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风险承受能力为62分,对待风险的态度为35分。
第二部分基本资料
本部分整体分析了该家庭的财务状况,展示了该家庭目前的财务全貌,使他们能全面系统地认识目前的财务状况。
1.基本信息(表1)
表1您的基本信息
信息栏
本人
太太
子女
姓名
吕先生
李女士
吕伟
性别
男
女
年龄
35
33
8
职位
工程师
职员
学生
工作单位
制造企业
贸易公司
小学
健康状况
良好
拟退休年龄
60
58
—
拟完成教育
留学
2.财务现状(表2、表3)
资产负债表
表22012年
资产
金额(元)
负债
流动性资产
长期贷款
—现金与活期存款
10000
—住房贷款
200000
流动性资产合计
投资性资产
—定期存款
20000
—股票
投资性资产合计
220000
限制性资产
—住房公积金
19320
限制性资产合计
个人资产
—自住房
600000
个人资产合计
资产总计
849320
负债总计
净资产
649320
收入支出表
表32012年
收入
支出
工资和薪金
住房贷款
20252.52
—吕先生
—李女士
84000
54000
日常生活开支
50000
奖金
教育
5000
14000
休闲娱乐
9000
医疗费用
3000
投资收入
个税支出
1393.08
—利息
400
社会保险
养老保险
11040
—分红
16000
医疗保险
2808
限制性收入
失业保险
2760
—公积金
公积金
9660
年终奖所得说支出
690
收入合计
196720
支出合计
111603.6
年结余
85116.4
3.理财目标(表4)
表4理财目标
目标类型
目标实现离现在时间
具体描述
短期目标
全家旅游
1年
开销为一万元旅游计划
购车计划
2年
购置15万自用车
中期目标
住房计划
10年
目标为150平方米,总价100万元
子女教育
16年
国内四年本科及出国留学两年费用
长期目标
退休养老
25年
30年退休生活,生活水平维持在每年6万
第三部分财务现状分析和诊断
1、家庭资产和负债状况分析
总资产=负债+净资产,正常情况下,负债占总资产的比率应该在0.5以下。
通过计算,该家庭负债比例占总资产的23.55%,说明该家庭在偿债方面没有过大的压力和负担。
就偿债能力来说,该家庭的财务状况还是很健康的。
(见图1)
在该家庭的资产结构中(见图2)占据最大比例的是个人使用资产,占到了70.60%。
其次便是投资性资产,比例为25.90%。
投资性资产占总资产的比重高低反应了一个家庭通过投资增加财富以实现理财目标的能力,一般来讲,比率的值在0.5以上比较好。
该家庭的指标值仅为25.09%,大大低于建议指标,这在一定程度上影响了该家庭通过投资实现资产增值的能力,因此,这项比率有待增加。
该家庭的流动性资产占总资产的比重是1.18%。
这部分资产应用方便,但几乎没有任何收益。
一般流动性资产合理额度是满足家庭3个月开支,您的家庭三个月开支为27900元,因此,应适当增加活期存款的金额。
图3投资资产结
该家庭的投资资产由股票和定期存款构成(见图3)。
其中,定期存款的最大特点是安全性高,收益稳定,但不足是收益较小,而股票的特点是高风险高收益。
该家庭虽然选择了这两类资产,但结构极不合理,货币过少,大量进行股票投资,投资风险很高。
从风险问卷中发现,该家庭是有一定的风险承受能力的,属于中高级别,但是对待风险的态度是属于中低级别的,因此,应当适当增加收益较高的证券和货币性基金,减少股票的过多投入,在分散风险的同时尽可能获取较大的收益。
个人使用资产(见图4)一般不考虑变现。
在个人使用资产中,保值增值以自住房产为主,该家庭的个人使用资产只有一套自住房,并没有其他的珠宝艺术品等投资。
从图中可以看出,该家庭的个人使用资产占总资产的70.60%,占了相当高的比重,具有一定的保值能力。
2、家庭收入支出分析
年度盈余反映了客户开源节流的能力。
一般盈余占收入的40%以上,客户收入积累财富的能力是比较强的。
该家庭在满足当年的支出外,年结余占总收入的43.27%,收入积累财富的能力较强,可以将结余用来增加储蓄或投资(见图5)。
该家庭的收入主要来自于工作收入,高达到81.84%,还有9.82%的限制性资产,这说明工作对该家庭非常重要。
而投资收益比重非常小,仅占该家庭年度收入的8.33%,因此,该家庭有必要增加金融资产的投资额度和投资回报率。
(见图6)
该家庭的支出中,基本日常支出(衣食住行)占到了44.80%,房贷支出占到了18.15%,医疗支出占到了2.69%,子女教育支出占4.5%,税费及社保支出占25.40%,这几部分支出属于该家庭的必要开支。
剩下的娱乐社交支出占4.5%,这部分支出弹性较大,但所占比例很少该家庭的支出可压缩空间不大。
(见图7)
3、财务比率分析
1)偿付比率=净资产/资产=649320/849320=76.45%
偿付比率高于0.5,证明该家庭偿还债务能力很强,可以在未来充分利用自己的偿还能力,通过贷款提高生活质量,优化您财务结构。
2)负债总资产比率=负债/总资产=200000/849320=23.55%
负债比率应低于0.5,但也不能低于或等于0。
该家庭的负债比率为23.55%,债务比较合理,综合偿债能力强。
3)负债收入比率=负债/税后收入=13333.33/110338.92=12.08%
该家庭的负债收入比率低于0.4,说明该家庭的财务状况良好。
4)储蓄比率=盈余/收入=85116.4/196720=43.27%
说明该家庭在满足当年的支出外,还可以将43.27%的收入用于增加储蓄或投资。
由于您希望在2年内购置汽车,建议应保持此储蓄比率。
5)流动性比率=流动性资产/每月支出=10000/(111603.6÷
12)=1.08
该家庭的流动性资产可以满足1.08个月的开支,一般流动性比率应控制在3左右比较适宜,既满足3个月的日常支出,因此,建议该家庭适当增加现金或活期存款。
6)投资与净资产比率=投资资产/净资产=220000/649320=33.88%
该家庭的净资产中有33.88%是由投资构成的。
一般认为投资与净资产比率应保持在50%以上才能保证其净资产有较为合理的增长率,所以该家庭在未来应逐渐增加投资在净资产中的比率。
7)投资回报率=投资收益/投资资产=16400/220000=7.45%
该家庭的投资回报率高于当前的定期存款回报率和通胀率,建议该家庭在未来可以适当
的调整投资品种,优化投资结构,获得稳定性较高的投资回报率。
4、家庭财务状况结论
从以上的分析可以看出,该家庭的财务状况良好,偿债能力较强,家庭的净资产规模达到649320元,加之每年可以结余65796.4元,作为工薪阶层,该家庭的收入状况较为不错。
但是,该家庭的财务也存在不足之处,体现在:
①该家庭的收入来源单一
该家庭的收入来源主要来自工作收入,而很少有其他的收入来源,这样做法的存在很大的危险性。
一旦夫妻一方的工作,尤其是收入较高一方的工作发生任何变故,将对家庭产生相当大的影响,所以建议开辟新的收入来源途径,如加大投资的力度。
②资产配置不合理
该家庭的资产配置方式的过于单一和激进,风险程度较高,建议该家庭可以进行适当的多元化资产配置,在分散风险的同时获得较高的投资收益。
第四部分家庭理财目标规划
1.现金及投资规划
综合一些指标,将该家庭的成员对待风险的态度和承受能力等进行评估,发现:
该家庭的风险承受能力的分是62分;
对待风险的态度是35分,对照我们的得分表(表5):
表5风险测试得分表
风险承受能力
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
分数
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
风险态度
低态度
中低态度
中态度
中高态度
高态度
经过对该家庭的风险承担能力进行分析,我们认为该家庭的经济状况还是比较良好的,并能够承受一定的风险,您的性格比较稳健,对风险的态度比较回避。
综合来看,您可以选择风险中等偏低,比较稳健,收益水平比较好的投资品种来进行投资。
(表6)
表6风险矩阵下的资产配置
风险矩阵
风险能力
低能力
中能力
中高能力
工具
低态度
货币
70%
50%
40%
20%
10%
债券
30%
股票(股票型基金)
60%
80%
90%
根据风险矩阵表,我们对该家庭的金融资产(包括紧急备用金)做了如下调整(表7)
表7金融资产配置调整表
目前金融资产分布
调整后的投资状况(元)
项目
余额
比例
投资调整
收益率
现金及活期存款
4.3%
28000
0%
12.17%
定期存款
8.7%
2%
70700
3%
30.74%
基金
50500
5%
21.96%
股票
87%
80800
8%
35.13%
合计
230000
100%
可见,调整后的所有金融资产收益率是:
3%×
30.74%+5%×
21.96%+8%×
35.13%=4.80%
调整后的投资资产(不包括现金和活期存款)的组合收益率是:
(70700×
3%+50500×
5%+80800×
8%)/(70700+50500+80800)×
100%=5.5%
投资建议:
1、将230000元金融资产中的28000元作为紧急备用金,满足日常生活的流动性需要。
2、将剩下的202000元作为投资资产,其中30.74%购买债券(以国债为主),年平均收益率约3%,国债有很高的安全性,而且免征利息税。
3、投资资产中的21.96%购买基金,建议选择配置型开放式基金,年平均回报应约8%。
4、投资资产中的35、13%购买股票。
建议选择能源类、交通类及机械类蓝筹股进行投资,这些股票具有稳定的、较好的收益,年平均回报应能达到8%。
2.子女教育投资规划
1)小孩现在8岁,距离小学毕业还有四年的时间,小学学费每年2000元,学费增长率为3%,根据计算:
9岁:
Fv=2000×
(1+3%)1=2060元
10岁:
Fv=2060×
(1+3%)2=2184.5元
11岁:
Fv=2184.5×
(1+3%)3=2387元
12岁:
Fv=2387×
(1+3%)4=2686.6元
表8小学费用估算
当前学费
实现时间
费用增长率
届时费用
届时所需费用
8000元
9318.1元
9400元
2)距离小孩上初中还有四年的时间,为了保险起见,应在小孩上初中之前把这笔钱准备好,现在上初中的费用为5000元,要上三年,学费增长率为3%,根据计算:
Fv=5000×
3×
(1+3%)4=16882.6元
表9初中费用估算
当前学费
届时费用
15000元
4年
16882.6元
16900元
3)距离小孩上高中还有七年的时间,为了保险起见,应在小孩上高中之前把这笔钱准备好,现在上初中的费用为10000元,要上三年,学费增长率为3%,根据计算:
Fv=10000×
(1+3%)7=36896.2元
表10高中费用估算
30000元
7年
36896.22元
36900元
4)距离小孩上大学还有十年的时间,为了保险起见,应在小孩上大学之前把这笔钱准备好,现在上大学的费用总计为100000元,学费增长率为3%,根据计算:
Fv=100000×
(1+3%)10=134391.6元
表11大学费用估算
您的届时费用
100000元
134391.6元
134400元
5)距离小孩上出国留学还有十四年的时间,为了保险起见,应在小孩上出国留学之前把这笔钱准备好,现在上出国留学的费用为一年200000元,留学两年,共需400000元,学费增长率为3%,根据计算:
Fv=200000×
2×
(1+3%)14=605035.9元
表12出国费用估算
400000元
14年
605035.9元
605040元
鉴于该家庭对孩子教育的重视程度,建议从现在就开始进行定期定额的投资,以实现该家庭的子女教育目标(表13)。
表13子女教育费用规划
教育目标
届时所需金额
准备年数
投资报酬率
每年投资金额
小学教育
1
5.5%
初中教育
4
3892元
高中教育
7
4464元
大学教育
10
10439元
留学深造
14
5.5%
29816元
56851元
由于该家庭教育投资有较长时间的准备,在投资工具的选择上参照投资规划中为其所作的投资建议。
预期能达到5.5%的投资回报率。
3、换房目标分析
该家庭计划在10年后换房,今年较去年同期楼价还是有所下降,目前房价处于高位略有回落,当前是我国房价宏观调控时期,但该家庭买房是在10年之后,估计房价应有所上升。
届时换房所需金额见表14。
表14换房资金估算表
家庭人数
3人
每人所需平方米
50平方米
房屋总面积
150平方米
当前新房单价
6667元
拟几年后换房
新房价格增长率
届时新房总价
1219060元
旧房目前市价
二手房价格增长率
届时旧房价格
731400元
10年后换屋所需金额
487660元
10年后,建议该家庭支付购房首付款300000元,剩下的187660元采用银行按揭还款。
其中,首付款项300000元中的250000元用该家庭的住房公积金支付,其余款项用该家庭10年后的金融资产账户可以满足。
建议该家庭按揭贷款10年,在预计公积金贷款利率4.5%下,该家庭每年应偿还银行贷款23338.56元。
表15换屋规划
新房总价
换屋所需资金
首付金额
住房公积金
投资账户
300000元
250000元
50000元
旧房总价
按揭贷款
每年还款
还款年龄
187660元
23338.56元
45岁—55岁
4、退休目标分析
该家庭希望退休后的生活支出为每年60000元,预计工作25年,退休后生活30年。
工资每年增长3%,养老金个人缴费比例为工资收入的8%,则养老金每年增长0.24%,个人养老金具体变动见表16。
表16个人养老金账户变动
(0.24%)
吕先生折算到60岁的值(3%)
李女士折算到58岁的值(3%)
36
6736
4330
13693
8803
37
6752
4341
13326
8567
38
6769
4351
12969
8337
39
6785
4362
12622
8114
40
6801
4372
12283
7896
41
6817
4383
11954
7685
42
6834
4393
11634
7479
43
6850
4404
11322
7279
44
6867
4414
11019
7084
45
6883
4425
10724
6894
46
6900
4435
10436
6709
47
6916
4446
10157
6529
48
6933
4457
9884
6354
49
6949
4467
9620
6184
50
6966
4478
9362
6018
51
6983
4489
9111
5857
52
7000
4500
8867
5700
53
7016
4510
8629
5547
54
7033
4521
8398
5399
55
7050
4532
8173
5254
56
7067
4543
7954
5113
57
4554
7741
4976
7101
4565
7533
4843
59
7118
4576
7331
4713
7135
4587
251877
161921
基本退休金=基础养老金+个人账户
基础养老金=【(25×
0.8/25×
3000)+3000】/2×
25×
1%=675元
吕先生个人账户=251877/139=1812元
吕先生退休时的退休金=1812+675=2487元
李女士个人账户=161921/152=1065元
李女士退休时的退休金=1065+675=1740元
由于李女士的岁数与吕先生不同,为了方便计算,故把李女士的退