我国民间小额信贷市场的影响因素分析以苏州民间小额信贷市场为例本科毕业论文.docx

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我国民间小额信贷市场的影响因素分析以苏州民间小额信贷市场为例本科毕业论文

本科毕业论文

我国民间小额信贷市场的影响因素分析

——以苏州民间小额信贷市场为例

毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明

原创性声明

本人郑重承诺：

所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。

尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。

对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。

作者签名：

　　　　　日　期：

指导教师签名：

　　　　　日　　期：

使用授权说明

本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：

按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。

作者签名：

　　　　　日　期：

学位论文原创性声明

本人郑重声明：

所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。

除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。

对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。

作者签名：

日期：

年月日

学位论文版权使用授权书

本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。

本人授权　　　　大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。

涉密论文按学校规定处理。

作者签名：

日期：

年月日

导师签名：

日期：

年月日

注意事项

1.设计（论文）的内容包括：

1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作）

2）原创性声明

3）中文摘要（300字左右）、关键词

4）外文摘要、关键词

5）目次页（附件不统一编入）

6）论文主体部分：

引言（或绪论）、正文、结论

7）参考文献

8）致谢

9）附录（对论文支持必要时）

2.论文字数要求：

理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。

3.附件包括：

任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。

4.文字、图表要求：

1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写

2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。

图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画

3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印

4）图表应绘制于无格子的页面上

5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档

5.装订顺序

1）设计（论文）

2）附件：

按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订

指导教师评阅书

指导教师评价：

一、撰写（设计）过程

1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神

□优□良□中□及格□不及格

2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度

□优□良□中□及格□不及格

3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力

□优□良□中□及格□不及格

4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性

□优□良□中□及格□不及格

5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况

□优□良□中□及格□不及格

二、论文（设计）质量

1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？

□优□良□中□及格□不及格

2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？

□优□良□中□及格□不及格

三、论文（设计）水平

1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义

□优□良□中□及格□不及格

2、论文的观念是否有新意？

设计是否有创意？

□优□良□中□及格□不及格

3、论文（设计说明书）所体现的整体水平

□优□良□中□及格□不及格

建议成绩：

□优□良□中□及格□不及格

（在所选等级前的□内画“√”）

指导教师：

（签名）单位：

（盖章）

年月日

评阅教师评阅书

评阅教师评价：

一、论文（设计）质量

1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？

□优□良□中□及格□不及格

2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？

□优□良□中□及格□不及格

二、论文（设计）水平

1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义

□优□良□中□及格□不及格

2、论文的观念是否有新意？

设计是否有创意？

□优□良□中□及格□不及格

3、论文（设计说明书）所体现的整体水平

□优□良□中□及格□不及格

建议成绩：

□优□良□中□及格□不及格

（在所选等级前的□内画“√”）

评阅教师：

（签名）单位：

（盖章）

年月日

教研室（或答辩小组）及教学系意见

教研室（或答辩小组）评价：

一、答辩过程

1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况

□优□良□中□及格□不及格

2、对答辩问题的反应、理解、表达情况

□优□良□中□及格□不及格

3、学生答辩过程中的精神状态

□优□良□中□及格□不及格

二、论文（设计）质量

1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？

□优□良□中□及格□不及格

2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？

□优□良□中□及格□不及格

三、论文（设计）水平

1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义

□优□良□中□及格□不及格

2、论文的观念是否有新意？

设计是否有创意？

□优□良□中□及格□不及格

3、论文（设计说明书）所体现的整体水平

□优□良□中□及格□不及格

评定成绩：

□优□良□中□及格□不及格

教研室主任（或答辩小组组长）：

（签名）

年月日

教学系意见：

系主任：

（签名）

年月日

苏州民间小额信贷市场浅议

叶敏

摘要

随着中国经济增长，对货币需求越来越大，但近几年经济增速减缓，加之信贷政策紧缩，中国民间借贷市场就显得越来越活跃。

苏州作为中国较发达的省份，自古就有比较良好的民间借贷市场，因此对苏州民间借贷市场的研究，可以较好的反应中国民间借贷市场，以及中国经济的一个缩影。

本论文着重讨论中国经济发展，以及各方面政策，对于民间借贷市场的影响，以及民间借贷市场，对中国经济的反馈效应，透过民间借贷市场的演变，来研究分析中国政府政策的效果，并对各种不同政策的综合效果进行探讨和论证。

通过对该市场的研究，可以了解中国各种政策的影响和效果，并对未来中国民间借贷市场的发展进行判断。

本论文分为四大部分，包含我国民间小额信贷市场发展概述，经济政策对民间借贷市场的影响，非经济政策对民间借贷市场的影响，透过民间借贷市场看中国经济发展。

关键词：

民间借贷，小额贷款，借贷法规，信贷政策

目录

第一章我国民间小额信贷市场发展概述1

1.1中国民间借贷起源1

1.2中国民间借贷市场现状1

1.3相关法律法规2

1.4民间借贷市场的意义3

1.5民间借贷市场对经济的反馈3

1.6小结3

第二章经济政策对民间借贷市场的影响4

2.1.银行利率的影响4

2.2.银行存款准备金率的影响5

2.3.经济环境的影响7

2.3.1.经济发展的影响8

2.3.2.通货膨胀和通货紧缩的影响8

2.3.3.货币发行量的影响9

2.3.4.经济危机的影响11

2.4.小结11

第三章非经济政策对民间借贷市场的影响12

3.1.法律法规的影响12

3.2.对中小企业政策导向的影响12

3.3.行业规范和民间惯例的影响13

3.4.小结14

第四章发展我国民间小额信贷市场的建议15

主要参考文献16

致谢17

缩略语及词汇表18

第二章我国民间小额信贷市场发展概述

本章首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史，然后说明目前中国民间借贷市场现状，以及现有的法律法规政策。

1.1中国民间借贷起源

民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。

本论文主要讨论公民与小额贷款公司之间的借贷。

历史上很早就出现民间借贷的雏形，在《战国策》中就有孟尝君在自己的封地“薛”放债以养食门客的记载，而对于中国最早的经营贷款业务的机构则说法不一，一说大宋钱庄是最早具有银行性质的机构，一说成立于清道光年间的日升昌票号是中国最早的银行，不管是钱庄，票号还是银号，总之我们可以知道，民间借贷市场在中国很早就形成了。

新中国成立以来，民间金融被禁止，直到1991年颁布了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》之后，民间借贷才正式得到国家承认；2008年7月份，银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份，正式开启了民间借贷市场的大门。

1.2中国民间借贷市场现状

目前我国的借贷市场分为四个层次，如图1.1所示。

其中最高层为银行，银行资金量最大，面向优质大型企业，同时贷款利率最低，但是放贷条件严格，放贷速度较慢；

其次是担保公司，其为资质较好但无法取得银行贷款的企业提供担保服务；

第三层为小额贷款公司，包括典当行在内，为中小企业提供小额贷款；该类公司具有放贷条件宽松，放贷速度快的优点，但贷款利息高，不良贷款率较高，风险大等特点；这一层的小额贷款公司也就是本文所研究的对象；

最后是融资租赁公司，为企业特殊时期提供资金帮助，解决企业特定时期的特定问题。

图1.1贷款市场分布

在改革开放初期，银行占有绝大部分的贷款市场，这也和当时中国绝大部分还是国有企业，民营企业少的市场情况有直接的关系；随着改革开发的深入和政策放宽，民营和中小企业越来越多，所占的市场比重也越来越大，也促使小额贷款公司很快的发展起来。

尤其是最近几年，在银行利率升高及银行准备金率的提高的背景下，各中小企业融资越来越困难，为小额贷款公司的蓬勃发展提供了市场基础。

1.3相关法律法规

目前国内还没有专门针对民间借贷市场进行规定的法律法规，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，这将会是民间小额贷款市场的指导性纲领文件。

随后的《合同法》、《贷款通则》以及《关于办理民间借贷合同公证的意见》等法律法规，都对民间借贷市场进行了规定和规范，使民间借贷市场逐步得到认可并纳入政府管理范围。

1.4民间借贷市场的意义

在现代金融社会中，金融项目和服务种类繁多，融资手段也多种多样，相对古老的民间借贷市场却一直存在并且越来越活跃，究其原因，还是民间借贷市场有其存在的原因，以及巨大的市场价值。

首先银行能够提供的贷款服务相对保守，贷款门槛高，服务对象资质要求严格；民间借贷市场则宽松的