风控部门制度汇总docWord文档下载推荐.docx

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典当业务风控部门负责人应根据典当业务需要，定期或不定期组织下

属典当企业业务人员进行典当业务的风险管理培训和制度及专业技能学习，及时加强从业人员的业务水平，完善各项制度并第一时间掌握市场信息，控制业务风险。

四、风险控制员

风险控制员应接受风险管理部门和典当企业负责人的领导。

风险控制员的主要职责是对每一笔典当业务进行全面的调查、登记、备案、跟踪，分析风险因素，提出应对风险的措施，并及时以文字形式向报风险管理部门负责人报告。

五、典当企业负责人的职责

典当企业负责人主要职责是对典当企业日常经营进行有效管理，为公司、股东创造利润并严格控制经营风险。

典当企业负责人应全面熟悉掌握典当业务，并组织员工加强对典当业

务的培训和学习，杜绝和防范因水平不高、业务能力较差带来的管理风险。

要不断加强自身和业务人员的职业道德与操守的教育和学习，严格防止出现内外串通、用虚假的手续蒙骗公司、造成公司利益损失的问题。

典当企业应建立健全包括风险管理制度在内的各项规章制度及标准流程，并在审批典当业务各个具体环节全面落实风险防范的具体要求，严格遵循必要的内部审核和上报审批流程，服从风险管理部门和典当业务领导小组的风险监管，及时反映化解、经营管理中的困难、问题。

第四章风险控制贷前程序

适用于大额典当业务或期限较长典当业务。

一、准入判断

业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企

业是否具备准入条件。

风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。

二、资信调查

准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成资信调查报告。

资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进行审核签字确认。

经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报送审批。

主要对借款人的收入情况、还款来源、担保等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。

其内容包括：

品德、才干、经营情况、担保方式、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。

三、项目审查

（一）会前书面审核

1、审核内容

分为合规性审核、实质性审核。

合规性审核包括授信申请资料、企业基

础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资

料等。

实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款

用途的合理性等。

2、审核处理方式

1）风险控制人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查。

发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权

要求业务人员进行修改或补充。

2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。

（二）复核

风险控制人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通过后安排评审

会议。

具体如下：

1、风控部确定一名风险控制人员与业务人员同时进行实地调查。

2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，

考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借

款用途和还款来源。

3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要

生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；

贸易型企

业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

在资料审核

和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评

价，得出分析结论，并最终形成复核报告。

综合分析的要点包括：

1）分析、判断申请人的主体资格、还款意愿；

2）分析环境对企业的影响，主要包括：

企业在行业中的地位、产品的市场

竞争能力等；

3）分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务

状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否

能够产生足够的现金流来偿还借款。

4、复核报告应包括但不限于以下主要内容：

1）融资租赁申请人的背景情况；

2）项目的基本情况；

3）产品销售及市场预测分析；

4）财务状况及偿债能力分析；

5）借款用途计划及还款来源；

6）银行负债及或有负债情况；

7）担保措施；

8）综合分析风险程度；

9）其他需要说明的问题；

10）调查结论。

四、评审会议

（一）评审会议程序

1、评审会议召集程序：

原则上，评审会议召开前一天，风险控制部门应将会议内容、会议地点、

会议时间等通知参加会议人员；

特别紧急的项目，可临时召集会议。

2、评审会委员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向风

控部门负责人请假。

若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之

二的，则会议改期进行。

风控部门应另行确定时间、地点，并通知评审会

委员；

3、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并

提出具体评审意见；

4、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《评审会决议》上签

字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

5、授权终审人根据评审会意见进行项目终审，对评审会通过项目，授

权终审人执行一票否决权；

6、评审会的会议纪要视为档案的一部分必须进行归档。

五、复议项目

1、复议项目概念：

审批未获通过，业务分管领导提出复议申请的项目；

或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他原因，但资料齐全后，经风

控部门负责人同意可考虑审批的项目。

此复议项目在评审会上直接由评审

委员决议。

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会

进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》。

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。

确

需重新复议的，应增加相应的担保措施，降低项目的风险系数，以增加项

目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费。

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，

对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情

况提供决策信息。

5、同一笔项目原则上最多只能复议一次。

第五章贷后管理

一、贷后管理的岗位设置

贷后管理工作实行业务部与风控部门双线管理的方式进行，各自按照不

同的工作重点进行独立的贷后管理。

业务部门：

定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以贷后检查

报告的形式向风控部门书面汇报贷后管理情况。

风控部：

负责贷后管理制度建设，动态更新台账数据，对业务部的贷后

检查报告独立进行抽查。

负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作

财务部及时向风控部门提供客户的还本付息及欠款信息。

法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。

二、贷后检查的工作内容

（一）首贷检查的管理

1、每月3号前，风险控制工作人员出具《当月首贷检查客户名单》（见

附件一），业务人员每月月底完成当月《首贷检查报告》（见附件二），风险

控制人员进行核查。

2、风险控制工作人员建立相应客户《首贷查台帐》（见附件三），对于

未按约定用途使用授信的客户，风险控制人员需对此予以记录，如其资金

直接流入关联企业，业务人员需进一步了解资金流向。

（二）贷中检查的管理

1、每月3号前，风险控制工作人员出具《当月贷中检查客户名单》（见

附件四），业务人员应在月末完成企业该月贷中检查并出具《贷中检查报告》

（见附件五），报风险控制工作人员审核。

2、建立贷中检查台帐，对于客户的经营情况及风险预警进行跟踪。

同

时风险控制工作人员与业务人员一起实地调查其认为有需要调查的客户。

业务人员出具贷中检查报告，风险控制工作人员出具贷中检查复核报告。

3、风险控制工作人员建立《贷中检查汇总表》，对于经营情况发生变化，

风险升级的客户，需如实登记，并制定风险控制措施。

4、其主要内容为：

1）营业执照、税务登记、贷款卡等年检材料并及时更新档案资料；

2）股

东变动情况资料、公司章程修改资料、实收资本变动信息、对外重大投资

信息及其他重要信息；

3）客户在他行融资信息、担保方式、利率水平信息；

4）财务报表分析真实性；

5）风险预警信号资料；

6）其他认为需要的相关

的资料。

如发现上述情况有异样或情况，要及时向风险控制部门报告，风

险控制部门经核实后，及时向总经理报告，并积极采取相应对策，化解贷

款风险。

如贷款期限少于一个月（包括一个月）的客户，可简化此程序。

（三）到期前检查的管理

建立到期前检查台帐。

对于还款可能会有逾期风险的客户，业务部门需

在还款前定期对客户进行追踪，了解其资金安排等情况并定期向风险控制

人员汇报。

1、每月3号，风险控制人员出具下个月《到期前检查客户名单》（见附

件七），业务人员在到期前十五天完成到期前检查并出具相应报告（期限为

一个月内的客户，到期前检查报告完成时间为到期前一周），报风险控制工

作人员审核。

2、风险控制工作人员建立《到期前检查台帐》（见附件八），对于还款

可能会有逾期风险的客户，风险控制工作人员协同业务部门在还款前定期

对客户进行追踪，了解其还贷资金安排情况，直至客户还款为止。

第六章风险预警

贷后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提

高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险

预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。

一、风险预警责任划分

业务人员为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风控

部门负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。

1、业务人员：

客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风控

部门；

2、业务部门负责人：

业务人员负责收集风险信号和具体管理责任，并

由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风

险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式

书面资料可酌情次日报告；

3、财务部、风控部门：

负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负

责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重

大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；

4、公司总经理：

对重大风险预警信息做出批示。

责任人及各部门应按照风控部门下发的风险预警提示、处置意见书认真

落实相关措施，同时风控部门负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、

并对整改情况进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号出现后，业务人员要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情

况：

1、寻找风险信息源；

2、对风险预警信息进行分析和判断；

3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。

（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风控部门提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格（见附件九）。

（2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风控部门门

提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格（见附件十）。

（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风控部门、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。

风控部门根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务

部实施：

1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；

2、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；

3、加强对贷款抵押物的监控和管理；

4、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；

5、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；

7、列入关注对象，调整贷后管理的客户类别加大检查频度；

8、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；

9、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）

押物，或与客户协商以资抵贷；

10、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司

债权；

11、依法提起诉讼；

12、提请法院宣告其破产还债；

13、其他有助于风险控制的措施。

三、风险预警违规处罚

对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，

致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责

任人。

以上措施均由风控部门及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、

认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。

第七章预警和损失处置流程管理

一、风险类客户的认定

1、基于借款人经营的原因，担保人要求解除担保责任；

2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；

3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；

4、借款人主要投资项目失败；

5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪

检查避而不见；

7、抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；

8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税

务等国家机关立案调查；

9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；

10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠

纷、劳动纠纷；

11、借款人出现重大责任事故；

12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。

二、风险类客户预警的流程的损失处置方法

风险类客户的基本原则是：

及早介入，提前代偿，第一时间控制债权，

尽量减少损失。

具体流程如下：

1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间

报送风控部门；

2、风控部门根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风

险预警意见书报公司总经理；

3、风控部门召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理。

三、债权的追偿

1、逾期后，业务部应开始进行全面催收，在与客户及担保人进行初步

沟通并对其资产进行初步了解后，法务部应决定是否立即提起诉讼并报公

司总经理批准，同时应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况

每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部。

2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资

产情况，配合律师进行诉讼。

3、对于暂时不需要提起诉讼的，由法务部与业务部负责全面催收。

4、在对逾期客户进行处理的过程中，法务部应积极提供法律支援，并

寻求通过法律途径解决问题的方案。

四、项目结束

1、最终清偿的，项目结束。

2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且法务部门的清收工作

无法继续进行的，项目结束，由公司评审会对损失进行评估，并按如下规

定进行代偿损失责任认定及处罚。

五、损失责任认定与处罚措施

发生损失以后，公司业务部、法务部协调展开追偿。

经过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。

代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。

前期调查主责任人为经办人员及业务部门总监。

承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整，贷后管理是否及时、到位的责任。

具体经办的主办人、协办人负有连带责任（协办人为连带次要责任）。

中期审查的主责任人为经办该项目的风控人员及风控部门总监和法务部总监。

承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。

。

后期审批的公司负责人为终审人。

负有判断失误、把关不严的审批责任。

第八章业务完结

客户还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，到我公司办

理完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。

附件一

首贷检查客户名单

编号客户名称经办人员

附件二

首贷检查报告

客户名称

合同编号

金

额

起止时间

主办姓名

协办姓名

担保方式

（约定贷款用途、实际使用贷款用途及相关分析；

担保方式是否落实；

是否按约履行信贷合同的其它要求；

对我司检查是否配合等情况）

检

查

内

容

建

议

人

员

附件三

签名：

部门负责人

年月日

首贷查台帐

编放款业务

客户名称金额约定贷款用途实际贷款用途

号时间人员

附件四

贷中检查客户名单

附件五

贷中检查报告

本人于年月日会同同志对经营情况、盈

利能力、偿债能力及抵押担保能力作了现场的贷后检查，现将有关检查情况报告如下。

截止检查日止，该户在我司贷款万元，用途为，贷款方式

为。

一：

借款人的基本情况：

（如借款人名称、经营范围、成立时间、股东结构等）

二、现场查看

（了解产品生产工艺流程，留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全隐患或环保问题）

检查

内容

三、借款人的财务状况

（如核实销售与汇款；

企业负债的真实性、合法性和有效性,并分析负债对企业的影响；

分析现金与银行存款、应收款项、其他应收款、预付帐款及坏帐准备、

短期投资、存货、长期投资等科目的构成和比例，对大额异常科目要取得科目明细。

对于现金与银行存款的调查，要取得近三个月的企业银行存款流水账，分析是否符合企业的经营特点和销售收入等）

四、反担保措施

（如抵（质）押行为的合法、合规性，抵（质）押品价值与变现能力情况；

反

担保人的资格、担保意愿、担保动机、与申请人的关系、担保（代偿）能力及抵（质）

押品的变现能力等情况）

该户属于

行业,目前该行业的行业周期是

行业风

（萌芽、成长、成熟、夕阳）行业。

险分析

结论：

该企业目前行业风险度

（很高、一般、不高）。

分析

管理风险分析：

①从该户的管理素质和经验来看，该户

毕业，文化学识水平

（较高、一般、较低），管理和经营经验

管理风

（丰富、一般、较少），且各方面诚信度

（高、一般、低）。

该户目前管理风险度

经营风

经营风险分析：

该户目前生产经营情况

（良好、一般、较差）；

险分析产品销售情况（良好、一般、较差），货款回笼率为；

赢利情

况（良好、一般、较差）。

该企业目前经营风险度（很高、一般、不高）。

还款意愿分析：

该户从与信用社发生信贷业务以来，贷款本息

还款意（有、没有）逾期现象。

愿分析

该户还款意