我国商业银行个人理财业务发展研究文档格式.docx
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指导教师签字：
指导教师职称：
评阅人评阅意见：
评阅教师签字：
评阅教师职称：
答辩委员会评语：
根据毕业设计（论文）的材料和学生的答辩情况，答辩委员会作出如下评定：
学生毕业设计（论文）答辩成绩评定为：
对毕业设计（论文）的特殊评语：
答辩委员会主任（签字）：
职称：
答辩委员会副主任（签字）：
答辩委员会委员（签字）：
年月日
哈尔滨工业大学远程教育毕业设计（论文）任务书
姓名：
学习中心：
沧州财经学校
班号：
层次：
高中起点专科
学号：
专业：
金融学
任务起止日期：
年月日至年月日
毕业设计（论文）题目：
我国商业银行个人理财业务发展研究
立题的目的和意义：
近年来,个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容,如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。
本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和建议。
技术要求与主要内容：
技术要求：
1．广泛阅读与选题有关的文献15篇以上，其中，英文文献至少3篇。
结合毕业实习充分掌握一手资料，在论文撰写中运用恰当、贴切。
2．运用所学的专业基础理论和专业知识，理论联系实际，分析和解决本课题研究问题。
3．在论文撰写过程中，论证要逻辑严密、概念准确、数据可靠、结论正确，符合毕业论文写作规范的各项要求。
主要内容：
通过概述我国商业银行个人理财业务现状和发展个人理财业务的意义，详尽分析当前我国商业银行个人理财业务存在的问题，从而对问题的根源进行深入的剖析，为推进我国商业银行个人理财业务的进一步发展提供对策。
进度安排：
2012年3月1日——3月8日进行申报
2012年3月10日——3月20日公布指导教师分配情况
2012年3月21日——3月31日确定题目、起草提纲及审阅
2012年4月1日——4月15日初稿提交及审阅
2012年4月16日——5月10日复稿提交及审阅
2012年5月11日——5月25日终稿提交及审阅
2012年5月26日——5月29日指导教师处理平台论文
2012年6月1日——6月10日装订邮寄
同组设计者及分工：
___________________
年月日
教研室主任意见：
教研室主任签字：
年月日
摘要
关键词个人理财业务；
商业银行；
存在的问题；
对策
Abstract
AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialoperationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifone'
srightisviolated.
Keywords：
PersonalFinancialServices；
CommercialBanks；
shortcomings
；
Tactic
目录
摘要I
AbstractII
目录III
绪论1
一、我国商业银行个人理财业务概述2
（一）商业银行个人理财业务的含义2
（二）发展进程2
（三）发展现状2
1．个人理财业务在我国还处于新兴阶段。
2
2．个人理财产品不断丰富。
3
3.个人理财产品的销售规模增长迅速。
（四）当前我国商业银行个人理财业务的种类3
1．个人结算业务3
2．个人贷款业务4
3．个人投资业务4
4．个人代理类服务业务4
5．个人理财咨询业务4
6．综合理财服务5
（五）国外商业银行个人理财业务的发展历程和特点5
二、我国商业银行发展个人理财业务的意义7
（一）个人理财业务的需求状况7
1．客户日益多样化的需求7
2．商业银行生存和发展的要求7
（二）个人理财业务供给状况8
1．基本理财产品8
2．理财中介机构8
三、我国商业银行个人理财业务存在的问题9
（一）金融业分业经营制约个人理财业务发展空间9
（二）个人理财服务门槛设置过高9
（三）理财方案大众化、理财产品同质化9
（四）国际货币体系的成因10
（五）产品体系不完善10
（六）高素质的复合型理财人员匮乏10
四、推进我国商业银行个人理财业务发展的对策12
（一）加强与证券、保险、基金等金融机构跨行合作，实行规范的混合经营12
（二）拓展理财业务品种。
12
（三）做好个人理财业务技术性研究13
（四）细分客户市场14
（五）加强复合型理财人才的培养14
（五）加大理财市场的培育15
结论17
致谢18
参考文献19
附录一20
附录二25
绪论
随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。
近几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。
也是各商业银行的必争之地。
竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。
我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己发展的状况和存在的问题。
一、我国商业银行个人理财业务概述
（一）商业银行个人理财业务的含义
个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标,按照客户的实物性资产、现金收支流状况,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则,人生不同阶段（青年、中年和老年）的个人财务安排,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。
（二）发展进程
在西方发达国家，商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟，服务内容丰富、方式多样，个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。
西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。
个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”,美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%,年平均赢利增长12%-15%。
我国商业银行个人理财业务起步晚，发展慢，主要包括：
1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的个人理财业务试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。
目前，各家商业银行都有自己具有特色的个人理财业务品牌，服务项目各不相同。
从2005年起，个人理财规划师的出现标志着我国商业银行个人理财业务进入综合开拓阶段。
汇丰银行，香港恒生银行在我国上海、广州等地推出个人理财中心，引起了市场普遍反响。
在我国商业银行目前给客户提供的个人投资理财服务无论从规模还是内容上,还不能与发达国家相提并论,但是在银行业已经开放的今天,随着我国经济的飞速发展和我国居民个人消费水平的提高，大力推广商业银行个人理财业务显得由为重要和紧迫。
（三）发展现状
与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。
1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。
1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，其后各家银行竞相推出自己的特色产品。
近年来，个人理财业务受到各家商业银行的推崇，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济利益增长点。
中国银行在上海的私人理财中心已在2006年7月份正式开业；
建设银行今年在北京、上海、广州、深圳等地开展个人理财服务；
其他各大商业银行和保险公司纷纷推出自己各自的理财服务，为个人提供全面的财务分析和理财建议等多面的个性化服务。
2007年是银行理财业务高速发展的一年，作为银行理财业务主要载体之一的个人理财产品，其规模也迅猛增加。
根据西南财经大学信托与理财研究所的银行理财产品数据库显示，2004年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品；
2005年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；
2006年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品。
2007年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。
目前的理财产品也由单一固定型收益向高风险高收益的理财产品转变，可以分为：
证券类理财产品，新一代的QDII理财产品，结构性人民币理财产品，更好的结合了市场。
2008年6月18日在福州召开的“海峡两岸银行业财富管理高端论坛”获悉，我国商业银行个人理财产品去年销售总额达8190亿元人民币，同比增长了1倍多，而今年第一季度的销售额已超过去年全年。
我国银行业个人理财产品开展时间不长，但发展非常快。
统计资料显示，2005年以来，商业银行个人理财产品销售额逐渐成倍增长。
2007年，各中、外资银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元，比上年同期增加4144亿元，增长102．4％。
今年第一季度，各中、外资银行业金融机构理财产品销售额达到9100亿元，已超过去年全年的募集量。
（四）当前我国商业银行个人理财业务的种类
1．个人结算业务
包括个人储蓄业务、个人支付业务、个人账户转账业务、个人汇款业务、各类委托转账付款业务、信用卡业务等，还包括提供银行柜面、电话银行、网上银行、移动银行等服务帮助客户随时进行账户查询、资金调度：
提供支票结算开户、境内外存款托收、银行卡业务、各类代收代付业务，如：
代发工资、代缴水、电、煤气、电话、有线电视费等。
银行卡也衍生了许多功能，持卡人除可在自助服务终端进行存取款、转帐、查询外，还可以在各大超市、酒楼、医院POS终端进行刷卡消费，银行再按照事先的约定与消费机构进行清算。
2．个人贷款业务
个人贷款业务属于个人理财特色服务中的信贷服务业务，主要指个人消费贷款，一般不包括信用卡透支贷款和对个体工商户的贷款。
个人贷款业务主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人定期储蓄存款小额质押贷款、助学贷款、旅游贷款、凭证式国债质押贷款、个人综合授信贷款等。
3．个人投资业务
针对证券投资市场:
提供代理开立股东账户、办理银证转账和银证通、提供开放式基金投资开户、认购、申购、赎回、分红、转托管、非交易过户等各种服务；
针对外汇投资市场：
办理柜台及电话外汇买卖交易服务的开户手续，并充分利用银行的先进技术、设备和信息，提供外汇买卖和外币兑换的便利，满足客户外汇资产升值的需求；
针对保险投资市场：
充分利用银行与客户联系广的优势，开办代理保险业务，为保险公司代销保险产品、代付投保人保费、到期给付款及理赔款、代理保险经纪人保费缴付等全方位服务。
4．个人代理类服务业务
现在，银行与通信公司、公交公司等各种各样的服务机构都签订了代理协议，通过银行卡可以打IP电，招行“一卡通”开发了手机“神州行”充值服务，农行江苏分行开发了“苏通卡”充值服务等等。
其他各具特色的代理服务:
如中信银行推出的“出国金融服务中心”服务、代理美国使馆领“免面谈”签证资料传递业务；
中国银行的“出国留学一站通”；
招商银行推出的酒店预订服务等。
5．个人理财咨询业务
银行利用自己的信息网络和积累的金融经济信息资料，为个人客户查询资料数据及提供储蓄、人身保险、购买证券、投资基金、外汇买卖、期货交易、房产物业等方面的信息咨询。
理财顾问就各种投资工具的介入方法、投资技巧、风险分析、收益比较、未来发展趋势等回答客户提出的问题来对客户提供投资咨询。
理财顾问在客户需要进行融资时提供的融资建议。
如当个人在财物周转方面遇到困难时，就其是否有条件向银行申请个人贷款、可以申请哪些贷款品种、申请的程序怎样、办理贷款的费用、办理贷款所需花费的时间等方面提供建议，满足客户的需求。
6．综合理财服务
由专职客户经理提供量身定制的综合存款、贷款及综合类投资方案设计，以及有助于客户资产增值的专业建议等。
商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理。
在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
（五）国外商业银行个人理财业务的发展历程和特点
个人理财在西方发达国家的发展
个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段：
第一个阶段：
20世纪30年代到60年代
这是个人理财业务出现与初步发展的时期。
最初主要是保险公司的销售人员为促进保险产品的销售，根据不同年龄、不同收入状况的客户，利用生命周期不同阶段的特征，为客户提供
购买保险的建议，进而促进产品销售。
第二个阶段：
20世纪60年代到80年代
这个时期银行资产负债管理理论渐趋成熟并成为银行经营管理的主要理论依据，商业银行开始认识到为客户提供多元化服务的可能性和重要性。
金融机构为了提高客户的忠诚度，满足
客户的实际需求，提升自身的竞争能力，普遍实行以客户为中心的经营策略。
通过对客户自身特点的分析，对客户的需求进行全面的了解，以满足客户需求防范风险为前提，为客户提供个性化的金融产品和金融服务。
同时，银行内部也进行相关部门的职能调整，使之能够最便捷、最优化地服务于客户。
在这个阶段，理财业务开始向“产品化”的方向发展，融合了传统存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务，组合式理财产品快速发展，到80年代末期已成为理财业务发展的主要方式。
具体而言，组合式理财就是将风险特征不同的存款、基金和保险产品组合起来，向客户销售，分散投资风险，使客户获得更高的收益率。
第三个阶段：
20世纪80年代到现在
随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，银行开始根据客户的风险承受能力和风险偏好，使用各类衍生品，为客户提供个性化服务。
理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的重要
业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。
随着美国金融服务现代化法案的颁布，理财业务进一步与信托业务、商业银行的基金管理业务等结合起来。
主要业务有：
代理保险业务、代理基金业务、以银行卡为载体的业务。
二、我国商业银行发展个人理财业务的意义
（一）个人理财业务的需求状况
1．客户日益多样化的需求
随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。
国家经济景气预测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。
与此同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛。
此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。
个人为了防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。
随着金融产品的不断创新，股票、基金、金融衍生产品、保险、等新的金融产品的不断涌现，客户会感到眼花撩乱，不知所从。
由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，面对多样化的金融产品和不断变化的金融市场，难以进行科学合理的决策，迫切需要商业银行合理利用信息、设备、人才、知识和声誉等方面的优势，提供个性化、专业化的投资理财服务。
2．商业银行生存和发展的要求
随着经济改革深入发展，我国社会经济结构转型加快。
在经济金融领域发生一系列转型过程中，对银行来说，公司业务市场空间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会越来越大。
商业银行是以利润为其主要经营目标的，在经营货币信用业务时，面临流动性风险、信用风险、投资风险和利率风险。
在合理规范化经营的前提下，现代商业银行通过多样化和高质量的个人理财业务，可以获取高额利润，也可以转移和分散风险。
随着我国金融体制的改革和加入WTO，我国金融市场打破了四大商业银行一统天下的局面，广发、招商、浦发、光大、民生等一大批股份制银行的出现和众多可全面经营人民币业务的外资银行的涌入，使国内人民币金融市场竞争越来越激烈。
要使我国商业银行在今后的竞争中立于不败之地，必须加快实施金融创新战略，尽快提高自身的服务质量和服务水平，增加经营品种，扩大经营范围，更多更牢地占领市场份额，这其中很主要的一项工作就是开拓个人理财业务。
商业银行通过大力发展个人理财业务，可增加服务项目，为个人客户产生更大的吸引力，从而带动资产负债业务的发展。
不仅如此，个人理财业务的发展，除了本身的收益外，还能起到优化资产、负债业务的作用。
（二）个人理财业务供给状况
1．基本理财产品
随着我国金融市场的不断发展，可供个人选择的理财产品越来越多。
最基本的理财产品包括储蓄、股票、债券、保险、基金、外汇、期货、个人消费信贷等金融资产和房地产、黄金珠宝等实物资产，随着金融产品的创新，越来越多的理财产品开始进入了大家的视野。
2．理财中介机构
当前，尽管可供个人选择的理财工具较多，但由于我国的投资环境还不够完善和成熟，不确定因素过多，一般个人很难把握，而且个人由于时间和知识的限制，不可能对每种金融产品都很了解，因此，金融中介机构的作用日益增强。
我国的理财中介机构主要有银行、证券公司、保险公司、信托机构和基金公司等。
在我国，由于历史原因，大部分居民对银行有一种天然的信任感，因此银行的理财业务开展得最为出色。
银行的个人理财业务所涉及的业务包括储蓄、外汇买卖、银行保险、债券买卖、资金信托、资金管理、信贷咨询等。
保险公司的理财服务主要体现在其产品上，现有保险公司的理财产品主要为红利险、万能险和投资连结保险。
其他几个机构的理财服务也相对单一，主要是提供一些理财产品，如信托产品、基金产品。
三、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）金融业分业经营制约个人理财业务发展空间
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
缺乏组织机构及运行机制保障。
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。
但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
（二）个人理财服务门槛设置过高
我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元的底线个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则更高。
如招行的“金葵花”对客户的要求是日均存款不低于50万元，问题是能跨过50万门槛的人很大程度上并不需要银行理财，而是有自己的经营基础和赚钱手段；
真正需要理财的是那些持款额度在一二十万的中小客户。
在目前利率较低的状况下这部分中小客户，由于几乎没有其它增值渠道也没有足够的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人理财服务抱有极大期望但银行却将他们拒之门外。
（三）理财方案大众化、理财产品同质化
目前商业银行的个人理财业务，仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分，并进而挖掘发现目标客户的潜在需求，有针对性的设计理财产品服务方案，导致理财产品的差异性和个性严重不足，产品同质化现象非常明显。
而现有银行理财产品又大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，虽然理财品种不断增加，各商业银行都有各自不同的理财品牌，但是多数个人理财品种内容相近、投资品种有限（以央行票据、国债、和短期融资券等为主）、收益和投资期限相近，产品创新的广度和深度远远不能满足不同客户的个性化需求。
此外，现在多数银行理财服务的门槛太高，那些贵宾级的理财中心把绝大多数市民挡在了门外，能面向大众普及的产品并不多，很多业务为客户限制了这样那样的范围，只有一部分人才能办理，局限性较大。
（四）国际货币体系的成因
理财服务要注重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合并跟踪客户的整个理财过程。
而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁及的产品设计方面做得还不够，如中国银行对个人客户仅根据其综合金融资产余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑，这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。
（五）产品体系不完善
个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。
生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。
国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并代理操作。
而我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。
这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品一是档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品，二是理财产品结构不合理，功能单一
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