机动车保险现场查勘技术研究Word下载.docx
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5.2娴熟的专业技术13
5.3丰富的实践经验13
5.4灵活的处理能力13
6车辆查验技术14
6.1出险时间14
6.2出险地点14
6.3出险原因15
6.4车辆驾驶人员情况15
6.5人员伤亡情况16
6.6现场物证16
6.7事故现场笔录16
7查勘、定损、理赔全部过程的基本教学方法17
7.1责任判定17
7.2查勘方法18
7.3损坏分析19
7.4损坏影响20
7.5修复方法21
7.6赔付比例22
8结论与展望23
8.1结论23
8.2展望23
8.3存在的不足23
致谢24
参考文献25
1机动车保险现场查勘技术研究概述
1.1汽车保险概述
随着交通工具的飞速发展，机动车成为不可或缺的日常交通工具，国际化的汽车交易平台及社会生活水平的不断提高，机动车保有量逐年攀升。
由于汽车保险市场巨大，众多保险公司如雨后春笋，保险业年保费收入增势迅猛。
汽车保险是指以汽车为保险标的，保障汽车本身因自然灾害或者意外事故导致损失，及汽车所有人或者其允许的合格驾驶人因使用汽车发生意外事故所负责任的一类保险。
开展车险业务的保险公司数量增多，为车险服务的保险中介机构增多，车险已经成为各家财产保险公司最主要的业务。
机动车保险现场勘查技术要求越来越高，促使车险产业链日趋完善。
1.2汽车保险理赔概述
汽车保险理赔是指保险车辆在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。
汽车保险理赔涉及保险合同双方的权利和义务的实现，是保险经济补偿功能的具体体现，也是保险经营的最后环节。
理赔的前提是事故损失的出现，但是损失往往不等于赔偿额。
这是因为投保汽车在发生风险事故后，被保险人发生的经济损失有的属于保险责任的赔付范围，有的则属于责任免除范围。
即时被保险人的损失属于保险责任，但由于免赔率、免赔额、不足额投保等的影像，损失额不一定等于保险人的赔偿额。
车辆流动性大，保险理赔难道较大，道德风险难防，这就要求各家保险公司对事故车辆进行现场查勘。
2机动车现场查勘
2.1现场查勘的意义
机动车辆保险现场查勘是整个机动车辆保险理赔程序中的关键一环。
查勘人员在第一现场（或者第二现场）掌握的信息基本反映了机动车辆保险事故的性质、是否属于保险责任，它为以后的处理打下了基础，也是有效控制风险、降低赔付率的关键一环。
为了真实、准确掌握损失情况，查勘人员应尽可能争取到达第一现场，掌握第一手资料，把握事故处理的主动权。
机动车辆保险意外事故现场查勘，是公正、客观、严密地查明事故真相的根本措施，是准确认定事故责任，依法正确处理机动车辆保险意外事故的基础和前提。
2.2现场查勘的目的
1、了解机动车辆保险意外事故过程中的主要情节，利用现场的证据，掌握其中关键性的细节，为进一步分析、研究、确定损失，以及进行机动车辆保险意外事故再现收集资料和提供依据。
2、发现、提取和收集各种痕迹、物证，为判定机动车辆保险意外事故发生原因、认定事故责任以及确定是否保险责任提供必要的证据。
3、根据查勘情况，结合发现的特殊痕迹、物证，确定损失范围（防止人为损失扩大），判断是否酒后驾驶、故意行为、伪造现场等除外责任范围或欺诈行为。
如有要及时向机动车辆保险意外事故处理机关提供肇事逃逸车辆的种类、特征和逃逸方向，为侦破交通肇事逃逸案件提供线索和证据。
4、协助客户组织现场施救，防止损失进一步扩大，同时为客户提供事故处理咨询，做好客户服务工作，创造公司服务品牌。
5、收集和积累意外事故资料，为研究和制定机动车辆保险意外事故的风险预防对策及措施提供科学依据，为机动车辆保险险种开发和费率厘定提供参考数据。
2.3现场查勘的要求
1、及时迅速
现场查勘是一项时间性很强的工作。
要抓住案发不久、痕迹比较清晰、证据未遭破坏、证明人记忆犹新的特点，取得证据。
反之，到案不及时，就可能由于人为和自然的原因，使现场遭到破坏，给查勘工作带来困难。
所以，事故发生后查勘人员要用最快的速度赶到现场。
2、细致完备
现场查勘是事故处理程序的基础工作。
现场查勘一定要做到细致完备、有序，查勘过程中，不仅要注意发现那些明显的痕迹证物，而且，特别要注意发现那些与案件有关的不明显的痕迹证物。
切忌走马观花、粗枝大叶的工作作风，以免由于一些意想不到的过失使事故变成复杂化，使事故处理陷于困境，造成不必要的损失。
3、客观全面
在现场查勘过程中，一定要坚持客观、科学的态度，要遵守职业道德。
在实际中可能出现完全相反的查勘结论，要尽力防止和避免出现错误的查勘结果。
4、遵守法定程序
在现场查勘过程中，要严格遵守《道路交通事故处理程序》和《道路交通事故痕迹物证勘验》的规定。
要爱护公私财物，尊重被讯问、访问人的权利，尊重当地群众的风俗习惯，注意社会影响。
3现场查勘的主要内容
交通事故现场（以下简称现场）是指发生交通事故的车辆及其与事故有关的车、人、物遗留下的同交通事故有关的痕迹证物所占有的空间。
现场必须同时具备一定的时间、地点、人、车、物5个要素，他们的相互关系与事故发生有因果关系。
现场查勘是一项细致、繁琐又复杂的工作。
因此，在查勘前必须根据现场的具体情况，确定查勘的范围、顺序和重点，拟定查勘方案，按确定的顺序和步骤展开查勘。
现场查勘范围根据事故类型而定。
查勘人员到现场后，应及时向现场保护人员了解事故情况，现场有无变动及变动的原因和范围，必要时根据当事人和证明人的记忆恢复现场。
对于现场范围比较小，肇事车辆和证物痕迹比较集中的现场，以肇事车辆为中心由内向外展开查勘。
对于肇事车辆和证物痕迹比较分散的现场，查勘顺序要灵活掌握。
以重要部位和可能遭受破坏的部位为重点进行查勘，也可以由外围向中心进行，逐步缩小查勘范围；
对于面大距离长的现场，可分片逐段进行查勘。
在现场查勘或对事故进行分析研究中，当遇到认定痕迹或事故原因有异议时，在关键问题上意见无法统一时，应通过现场实验进行科学考察。
查勘人员到达事故现场后，要根据现场情况，由现场指挥人员统一部署，布置现场警戒；
维护交通秩序，预防现场交通堵塞；
保护现场；
组织救护交通事故伤员，组织现场抢险。
现场查勘人员必须按照“机动车辆保险事故现场查勘记录”的要求逐项查勘并认真记录。
1、进行保险情况的确认，查验客户提供的“保险证”或“保险单”。
2、查明报案人身份。
3、查明出险时间和出险地点。
4、查明出险车辆的情况：
如车型、号牌号码、发动机号码、VIN码或车架号码、行驶证，详细记录事故双方车辆已行驶公里数、车身颜色，并与保险单、证、行驶证核对是否相符，以及车辆安全设备的配置情况，适用赔案类型。
5、查实车辆的使用性质、查实保险车辆出险时适用性质与保险载明的是否相符，以及是否运载危险品、车辆结构有改装或加装。
6、查清驾驶人员姓名、驾驶证号码、准驾车型、初次领证日期、职业类型等。
7、查明出险原因。
8、施救和清理受损财产。
9、查明各方人员伤亡情况，估计损失金额。
10、要查清事故各方所承担的责任比例。
11、重大赔案应绘制“机动车保险车辆事故现场查勘草图”。
12、对重大复杂的或有疑问的案件，要走访有关人员进行询问记录。
13、拍摄事故现场和受损标的照片。
14、对造成重大损失的保险事故或事故当事人、事故原因等因素存在疑点难以明确的案件，须保险人或肇事驾驶员或受损害方对现场查勘记录内容进行确认并签字。
15、对于本公司接案中心告知需认真查实的出现时间接近的案件，须认真检查以最终确定是否属于重复报案案件。
如果属于，则按拒赔案件处理。
认真、完整、准确地缮制“机动车辆保险事故现场查勘记录”，对事故损失金额进行认真的估计，并填写在“机动车辆保险事故现场查勘记录”中的相关项目中。
16、现场查勘结束后，查勘人员应立即将查勘情况反馈给接案中心。
4车辆信息与基础知识
4.1车辆信息
车辆是否为标的车是我们现场查勘的重点，车辆在投保时提供了相关的信息，我们可以在现场查勘时重点查验相关信息，如：
车辆识别代码（VIN）码、车辆铭牌、车架号码，发动机号码等。
另外车辆外观、颜色，品牌也是我们查验的重点，车辆是否改装，是否存在加装件等等。
世界各国生产的汽车大多使用了VIN（VehicleIdentificationNumber）编码。
VIN编码由一组字母和阿拉伯数字组成，共十七位。
它是识别一辆汽车不可缺少的工具，被誉为“汽车身份证”。
VIN的每位代码都代表汽车某一方面的信息，按时别代码的编码顺序，从VIN中可以识别出该车的生产国家、制造公司或生产厂家、车辆类型、品牌名称、车型系列、车身型式、发动机型号、车型年款（生产年份）、安全防护装置型号、检验数字、装配工厂名称和出厂顺序号码等。
VIN应包括三个部分：
第一，世界制造厂识别代号（WMI）。
第二，车辆说明部分（VDS）。
第三，车辆指示部分（VIS），见图4.1所示。
□—代表字母或数字○—代表数字
图4.1VIN编码
1、世界制造厂识别代码（WMI）
按地理区域分配给各国，各国再分配给本国制造厂。
中国的识别代码由中国国家发展改革委负责受理、审核、备案以及车辆识别代码的管理工作，由中国汽车技术研究中心承办有关具体工作。
第一个字码：
地理区域代码，如非洲、亚洲、大洋洲、北美洲和南美洲。
第二个字码：
国家代码。
由美国汽车安全工程协会（SAE）分配。
第三个字码：
制造厂代码，由各国自行分配。
若制造厂的年常量少于500辆，其WMI代码的第三个字码为9。
2、车型描述部分（VDS）
VIN编码的第4~9位，表示车辆的类型和装置。
若其中的一位或几位字符不用，必须用选定的字母或数字占位。
该部分编码一般包括以下信息：
车系；
动力系统；
发动机型号；
变速器型号；
车身型式；
约束系统装置：
气囊、安全带等；
校验位：
第九位，用0~9或X表示。
3、车型指示部分（VIS）
VIN编码的第10~17位，是制造厂为了区别每辆车而指定的一组字符，最后四位字符应该是数字。
4.2验证车辆身份及承保情况
1、车架号（VIN码）、发动机号
通过对汽车车身上相关信息的了解锁定保险标的。
如铭牌、车架号，大梁号等。
现代汽车大多数车架号与VIN码相同，现场查勘往往采取拓印的方法将车架号取下，与保单对比检查是否是标的车，这项工作必不可少，是现场查勘的一项重要工作。
不要用核对ＶＩＮ码的方法来替代车架号，因为VIN码相对于车架号容易仿造。
发动机号码现场查勘经常无发看到，国家标准《机动车运行安全技术条件》（GB7258-2004）对发动机号码已做修改，取消了原国标（GB7258-1997）中的发动机型号和出厂编号应易于拓印的要求，一般说来，现代车险勘查对发动机号码不作要求。
2、行驶证
验明行驶证的真伪，《中华人民共和国机动车行驶证证件》（GA37-92）规定，为了防止伪造行驶证塑封套上有用紫光灯可识别的不规则的与行驶证卡片上图形相同的暗记，并且行驶证上按要求粘贴车辆彩色照片，因此机动车行驶证识伪办法：
一是查看识伪标记；
二是查看汽车彩照与实物是否相符；
三是查看行驶证纸质、印刷质量、字体、字号与车辆管理机关核发的行驶证进行比对，对有怀疑的行驶证可去发证的公安车辆管理机关核实。
最常见的伪造是行驶证副页上的检验合格章，车辆没有按规定时间到车辆管理机关去办理检验手续，却私刻公章私自加盖检验合格章。
现在许多地方采用电脑打印检验合格至×
×
年×
月并加盖检验合格章的办法来增加防伪能力。
车辆管理机关规定超过两年未检验的汽车按报废处理。
汽车评估人员要对副页上的检验合格章，即行驶证的有效期特别重视。
验明行驶证车主与保险单是否相同，如果相同再了解行驶证车主与被保险人的关系，是否具备保险利益；
如果与保险单不符，是否有批改单；
如果无批改单，询问是否经保险人同意；
如果未经保险人同意一般可认为被保险人对标的车已不具备保险利益。
3、车辆类型
这里指的是行驶证正本右侧上部的车辆类型，是否是保险公司允许承保的车辆类型，其目的主要核实行驶证车辆类型是否与保单车辆类型是否一致，被保险人是否如实告知，费率选择是否正确，是否比例赔付。
4、车辆型号
核实车辆型号的主要目的是该型号的车是否是委托公司愿意承保的车辆型号；
确认保险单新车购置价选择是否正确，是否如实告知，费率确定是否正确，是否比例赔付。
5、使用性质
查验与保险单载明的使用性质是否一致。
常见的使用性质有：
党政机关用车、企业自备用车、个人私用车、租赁用车、出租用车、营业性用车等，各保险公司在使用性质上的划分不尽相同。
确定使用性质的目的也是三个原因是保险公司是否承保、费率选择是否正确、投保人是否如实告之。
根据《保险法》第十七条：
订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
如下三点：
（1）保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
（2）保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
（3）保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
从上述法律条款可以看出，查勘人员不但要调查清楚标的的使用性质与抄单是否相同，还要调查清楚如果不相同其原因是什么，即是保险人对有关情况未提出询问，还是投保人未如实告知，投保人未如实告知是故意行为还是过失行为等等，这样保险人才能有充分的理由决定如何处理该赔案。
才能实现理赔工作的主动性。
下面列举两种常见的使用性质与保单不符的典型情况：
（1）营运货车按非劳动货车投保
一般查勘人员从车辆状况，车辆行驶里程很容易辨别是否是营运车，采用索取营运证复印件和机动车登记证相关信息的方法最为有效。
（2）家庭自用车或非营运车从事营业性客运
主要通过调查取证驾驶员与被保险人、乘客与驾驶员、乘客与被保险人的关系，以及标的行驶线路（常为车站、码头）来获取从事营业性客运的依据。
6、检验合格期限
这一点非常重要，这是确定保险合同是否有效，被保险人是否拥有有效行驶证的重要依据，现场查勘中一般采用现场拍照、复印的方法取证。
7、核定载荷
查验车辆装载与核定载荷是否一致。
对于违章装载可能造成保险事故近因的案件要重点调查取证。
对于货车的倾覆案件，多数是因为违章装载造成的，这种情况要求查勘人员必须尽快到达现场，可通过对现场货物的装载情况，以及每件货物重量、运单或货单上的货物重量等方式确定。
8、承保情况确定
根据汽车前风挡玻璃上的交强险标及保险卡验证保险标的所承保险种，以便更准确理赔。
一般车辆险种有：
机动车交通强制保险、车损险、第三者责任保险、车上人责任险、盗抢险、不计免赔、玻璃单独破碎等。
4.3车辆碰撞分析
在机动车保险责任中，因碰撞的造成的损失时最常见的，也是损失最大的一个项目。
查勘人员必须熟悉机动车辆保险的相关险种，了解汽车的基本结构，掌握碰撞造成的损失，熟悉常见的修复方法，掌握汽车零部件的修理和更换标准，掌握各部件修复所需要的工时标准等。
1、碰撞对不同车身结构的影响
汽车车身既要经受行驶中的振动，还要在碰撞时能给乘员提供安全。
因而，现代汽车的车身设计成在碰撞时能最大限度的吸收能量，以减少对成员的伤害。
非承载式车身被碰撞后，可能是车架损伤，也可能是车身损伤，或车架车身都损伤。
车架车身都损伤时可以通过更换车架来实现车轮定位及主要总成定位，然而，承载式车身被碰撞后与通常会造成车身结构件的损伤。
通常非承载式车身的修理只需满足形状要求，而承载式车身的修理既要满足形状要求，更要瞒住车轮定位及主要总成定位的要求。
所以碰撞对不同车身结构的汽车影响不同，从而造成修理工艺和方法的不同，最终造成修理费用的差距。
2、碰撞造成的非承载式车身变形种类：
（1）左右弯曲
侧面碰撞会引起车架左右弯曲或一侧弯曲。
左右弯曲通常发生在汽车车前部或后部，一般可通过观察钢梁内侧及对应钢梁外侧是否有皱曲来确定。
通过发动机盖、行李箱盖及车门缝隙、错位等情况也能够辨别出左右弯曲变形。
（2）上下弯曲
汽车碰撞产生弯曲变形后，车身外壳会比正常位置高或低，结构上也有前、后倾现象。
上下弯曲一般由来自前方或后方的直接碰撞引起，可能发生在汽车的一侧也可能是两侧。
判别上下弯曲变形变形时，可查看翼子板与门之间的上下缝隙，是否顶部变窄下部变宽。
也可以查看车门在撞击后是否下垂。
（3）皱折与断裂损伤
汽车碰撞后，车架或车上某些零部件的尺寸会与厂家提供的技术资料不相符，断裂损伤通常表现在发动机罩盖前移或侧移。
行李箱盖后移或侧移。
有时看上去车门与周围吻合很好，但车架却已产生了皱折或断裂损伤，这是非承载式结构不同于承载式结构的特点之一。
皱折或断裂通常发生在应力集中的部位，而且车架通常还会在对应的翼子板外处造成向上的变形。
（4）平行四边形变形
汽车一角受到来自前方或后方的撞击力时，其一侧车架向后或向前移动，引起车架错位，使其成为一个接近平行四边形的形状。
平行四边形变形会对车架产生影响。
目测可见发动机室盖错位，通常平行四边形变形还会带来许多断裂及弯曲变形的组合损伤。
（5）扭曲变形
当汽车高速撞击到与车架高度相近的障碍时，会发生扭曲变形。
另外，尾部受到侧向撞击时也会发生这种变形。
受此损伤后，汽车一角会比正常时高，而相反一侧会比正常时低。
应力集中处时常伴有皱折或断裂损伤。
5现场查勘工作要点及技巧
现场查勘人员的工作是上述理赔流程中的现场查勘、填写查勘报告和初步确定保险责任，是整个理赔工作的中前期工作，它关系到本次事故是否是保险事故、保险人是否应该立案，从而关系到保险人的赔款准备金等等。
查勘工作未做好，整个理赔工作就会很被动，后面的工作甚至无法进行，所以现场查勘工作是保险理赔工作的重中之重。
由于现场查勘中包涵众多保险知识和汽车知识，并且查勘人员又是外出独立工作，所以对现场查勘人员有下列要求。
5.1良好的职业道德
检验工作的特点是与保险双方当事人的经济利益直接相关，而它又具有相对的独立性和技术性，从而使查勘人员具有较大的自主空间。
在我国现阶段总体来说，社会诚信度还不是很高，一些不良的修理厂、被保险人会对检验人员实施各种方式的利诱，希望虚构、谎报或高报损失，以获得不正当利益。
因而要求检验人员具有较高的职业道德水平。
首先，应加强思想教育工作，使检验人员树立建立在人格尊严基础上的职业道德观念。
其次，应当加强内部管理，建立和完善管理制度，形成相互监督和制约的机制（如双人查勘，查勘定损分离等）。
同时，应采用定期和不定期审计和检查方式，对检验人员进行验证和评价，经常走访修理厂和被保险人，对被保险人进行问卷调查以了解其工作情况。
最后，加强法制建设。
加强对检验人员的法制教育，使其树立守法经营的观念。
加大执法力度，对于违反法律的应予以严厉的处分，以维护法律的尊严，起到应有的震慑和教育作用。
同时，实施查勘定损人员的准入制度，使查勘人员收入和劳动与技术输出相适应，是有效管控查勘人员的最有效的办法。
5.2娴熟的专业技术
机动车辆检验人员需要具备的专业技术主要包括：
机动车辆构造和修理工艺知识、与交通事故有关的法律法规以及处理办法、机动车辆保险的相关知识。
这些都是作为一个检验人员分析事故原因、分清事故责任、确定保险责任范围和确定损失所必需的知识。
5.3丰富的实践经验
丰富的实践经验能够有助于检验人员准确地判断损失原因，科学而合理地确定修理方案，另一方面，在事故的处理过程中，丰富的实践经验对于施救方案的确定和残值的处理也会起到重要的作用。
同时，具有丰富的实践经验对于识别和防止日益突出的道德风险和保险欺诈有着十分重要的作用。
5.4灵活的处理能力
尽管查勘人员是以事实为依据，以保险合同及相关法律法规为准绳的原则和立场开展工作。
但是，有时各个关系方由于利益和角度的不同，往往产生意见分歧，甚至冲突。
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