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市场化进程中的金融监管
8.
专业银行向商业银行转轨的难点与对策
9.
市场经济条件下的银企关系
10.
我国的金融法规建设
11.
我国政策性银行的运作
12.
转轨时期我国的金融风险及其防范与控制
13.
关于商业银行的资产负债比例管理
14.
商业银行信贷管理对市场经济的适应与参与
15.
商业银行信贷结构的优化
16.
对金融创新的认识
17.
如何加强我国的金融宏观调控
18.
我国央行公开市场业务的思路
19.
关于我国货币政策体系的建立
20.
中国对外金融风险的形成及其管理
21.
如何培育我国外汇市场
22.
浅谈我国利用外资战略调整的目标与途径
23.
汇率并轨对我国经济的影响
24.
国有企业改制对国有商业银行的影响及对策分析
25.
市场经济下金融业间的竞争之我见
26.
外国金融机构的进入对我国银行的影响
27.
国有商业银行拓展中间业务的策略初探
28.
产业结构的调整对金融业的新要求
29.
浅谈贫困地区农业银行商业化面临的困难及对策
30.
如何对证券市场的风险进行宏观控制
31.
入世后我国金融体制改革探讨
32.
加入WTO我国金融业面临的形势及对策
南京邮电大学继续教育学院高等函授毕业设计任务书
题目
浅析发展邮政中间业务的对策
内容：
商业银行的发展，很大一部分依靠中间业务的发展，邮政储蓄也不例外。
中间业务作为邮政业务的主要组成部分，越来越受到重视。
论文首先简述邮政中间业务的内容及现状，明确了中间业务在邮政业务发展上的重要地位；
其次，分析几年来中间业务发展缓慢的原因；
再次，阐述了发展中间业务的策略；
最后提出邮政中间业务发展的中远期目标。
主要设计方法：
1、简述邮政中间业务发展的现状。
2、分析邮政中间业务发展缓慢所存在的主要问题。
3、针对现状问题浅析发展中间业务的策略。
在这一内容中，从多个方面入手，主要包括：
机制的健全，优势的发挥等。
4、总结全文，展望邮政中间业务未来发展。
各阶段任务安排：
第一阶段：
定题，收集资料；
第二阶段：
写出草稿；
第三阶段：
修改、打印、装订,一式二份交函授总站。
参考资料：
1、拓展我国商业银行中间业务的若干思考；
2、商业银行中介业务运作；
3、中国金融前沿问题研究；
4、其它可供参考的有关资料。
备注：
本课题只限专科生选用
目录
目录3
摘要4
关键词4
一、引言5
二、邮政中间业务的现状..........................................5
三邮政中间业务发展缓慢的原因....................................6
四、发展邮政中间业务的策略8
（一）积极争取国家政策支持，扩大中间业务经营种类与范围8
（二）开展金融创新，大力发展中间业务9
（三）发挥网络优势，加快农村邮政中间业务发展，迅速占领农村市场10
（四）优化储蓄网点资源，提高中间业务综合发展能力..............10
（五）建立先进的科学的、高效的、统一的邮政金融中间业务平台...11
（六）从分配制度入手，改变现行的经营机
五、结论12
参考文献13
摘要
面对日益临近的WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，在“新”字上做文章，在“创”字上下功夫，以崭新的精神面貌，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，寻找新的利润增长点，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，才能立于不败之地，才能不断发展壮大。
中间业务创新是商业银行自身发展的内在要求，也是商业银行应对国内国际激烈竞争的外在要求。
本文在对中间业务范围界定的基础上，重点分析了邮政储蓄中间业务创新发展的主要障碍，并提出中间业务创新发展的若干对策。
关键字
邮政中间业务邮政储蓄金融创新
一、引言
伴随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争越来越大，存贷利差不断缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。
目前为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力业务作为增加收入的突破口，大力推出以组合金融产品为主要的个人金融服务业务。
这些中间业务的推出，对邮政储蓄单一的传统服务方式形成了越来越大的冲击，对邮政储蓄进一步发展增加困难。
因此全力发展中间业务是中国邮政金融在新的形势下，在激烈的同行业竞争中求得生存与发展的重要途径。
本文就如何发展邮政中间业务做了粗简的分析。
2、邮政中间业务发展现状
（一）商业银行中间业务发展状况
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,国有商业银行的中间业务取得了快速发展。
经营理念有较大突破。
商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。
各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,对中间业务进行创新和营销,加强风险控制和业务稽核。
各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。
中间业务收入达到一定规模。
在2001年底,四大国有商业银行中间业务平均收入约占7%,到2002年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个,实现中间业务收入43.7亿元,约占总收入的10%。
我国四家国有商业银行的中间业务收入由2000年到2003年年均增长约34%,工商银行2004年的国内中间业务收入达到100亿元。
中间业务品种明显增加。
随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新,我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系。
（二）邮政中间业务发展的现状
中间业务作为金融深化与金融业竞争的必然产物，已成为当代商业银行业的主要收入来源。
从我国近年来邮政中间业务的发展情况看，虽然取得一定发展和成效，但是邮政引入中间业务比较晚，相对其他商业银行发展缓慢，存在着诸多的问题，这种状况主要有以下几个方面：
1．邮政中间业务发展缺乏全局性。
当前邮政中间业务的组织管理考核力度不大，缺乏引导性。
部分领导没有把中间业务作为考核目标分解到各部门、各行处，也没有具体量化考核要求。
基层邮政局对中间业务的经营原则、经营范围掌握不准，没有统一的程序可循，完全由各局根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，影响了中间业务的发展。
2．邮政中间业务发展的面小，范围窄。
目前，邮政开办的中间业务，无论从规模上、效益上，还是从社会影响上都不足以形成新的效益增长点。
一是开办的中间业务种类少、范围窄。
到目前为止，邮政中间业务仅仅包含一些传统的代理业务。
主要有代发工资、工资转账、代理兑付、代理收付、代理买卖等。
二是中间业务发展不快，比重过低。
由于中间业务作为邮政新兴的业务，开办时间短，所以涉及的企业户数少，金额。
三是质量差、效益低。
邮政开办的中间业务，普遍存在质量差、效益低，手续繁琐的状况，没有把绿卡、微机联网、高新技术潜在优势发挥，缺乏高质量、高效益的优秀代理品种，浪费现有的人力、物力、财力资源。
3．邮政中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。
中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。
加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使信用价值扭曲错位。
仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益。
三、邮政中间业务的发展缓慢的原因
由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，加上邮政储蓄起步晚，起点低范围有限，与国内、外商业银行中间业务已成为主业的现状相比，相差甚远。
同时由于管理经营不善，使的邮政中间业务的发展十分缓慢，分析其主要原因主要有以下几点原因：
1、开办中间业务的思想创新意识比较滞后，市场竞争意识不强。
商业化经营的着力点仍是放在传统的吸收储蓄存款上，没有把发展低成本、风险小、收益高的中间业务摆上重要位置，而是停留在领导层讲起来重要，中层做起来次要，支局行动上不要，中间业务与储蓄业务相比仍是一条“短腿”。
而且中间业务的开办也严重滞后于商业银行，不是市场需要什么中间业务，邮政金融就开办什么中间业务，而是跟在商业银行的后面跑，缺乏创新性﹑自主性和灵活性。
2、开发业务的视野不宽，开办的业务范围狭小。
这几年来，邮政金融开拓的中间业务是以，代收通信资费、代收电费和烟草款，代发工资等业务为主，业务范围狭小；
有些支局甚至把发展中间业务简单地理解为就是发展“代收贷发”业务。
还有不少单位尚未完全认识到中间业务的广阔前景，而是被动应付式的开办中间业务，上级布置什么业务支局就开办什么业务。
再加上邮政金融机构与各商业银行在发展中间业务种类上有较大的趋同性，个别商业银行为了抢占市场往往不惜血本，导致某些掌握大量资金的部门“炒卖”中间业务委托权，商业银行为获得垄断部门的业务，不得不迁就这些行业部门的要求，给邮政金融中间业务的发展带来不利影响。
3、专业技术人才缺乏，新技术不能随业务需求而及时得到应用。
新业务的开办必须靠高科技支撑。
而邮政金融的计算机网络建设周期长，缺乏统一性、超前性、先进性，难以适应业务发展的需求。
如某市局中间业务平台开发近一年多，仍不能实现网上办理代收、代发、代办等业务。
技术支撑的滞后制约了中间业务的发展。
另外，中间业务专业人才缺乏，兼、代办人员业务知识、业务技能欠缺，不能胜任中间业务工作。
4、中间业务机构建制不完善。
造成管理混乱，按邮政部门的有关规定，中间业务部门只作为邮政储蓄的内设机构，业务的办理由储蓄网点兼、代办，由于中间业务没有独立的经营管理机构与对外营业服务网点，无法进行专业化经营与管理，攻关的力度极其脆弱。
这种经营格局与中间业务的特点极不相称，在一定程度上制约了中间业务的发展。
5、业务发展速度缓慢，业务收入比重极低。
在经济较发达的中等城市，邮政金融中间业务的发展也只是零打碎敲，经济欠发达的县级邮政金融中间业务发展则几乎是空白。
即使搞一些代收代发业务，也仅是作为低成本储蓄存款的服务项目，不计手续费收入，甚至还要付出一笔协储酬金，导致中间业务发展成本较大，市场份额偏低，收入占邮政收入比重极低。
6、投入大，回报周期长，短期内效益不明显。
从整体上看，目前邮政金融中间业务的开办仍处于起步、探索、成长阶段，加之受客观条件的限制与营销人员业务素质不高因素的影响，从所开办的中间业务经营状况来看，回报率极低，即期效益难以体现。
以代发工资为例，某县局的某储蓄所为劳动保险处代发养老金1000多户，月余额约有90万余元，一般是当日进帐，次日开始支取，几天后沉淀资金不足千元。
根本无法形成活期储蓄的占比，在不计固定资产拆旧等经营费用的情况下大多数网点中间业务经营状况不佳，效益普遍不明显。
四、发展中邮政间业务的策略
针对邮政中间业务发展落后且缓慢的现状及原因，提出几点建议：
（一）积极争取国家政策支持，扩大中间业务经营种类与范围。
邮政储蓄虽然经过了十几年的发展，但由于受政策和体制的影响，始终是一个准银行性质的金融机构，金融的很多业务种类以及中间业务邮政储蓄还不能开办，如资金帐务的对公结算与划拨、小额信誉贷款与抵押贷款、个人消费贷款，外币储蓄、教育储蓄﹑银行卡和基金理财等产品。
邮政储蓄应积极争取更多的政策支持，开办更多的金融中间业务，更快、更高、更好地推动邮政金融中间业务，扩大中间业务经营范围，进一步调整完善邮政金融业务的发展。
要取得央行的政策扶持，争取邮政资金部分上缴，部分自主经营的政策，将邮政资金运用在三种渠道：
1、转存中国人民银行，由人民银行由于国内基层设施建设、工农业投资和国家大型建设项目等；
2、发放个人小额抵押贷款，尤其要发放个人消费信贷，如消费贷款、汽车贷款、住房贷款、教育资金贷款等风险小、回收率高、发生坏帐、死帐、呆帐情况少的业务；
3、购买国债。
由于利息较高，信誉可靠，利息收入可靠，有利于邮政储蓄增加利差收入和中间业务的发展；
4、在人民银行政策引导下设立基金、投资外国债券和国内成长性好的股票等，减少邮政资金转存人民银行对利差收入的依赖性，谋求邮政储蓄收益的最大化。
（二）开展金融创新，大力发展中间业务。
中间业务种类繁多，内容丰富，应适应经济和社会发展的需要，按照《商业银行法》的规定，大力开拓和创新。
邮政储蓄应以更多的金融服务品种，更先进的邮政金融科技，通过优质的服务方式争取客户，扩大市场份额不断的进行金融创新，推出各种中间业务，如代缴代付业务、电子汇兑业务、电子商务﹑代理寿险与财险保险业务以及年金保险业务、个人理财业务、投资顾问和信息咨询业务，加大绿卡的发放力度积极推动POS消费，并适时的开发和创新中间业务，满足市场客户现实的和潜在的需要，这不仅为客户提供多样化的服务，而且还能够拓宽邮政储蓄中间业务的经营领域，获取高额利润。
要强化结算性中间业务的发展，充分发挥邮政3.1万多个汇兑网点的优势，依托中国邮政与美国等17个国家和地区建立的汇票互换业务和全国236个通汇局的网络优势，实现完全的电子汇兑结算系统，以便于快捷、高效的电子汇兑、结算业务的全面推开。
具体措施如下：
1、推进结算现代化。
结算业务是信用社的传统业务，邮政储蓄结算业务的水平同经济和社会发展的要求，同国内银行相比，差距都很大。
因此，必须后来居上，迎头赶上，同时积极推进结算票据化，稳妥地签发汇票、本票、支票，扩大票据的使用范围。
2、拓展代理业务。
利用邮政的网点和信誉，大力开展业务。
一是扩大代收代付范围。
向有稳定资金来源的企事业单位和税务部门拓展此项业务，如代收货款、劳务费、管理费、运费、租金和公用事业的水、电、煤气费以及各项罚款、税款等；
二是按规定办理代理发行有价证券，如代理发行政府债券等。
三是扩展代理金融业务，如代办保险、代理政策性银行、人行或他行业务等。
四是开展代理发放业务等。
如代发工资、资金、股息、红利和其他款项。
3、开发与运用智力资源。
利用邮政联系面广、信息灵敏、干部职工素质较高的优势，可以接受客户的委托开展信息咨询业务。
一是进行资信调查。
即对客户指定业务对象的财务情况、经营状况和资信程度进行调查了解，实事求是地提供可以公开的数字和情况。
二是受理金融咨询。
即为客户提供国家有关法律、制度和金融管理政策，分析和预测利率和金融市场动态等方面的信息，以及兴办企业注册资金的验证的对工商企业进行信用评估等；
三是开展经济可行性咨询。
即接受委托对某个建设项目或某项经济活动进行全面、系统的调查、计算和评价，探讨其合理性和可行性；
四是进行投资咨询。
即为客户提供投资活动所需市场、金融规章、经济状况等多方面的资料；
五是受理管理咨询。
即对企业经营管理中存在的问题进行调查分析，提出切合实际的改进建议；
六是介绍客户。
即信用社作为中介人，协助企业双方进行业务交流与谈判，促进协作或达成协议。
（三）发挥网络优势，加快农村邮政中间业务发展，迅速占领农村市场。
目前全国拥有邮政储蓄机构33698个，网点覆盖31个省（区、市），邮政联网城市中心主机有69台（套）、网络覆盖1316个地、县、市，联网ATM自动柜员机4310余台。
邮政储蓄网点遍布城乡，甚至最边远、最偏僻的山村，已联结成一个比较庞大的金融市场。
可以说邮政金融业务竞争环境日益完善，与国内其他商业银行早已展开竞争，与外资银行的竞争也拉开了序幕。
在农村金融业务及其中间业务的发展是邮政金融中间业务最大的发展优势，因此要充分利用这一优势，抓好个项措施的落实，加大农村邮政金融中间业务发展的力度，抓住加快农村邮政金融业务发展这条主线，提高中间业务市场占有率。
（四）优化储蓄网点资源，提高中间业务综合发展能力。
由于商业银行、外资银行与邮政储蓄获利润的渠道不同，邮政储蓄有存款才有效益，才有利润，而且紧紧依托，发挥网点余额的增长。
因此，邮政始终要充分调动网点众多的优势，发挥网点的核心作用和邮政经营成本较低的优势。
一方面要努力提高单网点邮储余额，尤其要提高低产网点邮储余额和中间业务市场份额；
另一方面以高产网点为中心调整现有网点布局，根据网点的经营实际情况，将一些业务混合的柜台如改为储蓄专柜和中间业务专柜，将一些高产网点余额较高的储蓄专柜改为单开门的、具有中间业务综合发展能力的储蓄所；
再一方面适度投入，对单开门面的储蓄所外部形象和内部环境进行改造；
最后可借助原由的邮政营业设施，发展新的邮政储蓄网点，只要对现有的邮政营业员进行一定的业务培训就可以上岗工作，成本投入很低，而其他商业银行要想增加新的网点，首先就要在硬件上有较大的投放，如征地、招聘工作人员等。
邮政金融的经营成本低是其他金融机构无法比拟的。
（四）建立先进的科学的、高效的、统一的邮政金融中间业务平台。
邮政金融中间业务平台，就是使多项金融业务、各类中间业务都可以在邮政储蓄网点同时操作，并能够延伸到金融业务的方方面面，与银行金卡网接轨，实现与金卡全国总中心联网，与各证券公司连通，使邮政金融网与各金融机构实现互连、互通，实现实时的电子转帐、划帐、结算以及异地存、取款使邮政储蓄绿卡网能向社会提供更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的业务功能和服务，发挥邮政储蓄绿卡网覆盖面广、业务功能齐全、结算准确、汇兑迅速、操作方便的优势。
（五）尽快建立与完善邮政中间业务发展管理机制
在转换经营机制的过程中，要进一步健全内部激励机制，落实分配政策与防范金融风险制度，推动人事和报酬制度改革，充分调动员工的积极性和创造性，使员工个人收益与企业经济效益密切挂钩。
经营责任制改革的关键在于考核指标和激励政策的确定，不能简单的以包代管、以包代奖、以包代惩。
要将余额的增减、市场占有率、利差收益率、绿卡发卡量、中间业务量与收入以及资金安全风险、服务质量等纳入考核指标体系，科学计分、按量计酬。
要明确经营承包者的责、权、利，使其外有压力、内有动力，不断增加网点的综合业务发展能力，形成规范的经营机制，走持续发展、稳步提高的道路。
1、是完善中间业务考评机制。
对中间业务各局要建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级局经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，对职工办理的中间业务形成的手续费收入坚决按比例兑现，杜绝不应该的克扣现象，形成思想上重视、行动上抓实的局面；
使职工切实感觉到大量办理中间业务为本行及自己的收入带来的效益。
2、建立邮政中间业务产品创新、评价及培训机制。
各局要出台一套鼓励创新中间业务的奖励办法，通过加大对中间业务创新与产品研发力度，根据不同时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应该区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能尽量满足客户对中间业务品种的不同需求。
在增加科技投入方面，通过加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持。
首先尽快解决电脑开发和电子操作平台跟不上业务发展需要的矛盾。
其次要树立超前意识，力争做到人无我有、人有我新、人新我忧，努力为客户提供快捷优质的金融服务。
同时重视对大批相关人才的吸纳，通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对职工的培训与长期培养，使银行员工综合素质和专业素质、服务态度、服务水平、服务信誉不断得到提高，多方面满足中间业务发展过程中的不同层面的需要。
3、要建立一种容错机制和纠正机制。
鼓励各局通过对中间业务潜在的市场需求、成本投入、预期收益等进行深入细致的分析，防止盲目开发，盲目推广。
严格要求各行对开展中间业务成功的经验及时进行全面的评价和总结，对一些产品不对路，效益不明显，成本超过支出的中间业务产品，要敢于及时退出，以减少损失，力争作到少走弯路。
4、要建立、健全中间业务的组织管理机制。
可根据自身实际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门中间业务来一次整合，整合后的中间业务部要特别注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，做好中间业务新品种的设计、开发和推广，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市场。
调动基层局处开展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。
要注意将中间业务与资产负债业务一体化经营与扁平化管理结合起来。
基本构想是：
将中间业务按服务需求不同，把不同的业务分别交由各自的基层网点和中间业务部门分别办理和统一对外经营。
对与一些简单的普通中间业务和需要基层网络服务的中间业务如代理收付业务、银行卡业务、代售基金、代办保险业务等由基层网点办理。
对部分有一定操作难度，新开拓的诸如项目评估、公司理财、信息咨询、代保管、部分国际业务、金融衍生产品等中间业务，由专门的中间业务部亲自经营管理。
这种扁平化经营体制既方便基层网点向客户提供多样化全方位的金融服务，又解决了部分中间业务基层网点因人才、权限限制不能办理部分中间业务的瓶颈问题。
5、健全邮政中间业务的内部风险管理机制。
根据经营管理中的实际情况按中间业务风险的大小加以分类管理，制定一套行之有效的管理办法和内控制度，作到操作、监督分离，强化稽核审计职能。
尤其对风险度较高的担保性、融资性，衍生金融工具中间业务要作好客户的信用调查和评估，建立客户信用档案，特别是对银行今后可能要垫付资金的中间业务应坚决要求客户按信用级别存入部分保证资金或提供抵押品，如担保、承兑汇票、信用证等业务，以防范、降低风险。
五、总结
当前，邮政传统业务风险不断增大，收益大幅减少，为了稳定和提高邮政的利润水平和盈利能力，应当不断扩大业务经营范围，将发展中间业务摆在重要的位置，将中间业务作为增加收入的突破口，大力推出以金融产品为主的个人金融服务业务。
通过不断扩大中间业务的种类及经营范围，通过中间业务管理机制的健全，通过邮政网络优势的利用，通过先进技术的创新及利用，中间业务在邮政业务中将独竖一帜，引领邮政的发展，成为邮政发展的主流因素。
参考文献
[1]欧阳世伟。
拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J].国际金融研究，2001（3）.
[2]高增燕等主编。
商业银行中介业务运作[M].北京：
中国财政经济出版社，1997.
[3]彭志坚主编。
中国金融前沿问题研究（200
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