额分别为：
具体计算如下：
子女年龄
学程阶段
教育金资产
教育金支出
教育金净值
14
初中一年级
26400
10000
3200
15
初中二年级
29920
10500
6220
16
初中三年级
33242
11025
22217
17
高中一年级
50838
11576
39262
18
高中二年级
69588
12154
57434
19
高中三年级
89577
12761
76816
20
大学一年级
110897
26801
84096
21
大学二年级
118905
28142
90763
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