农村理财市场开拓分析.doc

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摘要

农村理财，这样一块尚未得到开发的肥沃土地，在新农村建设的推动下，大大提升了宝贵价值。

城市的个人理财业务,大面积覆盖到县域以下,有效帮助全国的农民打理好手中的钱财,使其能够广泛享受到现代理财服务。

发展农村理财市场,不仅有利于拓宽农民增加收入的渠道,而且有利于农村金融市场的完善和发展,从长远看,有利于统筹城乡发展,促进社会主义新农村建设。

关键字:

理财市场农村资产规划投资理财共赢

Summary

Ruralfinance,thispieceoffertilelandhasnotbeendeveloped,undertheimpetusofthenewruralconstruction,greatlyenhancethepreciousvalue.Cityofpersonalfinancebusiness,largeareacoveragetothecounty,underthehelpthefarmersdowellthosemoney,makeitscanenjoymodernfinancialservices,Developmentofruralfinancialmarket,isnotonlybeneficialtowidenthechannelofthefarmerstoincreaseincome,butalsoisbeneficialtotheperfectionanddevelopmentoftheruralfinancialmarket,inthelongrun,isbeneficialtobalanceurbanandruraldevelopment,promotetheconstructionofnewsocialistcountryside.

Keywords:

financialmarketcountryEstatePlanninginvestmentconductfinancialtransactionswin-win

目录

绪论 3

一．当今农村资金概况 4

（一）农村经济的发展 4

（二）农村居民理财现状分析 4

（三）人民理财需求 4

二．金融理财市场分析 5

（一）理财产品类型 5

（二）理财收益 5

（三）农村理财针对性市场 6

三、农村理财市场现状 6

（一）农村理财环境 6

1.部分非法集资的出现 6

2.人民对理财市场的错误认识 7

3.人民理财意识淡薄 7

（二）农村金融现有雏形 7

（三）银行尚未开拓的市场 8

四、理财配发战略 8

（二）人民理财意识的培养 8

（三）理财产品的配对 9

（四）金融理财销售渠道拓宽 10

五、健全农村理财体系 13

（一）实施建设健全金融组织 13

（二）加强管理 13

（三）健全、落实理财业务 13

（四）统一规范 14

（五）提升个人服务理念 14

　六.未来展望 14

结语 15

参考文献 15

致谢................................................................................................................................................................17

绪论

现代社会，一个快速发展发展，积极创新，不断进取的环境，面临着各大行业的强烈竞争。

各大商业银行以高回报的理财产品来留住高端客户，他们不断推出理财，信托，基金等各类产品，甚至各家银行在不同省市都出现了区域理财，节庆理财等产品。

秉承优化的服务礼仪；开发投资存款、理财赠送礼品；组织高端客户游玩等活动来争取自身的利益收获，存款考核。

那么面临着13年这样一个各大银行理财受到银监会关注，并严查收益投资方向等的一个恶劣处境下，一块尚未开发的市场正在等着我们了——农村理财。

一个遗忘在竞争中的宝地，正在以飞速发展，人民越来越富裕的一个完美姿态展现在金融界里。

当城里人开始在各大银行间挑选哪家理财高，哪家理财期限适合的时候，乡村人民还在把自己家的藏在家里，稍微好一些的，资金也多一些的可能会存在银行，做定期存款投资，更有甚者参与到了非法集资中去。

农村人民的个人财富也伴随着新农村的改革发展快速增长了起来，村民收入大幅度增加，家庭可支配的财产比例额也越来越大，那么就促使了对理财的强大需求。

由此，农村理财产产品将是银行业的未来广阔竞争市场。

那么，该如何去开发这块美味的“蛋糕”，怎么分，怎么竞争，怎么规划就显得尤为重要了。

一．当今农村资金概况

（一）农村经济的发展

经过了“十二五”和“十一五”时期农村基础设施和公共服务明显改善。

农民生活水平显著提高，成倍增长了耐用消费品，消费结构也进一步提升了。

其发展具体表现为：

首先，发生了新突破的农村经济变化。

在新的发展阶段，呈现了新变化。

当前的农村经济与国家宏观经济紧密相联、互相影响、互相作用都更加直接了。

其次，“三农”工作战略思想丰富发展，农业发展的基础地位和农村发展的战略地位经一步强化，强农惠农富农政策体系经一步完善。

如今，快速发展的国民经济带来了国家经济实力的巨大迈步，城市支持农村的能力也逐步增强。

更多工业化、城镇化的发展，促进了农村劳动力转移、农业配置装备水平提高。

甚至，一些高新技术，如：

生物技术、信息技术等都已在农村得到广泛使用，促进了农村资源环境的缓解，生产水平的提高，发展空间的经一步拓展。

那么有此粗略的分析就已可见，如今的农村是一个文明，富裕，和谐，积极，活力的群体，所以更多的金融知识和认知是他们所需要但是却稀缺的。

这样的现状就给个大银行创造了一个重大的金融市场，这块被忽略的肥沃土地正显露在我们面前。

同样的，对于富裕的乡村人民来说金融理财就成为了家庭财富规划的重点掌握、发展方向。

（二）农村居民理财现状分析

在经济飞速发展的今天，农村理财市场却并不活跃。

滞后的境况具体表现为农民理财意识淡薄、风险控制不够、理财产品少、金融机构重视与支持不够等。

金融机构应高度重视农村金融理财产品的开发与创新,努力拓宽销售渠道,促进农村理财市场健康发展。

个人财富伴随我国经济的发展而快速增长,由于居民收入的大幅增加,其可支配的比例越来越大,对金融产品的需求呈现多样的态势,个人理财业务将是银行业广阔的市场。

（三）人民理财需求

自1978年改革开放以来，我国的国民经济持续快速的增长了26年。

GDP、人均收入、存款余额等这些对于人民生活水平、生活质量和个人财富积累产生重大影响的指标都大幅度的增长。

尽管我们经常会看到和听到“中产阶层”、“中间阶层”、“较富裕的群体”、“后小康”生活水平等等这些不同的新概念和标准，但毋庸置疑的是，中国的富裕人口越来越多了。

当中国第一次面临越来越多的人在满足基本生活之外有了财富之后；当人们过惯了几十年的“计划生活”，要开始自己买房、自己负担子女的教育费用、自己承担部分医疗费用，要自己安排一生的时候；当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务和遗产问题时；当人们面对急剧变化的社会、快速发展的经济，从而感受到整个生活周期的不稳定性，甚至对其产生恐惧时，可以看出理财至关重要。

二．金融理财市场分析

（一）理财产品类型

理财产品大致分类有：

存款、保本理财、票据理财、债券理财、信托理财、一对多理财、基金、股票、外汇、黄金、期货、保险等。

其中存款风险小，收益低，起点低，属于保本保息型；保本理财风险小，收益比存款高，以投资国债、票据等为主，起点稍高一些，属于保本保息型；票据理财风险小，收益适中，以投资银行票据、公司票据等为主，属于热销型产品；债券理财风险较小，收益一般，以投资国债、公司债券等为主，属于稳健型产品；信托理财风险中等，一般四级起点，收益较高，一般投资公司规划为主，以信用风险占主导，属于温和成长型产品；一对多理财主要是针对百万以上的客户群体发售，拥有特定的投资方向，预期收益一般为6%以上；基金分好多类型，风险等级也是由低到高，起点一般为1000每份，按份额计算，风险高收益高，跟着整个大盘趋势波动；股票风险高，收益属于暴力增长或是跌破底，属于大起大落型；外汇主要是炒汇率的增减，透明度高，交易量巨大，收入主要有GDP、央行汇率决定；黄金有纸黄金和实物黄金，投资起点金额较高，和炒股票一样属于高风险，高收益的投资产品；期货即为购买“未来”，风险高，收益高，属于高风险技术型产品；保险即保全购买，类型较多，广泛为出险获取保金赔偿形式，获取保险时会获得分红等少量收益。

对于乡村人民来说存款、保本理财、票据理财、债券理财、外汇、保险、基金定投都是相对不错的理财产品。

（二）理财收益

理财较银行存款来说，拥有较高的投资起点，风险也相对较高，但是理财收益高，资金投资期限灵活。

对于资金富裕的人民而言定期存款规避的货币贬值远不足收益高效的银行理财投资。

基本上，一个月的理财年华收益相高于3年的定期；半年期限的理财年华收益比5年定期存款年化收益还高，那么这样的一个保守，害怕风险的群体不正适合于理财么？

与定期存款收益相比较为理财产品，资金投资起点有效分层（钱越多相对的年华收益就越高），投资期限长短都有，投资方向多，收益选择多。

长期的金融理财有效配置将让乡村人民也享受到城市居民的投资、理财的高品质生活。

（三）农村理财针对性市场

我国的城乡二元经济结构，存在经济发展差异，生产组织差别，金融功能差别，都造就了城乡金融的结构性差别，表现为典型的城乡存贷款、金融资产规模、金融相关率、金融市场发展等多个方面。

近年来全球信息技术得到快速发展，农村金融服务手段不断改善。

小额现代改变了农村经济模式，所以在目前乃至未来，我们应该全面建设组织金融健全体系，产品体系和优化的服务体系，让农村金融体系成为和谐，有效，开发，共赢的发展格局。

要以政策性金融、商业性金融、合作性金融来组织分工协作、相互补充的农村金融体系基本架构，合理选择农村金融模式。

以县、镇、村来多元配备村镇银行，推广理财，建立服务到位、风险可控、发展可持续、具有特色的新型投资理财模式。

在基层村镇银行上着重入手，个大银行可以全面开展村镇网点的布置，鼓励农户的小额贷款，理财投资。

此外，还要鼓励各类农村扶贫基金、乡村银行等这类型的小型农村金融机构在农村乡镇间落实扎根。

发挥政府作用，利用统一、分类指导、着重发展、持续努力来引导农村金融发展走向健康的到路。

与此同时促进使农村金融发展引如正轨，并加以法律的规范、监管与保护。

三、农村理财市场现状

（一）农村理财环境

目前的农村金融在经济发展中处于核心地位，金融服务水平的质量产生这对农村经济发展水平的影响。

但是如今的农村金融史常尚未得到良好的维护，缺乏较多的产品类型，人命投资、风险防控意识都较为薄弱。

1.部分非法集资的出现

随着民间借贷的溢出，进而更多的非法集资成为了农村居民的“理财”渠道，这种类似于高利贷的集资方式刺激着居民。

村民的防范意识差，没有意识到这是一种违法行为，最直接的这是将会给他们自己带来金钱上的大损失的奉献正接近这他们。

没有农村金融的充分发展