诚信贷业务管理办法1.docx

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诚信贷业务管理办法1

普惠通数据信息技术

“诚信贷”（活期）业务管理办法

（征求意见稿）

第一章总则

第一条为丰富我司平台企业金融产品体系，开拓和培育小型、微型企业客户资源，推动我司企业融资业务快速、均衡发展，根据国家相关法律法规、我司当期企业融资政策以及其他有关规定，特制定本办法。

第二条本办法所称“诚信贷”系指商会（协会、校友会）企业在所属商会（协会、校友会）的推荐下，以个人（自然人）的名义在金梧桐平台进行短期纯信用融资的产品。

“诚信贷”产品系旨在风险可控的前提下，解决企业资金需求、也使投资人获得稳定收益的互联网金融创新服务的产品。

第三条我司承诺按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不提供增信服务，不设立资金池，不非法集资，不损害国家利益和社会公共利益。

第四条借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。

我司承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。

第五条我司履行下列义务：

（一）依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务；

（二）对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核；

（三）采取措施防欺诈行为，发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动；

（四）持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险；

（五）按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息，其中网络借贷有关债权债务信息要及时向网络借贷行业中央数据库报送并登记；

（六）妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息；

（七）依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、可疑交易报告制度，履行反洗钱和反恐怖融资义务，接受反洗钱监督管理；

（八）配合相关部门做好防查处金融犯罪相关工作；

（九）配合相关部门做好互联网信息容管理、网络与信息安全相关工作；

（十）国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。

第六条我司不从事且不接受委托从事下列活动：

（一）利用本司互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；

（二）直接或间接接受、归集出借人的资金；

（三）向出借人提供担保或者承诺保本保息；

（四）向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；

（五）发放贷款，法律法规另有规定的除外；

（六）将融资项目的期限进行拆分；

（七）发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；

（八）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；

（九）故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；

（十）向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；

（十一）从事股权众筹、实物众筹等业务；

（十二）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

第七条借款人应当履行下列义务：

（一）提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息；

（二）保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的；

（三）按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；

（四）借贷合同及有关协议约定的其他义务。

第八条借款人不得从事下列行为：

（一）欺诈借款；

（二）同时通过多个网络借贷信息中介机构，或者通过变换项目名称、对项目容进行非实质性变更等方式，就同一融资项目进行重复融资；

（三）在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息；

（四）已发现我司平台提供的服务中含有本办法第六条所列容，仍进行交易；

第九条参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：

（一）向我司提供真实、准确、完整的身份等信息；

（二）出借资金为来源合法的自有资金；

（三）了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；

（四）自行承担借贷产生的本息损失；

（五）借贷合同及有关协议约定的其他义务。

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第二章产品概述

第十条产品功能和特性

（一）流程简便、申请简单：

客户提交企业基础资料之外，另仅需提供商会（协会、校友会）推荐函，即可申请。

（二）期限灵活、提款快速：

客户可根据资金需求情况，选择1-6个月的档期；

（三）诚信借款，无需提供资产抵押。

第十一条业务模式

批量营销、集中管理：

通过商会（协会、校友会），批量介入会员企业，后台集中管理，对征信、审批、放款、借后等操作统一、集中管理，规化操作，节省操作成本，提高作业时效。

第十二条借款要素

1、借款依据：

主要参考企业的年银行流水总额；

2、借款金额：

年银行流水总额的3%（年银行流水总额=近6个月流水平均数*12），单个客户总借款不超过50万元；超过50万元的额度需经风控会审批；

3、借款用途：

企业流动资金补充；

4、借款期限：

1个月、2个月、3个月、6个月；

5、附加条件：

在第二轮借款项目发标前，借款客户企业所有员工在我司平台注册，由平台代发全体员工每人1000元，以此作为其在平台的投资体验资金；原则上客户需要发动投资人（亲戚、朋友、员工等）购买发标金额的20%；

6、提现备付金管理：

出借人可要求借款人支付借款人活期理财额的10%作为提现备付金，由出借人及借款人授权我平台对借款人放款时从其新浪支付平台的账户划转到指定的提现备付金账户进行独立代管，借款人到期按期还款后的七个工作日提现备付金原路退还借款人；

7、第三方保证：

客户需要提供第三方保证;

8、借款定价：

年化总成本不超过20%（不含担保费）；

9、还款方式：

放款付息，到期还本。

第三章“诚信贷”业务受理的条件

第十三条客户（自然人）申请“诚信贷”应具备以下条件：

（一）具有完全民事行为能力的中国居民；

（二）申请人年龄与借款期限之和不超过70岁；

（三）申请人有稳定的职业，收入真实、稳定，信用良好；经营状况良好，有稳定的还款来源；

（四）申请人实际控制的经营主体必须在经办机构所管辖区域注册并办理年检手续，依法成立1年以上并拥有固定经营场所；

（五）申请人实际控制的经营主体为商会（协会、校友会）成员企业；

（六）具有良好的合作意愿;

（七）资信状况良好；

（八）本公司规定的其他条件。

客户若有下列情况之一的，公司一般不接受其申请:

（一）申请人实际控制的经营主体连续三年亏损或连续三年经营现金净流量为负；

（二）向公司提供虚假或隐瞒重要事实的相关资料

（三）违反国家规定骗取、套取借款，用借贷等行为以牟取非法收入的；

（四）申请人实际控制的经营主体生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；

（五）有其他严重或危害借款资金安全行为的；

（六）国家法律、法规明确规定不得提供给信贷支持的。

第四章“诚信贷”业务流程

第十四条客户申请“诚信贷”，应按如下要求办理：

（一）客户向所属商会（协会、校友会）提交申请，由商会（协会、校友会）初审后推荐至我司，客户需提交以下资料：

1．《商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表》（附件2）；

2．《承诺函》（附件3）；

3．经年检的的公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件正/副本；

4．公司章程复印件及主要章程修正案；

5．公司简介，实际控制人、保证人简历；

6．主要股东的个人复印件；

7．主要股东的婚姻证明、户口本（户主页、个人页、增减页）；

8．贷款卡卡号和密码及开户许可证；

9．公司近期的银行征信；

10．公司实际控制人近期的银行征信或主要股东征信。

11．公司、实际控制人名下的资产证明材料（如房产，车辆等）；

12．3-6个月银行代发全体员工的工资表复印件;

13．3-6个月的公司水电气发票;

14．最近3-6个月主要的银行流水：

公司和个人账户名下的（需有银行印鉴）;

15．我司认为需要提供的其他资料。

（二）业务部受理借款人“诚信贷”申请后需确定项目经理，项目经理应对客户企业经营情况进行尽职调查，填写《“诚信贷”项目登记薄》（附件4）并撰写《“诚信贷”调查报告》（附件5）；

第十五条风险防措施

（一）部风险防：

1．各岗位严格执行平台公司的部审查要求，尽职、真实的反映客户实际情况；

2．我司人员实地参与：

A．客户银行流水的取得;

B．第三方保证担保合同的签订；

C．客户承诺书的签订；

D．上门调查并准确详细表述客户的家庭住址（包含借款人、保证人）；

（二）客户风险防：

要求客户提供切实有效的保证措施，包含但不限于以下措施：

1．借款人实际控制企业提供连带责任保证担保；

2．主要关联企业（若有）提供连带责任保证担保；

3．第三方自然人提供连带责任保证担保；

4．客户提供其活期理财额的10%作为提现备付金。

（三）资产关注：

1．客户需充分披露企业/个人名下的资产，包括：

动产、不动产、有价证券等；

2．详细披露客户的家庭成员及重要关系人通讯方式。

第十六条送审

项目经理在对申请人进行借前调查后，对不符合条件的，应及时向申请人说明情况，并退还相关资料；对符合条件的“诚信贷”，撰写《“诚信贷”调查报告》，并附有关送审资料。

50万以下业务按流程签字审批，并填写《项目发标审批表》（附件6），50万以上业务需召开风控委员会会议，填写《风险控制委员会决议投票表》（附件7）及《风险控制委员会决议审批表》（附件8）。

第十七条签订合同

经有权审批人审批同意后，项目经理按有权审批人的审批意见分别与借款人、普惠通信息技术签订保证合同、借款合同、借款及担保服务合同和融资咨询服务协议后进行合同签报、放款送审，并报有权人审批。

第十八条放款

项目经理放款送审后由风险部审查并报有权人审批后报平台发布项目，由出借人在知晓风险自担的情况下自愿投标，满标后项目经理填写《放款审批表》（附件9），经审批后对客户进行放款。

第十九条信息披露

我司应当在官方上向出借人充分披露以下信息：

（一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告；

（二）融资项目基本信息，包括但不限于商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表、承诺函、项目名称、类型、主要容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况；

（三）风险评估及可能产生的风险结果；

（四）已撮合未到期融资项目有关信息，包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。

第五章借款金额、期限、利率

第二十条借款金额

申请人实际控制的经营主体年银行流水总额的3%（年银行流水总额=近6个月流水平均数*12），单个客户总借款不超过50万元；超过50万元的额度需经风控会审批，并报董事长审批。

第二十一条借款期限

根据借款人的还款能力，视具体情况给予1至6个月的借款期限。

第二十二条借款利率

由普惠通数据信息技术根据相应的期限确定。

第六章借款偿还

第二十三条还款方式采取放款付息，到期还本。

第七章借后管理

第二十四条项目经理需每七天对借款人进行回访,并形成《回访调查表》（附件10）,并每三十天对借款人进行上门核查。

第二十五条项目经理应督促借款人按合同约定的还款计划偿还借款本息。

对到期之日提前5日本金未到位的，应通知保证方并催促借款人还款；对到期之日提前3日本金未到位的，保证