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XX银行

信贷政策导向效果评估自评报告

中国人民银行：

在人行XX的大力指导和支持下，我行积极贯彻落实国家信贷调控政策，严格贯彻信贷投向指引，着力优化贷款结构，重点加大了涉农、小微企业、生态发展区、绿色信贷等领域的信贷支持力度，为XX地区经济发展做出了积极贡献。

现将我行的信贷工作情况汇报如下：

一、评估工作开展情况

（一）高度重视，工作开展有序。

一是行领导高度重视，及时安排部署，要求全行统一思想和行动，紧紧围绕贵部相关精神，切实做好我行信贷政策导向评估工作。

二是根据行领导指示，落实牵头部门和业务配合部门，各部门确定专人负责，切实做好各条线信贷政策导向评估工作。

（二）认真学习，政策落实有力。

我行严格按照《XX地区市信贷投向指引》等文件的要求，积极组织授信从业人员和其他相关人员认真学习，明确了信贷政策导向效果评估工作的重要性，同时查找我行信贷政策与人行指导意见之间的差距，为我们开展相关业务指明了方向，以求我行信贷业务健康快速发展。

二、信贷政策贯彻落实情况

（一）涉农贷款方面

我行认真贯彻中央农村工作会议、中央一号文件精神及全国银行业监管管理工作会议有关要求，严格按照“四化同步”的战略部署和“服务实体经济”的政策要求，将服务现代农业作为我行支持地方经济发展的重要切入点，增强服务现代农业发展的主动意识，自觉落实市委市政府加快推进XX地区农业现代化的战略决策，按照建设“YY区”的战略规划，结合当地现代农业发展特点，丰富金融服务内涵，增强服务“三农”发展的针对性和有效性。

截止末，我行涉农贷款余额ZZ亿元，占全行贷款总额的ZZ%，比上年增加ZZ亿元，增速高于当年全市金融机构平均水平，走出了一条城商行服务“三农”的新路径。

1、创新农业产业链融资模式，提升支农金融服务水平。

我行围绕破解农村融资瓶颈、解决农村金融“失血”，积极探索，创新支农服务新产品，通过农村“三权”抵押融资、“农保通”等产品，实现对当地特色农业产业、农业产业化龙头企业、农业专业合作组织和种养殖大户等提供金融支持。

我行向AA农业产业化龙头企业AA有限公司发放贷款ZZ万元，用于企业采购竹鼠、大鲵、豪猪种本。

向AA农业开发（集团）有限公司发放贷款ZZ万元，支持企业收购茶叶及农副土特产品。

向AA农业开发有限公司发放贷款ZZ万元，用于采购林木。

2、运用小微服务平台，破解三农融资难问题。

A县是“中国辣椒之乡”，在Z万农业人口中，约有Z万农业人口从事辣椒种植。

我行充分利用小微平台，支持辣椒专业合作社Z个，截至目前发放贷款ZZ万元无抵押涉农贷款，带动了全县Z万农户的辣椒生产。

在A县，我行运用小微服务平台扶持当地青花椒产业发展，带动农民脱贫致富，为破解三农融资问题的有益探索，应予以支持，受到了市政府主要领导、区县政府领导的叫好。

3、适时开发“e贷”产品，服务农村电商平台项目。

AA生活馆是A县政府重点扶持的农村电商平台项目，该项目以分布于村镇的AA生活馆为物理网点，向村镇居民提供日常生活用品采购、当地农产品销售、邮政快递收发、机充值、小额存取款等各类民生服务。

AA生活馆项目大规模开始推广始于6月，6月前AA生活馆开店数不足Z家，6月至今开店数增至Z家。

绝大多数店主目前仍采用预付货款的方式于AA有限公司进行结算，为对接A县政府重点扶持的农村电商平台项目，XX银行在较短时间内适时开发扶持农村电商项目的无抵押产品“e贷”，首批Z户农村电商客户贷款已经发放，得到了A政府、电商客户的好评。

4、开发“DD贷”产品，解决农业养殖户“冲贷”烦恼。

AA农业开发有限公司成立于2012年，主营种猪繁殖、销售及优质商品猪的饲养、销售。

有多年从事生猪养殖行业经验，现猪场生产规模为常年饲养基础母猪ZZ头、种猪ZZ头、商品猪ZZ头，年出栏商品猪ZZ头。

该企业在ZZ万元贷款到期前资金周转困难，无法找到“冲贷”资金公司法定代表人许正伟一筹莫展，担心征信从此受到影响，耽误企业未来发展壮大。

我行主动作为，积极为该客户提供了具有“借新还旧、无需续贷过桥资金、无转贷资金成本”的“DD贷”产品，客户省去了东奔西走找资金冲贷的困扰。

（二）小微企业信贷方面

建行之初，我行就将“中小企业银行”作为重要的战略定位，通过建立健全小企业金融服务组织架构、完善小企业产品体系、提高审批效率、创新风险管理模式、调整信贷结构、批量设立小企业金融服务专业支行等举措，实现对小微企业的大力支持。

我行持续加大对小微企业的支持力度，创新探索小企业金融服务商业模式与运行机制，建成了ZZ家小微专业支行和ZZ支专业营销团队，建立了“DD贷”、“DD贷”等产品试验基地，筹建了小企业成长俱乐部，强化了小微金融服务的广度与深度。

截至底，我行对小微企业授信余额为ZZ亿元，较年初增长ZZ亿元；小微企业授信客户数ZZ户，较年初增加ZZ户。

1、构建特色鲜明的产品体系。

不断优化“DD”系列产品体系，坚持以客户为中心的基本思路，结合自身发展定位，以融资、融智、融通为理念，不断研发和丰富专属金融产品，最大限度满足“大小都能贷”的客户需求。

DD贷是面向小微企业或股东、个体工商户发放的无抵押经营类贷款业务，额度最高可达ZZ万；

DD贷是面向微型企业、个体工商户提供的以信用保证方式为主的创业发展类小额贷款，额度最高可达ZZ万；

DD贷是面向小企业法人客户及其他经济组织提供的用于其生产经营的综合性快捷贷款产品，额度最高可达ZZ万，循环授信期限最长可达Z年。

2、建设专属服务的便捷通道。

针对不同的客户类型推出限时服务承诺。

对合作多年、经营良好的客户提供“绿色通道”审批服务（一个工作日），开发具有随借随还功能的“DD贷”业务。

3、开展提升效率的产品标准化建设。

根据市场需求规范产品应用，切实提高小企业金融服务效率。

为增强小微企业金融服务的针对性和有效性，我行根据业务特点将产品应用细分为三大类，一是标准化产品、二是通道性产品，三是一般性产品。

4、开发无还本续贷产品，破解小微企业转贷难题。

我行为丰富小微业务金融产品，降低小微客户融资成本，提高服务效率，根据银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》的文件要求，开发并上线了小微企业“DD贷”产品，累计向ZZ多个周转资金临时困难的小微客户，发放ZZ亿余元贷款，该产品采取“借新还旧、无需续贷过桥资金、无转贷资金成本（零成本）、快审批”方式，与企业共度难关，得到了客户的好评，践行了本土银行的社会责任。

该业务模式受到了人民网的充分肯定并进行了专题报道，人民网认为我行与XX地区中小微企业转贷应急周转资金机制不谋而合，且具有“无需续贷过桥资金、无转贷资金成本（零成本）、快审批”的优势。

以与我行合作的AA公司为例，该企业主要经营农用收割机、旋耕机的组装销售，由于秋耕农忙时节到来，企业流动资金大部分用于囤货以备销售，加之企业与下游结算有2-3个月的账期，应收账款收回较为缓慢，资金周转较为困难，无法按时备足还款资金。

我行根据该企业的经营情况，合作期间内还本付息情况，为该企业提供了连续贷产品，即向客户发不超过原贷款本金ZZ万元的新贷款用于偿还原贷款的信贷业务。

我行在企业资料齐全的情况下，一个工作日内完成了审批并且成功放款，避免企业在征信上出现逾期，同时有效降低了企业融资成本，提高了我行金融服务的效率。

5、搭建综合服务的金融平台。

我行依据组织管理体系，互助增信功能、大数定律原则与政府、群团组织、商会、协会、市场、商圈、园区以及核心企业共同搭建的“银行+管理方”的“小微”综合金融服务平台，为会员的贷款提供增信担保，实现会员贷款享受免抵押、免担保费用低成本的便捷融资服务。

小微是我行积极支持“大众创业、万众创新”政策号召的具体举措。

目前，我行已在全市范围内建设了ZZ个“小微”金融服务平台，累计向ZZ余家小微企业客户授信，授信金额达ZZ亿元，促进了一大批小微企业客户的创业发展。

（三）绿色信贷方面

我行认真贯彻落实《国务院关于化解产能严重过剩矛盾的知道意见》（国发【2013】41号）等要求，抓住产业结构调整时机，将提高绿色金融服务能力、推进绿色信贷作为我行长期坚持的重要战略之一。

截至底，我行节能环保项目及服务贷款余额ZZ亿元，较上年增加ZZ亿元，增幅为ZZ%。

1、树立绿色信贷理念。

一是积极培育绿色信贷市场，加大对对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持力度。

二是在我行业务发展指引中将节能绿色信贷作为我行授信业务重点支持的行业之一，将“两高一剩”行业作为控制类行业进行管理。

2、加强信息沟通建设。

一是安排专门部门收集整理发改委、环保部门、人民银行和银监局关于绿色信贷相关政策制度、环保政策法规、当地企业执行环保政策情况、企业节能降耗责任考核情况、信贷政策变化情况、银行机构对节能环保领域的支持情况等，并及时将环保信息反馈给经营机构，引导经营机构调整信贷结构，增加对节能环保领域的金融支持。

二是逐步建立行内绿色信贷信息日常沟通机制，加强总行部门间、总分支行间绿色信贷信息的共享。

3、加快金融产品创新。

一是根据节能减排和循环经济发展的特色需求，创新金融产品。

譬如针对企业环保技改项目对长期贷款的需求，进一步完善信贷管理方式，积极为企业提供长期信贷支持；针对企业间通过产业链条对接的方式发展循环经济项目的特点，搞好关联企业开户银行之间的联合，互通企业信息，共同发放银团贷款等。

二是不断完善对绿色信贷工作的绩效评价和激励约束机制，引导我行在业务经营中更好的贯彻绿色信贷导向，确保绿色信贷持续有效开展。

（四）房地产信贷方面

我行根据国家宏观调控政策，在我行“有扶有控、有保有压”房地产信贷基本原则上，制定了调结构、防风险、增收益的信贷政策，持续调整优化房地产信贷结构。

截止末，我行房产开发贷款、地产开发贷款和个人购房贷款共计ZZ亿元，占我行同期人民币贷款余额的ZZ%。

其中房地产开发贷款余额为ZZ亿元，占人民币贷款总额的比例的ZZ%，低于我行“房地产开发贷款占比控制在贷款总额的15%”的控制要求。

末，我行地产开发贷款余额为ZZ亿元，比年初下降ZZ亿元，降幅ZZ%；房产开发贷款为余额为ZZ亿元，比年初增加ZZ亿元，增幅为ZZ%；个人购房贷款余额为ZZ亿元，比年初增加ZZ亿元，增幅ZZ%。

说明我行在贯彻落实国家房地产及宏观调控政策、支持居民购买自住房等方面所作的努力是有成效的。

1、差异营销策略，重点支持民生工程。

我行一直坚定不移地贯彻落实国家房地产宏观调控政策，并实时地根据政策和市场的变化，对房地产信贷业务的经营策略和风险偏好进行适时的调整、优化。

我行《公司业务营销指引》提出房地产开发业务营销过程中应坚持大力支持经济适用房、公租房建设；大力支持旧城改造、棚户区改造工程；积极支持居民自购首套购房需求。

度，我行继续加大了对保障性住房的信贷支持力度，全年累计新增贷款余额ZZ亿元，如向AA房地产开发有限公司限价房项目新增贷款余额ZZ亿元、AA土地储备中心棚户区改造房项目新增贷款余额ZZ亿元。

2、严格审批流程，把好审查审批关。

一是实行集中审批，我行所有房地产开发贷款均由总行负责授信审批；二是实施名单制管理，优选房地产开发企业和开发项目,重点关注房地产项目企业股东实力背景、项目所在区域及位置、区域内销售及市场竞争情况、抵押物抵押率是否充足等关键信息；三是坚决贯彻房地产贷款“原则上以在建工程为抵押”、“贷款总额不超过在建工程5成”等要求；四是对于政府向开发商购买安置房和纳入安置房计划的的房地产开发项目，予以支持；要求开发商正在开发的项目较少，避免同期开发多个项目造成开发商资金紧张；五是要求开发商将商品房预售资金监管账户开立至我行，便于我行对项目销售进度进行监测，锁定还款来源；六是关注房地产授信集中度风险，一方面严格控制房地产行业在我行信贷总额的比例；另一方面在房地产行业的信贷配置方面，注意相关性较小的信贷资产搭配。

3、加强贷后管理，有效防控信用风险。

一是实行资金封闭运作管理，采取与开发商签订房地产项目资金封闭运作管理协议以及