网络版乡村银行文档格式.docx

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和淘宝的平台模式类似，在拍拍贷上，借款方可以自由发布自己的借款金额、用途、还款期和回报率等信息，出借方认可之后，双方即达成交易。

通过这个平台，沈舒顺利地筹到了10万元钱。

有意思的是，借钱给他的并不是一个人，而是顾少丰等5个朋友，每人一笔，给他凑齐了这10万块。

在沈舒借款完成之后，顾少丰却表现得似乎比沈舒更加兴奋。

因为顾少丰是这家网站的创始人兼CEO，这意味着他又多了一个用户。

拍拍贷于2007年8月在上海成立，是中国第一家个人对个人（C2C）网上借贷平台。

经过两年的发展，“沈舒们”的口耳相传，已经为其聚集了约20万注册用户。

如今，沈舒偶尔也会在拍拍贷上做起放贷人。

“总共借出过十几笔，金额不算大，我倾向于借给有理财观念的人。

”沈舒认为，拍拍贷模式要做大，关键要解决如何让人放心地把钱借出去的问题。

从熟人开始

在拍拍贷的平台上，借款的金额限定于3000元到10万元之间。

并不是每个人都像沈舒一样幸运，第一次就能借到10万块钱。

有的人甚至借三千元钱都因出借方不足而流标。

“凭什么借钱给你？

”这是每一个听到拍拍贷模式的人都会发出的疑问——在虚拟的网络世界中，陌生人之间的信任问题是最大的障碍。

我们来看沈舒借款成功的真实原因：

他有稳定的收入，他是顾少丰多年的朋友，顾少丰和他也有许多共同的朋友活跃在拍拍贷上。

基于大家在现实中对沈舒的信任和顾少丰的推荐，朋友们才放心地把钱借了出去。

事实上，这也符合顾少丰对拍拍贷的构想——从熟人做起。

“其实我们做的第一步很明确，就是把线下熟人间的借贷搬到网上。

”顾少丰认为，现实中朋友之间的借出和借入和买卖东西一样，是基本的需求。

但是由于中国人的“面子问题”，线下的借钱往往会有诸多不便，比如，“不写借条”、“没有利息”、“不准时还款”等等，提了显得太小气，不提又不舒服。

这些不大不小的问题往往会成为朋友间的尴尬。

顾少丰看到的就是这里的机会，如果把这些问题解决好，网上向朋友借钱比现实中更加方便，“比如我需要10万块钱，可能要向10个朋友借，线下可能要很麻烦的一个个沟通，通过拍拍贷平台可以很方便地解决”。

按照拍拍贷的借款流程，用户注册认证之后，发布借款信息，好友或者别的用户根据自己意愿提供一定的出借金额。

直至所有累积的金额达到100%之后，系统自动生成电子借条完成交易。

对出借的朋友而言，既省去了催款的麻烦与尴尬，又能得到和信贷公司一样的利息回报。

熟人间的信用其实也能被很好的利用。

顾少丰称自己的想法来自孟加拉乡村银行的启示。

乡村银行的模式不需要担保或者抵押，而是针对五户一组的穷人团体，让小组里的成员互相监督，确保贷款用于正途和及时还款。

据统计，孟加拉乡村银行的还款率高达98.89%。

这证明熟人的信用力量比传统银行的抵押信用体系更为有效。

凭什么借钱给你？

虽然拍拍贷鼓励熟人间的借贷，但是网站要发展，不可避免的要涉及到陌生人之间的交易。

陌生人之间如何建立信任？

自然而然，拍拍贷开始尝试构建自己的“信用体系”。

这的确是一个复杂的过程。

拍拍贷现在已经引入了近60个指标作为评价因子，其中包括，年龄、性别、学历、收入等等诸多因素。

所有这些，都需要拍拍贷的后台去一项项认证。

“这是我们从成立到现在最花时间，也最难解决的问题。

”顾少丰说。

有意思的是，淘宝信用也被顾少丰拿来作为信用参考因素，并且一度还占据了较高的权重，在拍拍贷的借款平台上，淘宝大卖家已经有了区别于其他用户的专区。

“除了收入、学历等因素外，我们对网上的信用其实会非常看重。

”顾少丰说，除了淘宝的信用，他还发现了一些其它实用的网上指标，比如在网上经常写博客的人会比没有博客的人更加可信，在社交网站中拥有更多朋友圈的人相对也会更有信用。

顾少丰表示，他的团队有很大一部分的精力都放在考察这些指标，然后根据反馈，对这些指标在一个人信用中的权重进行不断地微调，“比如根据统计，女性普遍比男性的信用高，不同地区的人信用也会有一定差别”。

在拍拍贷上，信用也可以通过不断借款积累。

和淘宝一样，拍拍贷也碰到了刷信用的问题。

“我个人就不愿意借给那些不停借钱，然后很快提前还款的人。

”沈舒说，他碰到过一个人，向他借出过两次钱，此人都很快还了，但这个人第三次借钱就出现了坏账。

在沈舒看来，通过过往借款记录评价信用的可靠性并不高。

“过去信用再好也只是一个参照。

”沈舒表示，他更倾向于考察借款目的、朋友评价等其他因素，“比如借钱还信用卡这种情况我是绝对不借的”。

沈舒还发现，放贷人中间已经出现了一些意见领袖，“有些人会花大量的时间去研究借款人的信息，跟着他们投往往有比较高的保证”。

不过，运营两年，拍拍贷上还是不可避免地出现了一些坏账。

据顾少丰表示，坏账的比例很低，从金额看在2%以下。

顾解释说，其中也有一部分是延期还款的，并不是真正的不还钱了。

据了解，对于坏账问题，拍拍贷的处理措施是，先书面提醒，再安排借贷双方直接沟通，最后才是由拍拍贷发律师信给欠款方。

顾少丰表示，“很多都是临时周转不过来或者忘了还，恶意欠款的比较少。

”

“50万用户是爆发点”

拍拍贷从今年5月开始收费，从借款中抽取2%作为佣金。

“收费是为了象征性地尝试，也是为了抑制刷信用的行为。

”顾少丰没有向记者透露拍拍贷的营收规模，以及目前是否能够实现盈利。

不过，比这些问题更受关注的是，拍拍贷模式能否持续走下去，并且迅速扩大规模。

据顾少丰透露，拍拍贷做了两年，其间也有不少VC来看过项目，但沟通的结果一般都是：

等政策明朗之后，再做进一步打算。

事实上，像拍拍贷这样的借贷网站，在政策上仍然属于空白，未来做大之后，必将会面临监管问题。

不过，顾少丰对此并不担心。

他认为，拍拍贷自身并不吸储也不放贷，只是提供一个自然人之间的借贷交流平台。

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理，确保了民间借贷的组织形式及其合法性。

当然，民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如：

借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍。

顾表示，拍拍贷一直按照这些规定来操作，资金流转也是通过支付宝、财付通等渠道，并且在银行有托管账号。

业内人士指出，央行起草的《放贷人条例》如果正式出台，将是拍拍贷这类网站快速发展的契机。

据了解，《放贷人条例》的最大突破将是允许符合条件的个人和企业，以自有资金注册成立“只贷不存”的放贷机构。

也是基于这样的原因，顾少丰一直没让拍拍贷的用户发展太快，“一方面是政策尚不明朗，另一方面是拍拍贷仍然在不断试验完善自己的信用模式”。

“我们之前一直没有专门的营销部门，用户增长主要是靠老用户之间的口口相传。

”顾少丰表示，现在的用户月增长率在30%左右。

在顾少丰看来，现在的网上借贷，就像当年的网上购物，刚出来的时候并没有多少人买账，“但这个需求和趋势是存在的，我认为到50万用户规模后，会是一个爆发点”。

适应角色转变，扎实开展团的工作

———共青团铁东区委书记的述职报告

2011年是适应角色转变、思想进一步成熟的一年。

这一年，自己能够坚持正确的政治方向，紧紧围绕党的中心，立足本职岗位，较好地完成本线的工作任务。

自己政治觉悟、理论水平、思想素质、工作作风等各方面有了明显的进步和提高。

总的来说，收获很大，感触颇深。

一、以德为先，进一步提升个人思想素质

过去的一年，我以一个共产党员的标准，以一个团干部的标准严格要求自己，在个人的道德修养、党性锻炼、思想素质上有了很大的进步。

一是道德修养进一步提高。

作为一个团干部，我的一言一行、我的自身形象将直接影响到团委各成员，甚至更广大的青少年。

因此，在日常的工作和生活中，我每时每刻提醒自己，从小事做起，注重细节问题，做到干净做人、公正做事，以平常心看待自己的工作，要求自己在工作中诚实、守信、廉洁、自律，起好表率作用。

二是党性锻炼得到不断加强。

不断加强自己的党性锻炼，我严格按照《党章》和《中国共产党党员纪律处分条例》来要求和约束自己的行为，牢记党的宗旨，在团的工作中，以广大青少年的权益为出发点，务求时效。

三是政治思想素质不断提高。

一年来，我继续加强学习，积极参加理论中心组学习，经常自发利用休息时间学习，积极参加团省委组织赴井冈山革命传统与理想信念教育专题培训班、区委区政府组织赴清华大学县域经济培训班，通过“看、听、学、思”，进一步加深了对马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想的理解，进一步系统掌握了党在农村的路线、方针、政策以及对共青团工作的要求。

特别是党的十七届六中全会以来，我通过学习原文、听专家讲课等，开拓了思想新境界，政治思想素质有了新的飞跃。

二、以能为先，进一步加强组织工作能力

在上级领导的信任和支持下，我本人也自加压力，抓住一切机会学习，注重与同事、与兄弟单位团委书记的交流，虚心请教，不耻下问，使各项工作都有序地开展。

一是工作的统筹安排能力不断加强。

我尽量做到工作提前一步，有计划、有安排、有预见性，保持思路清晰和决策的科学，力求操作有序，顺利开展。

二是工作的协调能力不断加强。

在工作中，我注重与上级的及时衔接、汇报，同时也注重与基层的交流沟通，听取多方意见和建议，从大局出发，对上做好配合，对下做好团结。

三是有创新地开展工作。

在工作中，我注重不断创新，使工作保持生机，使管理不断趋向人性化、合理化。

三、以勤为先，进一步提高团的业务水平

担任团委书记以来，认真了解情况、掌握知识，积极向团委领导、向前任书记学习、请教，了解团情、团史，努力掌握团的基本运作方式程序，便于更好地开展工作。

加强沟通了解，增加感情，深入基层，了解基层团组织和团员青年的有关情况，以“活动”来强化自己的知识和水平。

一年来，我立足以活动来促使自己尽快适应角色，迎接挑战。

今年五四，团区委以全区人居环境整治为依托，以“五四火炬传承九十二载生生不息，铁东青年投入人居环境立志强区”为引领，积极开展了“共青团路，红领巾街”，“铁东青年林”等一系列活动。

在活动中，增长了知识，深化了理解，使自己对团务工作有了全面的、系统的提高，为今后更好地提高团的业务水平打下了坚实的基础。

四、以绩为先，进一步完善团的组织建设

把《关于进一步深化“党建带团建”工作的实施意见》落到实处，把党的要求贯彻落实到团的建设中去，使团的建设纳入党的建设的总体规划。

依托党建，从政策层面来解决和落实基层团组织存在的问题和困难。

一是基层团干部的待遇问题。

积极争取党组织在团干部配备上的重视和支持，基层团干“转业”得到了很好的安排（叶赫的荣威，住建局遇良，卫生局王国宴等）；

二是解决好基层团组织活动的经费问题。

积极争取专项，今年为每个乡镇街道从团省委争取经费三千元，共计三万六千元；

三是团的基层组织格局创新工作。

按照“1＋4＋N”模式，通过换届调整选配了大批乡镇（街道）团干部，变原有的“团干部兼职”模式为现在的“兼职团干部”模式，提升了基层团组织的凝聚力和战斗力。

此次工作得到了团市委的充分认可，2011年四平市组织部班工作会议在我区召开。

以服务青年需求为目的，从单一组织青年开展活动转到生产环节，开展就业培训、创业交流、贫富结对；

以服务党政中心为目的，发挥团组织自身优势，引导青年树立市场意识和投资意识，强化科技意识和参与意识，投身知识化、信息化和现代化、文明创建、环境整治、植绿护绿、社会治安等活动，把党政思路实践好。

突出做好当前新兴的农村、社区和非公经济组织建团工作，延长团的工作手臂，丰富团的组织形式。

先后与农联社、吉林银行等多家金融机构积极协调，为青年创业就业提供帮扶支持。

特别是吉林银行的“吉青时代”小额贷款项目更得到团省委的无偿贴息。

五、以廉为先，进一步保持清正廉明形象

作为新任职的年轻干部、党员干部，我既感受到了组织的信任与关怀，同时也感受到了责任重大。

我区在党委和政府的带领下，励精图治、奋发图强，取得了辉煌的成绩。

越是这种时候，就越需要我们这些干部保持清醒的头脑，保持共产党员的先进本色。

深知，作为一级干部，应该努力做到“清正廉洁”。

古人说“物必自腐而虫生”，腐败现象表现上看来是经济问题、道德问题，但深层次的原因却是理想信念出了问题。

要不断加强实践锻炼，要结合党的历史经验、改革开放和社会主义建设的实践以及自己的工作和思想实际，来刻苦磨炼自己。

勇于剖析自己，积极开展自我批评，净化自己的灵魂。

不断增强拒腐防变意识。

在思想上、在行动上、生活中争作表率。

在团区委开展“争做勤廉表率，竭诚服务青年”主题教育活动,召开机关党风廉政建设宣传教育活动动员会，全面启动党风廉政建设宣教活动。

按照学习贯彻区委、区纪委关于党风廉政建设和反腐败工作的部署和要求，学习党的十七届六中精神，强化组织领导，制定工作计划。

我们根据2011年党风廉政建设责任制考评要求，为了做好党风廉政建设和反腐败工作，成立了团区委党风廉政建设领导小组，并由我任组长。

按照“一岗双责”的责任要求，明确了单位正职领导作为第一责任人，每年约谈团干部一次，就有关廉洁从政个人“不准”和“禁止”行为适时对所管的团干部进行廉政谈话。

在2012年即将到来之际，共青团区委迎来组织部考核组，对共青团区委一年来的工作进的实地测评，感谢组织的帮助与关怀，今后我们更要自觉地接受组织的监督与考核。

铁东区的发展已经取得了令人瞩目的成就，而今又开始了新的征途。

广大青年有幸成为亲历者，成为追随者，同时我们也是共享发展成果的受益者。

我们应该心怀感恩，心存畏惧，“做一个组织和群众信赖的人，做一个同事和朋友敬重的人，做一个亲属子女可以引以为荣的人，做一个回顾人生能够问心无愧的人”。

我们要牢记党的宗旨，全面贯彻党的方针路线，高举中国特色社会主义伟大旗帜，弘扬“攻坚克难、求富图强”的四平精神，坚定不移的实施“五区”战略的发展规划，为建设富裕和谐新铁东的伟大目标而不懈奋斗。