理财方案.docx
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理财方案
理财方案
理财方案
中国工商银行上海市分行
二零零五年十月
尊敬的××先生:
您好!
我们非常了解您的心情,虽然拥有稳定的收入和一定的资产,可是从整个家庭的财务状况来说还有一些问题尚待解决。
当然,我们非常高兴地看到您已有了理财的意识并已开始着手考虑家庭的财务规划了,积极的行动意味着您已先行一步,走在了社会的前列,这项事业也将带给您前所未有的优势!
根据您所提供的信息和要求,我们将您的理财目标归结为:
◆希望孩子大学毕业后赴澳留学
◆希望投资第二套房产——商铺
◆希望为自己及家人购买适量的保险
我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析,从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑,提出了一些建议,并制定了以下理财方案,供您参考。
一．基本信息分析:
1、家庭成员基本资料
姓名:
××先生
性别:
男
年龄:
47岁
职业:
企业中层主管
婚姻状况:
已婚
家庭成员:
太太（46岁,教育工作者）
儿子（大学二年级学生）
2、家庭资产负债表
家庭资产负债状况（单位:
元）
家庭资产
家庭负债
房产（自用）
700000
住房贷款
10
存款
165000
股票（市值）
130000
黄金及收藏品
10000
合计
1005000
合计
10
家庭资产净值
885000
3、家庭月度收支表
每月收支状况（单位:
元）
收入
支出
本人收入
6000
基本生活开销
1200
配偶收入
3000
医疗费
200
住房贷款
1600
子女教育费
1500
合计
9000
合计
4500
每月结余
4500
4、家庭年度收支表
年度收支状况（单位:
元）
收入
支出
年终奖金
10000
保险费
1200
年度结余
8800
5、保险
您和您太太除了参加社会养老保险外,并未购买任何的商业保险。
但您为您儿子投保过一个2万元保额的寿险,每年支付1200元保费。
6、其余
您家庭收入较高,而且稳定。
数年前,你们贷款买了一套住宅,每月还款1600元,当前房贷余额还有12万元左右。
今年您的老房子拆迁共获得了16.5万元动迁补偿费,您有意投资奉贤区政府所在地南桥镇一个小区的店面房。
另外,您准备在儿子本科毕业之后到澳大利亚自费留学两年,攻读硕士学位。
经过分析您的基本信息资料,我们认为您的情况在都市的中年人中比较普遍且颇具代表性。
你们夫妻双方都拥有一份较为理想而且稳定的工作,每月大致有9000元的收入,并有一套70万元的房产,以及16.5万元的银行存款和市值13万元的股票,这些都表明您有一定的经济实力,而您也具备承担一定风险的能力。
但在另一面,我们不难看出业已步入中年的你们,虽然积累了一定的财富,但仍需面对子女留学,养老等问题。
因此,专业的理财指导将会帮您实现您家庭的这些目标。
您应该对您今后的生活开支有细致的了解,并依靠现有形式多种多样的理财工具,最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。
我们认为就您当前的情况来看,您能够将您的理财目标按时间的先后来区分轻重缓急,而我们也将从兼顾资金的流动性、安全性和盈利性的角度出发,为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。
二．家庭财务状况的分析:
根据对您的家庭资产负债表和现金流量表的分析,您当前的资产为1005000元,房屋贷款10元,您现在的净资产为885000元,资产负债率为11.94%。
在您的资产中,除去您当前所居住的房屋700000万元不可动用的固定资产以及一些收藏品外,共有295000元的可投资资产,占您总资产的29.35%,占净资产的33.33％。
您和您太太的固定月收入是9000元,年终则有10000元的年终奖。
按照您当前的生活标准,除去基本的生活开销和房屋贷款等等外,你们的月节余为4500元,加上年收支情况,你们的年节余为62800元。
您们家庭生活的总开支占总收入的46.7%,其中家庭月基本生活开支占您月总开支的26.67％;而您每年用于偿还银行贷款的资金占您家庭总收入的1.63%,占您总支出的34.78%,您每年的保险支出仅占您总收入的0.1%。
从以上的分析我们不难发现,已入中年的您当前已从理财生涯需求的家庭成长期逐渐步入成熟期。
您家庭的收入相对稳定,您家庭当前的收入水平除了能够满足您家庭的各项支出要求、偿还房屋按揭贷款和子女教育费用外还有富余。
而且您也已经积累了一定的家庭财富,这些都为您的财务规划提供了一个稳定的平台,有利于您实现您家庭的理财目标。
可是我们也从以上的分析中发现了一些隐忧。
从您的资产角度看,您现有的资产中主要是您用于自住的房产,而可投资资产只占您总资产的29.35％,并集中在银行存款和股票上。
从家庭的收入支出上来看,您每年的保险支出极低,而且都是用于您孩子的人寿保险,而您和您的夫人并未购买任何商业保险。
以上这些都将不利于您各项目标的实现。
对于像您这样在短期内需要准备大笔资金送孩子出国留学,并需要开始考虑养老的家庭而言,您需要改变您现有的投资方向和资产组合,从而更好地实现您的预期目标。
三、家庭理财目标的分析:
实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算而且对预算进行贯彻落实。
同时要从理性的角度出发,区分轻重缓急,明确目标方向,这样才能实现您家庭的各项目标。
在这份理财计划中,我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨,从而提高您实现财务目标的胜算。
另外我们还将从您实际的情况出发对您的理财目标进行一定的修正。
您进行的选择将决定这份理财计划中列出的项目有多少能被实现。
您当前提出的理财目标主要有以下三点:
◆希望孩子大学毕业后赴澳留学
◆希望投资第二套房产——商铺
◆希望为自己及家人购买适量的保险
您家庭当前最迫切需要达到的财务目标是为儿子出国留学准备资金;另外给全家设计一个合理的保险体系,以保障整个家庭的安全性;由于您和您的夫人已步入中年,因此需要为夫妇二人的退休后的养老问题做出安排。
您最近有意投资奉贤南桥镇的一小区的店面房。
该店面40多平方米,售价价24万元,预计每月租金1200元,预期投资回报率达到5.4%。
相比起当前一些投资产品的投资回报率来说该项投资计划确实有不小的吸引力。
可是我们建议您将该计划延后或者取消,将资金用于偿还房贷以及其它资金的准备。
我们提出该项建议主要基于以下的两个理由:
1.您家庭当前可投资资产仅为295000元,其中股票为130000元,也就是说如果您希望一次性付清则需要从股票市场撤出75000元的资金,如果如您所说希望在行情回升到时再把这些股票抛掉,那么您就需要寻找别的融资渠道,而无论您采用何种筹资方式,都势必增加您家庭的财务负担。
2.虽然5.04%的预期收益率看似较高,可是商铺作为一种不动产其资产流动性不高,变现能力较差,而对于像您家庭这样即将准备大笔资金供孩子出国留学的家庭来说,这项投资无疑是非常危险的。
它不但会用去您大量的积蓄,而且也无法作为您儿子出国留学的资金保障。
另外,我们建议您有必要安排一下您家庭的应急准备金,
因此,结合您的财务状况和家庭实际情况,我们建议您将理财目标调整为:
◆应急金的准备
◆全家的保险规划
◆孩子留学资金的规划
◆养老规划
◆投资管理
四、当前的理财建议:
1、应急准备金
对于一个家庭而言首先要考虑的因素是应急准备金的问题。
考虑到您家庭现在的状况,一般不会有突发性的无预期的大笔支出,我们建议您能够把三个月的费用总额即14000元左右作为最低准备金额,以备不时之需。
这些资金能够存在银行帐户或者是投入到某个货币市场基金等以易变现的方式进行准备,可是只有在绝对紧急的情况下才能动用这些资金。
另外关于应急资金,您也能够办理一张贷记卡,经过应急准备金和使用透支额度相结合的形式做准备,从而增加可投资的资金。
2、保险规划
作为一种风险规避和有效的生活保障工具,保险是十分重要和十分必要的。
您一家除了夫妻双方参加的社会保险外,并未购买任何商业保险,您能够说是家庭的经济支柱,家庭的风险与你密切相连,如果没有了经济的主要来源,每月的房屋贷款、基本生活费开销、孩子的高等教育费将成为很大的负担,因此一份高保障的全面的保险计划对你来说是十分重要的,对整个家庭来说也是风险防范的有利措施。
我们也欣喜地看到您已经有了保险意识,将保险的整体规划列入了理财目标中。
根据您家庭的情况,我们认为您和您的夫人都需要一份包括养老险、医疗险和意外险在内的全面的保险计划。
您能够依据家庭实际情况和支付能力,选择合适的险种和产品。
而我们建议您的保险投入能够以年终奖金为最高限额。
A、夫妻双方的保险规划
根据您家庭的具体情况,我们推荐的保险组合方式为:
×先生
纯寿险保障
健康保障
残疾保障
养老保障
25万元
20万元
25万元
30万元
×女士
纯寿险保障
健康保障
残疾保障
养老保障
10万元
20万元
10万元
20万元
寿险的投保标准一般等于个人所拥有的资产与所需要负担的按揭、教育、生活支出等费用之间的缺口,按照我们的计算,您的资金缺口为25万元,您夫人的资金缺口为10万元左右,因此为你们设计的寿险额度分别为25万元和10万元。
残疾保障的保额从可操作性上来说能够等同于寿险的保障额度。
健康险主要考虑重大疾病和住院险,鉴于您和您夫人都已步入中年,因此健康险的保障需求较高,建议均投保20万元比较合适。
另外,我们建议您和您的夫人能够开始考虑购买适量的养老保险,但鉴于您和您夫人都已步入中年,保费会较高,而且退休资金也能够已别的方式筹集,因此为你们设计的养老险额度为您30万,您夫人20万
您可根据我们为您提供的保障组合方式并参考您家庭的情况及企业福利进行调整和补充。
B、家庭财产保险
由于您的资产中将近70％是您的房产,我们强烈推荐您针对您的住房及住房中的所有物件的重置成本进行投保。
由于财产保险是一种定额保险,因此财产的实际价值是获得保险保障的最高经济限额,您必须确定最高投保金额与您的财产的价值相符。
可是整套房产发生完全毁损的可能性很小,因此我们建议您对家庭中的财产进行投保,投保金额建议为150000元左右。
您能够根据您家庭财产的实际情况对您的投保金额进行调整。
3、孩子留学资金的规划
您准备等您就读大学二年极的儿子本科毕业之后,就申请去澳大利亚自费留学两年,攻读硕士学位。
能够说这个设想是当前您家庭的核心计划。
一般而言留学申请在您孩子大学四年级时便已开始,也就是说您准备资金的时间还有2——2年半左右。
按照当前的情况,您的孩子到澳洲留学需要有35万元的保证金,而求学两年的学费、生活费开支大约需要25万~30万元。
而由于澳洲对中国留学生采用先支付一定金额的学费后再签发正式的签证入境签证的方式,因此前期准备的资金至少在45万左右,该笔资金看似非常巨大,困难重重,但事实上是能够经过合理的筹划来实现的。
首先就保证金部分而言,当前澳大利亚的留学政策中留学保证金能够是银行贷款,也能够是六个月以上的银行存款。
虽然留学贷款需要支付较高的利息以及相关的费用,但根据您的实际情况,。
我们建议您能够采用银行贷款的方式来准备留学的保证金。
具体而言,您能够提前还清现有的10元的按揭贷款,在孩子申请留学时,以房产抵押的方式向银行申请留学保证金贷款,一般来说以房产抵押可贷额度为房产评估价值的五成左右,依照您当前的房产价值应该能够满足您留学保证金的需要,可是考虑到汇率及房产价格的影响,届时您也能够根据实际情况灵活操作,比如结合一部分已存满半年的银行存款与银行贷款一起作为留学保证金等等。
其次,就留学的费用而言,两年的费用您能够分期准备,您首先必须准备好第一年的资金,随后在准备第二年的,我们将时间段分成两个相互独立的阶段:
第一阶段为您儿子大学2－3年级,该阶段主要准备留学第一年的费用,按照我们所建议的那样若您提前还清所有贷款,则您每月实际可节余资金6100元,年可节余73200元,在不考虑投资回报率的情况下,二年后可节余146000元,基本上足以支付第一年的各类费用,
第二个阶段为您儿子大学4年级及在澳留学第一年,此阶段主要准备留学第二年的费用。
第一年您年可节余73200元的资金,而您孩子大学毕业后,您每月用于子女教育费用的1500元即可节省下来,则您儿子第一年在澳留学期间,您可节余91200元,则两者相加亦有16万元左右,能够满足您儿子第二年的留学资金需求,
同时考虑到汇率因素,及学费上涨等因素的影响,我们建议届时不足的资金部分您能够从您现有的银行存款30000元（即原有的银行存款去除提前还款的10元及家庭应急准备金14000元后所余的资金）中进行补充。
4、养老规划
您和您的夫人都已步入中年,我们建议你们能够开始考虑你们的退休养老问题了。
一般而言,退休后一部分有关当前工作的花销必然会减少,而贷款还款与子女教育费用也已不需要支出了,可是随着年龄的增长您在健康方面的支出则会相应增加,因此我们将您退休后的每月支出确定为元。
这样我们就能够初步测算出您退休时所需准备的资金总额:
先生
夫人
当前的年龄
47
46
退休年龄
60
55
预期寿命
85
85
退休后年支出
（按现有标准）
￥24,000
通货膨胀率
4%
至退休时
实际年支出
￥39,961.76
退休时所需
养老金总额
￥624,285.87
从以上的表格我们能够看到,在不考虑国家养老金的情况下,您要满足退休生活需要准备63万左右的资金。
您当前的可投资资产为295000元,除去14000元的应急准备金和提前还贷的12万元及为您儿子出国留学准备的费用外,您还有13万元的股票在经过调整后可作为养老金的准备,而自您孩子在澳留学的第二年起也就是四年后,您便可将自己的每月节余也作为养老金储蓄的一部分。
现有可投资资产总额
￥130,000.00
￥130,000.00
投资回报率
5%
3%
至退休时该资产总额
￥245,134.39
￥190,909.38
资金缺口
￥379,151.49
￥433,376.49
可投资年限
9
9
每月需要储蓄额
￥2,786.99
￥3,500.36
从以上的计算能够得出,四年后您只要将您每月的节余进行储蓄即可满足您退休后的生活。
5.投资管理
根据上述对您的财务目标的整体分析,我们发现您当前的投资管理重点是资金的安全性,同时兼顾流动性与盈利性。
因此我们建议您能够将资金按不同的理财需求采取不同的投资策略。
您孩子的留学资金应设立专门的帐户,专款专用进行储蓄,投资品种方面您能够选择投资短期债券、货币市场基金和银行存款等兼具流动性和安全性的投资产品。
考虑到留学保证金金额的不确定,以及前期您所需要的资金总额,因此我们建议在您儿子就读大学四年级时,应将准备用于留学第一年费用支出的资金全部转为银行定期存款,已方便各种需要。
而您的养老资金则适宜设立专门的养老帐户,建立投资组合进行分散投资。
考虑到你们的风险承受能力和财务现状,我们建议在您现有的13万股票逐步退出股票市场时,你们能够采用以下的资产组合:
股票
债券
现金和现金等价物
比例
40%
45%
15%
预期回报率
7%－8%
4%－5%
2%－3%
从以上分析表中能够看出,我们兼顾了资产的安全性,流动性和赢利性,这个投资组合的回报率预计为5％－5.5%,能够实现您的理财目标。
另外,您的每月节余也应该按照上述比例进行配置。
我们建议您采用定期定额投资法,即每月投入固定金额到某个基金或投资组合。
这是一个经过长期、成熟的实践过程得出的好方法,可有效降低您的投资成本。
五、具体产品的推荐和家庭理财安排协助:
对您而言,您需要合理的选择投资产品来有效的实现您的各种理财目标。
根据您养老金的投资组合比例,在这里,我们建议您能够选择开放式基金来作为投资方式,因为虽然您曾涉足股票市场,可是股票市场毕竟是一个风险相对较高的市场,而基金具有专家理财、变现能力强的优点,是优秀的投资选择,比较适合您的情况。
40%的股票投资,能够选择偏股型基金,
45%的债券投资,能够选择偏债型基金或股债平衡型基金,
15%的现金投资,能够选择货币市场基金和银行存款
我们建议您对基金采取定期定额投入的方式,而且长期持有以取得良好的投资回报率。
另外我们还建议您开立一个货币市场基金帐户,鉴于它有很强的流动性和变现性,您不但能够将应急准备金投资在里面,还能够每月存入定额的资金,以很好地规划您每月的储蓄金额。
六、未来理财总体思路:
从整体来分析,您的家庭结构和经济结构都是比较稳定的,您和您太太现在已步入处于人生的巩固阶段,因此我们认为您近几年的理财目标主要是孩子留学和夫妻二人的养老,而您的财务重心也应放这两项目标上。
在这两项理财目标中首要的是您孩子的留学,因此就当前来说,为孩子准备留学资金已成为您家庭理财计划的重中之重。
另外随着年龄的增长为自己购买足额的保险保障也已成为了您家庭的当务之急,因此我们建议您需要对自己的投资做出统筹安排,比如推迟商铺的计划,提前偿还按揭贷款,为孩子的出国留学做好准备;进行一个完善的保险规划来保障您家庭结构的稳固性;并为自己的养老进行一番筹划。
随着您家庭情况的变化,如当您的孩子已完成学业,并已经济独立,而您也准备了充裕的资金用于养老时,我们会适时调整您的理财目标和理财建议的。
责任声明
1、我们基于您提供的基础信息,形成本建议
2、本建议分析确定的数据、目标根据您提供的数据资料及当前时点的市场信息及一般估计产生,上述情况如有变化,本分析报告的执行方案应随之变更
3、本建议书未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响
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