汽车保险与理赔章节重点Word格式文档下载.docx
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4）汽车保险合同的订立
第五节保险的分类
按保险按保险的性质分类
1.商业保险；
2.社会保险；
3.政策保险
按保险的实施形式分类
1．法定（强制）保险；
2．自愿保险
按保险标的分类
1.财产保险；
2.人身保险
按保险业务的承保方式分类
1．原保险；
2．再保险；
3、重复保险
第六节保险法
保险法
广义：
调整保险关系的一切法律规范的总称；
狭义：
专指保险契约法
1、保险法公布于1995年2、保险法的适用时间、空间、对人的适用（有可能简答，注意展开）
第二章汽车保险概述
第一节概述
18、汽车保险就是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，并将它用于补偿因自然灾难或意外事故所造成的车辆的经济损失，或在人身保险事故发生时赔偿损失，负担责任赔偿的一种经济补偿制度
19、汽车保险包括几层含义，它是一种商业保险行为，它是一种法律合同行为，它是一种权利义务行为，它是一种以合同约定的保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为
汽车保险的特征为互助性经济性商品性契约性科学性
第二节我国汽车保险的发展概况
汽车保险萌芽于英国，发展在美国，1927年，汽车汽车强制责任险颁布，1865年5月25日上海义和公司保险行的成立，标志着中国民族保险公司的诞生1980年中国恢复保险业务，1985年首次制定条款，1995制定保险法，2003年放开费率，2006年7月1日实施交强险条例
第三节汽车保险的职能和作用
20、汽车保险的基本职能主要是补偿损失的职能
21、汽车保险的派生职能（简答题），财政性分配职能，金融性融资的职能，风险管理性防灾防损职能
汽车保险的作用:
微观（保险人）恢复营运加强经济核算较强车辆安全安定生活
宏观（社会）再生产的运行财政收支计划和信贷计划增加汽车消费，拉动内需，促进经济发展
第四节汽车保险种类
交强险基本险（汽车损失险（车损险）+第三者责任险+附加险全车盗抢险+车上人员责任险（独立险种））
2006年7月1日ABC三种，中国人保中国平安太平洋保险公司三家代表以上三种
第五节汽车保险业务流程
一.保险的投保
二.保险承保
1.填写保单----2.核保---3.接受业务----4、缮制单证
三、保险理赔
1.接受损失通知---2.审核保险责任---3.进行损失检查---4.赔偿给付保险金
第六节汽车保险合同
一、汽车保险合同的独特特征？
（简答题）
1、汽车保险合同的可保利益较大
2.汽车保险和同事包含财产保险和责任保险的综合保险合同
3.汽车保险合同属于不定值保险合同，其保险金额的确定方法不同
4.汽车保险合同确保保险人具有对于第三者责任的追偿权
二、汽车保险合同的凭证除了保险单外，还包括正式订立合同之前的辅助性文件？
答：
（1）投保单
（2）暂保单
1）当保险公司的分支机构受经营权限和经营程序的限制，需要上级公司的批准才能签发保险单时，一般在接受投保人的要保申请后，签发暂保单。
2）当保险代理人或保险经纪人在争取到保险业务后，在未向保险人办妥保险单之前，要向投保人签发咱班单。
3）再保险人原则上已经承保
4）对于需要再保险的场合
（3）保险单
（4）保险凭证
（5）、批单
（6）书面凭证
三、投保人的义务：
1.告知义务
2.缴纳保险费的义务
3.申请批改的义务
4.出险的施救与通知义务
四、保险人履行赔偿义务要具备以下条件：
1.保险事故所造成的损失对象必须是生效的保险合同中列明的财产或利益
2.保险车辆的损失及其造成的第三者损失，必须是由保险责任直接导致的
3.保险人的赔偿只限于合同规定的保险金额和赔偿限额
4.保险车辆的损失必须发生在保险合同约定的车辆存放地和保险期限内，保险人才能按照合同规定的承担赔偿义务。
五、汽车保险合同的（变更）
汽车保险合同变更可能的变更事项主要包括：
1.保险车辆专卖、转让或赠送他人、需要变更被保险人
2.保险车辆增加或减少危险程度，保险车辆变更使用性质
3.增减投保的车辆数目，增加或就爱你少保险金额或赔偿限额
4.增加某种附加险的投保
5.保险期限的变更
六、保险合同的终止原因有哪些？
1、自然终止（自然终止也称届期终止，即保险合同的有效期限届满，保险人承担的保险责任即高中。
它是保险合同终止的最普遍、最基本的合同期限届满以后的续保，不是原保险合同的继续，而是一个新合同的成立）
2、因接触而终止（保险合同被解除的后果是导致保险合同终止的又一重要原因。
保险合同双方当事人中的任何一方都可以根据法律规定或双方的约定行驶合同的接触权解除合同，在这种情况下，合同解除的效力从接触合同的书面通知送达对方当事人时开始。
当事人也可以通过协商，在不损害国家利益、社会公共利益和他人利益的情况下，达成解除合同的协议，合同解除的效力从当事人达成一致的协议时开始）
3、因义务已履行而终止（保险合同约定的保险事故发生，保险人以合同约定赔偿或给付保险后，保险合同即告终止。
4、协议终止（协议终止是指在保险合同的有效期限内，经过合同双方当时人协商一致直接终止合同的行为）
七、保险合同的解释应当依据以下几个原则：
1.合法解释原则
2.文义解释原则
3.意图解释原则
4..整体解释原则
5.城市信用解释原则
6.有利于被保险人的解释原则
八、保险合同正义可以采用以下方式解决：
（1）和解
（2）调节
（3）仲裁
（4）诉讼
第三章汽车保险原则
第一节保险利益原则
23、利益构成必须具备的条件，1）必须是法律认可的利益，2）必须是经济上的利益，必须是确定的利益，3）该利益能够以货币形式估价，4）该利益不是当事人主观估价的
24、海上货物运输保险以外的财产保险，通常在投保人或被保险人将标的物转移他人而未经保险人同意或批注，则保险合同的效力终止
第二节最大诚信原则
25、最大诚信原则的内容主要包括告知，保证，弃权与禁止反言等方面的内容，告知义务的立法形式主要有无限告知义务和询问回答告知义务
26、根据保证事项是否存在的划分，确认保证，承诺保证
27、根据保证存在形式的划分为明示保证和默示保证
28、弃权是指放弃主张某项权利的行为，禁止反言是指对放弃的权利不得在向对方主张
第三节近因原则
29、所谓近因是指造成保险标的的损失的最直接，最有效，起决定作用的原因，而不是指在时间上最接近损失的原因
第四节损失补偿原则
30、损失补偿原则是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的或被保险人损失时，保险人给与被保险人的赔偿数额，不能超过被保险人所遭受的经济损失
31、赔偿的限度，以实际损失为限，以保险金额为限，以被保险人对保险标的的保险利益为限
32、补偿的原则派生的原则，代位原则，代位求偿，物上代位，分摊原则①比例责任分摊方法②责任限额分摊方法
一、计算题
某保险人责任=（某保险人的保险/所有保险人的保额）*损失金额
某保险人责任=（某保险人责任限额/所有保险人独立责任之和）*损失金额
例如：
甲乙两人保险人承保某单位同一财产，某保险人承保4万元，乙保险人承保8万元，在保险期间内发生了6万元的损失，则按比例责任制分摊为：
甲保险人赔付=4万元/（4万元+8万元）*6万元=2万元
乙保险人赔付=8万元/（4万元+8万元）*6万元=4万元
安责任限额制分摊为
甲保险人赔付=4万元/（4万元+6万元）*6万元=2.4万元
乙保险人赔付=6万元/（4万元+6万元）*6万元=3.6万元
第四章汽车保险
汽车保险的参与者
一、汽车保险的参与者？
一、汽车保险人二、汽车投保人被保险人三、汽车保险中介人
汽车保险人（又称汽车承保人）是经营汽车保险业务收取保险费和保险事故发生后负责赔偿损失的人。
投保人的含义：
汽车投保人是指对于汽车保险标的具有可保利益，并且与汽车保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务的人。
自然人和法人都可以成为汽车投保人，只要其具有相应的民事权利和行为能力，以及对汽车保险标的具有可保利益。
当投保人为自己的利益投保，且保险人接受其投保时，投保人就变成了被保险人。
二、被保险人的含义：
被保险人是指其车辆等财产或者人身受保险合同保障，享有保险赔偿请求权的人。
被保险人有一定的范围。
由于对保险汽车的使用可能是被保险人本人，也可能是被保险人意外的其他人，所以机动车辆第三者责任险中（“机动车辆第三者责任险”在后边章节中介绍）所承包的被保险人，除了被保险人本人（即保险单中所载明的被保险人）外，还包括被保险人允许的合格驾驶人员，如被保险人的配偶及其直系亲属、被保险人的雇员、被保险人借用的驾驶员、与被保险人之间具有营业性租赁关系的驾驶员等。
无论是被保险人本人，还是被保险人以外的其他人在使用保险车辆时，都必须持有有效驾驶执照，并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符；
此外，被保险人以外的其他人使用保险车辆的还必须经过被保险人的允许。
如果保险车辆被私自开走或者未经被保险人同意，就爱是人员私自许诺他人将车开走等，均不属于被保险人允许的合格驾驶人员开车。
对此种情况下发生的任何损失，保险人不负责赔偿。
三、汽车保险中介人
1、汽车保险中介人的含义：
汽车保险中介人是指介于各保险人或保险人与投保人之间，专门从事汽车保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失就爱你定与理算等中介服务活动，并从中获取手续费或佣金的单位或个人。
第一节交强险
交强险是由保险公司对保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产保险，在责任限额内予以赔偿的强制责任保险。
（名词解释）
交强险的意义:
1、交强险是一项全新的保险制度2、有利于普及保险知识、增强保险意识。
3、促进财产保险业诚信规范经营的有利契机。
交强险的赔付：
交通事故中责任
死亡伤残
赔偿限额
医疗费用
财产损失
有责任
110,000
10,000
2,000
无责任
11,000
1,000
100
2009年2月1日起，国内保险行业在全国范围正式实施“交强险财产损失互碰自赔处理机制”。
第二节我国汽车损失险
车损险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿（名词解释）
一、保险责任（论述题）
1.保险事故责任
（1）碰撞、倾覆。
碰撞是指保险车辆与外界精致的运动中的物体意外撞击。
（2）火灾、爆炸。
火灾是指在时间或空间失去控制的绕少所造成的灾害。
此外指汽车本身以外的火源，以及汽车损失险的保险事故造成的绕少二导致保险车辆的损失。
（3）外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落。
（4）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡。
雷击是指由；
诶点造成的灾害。
暴风是指锋利速度28.5m/s（相当于11级大风）以上的大风。
暴雨指每小时降雨量达16mm以上，或连续12h降雨量达30mm以上，或连续24h降雨量达50mm以上。
（5）运载保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。
2.事故的施救责任施救费用的最高赔偿金额以保险金额为限。
二、责任免除？
1、不可抗拒因素造成的车辆损失责任。
2、车辆自身原因导致的车辆损失责任
3、驾驶员责任
4、其他责任
事故施救措施（简答题）
施救措施是指发生保险责任范围内的灾害或事故时，为减少和避免保险车辆的损失所实施的抢救行为。
保护措施是指保险责任范围内的自然灾害或意外事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。
第三节我国汽车的第三者责任险
保险责任
被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照我国《道路交通事故处理方法》和保险合同的规定给予赔偿。
1.意外事故
2.第三者及其损失保险人是第一方，也叫第一者；
被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；
出保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。
交强险与三责险的区别（论述题、重要）
1、赔偿原则不同：
交强险是机动车发生交通事故造成人身伤亡，财产损失由保险人在交强险责任限额范围内予以赔偿而三责险保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。
、
2、保障范围不同：
交强险几乎涵盖了所有道路交通责任风险，而三责险保险公司不同程度规定免赔额、免赔率或责任免除事项
3、具有强制性：
交强险具有强制性，总体业务室为不盈不亏的原则，而三责险是商业保险以盈利为目的。
第四节我国汽车损失险的附加险
一、全车盗抢险（出题时不是附加险）2007年已经变为主险
保险责任中三个月改为60天。
三、实行20%绝对免赔，相关证件不齐者每增加每项增加0.5%，缺少要是增加5%
第五节机动车车上人员责任险
每人最高赔偿金额不得超过保险单载明的本保险（每座赔偿限额），最高赔偿人数以（投保座位）为限
第六节机动车损失险附加险
一、玻璃单独破碎险指的是挡风玻璃和车窗玻璃，投保按照进口和国产风窗玻璃选择投保
二、汽车停驶损失险
赔偿限额那个最高赔偿天数有90天改为60天。
三、不计免赔要同时投保三责任险和车损险方可投保。
第七节机动车三责险附加险
见试卷考题
第五章汽车保险的保险费
保险金额的确定（掌握、可能简答）1、新车购置价2、投保时的实际价值3、投保人与保险人协商确定
免赔率：
也称自负额，指保险事故发生造成保险责任范围内的损失时，被保险人必须先自己承担保险单中约定的免赔率以内的损失。
（重要，名词解释）
无赔款优待：
指保险车辆在上一年保险期间内未发生赔款的情况下，在下一年续保时可以享受减收保险费的优惠待遇。
（重要，名词解释）
第二节保险费率原则
公平合理保证偿付相对稳定促进防损
第三节：
影响汽车保险费及费率的因素
1.车的用途（营用非营运）
2.汽车的种类（国产进口）
3.车辆主要行驶的域、年龄。
4.被保险人的年龄、性别、职业、嗜好、驾驶记录和婚姻状况等因素。
第四节：
汽车保险费率的模式
1、保险费率是指按照保险金额计算保险费的比例通，常用千分率‰表示
2、从车费率模式：
主要以被保险车辆的风险因素作为影响费率确定因素模式。
3、从人费率模式：
主要以被保险车辆驾驶人员的风险因素作为影响费率确定因素模式
4、注意深圳与大连采用专门费率
第五节保费计算
熟悉含起点不含终点原则交强险的950与4690即可
第六章汽车投保与核保
第一节投保概述
1、投保是投保人向保险人表达缔结保险合同意愿的行为，是一种要约行为。
第二节投保单
投保单也称要保单经投保人如实填写后交付保险人，成为订立保险合同的书面要约、、。
零时起保制，起保日不得是投保当天，最早应是投保次日零时
第三节核保（重点）
1、核保：
是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。
2、核保原则（问答题重点）
核保工作的主要依据是核保手册
1.保证长期的承保利润2.提供优质的保险服务3.争取市场的领先地位4.谨慎运用公司的承保能力5.实施规范的管理6.有效利用再保险支持
3、核保的具体方式？
1.标准业务核保和非标准业务核保
2.计算机智能核保和人工核保
3.集中核保行业远程核保
4.事先核保与事后核保事先核保是指投保人提出申请后，核保人员在将诶手承保之前对标的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。
事后核保主要是针对标的金额较小，风险较低，承保业务技术比较简单的业务。
汽车核保实务
一、核保的主要内容（论述题）
1、投保人的资格对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证。
2、投保人或者被保险人的基本情况
3、投保人或者保险人的信誉
4、保险标的
5、保险金额
6、保险费
7、附加条款
二、核保原则采取两级核保体制形式为本级核保与上级核保核保总为三个级别
关于核保程序1、审核投保单、查验车辆（1.审查投保单2.验证3.查验车辆）2、核定费率与保费3、计算保费
第五节：
保险单的签发、续保和批改
（一）缮制与签发要注意的三点（防止选择题中出现个别知识点）
1）双方协商并在投保单上填写的特别约定内容，应完整地载明到保险单对应栏目内，如果核保有新的意见，应该根据核保意见修改或增加
2）无论是主车和挂车仪器投保，还是挂车单独投保，挂车都必须单独出具具有独立保险单号码的保险单。
3）特约条款和附加条款应印在或加贴在保险单正本背面，加贴的条款应敬爱该骑缝章。
签发保险单证（一车一单、一车一证）
（二）批单
在保险单签发以后。
因保险单或保险凭证需要进行修改或增删时。
所签发的—种书面证明称为批单，也成背书。
（名词解释或选择题出现）
批改的主要内容包括：
1）保险金额增减。
2）保险种类增减或变更。
3）车辆种类或厂牌型号变更。
4）保险费变更。
5）保险期间变更。
（三）续保（名词解释或选择题出现）
续保是保险期满以后，投保人在同一保险人处重现办理保险汽车的保险事宜。
在办理续保时，应提交下列单据和费用：
（1）提供上一年度的机动车辆保险单；
（2）保险车辆的经交通管理部门核发并检验合格的行驶证和车牌号；
（3）所需的保险费。
保险金额和保险费得重新确定。
第七章事故查勘与定损
1、交通事故一般由公安交通管理部门负责，并出具正式的文件。
2、汽车交通事故大部分是碰撞事故。
3交通事故鉴定的注意事项坚持中立性错误的鉴定结果一般分为结论前提型（先入为主）和错觉型。
4、汽车交通事故的碰撞类型
1.正面碰撞2.追尾碰撞3.迎头侧面碰撞4.斜碰撞
交通事故鉴定的基础知识（掌握即可）
1.视觉【可视距离（受亮度制约）、视野（人最佳视野水平+-45度、垂直+-30度）、颜色、光照适应于炫目、
2.知觉与反应（发现--识别--决定行动--反应）
3.驾驶状态（疲劳型打瞌睡、单调型打瞌睡、酒后驾驶、注意力分散）
第二节;
：
交通事故查勘
一、交通事故现场：
是指发生交通事故的车辆及其与事故有关的车、人、物的同交通事故有关的痕迹证物所占有的空间。
时间、地点、人、车、物五要素
原始现场：
事故发生后到现场查勘前，没有发生人为或自然破坏，仍然保持着发生事故后的原始状态的现场。
（取证价值大、较真实反映事故全过程）
变动现场：
事故发生后到现场查勘前，由于受到了人为或自然原因的破坏，使现场的原始状态发生了部分或全部变动的现场。
查勘的要求：
1、及时迅速2．细致完备3．客观全面4．遵守法定程序（可能选择或者简答）
车辆定损与核损
一、定损项目：
车辆定损、人员伤亡费用确定、施救费用确定、其他财产损失确定和残值处理。
二、定损的内容与要求：
“以保险公司为主”的原则
车身、发动机和底盘定损（重点）
1、最常见的形式为车身变形和车身掉漆
2、车身痕迹主要有凹陷型痕迹、洞裂型痕迹和粉碎型痕迹
3、车身定损主要考虑的修复方法是钣喷
4、发动机和底盘各总成的损伤不直观
5.底盘定损（问答题注意）
1、悬架系统的定损2、转向系统的定损3、制动系统的定损4.变速器及离合器的定损（断裂、掉牙属保险责任，磨损为除外责任）
第五节其他财产损失的确定（识记即可）
一、人员伤亡费用的确定（以责论处、接责分担）二、其他财产的损失确定三、施救费用确定
二、事故结案前，所有费用由被保险人先行支付
三、施救费用必须是直接的、必要的、合理的
四、残值应协商折价归被保险人
第八章汽车理赔
一、理赔是指当事人的一方按一定的依据对另一方提出的赔偿要求进行处理的行为和过程。
汽车理赔的含义；
是汽车合同所规定的事故，发成意外事故时，保险人接到被保险人在规定时间内提交的报案索赔报告时，按保险合同履行损失赔偿或保险金给付的义务。
（保险经营的最后环节）
汽车保险理赔的意义？
做好汽车保险理赔工作，对于维护投保人的利益，加强汽车保险经营与管理，提高保险企业的信誉和经营效益，具有重大意义。
1.通过汽车保险理赔，被保险人所享受的保险利益得到现实
2.通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产过程得到保障。
3.通过汽车保险理赔，汽车保险承保的质量得到检验。
4.通过汽车保险理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。
二、汽车保险理赔的原则（重点、简答）
1.重合同、守信用的原则
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