百度精品产业链视角下移动支付平台商业模式分析Word格式.docx

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因此，它在新型电子支付领域中的主导地位明显增强，移动支付将成为我国未来支付市场的主流支付方式。

但是移动支付在我国出现的时间较短，其商业模式仍然存在一定的问题，需要进行优化，本文以易宝支付为例，进行探析。

一相关概念的界定

（一）移动支付的概述

１移动支付的定义

移动支付是在网上银行支付的基础上，随着科技的发展而延伸出来的一种新的支付方式，即消费者在消费商品或者服务之后通过移动终端（如手机）等媒介进行的一种转账方式，具体来说，是消费者个人通过移动设备向银行或者其他金融机构发送支付指令，对其所消费的商品进行支付，实现资金或者货币的转移。

从移动支付的定义中，可以得知一次支付行为的完成，需要消费者、商家、第三方移动支付服务提供商、银行等金融机构以及终端制造商的共同合作。

２移动支付的分类

移动支付的分类方式较多，通常有依照获得商品的渠道、依照交易金额、依照业务模式以及依照接入方式四种分类方法进行分类。

按照获得商品的渠道来分，移动支付分为移动服务支付、移动远程支付以及移动现场支付三类；

依照交易金额来分，移动支付分为微支付与宏支付两种；

依照业务模式来分，移动支付分为手机钱包、手机银行以及手机信用平台三类；

依照接入方式来分，移动支付主要分为STK、IVR、USSD、WAP以为WEB五种，且常用的是STK（短信）与IVR（语音）两种方式。

本文主要从商业模式角度出发，对移动支付平台进行探析。

（二）商业模式概述

１商业模式的定义

商业模式有广义及狭义之分，狭义的商业模式是指整合企业内外部个要素形成一个独特的运行系统从而实现客户价值最大化并且该运行系统可以促使该企业持续盈利；

广义的商业模式则包括运营模式、盈利模式等各种概念，含义较为宽泛。

本文是对产业链视角下移动支付平台商业模式的分析，单针对移动支付平台所在产业链的各要素的分析，从而对移动支付平台整体的模式进行探究，因而本文的商业模式是从狭义角度出发的。

２商业模式的主要内容

商业模式涵盖范围较广，包括九个要素，分别为价值主张、消费者目标群体、分销渠道、客户关系、价值配置、核心能力、合作伙伴网络、成本结构以及收入模型。

本文以易宝支付为例，对易宝支付所在产业链上各部分的要素进行探析，如商家的消费者目标群体、移动运营山的客户关系以及终端制造商的核心能力等。

（三）产业链概述

产业链包含四个维度，即价值链、企业链、空间链以及供需链，产业链四维度呈均衡态势，对产业链进行调控，是产业链上各部分之间的关联更加合理化，从而促使整个产业的发展。

产业链包含四方面，其一为产业链是产业层次的一种表达；

其二为产业链表明了产业各部分之间的关联程度，产业链越紧密，就表明产业链上各部分关联程度越强，那么相对应的该产业资源配置效率也就越高；

其三为产业链表明资源深加工的程度，越长的产业链，则表明产业可达到的深度越深；

其四为产业链表明了消费者的需求程度。

本文移动支付市场产业链上主要包括移动运营商、银行、第三方移动支付服务提供商、消费者、终端制造商以及商家六大部分，具体分析也将围绕此六部分进行。

二移动支付市场分析

（一）移动支付市场规模

科技的迅速发展带动了移动支付市场的发展，同时带动了移动支付额度的暴涨，２００９年到２０１５年之间，我国移动支付市场逐渐扩大，交易规模呈激增态势，２００９年，增长更达到４００%。

２００９年到２０１５年中国非现金支付规模以及中国移动支付交易规模如图１、图２所示：

图１２００９—２０１５年中国非现金支付规模

图２２００９—２０１５年中国移动支付交易规模

由以上两图可表明，移动支付正逐渐成为网络支付的主体。

（二）移动支付市场平台现状

电子商务的发展促进了移动支付方式的多样化，就目前来看，移动支付方式主要有网银、支付宝、微信支付几类，各种支付平台也日益多样化，面对越来越多层出不穷的移动支付平台，如何选择最合适的成为移动支付的关键。

下图（图３）为２０１５年我国消费者支付渠道的选择倾向：

图３２０１５年我国消费者支付渠道的选择倾向

从整体上来看，我国消费者选择移动支付的比例较高，占６２．２．%，远高于互联网支付方式，移动支付平台也随着消费者移动支付意向的转变而增多。

（三）移动支付市场存在的问题

近年来，我国政府部门虽不断加强移动支付的人力、财力以及物力资源投入，但现阶段还存在着很多不足，主要表现在以下五个方面：

其一，法律法规方面，我国电子商务产业起步较晚，没有完善的法律法规来规范该市场。

不法分子容易利用法律漏洞盗取用户信息进行不法交易、诈骗等；

消费者对该产业的法律知识浅薄，容易上当受骗，另外当权益受到侵害时，没有明确的法律法规进行自身权益的维护；

其二安全方面，在支付交易中的各个环节还是残留细节上存在安全问题，安全体系不完善将导致消费者自身缺乏安全感，从而影响消费者对该产品的选择；

其三，产业链之间合作不足，参与移动支付行业的各个机构中，由于各机构遵循自身利益最大化原则而导致无法全身心的合作，无法真正实现产业链各方资源共享、各方取长补短、共同进步；

其四，产品质量问题，移动支付产品的实现方式和商业模式多种多样，产品质量良莠不齐，各种山寨产品鱼龙混杂，导致移动支付市场较为混乱，这在一定程度上影响该行业支付产品的便利性和及时性，容易造成客户群体流失；

其五，移动支付市场尚没有形成清晰的盈利模式。

三移动支付产业链分析

（一）移动支付产业链现状及构成分析

１移动支付产业链现状

移动支付改变了人们支付的模式，节约了大量的时间，作为新兴的事物，移动支付产业链的契合度不够高，存在一定的资源浪费情况，尤其是我国中小超市或其他商品服务的分布较为密集，但是通过移动支付进行小额支付在当下还没有大量普及，银行等一些金融机构对于移动支付多持谨慎态度，与运营商合作的范围还较小，合作的业务也较少，因而从整体来看，我国移动支付产业链的深度、广度、契合度均未达到最佳，有较大的改善与提升空间。

２移动支付产业链构成

移动支付产业链的构成主要为六部分，其中与移动支付平台直接相连的构成部分为商家、平台服务提供商、银行等金融机构、用户以及移动通信运营商，与移动支付平台间接相连但与移动通信运营商直接相连的部分为移动设备制造商，其中商家作为提供商品的存在；

平台服务提供商提供了交易平台；

银行等金融机构主要提供账户操作；

用户即消费者主要做出交易请求；

移动通信运营商则提供移动支付网络；

移动设备制造商为移动通信运营商提供终端设备。

（二）移动运营商的地位与作用

１移动运营商在产业链中的现状

目前移动运营商在移动支付产业链中拥有较大的用户群优势，我国三大运营商移动、联通以及电信在中国移动运营市场上具有较强的品牌效应，同时提供语音、短信等各种支付手段，满足了大多数人的需求。

不过从另一方面来看，移动运营商在移动支付方面开展的业务不够多，与银行等金融机构或是商家个人的联系较少，虽然拥有众多的用户群，但是其用户并没有得到完全的开发，另外，由于安全等原因，移动运营商面临较大的风险以及管理问题，所以在移动支付中交易额度仍然较小，不过从长远来看，移动运营商完全有能力在移动支付产业链上占据主导地位。

２移动运营商对产业链的作用

移动运营商在移动支付产业链中主要作用是通过搭建一个移动支付平台从而为移动支付提供通信渠道，在产业联众，移动运营商可通过向三方收费，即向服务提供商收取服务费用、向消费者收取进行移动支付时的费用、向客户收取数据流量费用，以获得较大的经济效益。

（三）银行的地位与作用

１银行在产业链中的现状

当下银行等金融机构在移动支付中的交易多为小额交易，但是银行由于自身的信誉度等原因，拥有较高的客户粘度，所以银行等金融机构拥有较佳的客户基础，然而银行各项交易涉及到金融方面的交易，所以会受到金融政策的限制以及金融部门的监管，政策通常具有一定的滞后性，因而银行与其他金融机构在移动支付产业链中的发展实际上受到了一定的限制，银行可以与产业链上其他部分进行合作，以提升客户对银行的忠诚度。

２银行对产业链的作用

银行在产业链中主要是为客户提供账户操作，使用户通过将手机号与该行银行卡或信用卡绑定，以方便用户通过移动设备进行转账或其他资金要求，但是由于金融机构的特殊性，银行开通此项业务则意味着该行需要建立完整的支付体系以保障资金安全，投入较大，但此业务发展开来，大量客户资源将被银行掌握，是一大优势。

银行等金融机构在移动支付产业链中主要通过向运营商收取合作费用以及利润分成获得效益，同时银行可以通过该种方法使本行的用户数扩大。

（四）第三方移动支付服务提供商的地位与作用

１第三方移动支付服务提供商在产业链中的现状

第三方移动支付服务提供商是新兴的部分，当下第三方移动支付服务提供商种类较多，但是受到大众认可的则较少，而且较多的移动支付服务商并不能很好的整合移动支付产业链上各方的关系，另外，新兴的第三方移动支付服务提供商没有客户基础以及其他相关资源，发展前景广阔但是当下发展较为艰难。

２第三方移动支付服务提供商产业链的作用

第三方移动支付服务提供商在移动支付产业链上起到沟通各方的作用，通过提供移动支付平台，创新移动支付服务，为消费者提供合适的服务，将银行、商户等进行整合，最后通过向各方收取使用费以或利。

第三方移动支付提供商在移动支付产业链上居于主体地位，其整合能力的高低直接影响着移动支付产业链的优劣。

（五）消费者在移动产业链中的地位与作用

１消费者在产业链中的现状

随着移动网络的发展，越来越多的消费者选择了移动支付，但是从数据上来看，消费者通过移动支付进行的支付多为小额支付，支付额度不高，这有移动支付平台操作不便捷或是对移动支付平台不信任等的原因，所以移动支付平台应当尽可能的把握用户需求，提升自己，从而获得更多用户。

２消费者在产业链的作用

消费者在移动支付产业链中居于尾部，金融机构、终端制造商、移动支付平台提供商等的最终目标便是使消费者进行消费，并且通过移动支付平台提供交易请求，从而获益，因而消费者的习惯、喜好应受到运营商的重点关注，消费者在移动支付产业链中虽居于尾部，但是确是决定移动支付产业能否继续发展的重要因素。

（六）终端制造商在移动产业链中的地位与作用

１终端制造商在产业链中的现状

终端制造商与移动支付平台不存在直接的关系，多数情况下，居于移动支付产业链的下游，依靠产业链获得的利益比较稳定，最为主要的是，终端制造商的客户群较多，并不完全依托于移动支付产业链获利，因而当下终端制造商的发展是最为稳定的，不过随着移动产业链的发展，终端制造商与移动设备提供商之间的联系会越来越紧密，移动支付市场的扩大，会为终端制造商带来新的发展空间。

２终端制造商在产业链的作用

终端制造商在移动产业链中主要是移动通信系统的提供者，用户、商家、金融机构等各项支付活动的完成均需通过通信系统与通信设备来完成，所以终端制造商所制作的设备质量优劣，在一定程度上影响着产业链上各方的使用满意度，当下不少终端制造商均与移动运营商达成合作伙伴关系，从而制造定制化的特殊的设备以提升用户满意度获得更多用户。

（七）商家在移动产业链中的地位与作用

１商家在产业链中的现状

目前商家对移动支付的态度并不积极，多持观望状态，虽然商家对移动支付产业链的作用不大，但是却也使移动支付产业链上不可或缺的一环，因为没有商家只有消费者群，交易活动就无法进行，所以移动运营商、银行等金融企业需通过恰当的方式将商家引入移动支付产业链，从而使移动支付产业整体获得发展，但是这种有一定的难度，因为当下我国传统的商业模式仍然占据主导地位，商场、超市、小店等比较密集，并且有实体店给消费者可信的感觉，广大商家通过线下便已可以获得较大的利益，多数商家认为没有必要来迎合移动支付产业。

２商家在产业链的作用

商家在移动支付产业链上作用较小，所提供的服务于传统的商家作用几乎一样，商家主要借助移动支付的便捷度，提升消费者对自身商品或者服务的购买度，商家虽在产业链中居于从属地位，但从自身效益角度考虑，仍应当较多的分析消费者的需求。

四产业链视角下移动支付商业模式分析——以易宝为例

（一）易宝支付产业链要素分析

１易宝支付授权的两大运营商分析

易宝支付授权的两大运营商为中国移动通信与中国联通，二者为国内通讯界两大巨头，有较大的用户基础，同时服务质量较好，深得用户喜爱。

易宝支付与两大运营商充分合作，尤其是充值方面进行深度合作，为易宝支付的进一步发展提供了保障。

不过还应该看到，由于用户通过移动支付进行支付的使用习惯还没有形成，以及移动联通自身缺少移动支付业务的开展经验，对资金流通的风险规避以及管理能力相对比较弱，所以易宝支付产业内下的移动联通两大运营商提供的服务范围较窄，交易额度也较低，有较大的发展空间。

２与易宝合作的的金融机构分析

与易宝合作的金融机构较多，银行以及部分民间金融机构均为易宝支付的合作伙伴，易宝支付合作的主要银行为中国工商银行、招商银行、中国建设银行以及中国民生银行，四大银行为国内知名银行，有较高的信誉度，以及强大的数据结算系统，同时与多家商户拥有良好的关系，所以这些金融机构有能力在易宝支付的产业链上占据一定主导地位。

但是由于金融机构涉及资金流转，所以对安全性有较高的要求，工行、商行、建行以及民行与易宝合作，必然需要开发完善的系统，对这些银行来说，成本较大，若商户以及消费者等没有达到预计的目标，在一定程度上会造成资源浪费。

３易宝支付作为第三方支付平台的分析

易宝支付自身为移动支付产业链的重要组成部分，易宝支付于２００３年成立，随着移动支付市场的发展，易宝支付也在进行创新，如２００６年首创行业支付模式，之后又不断推出非银行卡支付、POS支付、一键支付等各种产品，且涉及的行业众多，如游戏娱乐、行政教育、电商物流等，发展前景较为广阔。

但是随着易宝支付的发展，由于监管问题及易宝支付自身对利益等的追求，易宝支付也屡屡出现状况，２０１６年８月，易宝支付由于违反了相关清算管理规定，存在商户实名制未落实、变造银行卡交易信息等情况，同时还有一些其他的违反相关清算管理规定的行为，因而被罚５２９５万元，所以易宝支付需遵守相关法律法规，在创新业务内容的基础上逐步提升自己。

４易宝支付模式下的用户分析

易宝支付产生时间较早，尤其是首创行业制服模式，所以在行业线上，有较为广泛的用户基础，同时易宝支付在游戏娱乐、航空旅游甚至公益方面有较大发展，且提出的各种支付手段已被较多人接受，尤其是创始之初，众多用户因易宝支付提供的个性定制、特定促销、联名账户等手段，选择易宝支付，现下较为流行的支付宝等支付由于产生时间晚于易宝支付，所以在固有客户基础上略劣于易宝支付。

不过随着时间的发展，易宝支付的用户体验度并没有较大提升，有用户表示易宝支付缴费麻烦，业务员对本平台业务的熟悉度不足等情况，导致易宝支付的用户逐渐减少，且其用户通过易宝支付进行的多为小额交易，虽然有较强的用户基础，但是交易总额却不高。

５易宝支付终端制造商分析

易宝支付的终端制造商较多，但其POS机等核心技术的提供者主要为IBM（InternationalBusinessMachinesCorporation）公司，在技术上有较高的保障度，IBM公司所支持的系统又专业的技术解决方案，因而可以使易宝支付的实际掉单率为０，随着移动支付行业的不断发展，易宝支付还通过IBM公司创新其支付渠道，如为一些特殊的商户提供独有的支付服务平台，以及为某些用户提供定制的支付接口，从而获得极大发展。

但是IBM公司提供服务收取数额较大的服务费用，对易宝支付来说，成本较高，而与易宝支付合作的其他小型终端制造商制造的设备有可能存在质量问题，所以易宝支付选择何种支付终端制造商也是极为重要的。

６易宝支付商家分析

易宝支付的业务涉及在线网商、数字娱乐、电信移动、航空旅游、行政教育、金融保险以及公益方面，所以与其合作的商家也较多，如数字娱乐方面的久游卡、网易卡、Q币卡等的提供商家也有较大的客户基础，可以为易宝支付的进一步扩大提供渠道。

但是从整体上来看，易宝支付所合作的商家多为大中型企业，而实际上，用户通过易宝支付所进行的资金交易多为小额交易，而易宝支付合作的商家中中小企业极少，所以造成了一定的资源浪费，同时不利于易宝支付支付市场的扩大。

（二）易宝支付平台的商业模式分析

１从支付功能看易宝支付定位板块

易宝支付提供三种支付方式，即在线支付、移动支付以及电话支付，三种支付服务采用的支付手段也不尽相同。

现在支付主要通过银行卡支付以及会员的虚拟账户进行支付，同时辅以商家的自助服务与订阅管理；

移动支付主要通过手机钱包支付、短信支付以及手机银行卡充值；

电话支付主要为用户通过拨打电话银行进行支付，这种支付模式空间性较随意，不会受到互联网的限制，用户可随时随地进行支付。

在移动支付上，可以看出易宝支付利用手机银行卡充值主要充值的为替代预付卡、充值卡以及游戏卡，从中可以看出在移动支付方面，易宝支付主要定位于便捷的小额支付方面，１３年来，易宝支付的产品累积超过２０亿人次的使用，且使用范围较广。

当下易宝支付旗下的移动支付产品主要为投资通、掌柜通、一键支付、EPOS支付以及易码付，不同的产品有不同的支付方式与面向对象，投资通是通过手机端定位于基金、保险、银行理财产品方面；

掌柜通是通过微信扫描、公众号扫码、POS支付等方式面向于“支付+营销+金融”的O２O行业；

一键支付是通过移动WAP版面向大众的小额支付；

EPOS支付则是易宝支付面向航旅行业退出的支付功能；

易码付分为行业定制版与标准版两类，行业定制版转为行业定制，专供行业应用，标准版则面向广大客户，但支付均为小额支付，因而移动支付定位于行业体系及用户个人。

２从客户角度看易宝支付利益板块

易宝支付是链接银行、移动运营商、商家以及消费者的平台，通过将以上四方的整合，从而获得利润。

银行、移动云银行、商家以及消费者均可看做易宝支付平台的客户，银行通过易宝支付为商家及用户提供账户操作，易宝支付从中获得一定的利润抽成，同样对商家、移动运营商以及用户来讲也是这样。

但是客户对自身所使用的移动支付平台的支付服务存在选择的权利，假设易宝支付平台所提供的服务或者技术不能满足客户的要求，客户将会选择其他的移动支付平台。

３从盈利方式及定价方式看易宝支付收入版块

易宝支付的盈利模式看似种类繁多，但是其核心十分清晰，即一交易一手续费，针对银行类的金融机构、移动运营商等均遵循这一核心。

易宝支付的收入主要依靠以签约的大型商家、交易额以及交易笔数，会员的活跃度也对易宝支付的收入有较大影响。

目前易宝支付业务主要为四大方面，分别是实体连锁加盟、电子商务网站、商超百货以及航空公司，所以其收入也主要来源于以上四方面，业务涉及到的行业有电信行业、航旅行业、无线行业、SNS行业以及WebGame行业和行政教育行业，其收入也多来源于这六大行业。

４从产业链协作角度看易宝支付资源板块

易宝支付虽然有移动支付固有的优势，即便捷性、公正性、开放性以及安全性，其中便捷性表现在与我国几大银行建立起了永久的合作关系，当网上消费者在电子商务网站上进行消费时，可利用第三网上支付平台进行买卖交易，很大程度上提高了用户操作效率，节省了大量的时间成本；

公正性体现在易宝支付具有保留买卖双方的交易信息，监督买卖双方交易行为的功能，有助于降低买卖交易过程中的诸多运营风险，确保买卖交易能够正常运行；

开放性表现在易宝支付可以支持国内和国际上的各种银行卡和网上银行在线支付；

安全性表现在易宝支付拥有较为完善的安全支付保障，能够最大程度上保障用户的数据安全。

但是由于易宝支付产业链上各部分的协作尚存在不足，所以其资源存在浪费情况，尤其是随着移动支付市场的扩大，移动支付平台不断增多，各种移动支付平台鱼龙混杂，移动支付体系又不健全，因而资源浪费情况更为严重。

五移动支付平台商业模式问题及建议

（一）移动支付平台商业模式存在的问题

１商业模式不明朗业务特色不突出

随着网络的不断发展，移动支付平台内各产品差异化逐渐减小，并且呈同化趋势，虽然移动支付比起传统的支付方式有较大的创新，但是从整体来看，商业模式不够明确，且业务特色不突出，移动支付现在多依靠其便捷性来赢得消费者，并没有从根本上进行调整与创新，从长远来看，不利于移动支付市场的进一步发展。

２用户安全难以保障

从用户角度来说，现有的移动支付方式主要采用银行卡和手机号绑定模式进行手机支付，验证信息全都是明码，手机号码、密码等重要信息容易被破译和截取。

另外，一旦手机丢失，很有可能被不法分子所利用。

从移动支付平台来看，其进行移动支付的基础是实名认证，假设移动支付平台的数据系统被破解，客户的信息便会发生泄露，包括姓名、职业、家庭构成以及联系方式的泄露会使得其遭受很多无用信息如垃圾短信、邮件的骚扰，最重要的是个人重要信息的外漏会使其遇到一些非法组织的金融诈骗，为其财产安全收到威胁。

更有甚者，一些平台将客户信息集中起来以高价卖给其他组织，做以他用，为顾客制造了许多困扰。

３移动支付平台业务范围较窄

移动支付平台由于出现时间较短，各项业务尚处于摸索阶段，支付系统也不够完善，所以移动支付平台业务范围相对来说较窄，虽然不少商业银行已开始拓宽业务范围，但由于我国中小企业较多，商品及服务的交易数额大小不一，而移动支付平台的交易多为小额交易，这在一定程度上也限制了移动支付平台的业务拓展；

另外，有商家或客户对移动支付平台存在怀疑，在某些安全度要求较高的行业，支付完全在现下进行，几乎不采用互联网，这也增加了移动支付平台的业务拓展难度。

４商户观念及资费等问题难以解决

对其他文献中商户交易额度进行整合，可以发现线下交易额远高于线上交易额度，虽然近年来移动支付额度也有较大提升，但仍然难以撼动线下交易额度的地位，所以商户便在潜意识中忽视对移动支付的关注。

另外，由于移动支付平台可以较为迅速的通过网络调整或改变其产品以及业务结构，所以各项业务或产品所需资金难以统一，从而降低了商户对移动支付的满意度。

５移动支付产业链中参与者价值未充分发挥

目前虽然移动支付产业链中运营商、金融机构、移动支付第三方等部分已经在不同程度上建立起合作关系，但总的来看，主导者、合作方以及运营模式