授信审查分析与审批文档格式.docx
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或‚不含本数?
。
2.法人营业执照,副本,或法人证书,包括事业单位法人证书、社会团体法人登记证书,。
1,营业期限在有效期内～按时通过年检。
2,我行信贷业务期限在载明的营业期限内。
3,授信申请的投向符合载明的经营范围。
4,加盖申请人公章～调查人员双人签署‚与原件核对无误?
3.组织机构代码证。
1,在载明的有效期限内。
2,加盖申请人公章～调查人员双人签署“与原件核对无误”。
3,按时按规定通过年检。
4.税务登记证。
3,按时按规定通过年检～没有年检应说明原因～加盖申请人公章并经客户经理及主管签字确认。
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5.贷款卡及查询信息。
1,按时通过年检～贷款卡状态正常。
2,查询信息完整、齐全～查询日期距审查日期不得超过1个月。
3,查询信息中是否包括了企业环保信息。
4,查询信息中若存在不良负债信息～调查人员应进一步核实客户是否存在不良负债。
客户须对其不良负债信息形成的原因进行书面说明并由调查人员签字确认上述情况是否属实。
6.法定代表人证明书、身份证明及签字样本、法定代表人授权委托书、被授权人身份证明及签字样本。
1,法定代表人证明书需载明法定代表人姓名、职务和身份证号码～并与工商管理机关或其他有权机关颁发的申请人主体资格证明的记载内容一致～并加盖申请人公章。
2,授权委托书需写明代理人的姓名、职务、身份证号码、授权范围和期限等内容,法定代表人和被授权人应签字,授权委托书需在授权有效期内～并加盖申请人公章。
3,若为复印件～加盖申请人公章～调查人员双人签署‚与原件核对无误?
7.公司章程。
1,公司章程应有效～内容、页数应完整。
2,根据章程确认申请人关于申请授信的内部决策机构的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表申请人签署授信合同的有权签字人。
3,如果章程中有限制对外申请授信的规定～申请人的申请授信行为或者有关申请授信决策文件不得违反上述规定。
4,加盖申请人公章～调查人员双人签署“与原件核对无误”。
8.验资报告或资本来源证明,如国有产权登记证,。
加盖申请人公章～调查人员双人签署‚与原件核对无误?
9.董事会或有权机构同意申请授信的决议。
1,应是有关法律和公司章程规定的有权机构。
2,表决人数符合有关法律和
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公司章程的规定～决议有效。
3,若按我行标准格式出具的决议～其填写的各项内容应完整～并与申请书的内容一致,对于未按我行标准格式出具的决议～其决议内容原则上应明确授信业务品种、金额、币种、期限、授信用途、还款来源～并与申请书的内容一致。
10.董事会或其他有权机构成员名单和签字样本。
1,加盖?
申请人公章。
2,对照成员名单～前述决议的签字人员须为名单中的人员。
11.最近三个年度经会计事务所审计的财务报告,含报表附注,和最近一期会计报表,若申请人编制合并报表～同时还需提供三个年度经审计的合并财务报告,。
1,须由经工商管理机关登记注册的的会计师事务所或者审计事务审计。
对于确因实际情况报表未审计的～客户应对其报表未审计的原因进行书面说明并加盖公章～同时信贷调查人员须对客户上一年度财务报表中各科目的具体内容进行详细分析和实地核查～并参照一般企业会计报表附注的内容出具客户财务状况说明～由调查人双签后报分行主管营销的行长签字确认。
2,审计报告应完整。
对确因实际情况无法取得报表附注的～客户应对其不能提供的原因进行书面说明并加盖公章～同时信贷调查人员须对客户上一年度财务报表中各科目的具体内容进行详细分析和实地核查～并参照一般企业会计报表附注的内容出具客户财务状况说明～由调查人双签后报分行主管营销的行长签字确认。
3,加盖申请人公章～调查人员双人签署“与原件核对无误”。
12.企业最近一个年度纳税证明。
若无法提供须客户出具纳税情况
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书面说明～调查人员签字确认。
13.行业资质证书。
包括有权机关颁发的生产经营资格证明和特殊行业经营许可证～提供的资质证书应在有效期内。
14（主要业务合同。
授信申请应与主要业务合同相匹配～业务合同若为复印件～须加盖申请人公章～调查人员双人签署‚与原件核对无误?
若无法提供具体的、全部的业务合同～调查人员应作书面说明并经客户经理及主管签字确认。
1.1.1.3保证人资料完整性
1.信贷担保承诺书,1,明确被担保人名称、担保的授信业务品种、金额、币种、期限～担保金额是否与申请授信金额一致。
2,明确同意承担连带责任保证担保。
3,保证人的有权签字人,
签字～并加盖保证人公章。
2.法人营业执照,副本,或法人证书,包括事业单位法人证书、社会团体法人登记证书,。
同申请人的该项审查标准。
3.组织机构代码证。
2,根据公司章程确认保证人对外提供担保的内部决策机构、议事方式、表决程序以及有权代表保证签署保证合同的有权签字人。
3,如果公司章程中有限制对外担保的规定～保证人的担保行为或有关担保决策文件不得违反上述规定。
4,加盖保证人公章～调查
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人员双人签署“与原件核对无误”。
9.董事会或其他有权机构同意担保的决议。
若公司为公司股东或实际控制人提供担保～根据公司法的规定～必须经过股东会或者股东大会决议。
被担保的股东或实际控制人支配的股东不得参与表决～该项表决由出席会议的其他股东所持有表决权的过半数通过,若由上市公司提供担保～其担保履行的审批程序必须符合其公司章程和监管部门的有关规定。
2,表决人数需符合有关法律和公司章程的规定～决议有效。
3,决议内容应明确被担保人名称、担保的授信业务品种、金额、币种、期限～并与信贷担保承诺书或核保书的内容一致。
4,明确同意承担连带责任保证担保。
11（最近三个年度经审计机构审计的财务报告,含报表附注,和最近一期会计报表,若保证人编制合并报表～同时还需提供三个年度经审计的合并财务报告,。
若无法提供须客户出具纳税情况书面说明～调查人员签字确认。
1.1.1.4抵,质,押人资料完整性
1.抵,质,押人同意抵,质,押的证明文件。
1,董事会或其他有权机构同意抵,质,押的决议。
同保证人的该项审查标
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准～并明确抵,质,押物。
2,抵,质,押物共有人同意抵,质,押的证明文件。
意愿表示明确～签章齐全。
2.抵,质,押人有效身份证明材料。
同保证人的该项审查标准。
3.抵,质,押物清单。
1,明确抵,质,押物名称、面积,数量,、坐落,存放/保管,地点、价值等内容。
2,加盖抵,质,押人公章。
4.抵,质,押物权属证明。
1,证载权属人名称与抵,质,押人名称一致。
2,权属证明资料齐全。
3,加盖抵,质,押人公章～调查人员双人签署“与原件核对无误”。
5.抵,质,押物评估报告,或预评估报告,。
为我行指定的评估机构～评估报告在有效期内～评估报告有效期1年。
6.抵,质,押的保险。
原则上～抵质押物应办理保险～而且保险单第一受益人应该是华夏银行XX分行XX支行～对特别行业如纺织、化工等易燃易爆的行业～必须办理保险。
保险期限应长于授信期限。
有多份保单的～保单的最早到期日应长于授信期限。
7.抵押物租赁。
以出租财产抵押的～须提供《租赁合同》,抵押物的租赁期限除经营性物业贷款外原则上不应长于我行贷款期限。
1.1.1.5项目资料完整性
1.政府投资主管部门出具的批准、核准、备案文件。
1,项目批复、核准、备案文件为有权政府投资主管部门出具～应与项目对应。
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2.土地使用权证或国土资源管理部门出具的项目用地审批文件。
1,项目用地审批文件为有权国土资源管理部门出具～土地使用权证应与项目对应。
3.环境保护管理部门出具的环境影响评价报告的审批文件。
1,为有权环境保护管理部门出具。
4.房地产开发项目‚四证?
及土地费用缴纳证明。
‚四证?
与项目对应～土地出让金应已付清。
审批前至少须提供国有土地使用权证和建设用地规划许可证。
以上资料～对于列入国家年度基本建设计划的项目～在满足一定条件下可在授信审批同意后补充～资料不齐全时应予以说明并承诺放款前补齐。
1.1.1.6贷后检查资料完整性,如果有,
贷后检查资料仅适用于续授信客户～包括提款检查报告、实地考察报告、还款资金/利息支付落实情况检查表等报告～报告必须完整～检查人员必须有明确的意见。
1.1.1.7其它材料
主要是不同授信业务品种所需资料～如信用证业务、打包放款、进/出口押汇、银行承兑汇票、人民币保函业务等所需材料～根据相关管理制度审查。
1.1.2.特别授信业务完整性审查
特别授信业务完整性审查要求如下,带有‚?
标志的资料可在授信审批同意后补充,对于无法提供的资料应由申请人提供书面说明～加盖申请人单位公章～并经客户经理和客户经理主管
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双人签字后上报,:
1.1.2.1申报部门资料
客户预筛选表、授信调查及建议书。
推荐意见明确～目标具体～签章齐全、清晰。
1.1.2.2申请人资料
1.信贷业务申请书。
1,申请内容应明确授信业务品种、金额、币种、期限、授信用途、用款计划和还款来源。
2,加盖申请人公章。
3,授信金额应明确‚含本数?
3,按时按规定通过年检～没有年检应说明原因～加盖申请人公章并经客户经理及主管签字确认。
2,查询信息完整、齐全～查询日期距审查日期不得超过1个月。
如在报审环节因补充完善资料等原因造成贷款卡查询时间超过一个月的～审查人员可提示客户经理重新查询。
1,法定代表人证
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明书需载明法定代表人姓名、职务和身份证号码～并与工商管理机关或其他有权机关颁发的申请人主体资格证明的记载内容一致～并加盖申请人公章。
3,若为复印件～加盖申请人公章～调查人员双人签署‚与原件,
核对无误?
7.验资报告或资本来源证明,如国有产权登记证,。
8.董事会或有权机构同意申请授信的决议。
2,表决人数符合有关法律和公司章程的规定～决议有效。
3,若按我行标准格式出具的决议～其填写的各项内容应完整～并与申请书的内容一致,对于未按我行标准格式出具的决议～其决议内容原则上应明确授信业务品种、金额、币种、期限、授信用途～并与申请书的内容一致。
9.董事会或其他有权机构成员名单和签字样本。
1,加盖申请人公章。
2,对照成员名单～决议的签字人员须为名单中的人员。
10.最近一期会计报表。
加盖申请人公章～调查人员双人签署“与原件核对无误”。
11.授信用途证明文件。
提供拟贴现的银行承兑汇票、贴现申请人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票,对于申请循环使用授信的～可提供证明其授信用途的贸易合同资料～同时还需提供申请人上年度贸易量统计、相应贸易合同及办理银行承兑汇票贴现业务情况资料。
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1.1.2.3出质人材料
若为第三方出质～还应提供出质人董事会同意或有权机构同意出质的决议。
1.1.2.4其他材料
以下材料根据具体的业务类型提供:
1.证明已存入100,保证金的单据。
针对100,保证金担保授信业务。
2.银行承兑汇票、银行本票等票据。
针对银行票据质押担保授信业务～应根据授权书和有关制度执行。
3.金融机构开具的单位定期存单。
针对单位定期存单质押担保授信业务～应根据授权书和有关制度执行。
4.中资银行开具的备用信用证或融资类保函。
针对中资银行保证担保授信业务。
备用信用证或融资类保函应由国家政策性银行、全国股份制商业银行、北京银行、上海银行以及其他经总行认可的商业银行出具的。
5.外资金融机构开具的备用信用证或融资类保函。
1,针对外资金融机构保证担保授信业务。
开具备用信用证或融资类保函的金融机构应为穆迪、标准普尔长期信用评级在A级以上,含穆迪A1、A2、A3和标准普尔A+、A、A-,～且与我行有正式代理关系。
2,应为无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的备用信用证或融资类保函。
6.凭证式国债。
针对国债质押担保授信业务。
该国债应为本行承销的凭证式国债。
7.国家开发银行及其授权分行为三方联合贷款设定的保证担保合同。
针对国家开发银行提供担保的联合贷款业务。
提供的担
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保责任应为连带责任保证担保。
1.2授信业务合规性审查
1.2.1单一非金融法人客户一般授信业务合规性审查
1.2.1.1申请人合规性审查
1.申请人主体资格审查
1,申请人应是经工商行政管理机关,或主管机关,核准登,
记的企,事,业法人、其他经济组织,若申请人为不具有法人资格的分支机构～应获得上级法人单位同意向银行申请授信的授权。
2,申请人所在地是否属于其基本营销区,基本营销区域是指所在地分行营销活动的基本行政区域。
申请人是否为我行的集团客户。
申请人若为集团客户～应首先按照集团客户管理办法的要求进行集团客户认定、控制额度核定及授信额度预领。
3,‚两头在外?
企业及项目贷款～按授权规定和授信业务相关制度进行审批。
2.信用状况审查
（1）申请人是否被列入我行风险预警名单及《大额授信客户风险信息》～并列示其风险预警的原因,申请人是否存在其他严重违法违纪行为。
（2）申请人贷款卡查询是否有不良负债信息～如有需进行书面说明～加盖申请人单位公章。
（3）申请人贷款卡查询中的企业环保信息是否有环境违法信息～对未通过环评审批或环保设施验收的项目～以及有环境违法行为的企业～不得新增任何形式的授信支持,严禁信贷资金介入国家环保总局公布的挂牌督办企业。
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（4）查看客户在我行的历史记录及合作情况,
（5）应当通过其它渠道查询申请人及实际控制人、主要管理人员是否有不良记录。
3.与我行关联性审查
1,申请人是否为我行的关联方（提交董事会办公室进行关联方确认,～申请人若为我行的关联方～根据规定～关联交易一律上报总行授信审批委员会审批,不含低风险业务,。
3,我行不得向关联方发放无担保贷款～不接受以我行的股权作为质押提供授信～我行不得为关联方的融资行为提供担保,但关联方以银行存单、国债提供足额反担保的除外,。
4,审查对该关联方的授信额度是否在我行上季度末资本净额的10%以内～关联方所在集团客户在我行的授信总额度是否在我行上季度末资本净额的15%以内,计算授信余额时～可以扣除授信时关联方提供的保证金存款以及质押的银行存单和国债金额,。
5,我行的股东或股东单位及其关联企业在我行的授信余额,可以扣除提供的保证金存款以及质押的银行存单和国债金额,超过其持有的经审计的上一年度股权净值～则股东或股东单位及其关联企业的任职人员不得担任我行董事,股东单位及其关联企业在我行的授信余额应合并计算,。
6,若我行向关联方提供授信发生损失的～在二年内不得再向该关联方提供授信～经我行董事会批准的除外。
7,我行的一笔关联交易被否决后～在六个月内不得就同一内容的关联交易进行审议。
8,所有关联方授信额度不能超过我行资本净额的50%。
4.单一客户最高贷款额审查
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申请人的贷款总额是否在我行资本净额的10%以内,含,。
1.2.1.2授信合规性审查
1.授信用途审查
申请人的资金用途是否与其生产经营需求一致～贷款不得用于以下方面:
股本权益性投资～国家另有规定的除外,?
在有价证券、期货等方面从事投机经营,?
除依法取得经营房地产资格的借款人外～不得用贷款经营房地产业务～依法取得经营房地产资格的借款人～不得用贷款从事房地产投机,?
贷款用于借贷牟取非法收入,?
贷款用于以贷收息。
2.信贷投向审查
1,申请人是否被列入国家禁止、限制或控制的行业和企业～,
生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目～是否是国家发改委颁布的《产业结构调整指导目录》中“禁止类”或“限制类”项目。
审查申请人是否符合我行信贷政策和客户发展战略。
2,申请人的产业投向是否符合其行业发展规划。
3,申请人生产的产品是否列入生产许可证管理目录～申请人是否取得六大类工业产品生产许可证。
4,打捆贷款是以政府出资和控制的公司作为承贷主体～收益低、现金流小～实际还款来源是地方财政收入或财政补贴～贷款用途通常是城市市政基础设施建设、各类开发园区建设等～贷款的最后担保通常是变相的财政担保。
属于打捆贷款的范畴～应当上报总行授信审批委员会审批。
5,审慎审批‚两高一资?
行业～审慎审批低水平重复建设项目。
项目是否投向高耗能高污染行业,项目审批,备案,、用地预审、环境评价、节能评估、劳动安全、城市规划等方面是否符
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合国家的规定,是否被列入‚区域限批?
地区或加工贸易禁止类目录,是否被发改委列入落后生产能力名单。
1.2.1.3授信业务合规性审查
区分授信业务的种类～根据我行相关业务的管理办法～对授信业务是否符合我行相关业务制度规定进行审查。
详见《华夏银行授信审查标准XX年版》或具体的相关业务管理办法。
1.2.1.4保证人合规性审查
1,担保资格或担保条件
根据规定～我行不接受下列单位的保证担保:
国家各级政府机关和部门,经国务院批准～为使用外国政府或国际经济组织贷款提供担保的除外,,?
学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体,?
XX的企业法人分支机构,?
企业法人的职能部门。
2,保证人信用状况
保证人是否被列入我行风险预警名单及《大额授信客户风险信息》～并列示其风险预警的原因,保证人是否存在其他严重违法违纪行为,保证人贷款卡查询是否有不良负债信息～如有需进行书面说明,据我行客户信用评级标准评定保证人的信用等级。
3,保证责任
根据规定～我行只接受连带责任保证。
4,保证人与债务人关联性
根据规定～保证人与债务人之间存在下列投资或隶属等关联关系时～须从严审查保证人的资格和担保实力～审慎接受其保证:
保证人与债务人的法定代表人由同一自然人担任,?
保证人与债务人两者董事会中三分之一以上成员相同,?
保证人与债务人
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隶属同一行政主管部门,?
保证人与债务人的控股股东,或第一大股东,为同一公司,同属某一集团客户,、同一自然人,夫妻,,?
保证人与债务人之间存在重大债权债务关系,?
从事非经营性活动的控股母公司为子公司提供担保,?
列入银监会预警名单企业,?
子公司为母公司提供担保。
5,专业担保公司担保,
除按照一般保证人审查其合规性外～担保公司是否存以下在情况～原则上不受理以下几种情况的新发生或存量客户新增业务:
担保公司的股东结构中～自然人持股比例累计达50,以上,不含,的,?
担保公司实收资本在1亿元以下,不含,的,?
担保公司对外担保责任余额超过实收资本10倍,不含,～或最高单笔责任余额超过实收资本10,,不含,的,?
担保公司净资产低于实收资本的,?
授信主体信用等级在A级以下,不含,的,?
授信主体为贸易型、流通型或投资型企业的。
担保机构还需要符合财政部门的有关规定。
6,互保关系
申请人和保证人是否存在互保～若申请人和保证人的信用等级均在AA级,含,以上且符合我行信用放款条件～或世界或国内排名前500强的授信客户～原则上可不受互保业务控制标准和条件的约束～除此以外应审查该笔互保业务是否符合以下条件或标准:
借款人或保证人信用等级在A级以下,含,新发生的互保业务?
对民营企业间的互保～特别是民营企业集团内的关联互保应该审慎介入,?
原则上不接受投资型、贸易型企业间的互保,?
尽量避免同行业、同主营、资本有直接关联的授信客户的互保。
1.2.1.5抵,质,押物合规性审查
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升级会员 