个人理财方案.docx
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个人理财方案
理财方案
中国工商银行上海市分行
胡烨
二零零六年八月
沈先生：
您好！
从您的介绍中我们了解到您的家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上，家庭因为负债率较高，已经影响了家庭生活的正常品质。
正是现在社会上大量出现的典型“房奴”家庭，您不单要面对每月还款的较大压力，还要尽量让家人生活的更好。
从您目前整个家庭的财务状况来说，尚待解决的问题还有很多。
然而我们很高兴地看到您对于自己的经济状况已经有了比较清楚的认识，同时对于自己今后的生活发展方向也有了大致的规划，具有了一定的理财意识。
根据您所提供的信息和要求，我们初步将您的理财目标归结为以下五点：
●希望有完善的家庭保险规划
●希望摆脱“房奴”，理清债务。
●希望两年内生宝宝，并规划孩子教育金。
●三年后10万元的家用轿车购车计划
●家庭养老规划
我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析，从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。
一．基本信息分析:
1.家庭收支表
每月收支状况（单位：
元）
每月收入
每月支出
本人收入
4000
房屋按揭贷款
4600
配偶收入
3000
基本生活开销
1500
其他收入
0
合计
7000
合计
6100
每月结余（收入-支出）
900
年度性收支状况（单位：
元）
收入
支出
年终奖金
10000
保险费
7200
存款、债券利息
0
产险
0
股利、股息
0
其他
0
合计
10000
合计
7200
每年结余（收入-支出）
2800
家庭收支分布图
2.家庭资产负债状况（单位：
万元）
家庭资产
家庭负债
现金及活存
3
房屋贷款（余额）
72
定期性存款
2
汽车贷款（余额）
股票
0
消费贷款（余额）
基金
2
信用卡未付款
房地产（自用1）
110
其他
房地产（自用2）
30
黄金及收藏品
1.3
资产总计
负债总计
72
净值（资产-负债）
76.3
3.全家保险状况
保障额
寿险
意外险
其他
本人
0
15万元
重大疾病保险15万元
配偶
4万元
0
0
通过分析您的基本信息资料，我们认为您的情况在现今房价比较高的大背景下颇具代表性。
你们夫妻双方由于新婚不久且购房等重大事项，自己及父母手中结余较少，仅有七万元的流动资产。
虽都拥有一份比较稳定的工作，但由于工作时间不长，积蓄较少，还款压力比较重，每月扣去生活开销和偿还贷款只有900元的节余，扣去支出年收入有2800元，虽然有两套房产，但负债还是占了很大的比例。
因此，我们专业的理财指导将会帮您解决目前的困惑。
您应该对您今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有的形式多样的理财工具，最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。
我们认为就您目前的情况来看，您可以将您的理财目标按时间的先后来区分轻重缓急，而我们也将从兼顾资金的流动性、安全性和盈利性的角度出发，以稳健的赢利性为目的，为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。
二．家庭财务状况的分析：
依据上述家庭收支表与家庭资产表，可以得到如下信息：
1、结余比率：
月节余比率＝（月收入－月支出）/月收入＝900/7000＝12.86%
2、清偿比率：
清偿比率＝净资产/总资产＝763000/1483000＝51.45%
3、负债比率：
负债比率＝负债总额/总资产＝720000/1483000＝48.55%
4、流动性比率：
流动性比率＝流动资产/每月支出＝50000/6100＝8.2%
5、保险支出比率：
保险支出比率＝年保费/年收入＝7200/（7000×12＋10000）＝7.66%
三、家庭理财目标的分析：
实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。
同时要从理性的角度出发，区分轻重缓急，明确目标方向，这样才能实现您家庭的各项目标。
在这份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，从而提高您实现财务目标的胜算。
此外我们还将从您实际的情况出发对您的理财目标进行一定的修正。
您目前提出的理财目标有以下几点：
●希望有完善的家庭保险规划
●希望摆脱“房奴”，理清债务。
●希望两年内生宝宝，并规划孩子教育金。
●三年后10万元的家用轿车购车计划
●家庭养老规划
根据您的实际情况，我觉得您的购车计划可以缓一缓。
因为从您的实际需求来看，家庭轿车并不是您目前生活中的必需品。
车辆作为一种快速更新换代及高消费产品，非但不会增加您资产的能力，只会加速您资产的流失，在这方面的维护配套及更新换代的支出将会成倍的增加。
在这里我们可以为您的买车期望做如下分析，理想中您期望购买的是10万元左右的经济型轿车，预计车价会每年下降10%，但是这样三年后仍需要准备7.3万元购车款，加上汽车牌照费用（最新一期的上海车牌最低中标价是39900元，平均中标价是40459元，预计三年内不会有明显下降趋势），所以届时您仍需准备购车款11万。
此外，俗话说买车容易养车难，如果您买车后，还将会有一笔养车费用的固定支出，如下表所示。
养车费用明细
窗体顶端
10万左右的经济型国产轿车为例
项目
每月（元）
每年（元）
说明
养路费
250
2650
每月每吨250元（不足一吨按一吨计）
车船使用税
320
车船使用税一年约320元
验车费
200
根据车况不同，年检验车差别很大
小计:
3170
车辆损失险
1440
（国产）240+车价*1.2%
（进口）660+车价*1.2%
第三者责任险
1000
有4个档次：
5万元、10万元、20万元、50万元、100万，费用分别为1000元、1400元、2000元、2500元
全车盗抢险
1000
车价*1%
车上责任险
200
50元/人
无过失责任险
800
第三者责任险*20%
玻璃单独破碎险
150
（国产）车价*0.15%（进口）车价*0.25%
自然损失险
300
（国产）车价*0.3%（进口）车价*0.1%
小计:
4890
燃汽油费
6888
以私家车每年行驶2万公里计，以每百千米油耗7升为例，年耗油为1400升，按市价93号汽油4.92元／升，
机油、刹车油
250
机油、刹车油等约250元
小计:
7138
空气滤清器
160
空气滤清器、机油滤清器，每年至少更换一次
机油滤清器
75
电瓶
575
电瓶寿命一般为2年
轮胎
364
轮胎寿命一般为2-3年
前后刹车蹄片
300
前后刹车蹄片，在行驶6万-7万公里、12万-14万公里之后需要更换
小计:
1474
总计:
16672
以上费用还没有考虑意外修理费、停车费、路桥费、洗车费及油价连年上涨的诸多因素，因此，窗体底端
以目前的收入结构来看，您的买车计划有点勉为其难了。
在目前收入不变的前提下，我们建议您暂时放弃购车计划。
当然，如果您拥有车的愿望非常强烈，也可以先行贷款购买车辆，然后将车出租给租车公司，靠出租费偿还贷款，出租费用大致为每月3000元左右，这样的话预计3-4年后可还清贷款，那么3年后，您就可以拥有自己的车了。
但是，考虑到车价下降和汽车折旧以及油价上涨等因素，我们不建议您这么做。
另外，我们建议您有必要安排一下您家庭的应急准备金，做到有备无患，让生活有险无惊，以及为您的孩子将来的教育做好打算。
教育花费将是未来一笔很大的支出。
综上所述，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：
1.家庭应急储备金。
2.家庭保险规划。
3.摆脱“房奴”，理清债务。
4.两年内生宝宝，并规划孩子教育金。
5.家庭养老规划
四、当前的理财建议：
1.家庭应急储备金
按照上述资料提供信息，家庭流动性比率为8.2（大致能满足家庭8个月净支出）。
以案例中，以您太太的目前职业来说，稳定性较强，可以适当降低该比率。
但鉴于您家庭房贷负担较重（固定性支出），家庭日常消费（月均1500元）弹性空间已经不大，所以建议还是将应急金维持在家庭月支出的6倍为宜，即将现有的现金、活期、定期总数维持在3.6万元。
综上，我们建议您开立一个货币市场基金帐户，鉴于它有很强的流动性和变现性，您不仅可以将应急准备金投资在里面，还可以每月存入多余的资金，以便很好地规划您每月的储蓄金额。
因此您可以将6000元做活期备用，另3万元以货币基金方式储存，同时建议申请一张信用卡做家庭应急备用。
2.家庭保险规划
目前家庭年交保费7200元，占家庭年收入的7.66%，持有保险如下：
保障额
寿险
意外险
其他
本人
0
15万元
重大疾病保险15万元
配偶
4万元
0
0
正常家庭，保险支出大致所占比率为家庭年收入的7%－15%，以您的家庭现有收支来说，应该是比较合理的，但是细看您家庭的保险分配，还是需要好好的调整一番。
依据目前的家庭状况，分析如下：
如果发生意外
拥有的资产
50,000
现金、活存、定期
300,000
房产（第二套以上房产）
20,000
个人其他投资（基金、股票）
13,000
其他资产（黄金、收藏品）
383,000
总资产
意外及相关的经济负担
700,000
付清按揭
700,000
总现金需求
317,000
保险实际需求
由上表可知，当家庭发生意外时，总的需求保障为31.7万。
沈先生月收入为4000元，您太太月收入为3000元，则分别应承担的保障为18.1万和13.6万。
目前您拥有意外险为15万，则缺口为3.1万（基本满足所需保障要求）；而您太太拥有养老险4万（发生意外应能获取4万元的保障），所以缺口为9.6万。
（缺口较大，故应着重加强）
健康险上，依据您夫妻双方的职业背景，应该都有社会的基础医疗保障，但是，社保只能“保”而不能“包”，商业保险恰恰是对社保的最有效的补充。
尤其是对于女性来说，特别是向沈太太这样长期做办公室的白领工作，工作压力大，静坐时间长，更易患上一些妇科病和积劳病。
所以，一定要乘着年轻身体好，拒保概率低的时候购买相应的重大疾病保险。
由于沈先生本人已经购买了15万的重大疾病保险，所以我们建议您可每年多支出保费3289元左右用于给太太购买保险，即每年总支出保费10489元，占家庭收入的11%左右。
由于增加保费支出有限，建议等您家庭财务状况改善后再对于您的保险需求进行适当调整。
在此，我向您推荐友邦的女士保险组合方案，详见下表。
25岁职业女性友邦保险标准组合方案
投保险种
10万友邦守御神重大疾病保险、10万友邦附加女性护花神健康保险、IPA实惠计划
年缴费用
守御神重大疾病保险缴20年，年缴2030元；20万护花神（保5年），需缴700元；IPA实惠计划年缴559元；合计年缴3289元。
方案适合年龄
20-45岁的女士
方案特点
该方案适合工作3-5年以上，收入稳定，月收入1500元到5000元的工薪女青年，每天用不到10元钱，就可以获得一份针对女性特点比较完善的保险。
保险利益
1、友邦守御神重大疾病保险
1）年满88周岁时，或在此之前不幸身故，可获得100,000元保险金；
2）若在88岁前患保险合同约定的重大疾病，可立即获得100,000元保险金；
3）缴费期间，若
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