重庆开县民丰互助合作会案例Word文档格式.docx

重庆开县民丰互助合作会案例Word文档格式.docx

《重庆开县民丰互助合作会案例Word文档格式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《重庆开县民丰互助合作会案例Word文档格式.docx（12页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

重庆民丰互助合作会对不同等级农户的授信情况

信用户等级

1级

2级

3级

4级

5级

授信额度：

万元

5

3

2

1

0.5

截止2012年7月底，互助会授信评级28863户农户，授信评级面占互助会业务覆盖范围内农户总数的61.5%，其中一至五级授信农户分别占比28.27%、49.44%、21.93%和0.36%。

3.积极发展农村会员，不断提升服务地域深度。

为简化借款程序，加强农户的归属感和责任感，互助会在授信评级的基础上推行会员制，所有资金服务只在会员内开展。

针对有完全民事行为能力、遵纪守法、诚实信用和有致富愿望的农户，按照入会自愿，退会自由，农民会员不承担风险责任的原则，每户可由1名当家理财的人提出申请，缴纳100至1000元身份会费，办理会员证，成为互助会会员。

会员身份会费原则上两年内不予退还，两年后，如会员与互助会无经济往来，会员可以自愿退会，互助会按银行两年定期存款利率支付身份会费的资金占用费。

互助会坚持在乡镇分会行政区域内会员互助、合作、发展、共赢为目的，入会会员在互助会借款只需要10分钟就能办结，同时会员还可以享受项目服务、技术服务和信息服务，可以参加会员大会或会员代表大会。

2012年7月底，互助会已发展农民会员10338人。

（二）发展会员互助资金，建立城乡合作机制和实现金融自治

互助会会员有多余闲散资金可缴入互助会，单户会员存入金额不超过5万元，会员存入的闲散资金在会员间开展资金互助，互助资金80%投放到所属乡镇分会会员之中，20%上缴县互助会作为备付金。

对会员身份会费，互助会按中央银行两年期定期存款利率作为年费率支付资金占用费；

对会员存入的互助资金，互助会以略高于中央银行同期同档次存款基准利率作为标准支付资金占用费。

会员制和资金互助的推行，既增强了互助会与会员、会员与会员的互助合作关系，缓解了小额信贷资金规模小、后续资金不足的障碍，建立了一种城乡合作机制，实现了城市资金反哺农村，切实解决了边远山区农户存款难、取款难等问题。

互助会以合作的方式让排斥在正规金融之外的山区农户享受到现代金融服务，不仅培育增强了山区农户的诚信意识，推进农村金融生态环境的不断改善，而且实现了金融自治。

民丰互助会的资金来源，实际上有三个方面：

一是城市股东会员的股金和存入的互助金；

二是互助会向银行的借款；

三是农村会员的会费和存入的互助金。

互助会会员存入的闲散资金在会员间开展资金互助，互助资金80%投放到所属乡镇分会会员之中，20%上缴县互助会作为备付金。

从农村会员的借款和资金来源贡献比较中可以看出，农村会员的借款总额是其资金来源贡献的5倍左右，因而，实现了城市金融资源向农村的流动，实现了民间资金合理配置和城市资金下乡，并有效遏制了民间高利贷。

（三）规范化经营，员工归属感强，具有可持续发展能力

一是互助会推行现代企业管理模式，制定了《章程》、借款制度、财务制度、人事管理办法、内部经营管理、资金管理办法、违规违纪处罚暂行规定等，规范了管理程序，明确会员对象，强化资金管理。

二是治理结构完善。

互助会有理事会、监事会，内设秘书长和三部一室，决策、执行、监督职责分明，分工协作，高效运转。

三是内部管理及控制机制完善。

成本倒计、绩效挂钩，放贷回收、责任到人等办法确保经营活动在可控范围进行。

四是从长远角度出发，规范化、标准化进行网点建设，各网点统一装修、统一标识、统一布局营业柜面、统一安全防范，并且，各个网点的房产均是互助会的资产，不但进一步增强了员工的机构发展稳定感，并且，增强了社区居民对互助会的信任感，有利于机构的长远发展。

五是实现了财务的可持续发展。

2009-2011年，经营自负盈亏率（OSS）和财务自负盈亏（FSS）均在100%以上。

四、互助会社会绩效解析

（一）以普惠理念构建机构核心文化

互助会在1997年以来的实践中不断打造自身的互助文化，秉承“根植三农、服务百姓”的宗旨，坚持“服务山区中低收入农户、城镇低收入创业群体”的发展定位，努力打造“可持续的小额信贷机构”，为促进社会普惠金融和谐共富做出了积极有效的探索。

（二）服务客户中的社会绩效显著

1.服务广度不断拓展，服务深度不断强化

表2：

截至2012年7月底民丰互助合作会的服务广度与深度

地理覆盖面

妇女覆盖面

客户覆盖面

农户覆盖面

非金融覆盖

服务深度

16.8%-20%

15%

30.4%-38.5%

85%

普及金融知识，提高妇女话语权

55.1%

（1）地理覆盖，多在贫困和传统金融空白的山区

重庆开县幅员面积较大、总人口较多，两者均占到整个重庆市的5%左右。

在开县所辖40个乡镇街道、435个村、75个社区中，开县民丰互助合作会辐射到8个乡镇73个行政村。

截止2012年7月底，开县民丰互助合作会已经营业的10个分会所在的8个乡镇，虽然均有重庆农商银行和邮政储蓄银行的业务网点，但是，由于各乡镇地域较广、幅员面积较大，农户离金融机构所在的乡镇网点均较远，难以享受到金融服务，因此，民丰互助会的10个分会，6个分会均设在了远离乡镇的金融服务空白村里，以更接近需求。

（2）妇女覆盖已达较高比例，满足了女性客户的金融诉求

截至2011年12月底，互助会累计贷款客户数达89618户，其中女性贷款客户数达13443户，即女性客户达15%。

同时，在对互助会的调研中发现，2012年1月-7月互助会A分会贷款客户共362户，其中女性客户为60户，占贷款客户总数的16.6%；

B分会贷款客户共203户，其中女性客户为31户，占贷款客户总数的15.3%。

（3）客户覆盖面较广，农户覆盖率较高

互助会的贷款客户主要是农户、中低收入家庭及微小企业。

截至2011年12月底，互助会累计贷款客户数达89618户，其中农户贷款客户数达76175户，占贷款客户总数的85%（表3）。

在调研中发现，截至2012年6月，A分会业务覆盖6个村29个社，授信评级1964户，农户家庭人口覆盖面达57.9%，会员1033户，覆盖总农户的30.4%；

B分会业务覆盖7个村31个社，授信评级1730户，农户家庭人口覆盖面达63.53%，会员1049户，覆盖总农户的38.5%。

表3：

2009-2011年开县民丰互助合作会贷款客户构成

年底　　

有效贷款客户数

累计贷款客户数　

其中：

女性贷款客户数　

农户贷款客户数

总数

女性客户占比%

农户客户占比%

2009

10180

82731

33092

40.0

49639

60.0

2010

5800

86186

21546

25.0

64640

75.0

2011

8200

89618

13443

15.0

76175

85.0

（4）重视非金融性服务的拓展覆盖，普及金融知识，提高女性话语权

从成立之初开始，互助会就通过多层次、多形式的金融公益活动，通过组织金融业务讲座、参加展览、社区宣传等形式普及金融知识，提高公众金融意识，帮助社区居民和农户树立正确的金融消费观。

并在放贷过程中，要求借款额度在1万元及其以上的借款会员，必须由夫妻双方承借，这有助于妇女赋权，提高女性在家庭中的参与权、话语权、决策权。

（5）贷款的最高额度限定为5万元，平均贷款额度较小，客户覆盖深度的层次显著，有利于客户群体不断扩大

国际社会，普遍使用单笔贷款平均额度占当地人均国内生产总值的比例来衡量小额信贷机构服务客户的深度，该比例越低，说明服务深度越显著。

从表4可以看出，民丰互助合作会的平均贷款额度较小，有利于更多的中低收入群体享受到金融服务的机会。

同时，互助会单笔贷款X≤1万元的客户数占35.7%、单笔贷款1万＜X≤2万元的客户数占35.7%、单笔贷款2万＜X≤5万元的客户数占28.6%。

这说明，民丰互助合作会的贷款额度是较小的，客户覆盖面较深。

表4：

2009-2011年民丰互助合作会的信贷客户覆盖深度

A=单笔贷款平均额度：

元

4200

15000

19000

B=县域人均GDP：

20378

23897

34500

C=（A÷

B）×

100%

20.6

62.8

55.1

2.对客户的社会责任意识突出

（1）评估客户的偿债能力及负债情况

互助会在贷款发放过程中，不仅仅评估借款人的偿还能力，还包括对客户负债能力的评估，注意防止客户过度负债。

互助会根据会员家庭经济、收入来源、还款能力、最大负债能力等情况评定客户等级，并按相应等级发放贷款，其中还款能力和负债情况所占比重最大。

这说明互助会是以对客户负责的原则考察借款人资质，避免给借款人造成过重的经济压力。

（2）业务机制与考核机制有利于防止过度放贷

互助会推行职工工作效益计价管理，以借款回收率、资金占用费回收率、新增借款户数、发展会员的情况等作为考核专项指标。

绩效考核指标均设上限，超额不加分，这样便有效的从信贷员角度遏止了过度放贷现象的发生。

同时，互助会规定禁止借款户一户多人借款或一人多笔借款，农户基本信息及借款信息均在互助会借贷系统中能够体现，这样便从规章制度和可操作性中杜绝了过度放贷现象。

（3）金融产品信息透明，定价公开，有利于借款客户明明白白地进行信贷消费，体现出较强的金融消费者保护意识

互助会所有金融产品的定价、期限和条件对客户是完全公开的。

互助会的利率随中央银行存贷款基准利率调整而变动，并通过张贴告示、发放传单、由信贷员传达等方式向客户告知。

其中包括利息费用、互助资金占用费率、借款最高额度、借款期限、借款方式、借款贴息以及还款办法。

根据当地客户的实际情况，互助会还与政府部门合作，推出农户万元增收借款和农户扶贫贴息贷款产品，主要涉及种植业、养殖业、建房（买房）、小型加工业和小商业借款。

结合借款用途的周期性和季节性，互助会借款期限设3个月期、6个月期、12个月期和24个月期。

2012年7月中旬，城镇创业贷款年息18%，农户借款利率统一为年息15.44%，而扶贫贴息贷款享受年费率5%的贴息补贴。

会员存入互助资金的费率为3个月期3.74%、6个月期3.96%、12个月期4.18%和24个月期5.17%。

未到期提前支取互助资金按年费率0.5%结算。

（4）员工与客户能够进行有效的沟通

互助会的员工均在入职前接受培训以便能够与客户进行有效的沟通，确保他们了解产品、合同条款、权利和义务。

互助会员工100%为当地人，能够用当地语言与客户进行有效沟通。

（5）简化信贷审批程序，高效服务客户

在会员提出借款申请后，互助会经审查符合放贷条件的，向信贷审批小组提交客户贷前调查书面报告，平均每笔贷款从申请到发放仅需2天；

对不符合贷款条件的，及时说明理由并在3天之内给予明确答复，绝不无故拖延或惜贷。

合作会结合山区实际，“方便、灵活、快捷”地办理每一笔业务，最大限度地为农户借款节约成本。

一是一般信用借款3万元以内的，由夫妻双方共同借款；

二是借款3至5万元实行“三权”抵押（农村房屋产权、林权、土地经营权），由分会信贷员现场确定，完善手续，发放借款，每月底统一交县会审核，县会再集中到县林业局、国土房管局、农委进行登记；

三是借款需要夫妻双方签字的，若夫妻一方在外务工，只需外出务工前到分会办理借款授权委托书，在家的一方可随时到分会申请办理相应的借款；

四是农户借款县会授权分会先行发放，每月底再集中县会审批，确保农户能及时得到信贷资金支持。

互助会的工作效率在当地金融服务提供者中有较强的竞争力。

（6）探索新的信贷产品，满足多样化的需求

2011年，开县民丰互助合作会被开县县委县府列入农村金融创新、开展“三权”抵押贷款试点单位之一。

互助会积极探索农村“三权”抵押贷款服务新模式，创新了抵押担保方式，推动了农村信用体系建设。

2011年投放的贷款1.8亿元、支持的农户5000多户中，其中投放农户“三权”抵押贷款693户共2719万元。

荣获开县2011年度“三权”抵押贷款金融创新二等奖。

（7）客户跟踪及回访到位，便于更好地满足客户需求

一是跟踪客户的贷款状况，避免了贷后的信息不对称现象。

互助会对信贷人员实行"

三包"

责任制，即贷款包放、包收、包管理。

在最初的评级授信中会评估借款人的负债情况，包括借款状态、付息记录以及诚信记录。

贷款发放后，信贷人员定期深入客户了解贷款使用情况，每季向信贷审批小组提交贷后检查书面报告。

调查中信贷人员均使用自备摩托车或互助会的摩托车，不向客户收取跟踪贷款过程中产生的相关费用。

二是建立了客户投诉及处理机制。

互助会有专门的服务监督电话处理客户投诉。

对于客户投诉，按照互助会规定对相关人员进行处罚。

三是实行了回访及满意度调查制度，便于及时改进服务。

四是以合作金融支持客户产业合作。

互助会的小额信贷资金运作与政府确定的扶贫工作目标有机结合，在与农业、畜牧、供销社等部门密切配合的同时，组织引导农户自主参与经营。

互助会运用“资金、项目、技术、培训”四位一体的运行模式，大力拓展小额信贷业务，促进农业产业化发展，在开县北部贫困山区扶持了一大批“资金+项目”、“基地+农户”、“公司+农户”、“科技+农户”等产业化项目，促进了生猪、山羊、肉兔、柑桔、药材、魔芋、高山绿色蔬菜等产业的发展。

。

（三）对会员的责任意识健全

互助会认真落实机构发展战略规划，持续完善治理结构，提升经营业绩，加强风险管理，保护会员权益，实现与投资者的和谐共赢。

1.机构治理机制健全

互助会由73个会员共同出资设立，注册资本为人民币2019万元。

73位个人股东，最大股东持股6.57%，前5位股东持股比例达25%。

会员代表大会是互助会的最高权力机构。

理事会是会员代表大会的执行机构，理事会共5人，均为互助会股东，其中2人从机构领取薪酬。

互助会设监事会，监事会是监督机构，对会员大会或会员代表大会负责。

这样就形成了互助会完备的内部监管体系、机构治理机制。

2.内部风险控制到位

互助会对放贷资金实行综合风险评估，建立完善的财务信息反馈机制，加强资金的运作管理，定期开展内部审计，聘请中介机构审计，接受主管部门和相关部门的监督检查，确保互助会财务安全。

互助会以违规违纪处理办法为风险控制依据，以工作人员内部保证责任书制约员工，定期对分会进行全面稽核检查，提高机构风险控制的有效性。

因而，在2009-2011年实现了较高的贷款偿还率，不良贷款率较低。

表5:

2009-2011重庆民丰互助合作会的风险贷款占贷款余额的比例%

　年底

风险贷款总余额

5.6

1.6

1.1

逾期1～30天

1.4

0.2

0.0

逾期31～60天

逾期61～90天

0.4

逾期>

90天

0.9

3.多方面体现会员权利

互助会积极探索会员制试点，开展资金互助，所有业务在会员中开展。

会员可申请借款、存入互助资金、得到农业技术服务，符合条件的会员还可享受贴息借款。

会员根据持有互助会股权份额，享有选举权、表决权、被选举权及监督权。

认购互助会股本金的会员享有收益权，承担相应的风险责任。

（四）对员工的责任明显

1.员工职业发展之路畅通

根据所有权、经营权、监督权分离原则，互助会推行分层管理，按级别划分为：

经理、部门主管（信贷部、稽核部、财务部、办公室）、分会主任、村级中心主任、信贷员和志愿者。

志愿者，须通过12个月实习试用期，经考核合格者可聘为互助会员工。

所有员工均量材录用，严格考核。

互助会有完善的员工晋升与退出机制，促进了人才的合理进出流动。

截止到2012年7月底，互助会正式员工共54人，女性43%，男性67%，其中信贷员20人。

2.激励约束机制健全合理

互助会建立考核评价机制，对员工实行季度、年度任务考核、推行一岗双责（会员借款放得出收得回，农户借款产生经济效益），推行员工工作效益计价管理，员工个人收入与工作质量和任务的完成情况挂钩，量化考核到个人，同时绩效考核中纳入了社会绩效考核。

不仅合理调配了职工之间的收入差距，同时激发了职工工作热情，保证了资金发放“质”和“量”的统一结合。

3.激励员工不断学习，并提供员工各种培训机会

互助会通过加强业务培训，提高从业人员综合素质。

第一是依托现有人力资源，定期对小额信贷工作人员开展培训、开办讲座，不断提高互助会从业人员的业务水平。

2011年分批次、分层次共开展培训10多次。

第二是采取“走出去，引进来”的方式，积极组织工作人员外出考察学习和参加国际国内小额信贷业务培训班，引进或借鉴外地微型金融先进经验，不断提升小额信贷工作队伍的整体综合能力。

第三是互助会建立员工继续教育平台，制定了《员工继续教育的记分办法》，将员工继续教育得分与绩效工资挂钩，提高了员工学习的自觉性和主动性，营造了良好学习氛围。

并定期考核，以此提高互助会员工整体素质。

第四是通过师徒结对方式，不断提升新员工、年轻员工的业务素质。

4.提供较全面的福利保障

互助会按照可持续发展和员工生活逐步改善的原则，以绩效定报酬，凭责任定待遇，给予员工合理的报酬和待遇。

员工的基本待遇有岗位工资、绩效工资和福利，同时互助会为分会员工提供食堂、单间宿舍、日常家用电器、电脑等，增强了员工的归属感。

互助会为员工办理养老保险、医疗保险、工伤或者意外伤害保险，志愿者虽然试用期间不享受养老保险、医疗保险，但享受意外伤害保险。

（五）对社会的责任体现充分

1.致力扶贫帮困

（1）扶贫贴息到户

2006年，互助会被重庆市扶贫办、市财政局确定为农户小额到户贷款贴息试点参与单位，在县扶贫办、县财政局、县银监办、县人民银行、县农业银行等部门的配合下，对农户发放小额贴息贷款，从互助会得到贷款的贫困农户，可以获得财政资金的贴息。

小额到户贷款扶贫贴息必须直接到农户，用于贫困村农户发展生产，支持贫困村确定的扶贫支柱产业发展要求，互助会筛选相对贫困的白泉乡、关面乡、满月乡、大进镇、河堰镇、敦好镇、紫水乡、九龙山镇等8个乡镇的75个行政村作为贷款贴息发放范围，截止2011年底，共发放小额到户贴息贷款4318万元、3500户，贴息151万元，3362户（其中：

建卡贫困户2500户，占贴息农户总户数的74%），累计应收借款12969万元，实收借款12941万元，资金到期回收率达99.1%。

充分发挥了到户贴息资金的“造血”功能，增强了贫困群众脱贫致富的决心和信心。

（2）参与贫困村互助资金试点

自2006年以来，互助会承担重庆市在开县实施的贫困村互助资金试点，帮助扶贫协会宣传发动、组织培训、完善制度、监督管理等，已帮助发展76个村级扶贫协会，为重庆市扶贫办提供了可参考借鉴的模式，帮助重庆市扶贫办授课培训1130人次。

同时互助会还承担了大进镇、河堰镇、敦好镇、九龙山镇和关面乡等5个乡（镇）的14个贫困村的互助资金托管任务，降低贫困村互助资金行政管理成本并提高防风险能力。

（3）扶持贫困，增收脱贫

调研中发现C分会所辖区域内，政府以年人均纯收入低于1000元为标准评定的贫困户共586户，其中互助会发放贷款203户，占贫困户的34.6%。

自2007年以来，通过互助会扶持起来的大批农户中有6位贫困农民先后获得中国银行业协会和美国花旗集团微型创业奖农业类、城市服务业类一等奖和二等奖。

（4）服务偏远山区农户，业务网点布局在正规金融空白区域，业务下移到农村偏远地区

交通不便一直是制约偏远山区农户得到正常金融服务的重要因素。

而民丰互助合作会60%的分会就建立在偏远山区的村落中，并且离最边远的客户距离在35公里左右，切实解决偏远山区农户存、取、借款问题，有效遏制了民间“高利贷”现象。

同时，互助会始终坚持“植根三农，服务百姓”的理念，与其它金融机构错位发展，机构网点深入村镇，接近需求，不仅有助于培育草根金融机制，消除金融抑制，还有效填补了农村山区金融服务空白，推动农村经济发展和农民增收。

表6：

民丰互助合作会与农商行及最边远客户距离单位：

公里

分会名称

网点地址

网点与最边远客户距离

农商行网点地址

互助会与农商行网点间的距离