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这就需要我们来了解民间金融的发展历程，了解他所面临的问题以及如何解决这些问题，使我国的民间金融能不断的、健康的、持久的向前发展。

为此我在论文中就民间金融的产生和发展过程做了个简要的介绍，然后对比研究我国民间金融的发展历程与西方发达国家的历程，找到两者的共同点和不同点，然后相互对比借鉴外国的先进经验，为规范和发展我国的民间金融找到一些方法和措施。

关键词：

民间金融规范发展研究

Abstract

Withtheconstantdevelopmentofeconomyandthein-depthreformof,ourcountryeconomyalsofromafterthereformandopeninginrapiddevelopment,economicconstructionhasmadegreatachievements,thereformofeconomicsystemandinfurtherdevelopment,ourcountryfolkfinancialcomesanewdevelopingperiod,fortheeconomicdevelopmentinourcountryfolkmadeoutstandingcontribution,butalsosoexposedalotofsociety,system,andlegalissues,hasbeguntorestrictandhindertheourcountryfolkfinancialfurtherdevelopment,andforourcountry'

seconomicsystemreformbringssomeobstacles.Thisneedsustounderstandthedevelopmentofprivatefinancial,understandhefacesproblemsandhowtosolvetheseproblems,sothatourcountryfolkfinancialcancontinuously,healthy,lastingforwarddevelopment.ForthisreasonIinthepaperisthegenerationofprivatefinancialandthedevelopmentprocessofabrieflyintroduced,andthenthecomparativestudythedevelopmentofourcountrycivilfinanceofwesterndevelopedcountriesofhistory,findbothsimilaritiesanddifferences,andthencomparedeachotherforreferenceforeignadvancedexperience,inordertoregulateandthedevelopmentofChina'

sprivatefinancefindsomemethodsandmeasures.

Keywords:

FolkfinancialCriterionDevelopmentResearch

引言

金融就是资金的融通。

金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，金融组织和金融体系是随着实物经济部门的发展而发展起来的。

完善健全的现代金融体系，能够有效提高经济效率并促进经济增长。

随着中国经济改革的不断深入，我国的金融业发生了巨大变革，与此相应的金融体系也进行了改革。

但是由于经济体制的改革需要一定的时间和过程，以及民间的需要，这就催生出了民间金融的发展。

但是由于体制不健全，各方面的政策监管措施没能更上，导致我国民间金融发展遇到一些问题。

当我查了很多资料后发现关于我国民间金融系统化研究的资料较少，但是，在到底该怎么样去引导、规范，民间金融的规范化发展到底采取什么样的具体的措施等等方面，目前为止资料较少。

这也正是我选择这个课题研究的意义所在。

本文将深入研究调查我国及西方发达国家的民间金融业的发展历程，然后通过针对我国民间金融业的产生和发展的原因及针对这些问题而进行的改革建议进行深刻探讨。

1.民间金融概述

1.1民间金融概念

复旦大学的张启发教授对民间金融的定义是：

相对于官方的正规金融制度和银行组织而言自发形成的民间的信用部分。

这一定义指明了民间金融的非正规性，但是并未明确民间的含义，同时官方也很模糊。

吉利斯认为，民间金融是指未纳入国家金融管理体系的非正规金融组织。

该定义对民间金融的界定以是否纳入了国家的金融管理体系为标准，明确了民间金融的非监管性。

但是在实际操作中又存在问题。

民间金融是与官方金融的相对而言的。

官方金融是属于正式金融体制范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。

因此，民间金融主要是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴。

具体来说，民间金融具备以下几个方面的含义：

一、从交易活动的主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人，比如发生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。

二、交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。

三、正式的金融中介具有规范的机构和固定的经营场所，而目前的民间金融一般不具备这些特征。

四、民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。

1.2民间金融产生和发展的原因

1.2.1民间金融产生的背景

　　从制度经济学的角度来探究其产生和发展的理论基础。

制度经济学中的交易是市场主体之间的权利交换，金融市场上的金融交易则是市场主体之间的金融资产权利的交换。

于是金融交易成本即金融交易费用就表现为达成金融交易的费用。

根据交易成本理论，当交易成本存在，产权的初始安排与交易成本有关。

交易成本比较高的制度安排相对于交易成本较低的制度安排无疑效率比较低，在市场竞争中，效率较高的制度将在竞争中取胜，从而取代效率较低的制度。

因此金融制度就是一种节约交易费用与增进资源配置效率的制度安排，任何金融组织形式都是为经济发展服务的。

因此，当前民间金融的活跃是金融压抑的必然结果。

1.2.2民间金融产生和发展的原因分析

经济制度作为一项提供服务功能的资源，存在着需求和供给两个方面。

中小企业的发展在其起步阶段都需要资金的支持，这些都对借贷的规模，方式有了更高的要求。

但是现在的情况是广大的中小企业在正规金融机构很难贷到款，这就催生了民间金融的出现。

通过查阅相关资料，发现国内外学者对民间金融的产生和发展的原因分析主要体现在以下方面：

一、信息不对称一些人比另一些人具有更多、更及时的有关信息。

在正规金融活动中，由于中小企业的存在着一些发展不健全等问题，让银行等金融机构不会为其提供资金的担保和援助，而这些企业又需要得到资金来发展。

二、中小企业抵押担保不符合银行要求中小企业一般处于企业的发展阶段，大量的资源都投入到生产环节，固定资产所占比率远远低于大型企业。

因此，通过抵押担保方式获得银行贷款也是非常困难。

三、交易成本优势很多学者从考察交易成本出发，认为民间金融的产生和发展的一个很重要的原因在于其交易成本的比较优势。

信息、交易成本、垄断等是发展中国家信贷市场存在市场失灵的原因。

这些原因导致民间借贷，融资等环境的恶劣，催生了民间金融市场的产生和发展。

为民间个人、企业等的借贷，资金的融通提供了一个平台，这样也为促进民间经济的发展做出了贡献。

2、我国民间金融发展概况

2.1我国民间金融的发展现状

我国的民间资本经过30多年发展，民间金融己从小到大、从剩余资本发展成为产业资本和金融资本，并在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色，对民营经济的资金需求起到了巨大的支持作用。

我国的民间金融主要发源地在农村，尤其是沿海地区农村，如浙江、福建、广东等。

根据中央财经大学课题组2004年对全国20个省、82个市县、206个乡村、110家中小企业、1203个个体工商户进行的地下金融实地抽样调查显示，2003年全国地下信贷的绝对规模在7405亿元-8164亿元之间。

调查表明，从全国被调查省份的总体情况看，地下金融的业务规模占正规金融机构业务规模的比重近三成：

全国中小企业约有1／3的融资来自民间金融途径；

从地区分布看，越是经济不发达地区对地下借贷的依赖性越强，其中西部6省中小企业43.18%的融资来自地下借贷，中部为39.8%，东部最低为33.99%。

在经济相对发达的东南沿海城市，企业之间，特别是民营企业之间的直接临时资金拆借或高于银行固定利率性质的民间借贷数量巨大，民间金融在为民营经济服务的同时，也隐藏着巨大的风险，尤其是一些非法金融组织从事着大量的非法交易，对国民经济的发展造成巨大的危害。

大量的资金没有纳入政府管理范围，形成资金暗流，潜伏着巨大的金融风险，造成了大量的税收流失，并严重影响了宏观调控的政策效果，急需规范和改革。

2.2我国民间金融产生和发展的原因

2.2.1农村发展过程中资金缺口大，促成了民间金融的产生

农村资金需求可以分为三个层次：

一是农民的生活消费性需求，其特点是资金金额不固定，临时应急性强。

由于是消费性需求还款来源缺乏保障，而且抵押不足或没有抵押，贷款的风险很大，国有银行不愿意发放贷款，农户只能求助于民间金融。

二是农户生产需要，可分为维持生产规模的季节性需求和扩大生产规模的需求。

该类型的资金需求特点是季节性强，资金需求分散，还款来源明确但稳定性差。

出于交易成本考虑，农村信用社对额度过小又缺乏担保品的贷款申请不愿批准，因而使农户只能走民间借贷。

三是非农业生产需要，属于商业化和非农化的需求。

剩余劳动力和农民闲置资金增加后，个体工商户和民营中小企业要扩大生产和经营，但他们的自有资金不能满足自身发展需要，也缺少从银行贷款的必须的抵押和担保品，难以满足国有银行贷款条件。

2.2.2正规金融机构萎缩，促进了农村民间金融的发展

农村的城镇化、工业化和农业产业化都需要借助金融和资本的力量，需要一定规模的资金投入。

多数农村地区由于地理位置、资源禀赋等因素的制约，很少能吸引外来投资者，要想发展只能通过贷款这种融资渠道。

农业发展银行作为政策性银行功能单一，仅在农产品收购方面发挥着作用，对农业开发和农村基础设施建设等业务没有涉及，服务“三农”经济的广度和深度不够，不能满足农业产业化经营的需要，没有起到政府扶持农业和农村经济的作用。

农村经济发展的融资重担落在农村信用社的肩上，农村信用社成为农村金融主力军，但农村信用社资金窘迫的压力使其不可能也不能完全解决县域经济发展的资金需求。

加之国有银行的资金上存体制、邮政储蓄作为单纯的储蓄机构、农村信用社贷款非农业化运用等因素，以及国债、证券等的存在导致农村资金分流加速，农村既有的资金正不断的向大中城市、大企业逆向转移，农村经济的资金从源头上受到侵蚀，客观上限制了农户和民营中小企业从正规金融机构获得信贷资金。

为了生存和发展，农户和民营中小企业只好转向于民间借贷，使民间金融组织迅猛的发展并异常活跃起来。

2.2.3社会财富积累多，投资渠道少，促进了民间金融的发展

改革开放以来，我国经济得到长足的发展，农村经济也得到快速发展，而且近年来，在中央各项惠农政策的推动下，农民收入水平更是大幅增长，农民手中可支配收入快速增长，农村有了大量的财富积累。

农村金融品少、金融服务种类单调，导致巨大的民间资本大部分处于闲置状态，社会闲散资金不断寻求更适合的高收益投资渠道。

农户和民营中小企业的资金需求具有“急、少、快”等特点，民间金融恰好也适应了这个需求特点，这就为农村民间金融的发展创造了良好的市场空间。

2.3我国民间金融的主要组织形式

我国的民间金融按组织形式划分，民间金融可分为以下三类：

一、无组织无机构的企业相互融资、个人友情借贷等。

特点是临时性、期限短、利率高于正规金融而低于私人钱庄。

二、有组织无机构的备种金融会，如合会、抬会、标会等。

历史上，“合会”、“台会”、“标会”等原始金融组织具有互助性质，某种意义上说，对一方弱势群体的经济互相确实曾发挥过积极作用。

但必须注意，它与近些年来出现的以坑蒙拐骗、敛聚钱财为目的的各种金融会不同。

三、有组织有机构的各种地下金融形式，如以士多店、贸易部、典当行等为名，行私人钱庄之实的组织。

这又分两种情况：

一是侧重放款业务，以赚取高利息为目的的组织。

在民间借贷巾，通常放贷者的风险极大，一般资金充裕的人是不愿承担这种高风险的。

二是专门提供资金转移通道，以从事非法汛兑、洗钱等为生财之道的组织。

它们通常进行走私、贩毒、骗税、逃汇等一系列犯罪活动以及其他雨大金融犯罪紧密联系在一起。

3、我国民间金融发展不规范的表现及负面影响

3.1我国民间金融发展不规范的表现

3.1.1民间金融机构组织制度的不规范

由于民间金融的自发性、盲目性、逐利性以及民间融资主体生产经营和管理素质所限，使大部分资金的流向钢、铁、水泥、房地产等过热行业。

这类行业的相当一部分是当前的需求热点，多数属于高耗能、高污染和技术水平低的行业和项目，正是政府调控的重点，但由于民间金融的存在和无序发展，直接影响了政府收缩过热行业信贷的政策。

3.1.2民间金融的管理不规范

众多的民间金融机构是小规模经营、地域狭窄、回旋余地小，抗风险的能力较弱；

民间金融普遍为民资、民营、民管，规模大小不一，分布面广，且独立自主开展经营，呈现分散特征；

由于利率远远高于国家法定利率导致我国民间资本的借贷者和放贷者普遍存在着较浓重的投机心态，巨额投机资金兴风作浪已对我国造成重大影响。

3.1.3民间金融经营活动的不规范

民间金融在日常的经营活动中存在不规范问题，这在农村民间金融中更是突出。

不规范集中表现为业务操作中不规范的信贷投向和风险控制。

随着经营规模的扩大，单笔贷款额度增加，经验化的管理手段以及较弱的经营能力使得风险产生的几率越来越高，也更具破坏性。

3.1.4缺乏市场退出保障机制

缺乏市场退出保障机制，主要表现在存款保险制度的缺失。

公众对民间金融机构的信任度明显低于有国家信用的国有银行。

它们成立时间短、品牌优势尚不明显，无国家信用作后盾，抗风险能力较弱。

没有存款保险制度保障，一旦出了问题，存款人就会“挤兑”，其他民间金融机构也会遭遇“挤兑”，影响民间金融整体的业务发展。

3.2我国民间金融发展不规范的负面影响

3.2.1容易引发投机、欺诈等问题，民间金融纠纷不断

其一，容易引发投机、欺诈等问题。

由于民间金融活动处于金融监管部门的监管体系之外，政府部门对其监督和指导有限，甚至出现一些监管“盲区”，这可能引发一些不法投资人的投机行为。

其二，民间金融纠纷不断。

由于民间金融活动多是单位内部职工、同乡、熟人、朋友之间发生，采用的方式也极不规范，手续简单，缺乏一定的法律规范，及其容易发生纠纷。

3.2.2容易导致非法集资活动

经国家机关批准的集资活动对乡镇企业和农村经济的发展起到重要的推动作用。

但由于转轨时期市场机制不规范，民间集资形式的创新夹杂着对风险的漠视以及欺诈的骗局，被不法分子利用成为犯罪的工具，出现了很多形式的非法集资活动，不时在一些地区引发社会震荡，给经济发展、社会稳定带来隐患。

3.2.3民间金融活动削弱国家宏观调控成果

第一，民间金融活动频繁，增加了央行对于信用和资金总量的监控难度，不利于政府制定恰当的宏观经济政策。

第二，民间金融的资金循环，影响国家的宏观经济政策的执行。

第三，民间金融的活跃加大了宏观调控难度，影响宏观政策目标的实现。

综上所述，民间金融对地方经济发展做出了一定的贡献，但是由于它的隐蔽性和地下性，运作方式极不规范，出现了利用它进行金融欺诈活动、严重影响人们生活和社会稳定的状况。

目前的民间金融存在着一定的社会安全隐患，函待规范。

4、我国民间金融规范化发展的有利条件及借鉴经验

4.1规范我过民间金融发展的有利条件

4.1.1非公有制经济的强劲发展

我国非公有制经济的强劲发展，特别是私营中小企业的发展，使得地方中小金融机构的发展更为迫切，也为规范民间金融发展提供了可能。

这主要体现在两个方面：

一方面我国二元经济结构的转换需要地方中小金融机构发挥金融支撑作用，而目前地方中小金融机构的金融服务供给仍然严重不足，我国地方中小金融机构亟待发展；

另一方面一大批中小企业尤其是个体民营企业的迅猛发展，城乡居民金融资产也在不断增加，其资本积累需要新的投资领域，追求产业资本和金融资本的相互渗透和融合。

4.1.2日益宽松的金甚政策环境

随着我国金融体制改革的进一步深化，我国政府对于民间金融的认识也日趋理性，并逐渐为民间金融的发展创造日益宽松的的政策环境。

从而为民间金融的规范化发展提供了制度保障。

2005年2月，国务院颁布《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，其中第5条款指出，“允许非公有资本进入金融服务业”，这是对发展民间金融的认可。

2005年5月，中国人民银行发布了《2004年中国区域金融运行报告》，指出民间金融与正规金融形成互补效应，肯定了民间金融在优化资源配置，丰富中小民营企业、县域经济融资渠道，推动地方经济发展中发挥了重要作用。

4.1.3金融监管畿力增强、水平提高

金融监管是维护金融体系稳健运行的基石。

金融监管已成为金融工作的重中之重，成为保障金融业持续健康发展和安全运行的“助推器”和“稳定器”。

经过30年来的改革与发展，我国逐渐形成了具有中国特色的银行监管框架，银行、证券、保险业分业监管体制进一步健全。

不断增强的监管能力以及不断提升的监管水平与质量，都无疑为民间金融的开放创造了良好的前提条件，有助于民间金融的进一步规范。

4.2借鉴西方发达国家民间金融发展的经验

4.2.1西方发达国家民间金融发展历程

美国农业、畜牧业、商业的发展对民间金融产生了巨大需求，种类多样、数量繁多的地方性金融机构应运而生，并广泛分布于城市和乡村。

这些金融机构主要分为两大类。

第一类为数量众多的地方性商业银行。

其中95%属于资产不足5亿美元的社区银行有9000多家，大约占美国银行数量的60%。

第二类是合作金融机构，包括储蓄贷款协会、合作银行、信用合作社、储蓄互助合作社等。

其中，合作银行在创建初期由国家出资，还清国家拨款后，完全归由农民组成的农业合作社所有。

美国民间金融蓬勃发展，并在发展中逐步走向规范化。

除了银行自身组织结构、运营与管理等方面的完善外，还有两个很重要因素。

第一，政府从立法和政策支持等方面为民间金融发展提供重要保障。

第二，行业自律组织推动了民间金融的规范化发展。

日本的民间金融体系中主要包括有：

政府主导的合作金融组织，非政府的自主合作金融组织、合作性质的农业保险、民间商业银秆。

20世纪50年代到80年代，日本的互助银行蓬勃发展并逐步向商业银行转变。

随着日本中小企业的发育、壮大，互助银行本身也得到了飞速的发展，从50年代到80年代30多年的发展后，互助银行的经营活动与商业银行之间的差别己经越来越不明显。

出于自身发展的需要，互助银行系统内部掀起了合并的潮流。

从1982年2月开始，互助银行最终发展成为普通银行。

这样日本的民间金融业逐步走向了规范化，制度化。

4.2.2经验总结及借鉴

第一，从法律法规规范的“紧”，逐步走向政策的“松”。

美国、日本地区等都曾对民间金融进行立法，确认其合法地位，并对其市场准入、退出及经营管理等作出严格规定，使之规范化、程序化，确保其安全稳健运营，维持金融安全，以有效地支持经济发展。

第二，政府监管、行业自律蓝管双管齐下。

监管职责明确，避免多头监管而造成的重复监管或监管空白，要么加大民间金融组织经营成本，要么让民间金融暴露在风险之下而无人问津。

可由金融管理当局设立部门进行监管；

或成立地区的、跨区间的或全国性行业自律组织，进行行业内自我监管。

第三，建立存款保险制度。

金融业是高风险行业。

民间金融在发展过程中，所面临的风险必须有合理的途径分散，才能保证其持续发展经营。

一方面，存款保险公司可对其参保对象进行监管，防范道德风险发生，当参保金融机构破产时可获得相应保额的赔偿，有利于保障存款人的合法权益，有利于金融安全及经济平稳发展。

另一方面，有利于所有的合法金融机构在同一平台上开展公平竞争，努力创新，积极发展，丰富金融市场的供给。

第四，与服务客户建立密切联系民间金融以各种信用合作形式出现，如社区性的信用合作组织，行业性的信用合作组织，中小型的金融机构等，便于民间金融组织、机构掌握客户的现实金融需求的特征及未来发展趋势，及时进行产品、服务的创新，适时地提供合宜的服务，力求服务特色化、个性化；

有利于其对客户用信息的搜寻与更新，尽可能地降低市场信息不对称所带来的风险，以保障资金的安全营运。

5、我国民间金融规范发展的对策分析

5.1构建与完善我国民间金融规制制度体系的对策

5.1.1确立民间金融的合理地位

消除法律对民间金融的歧视态度，使其处于与正规金融平等竞争地位，是实现民间金融法律化的第一步。

应打破正规金融市场垄断地位，充分发挥民间金融的重要补充作用，实现民间金融的阳光化与法律化。

具体来说，对于民间借贷活动不必过多干预，依据《民法通则》、《合同法》殁相关的行政法规和司法解释就足以调整。

对于民间集资、合会、钱庄等,由于涉及金额巨大，一旦发生风险后果严重，所以必须要通过法律制度引导其向规范化和公司化方向改革，应当根据实际情况设置合适的准入条件，从最低注册成本、职员任职条件、组织机构和篱理制度等方面予以严格限定，以放升民问资本市场进入门槛。

5.1.2划定合理民间金融与非法民间金融的界限

只有把民间金融纳入整个金融市场进行统一考察，才能正确把握宏观金融体系，才能有效统计金融市场中民间金融所占的比例，这对于发挥国家宏观货币政策的效用，提高监管的有效性具有不可或缺的作用。

一旦将民间金融的正当、合理形式以法律的形式确定下来，就可以在很大程度上减少与控制作为为藏污纳垢的工具的非法民间金融活动。

5.1.3构建民间金融准入、退出制度

虽然银行业金融机构的准入门槛有所降低，但合会、私人钱庄、民间集资和其他民间金融组织等仍不能合法进入金融市场。

在承认民间金融合理法律地位基础上，应构建民间金融准入制度，这不仅是民间金融进入市场权利的保障，也是对民间金融进行引导和监管的基础性制度。

应主要对组织性强和规模较大的民间金融准入制度，而对于小规模的、非组织性质的民间金融实行消极自由原则。