小议电子支付对我国金融监管的挑战及监管问题的研究.docx
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小议电子支付对我国金融监管的挑战及监管问题的研究
西南财经大学
SouthwesternUniversityofFinanceandEconomics
2010届
本科毕业论文
论文题目：
小议电子支付对我国金融监管的挑战及监管问题的研究
学生姓名：
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指导教师：
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中文摘要
【摘要】本文从我国网上支付现状入手，分析我国电子支付行业的规模，以及其高速增长加深金融风险的隐患。
区分银行与普通电子支付企业，因资质不同而应该受到差别的金融监管；提出明确监管部门、市场准入和退出机制、沉淀资金监管、市场纪律约束机制等建议。
然后分析电子货币对我国本币的影响以及降低央行货币政策的效果，并提出缴纳准备金的监管建议。
以保证既使电子货币的发展和创新,又可将风险控制在合理范围内，并补充和完善货币政策运行机制。
最后引用欧美发达国家现行的电子支付行业指令和监管措施，从中借鉴适应我国电子支付业现状的有关政策和立法措施，并提出我国征信系统对电子支付行业监管的重要意义。
【关键词】电子支付电子货币金融监管风险控制
Abstract
【Abstract】Basedonthecurrentstatusoftheonlinepayment,thearticleanalysesthescaleoftheelectronicpaymentindustry,andthehiddentroubleofincreasethefinancialmarketriskinthegrowthofelectronicpayment.Thendifferentiatingbankwithgeneralelectronicpaymententerprise,andextendsthatthefinancialsupervisionsofthemshouldbeindifferentways.Givingsuggestionsfortheclearanceoffinancialsupervisionandregulationdepartment’sdefination,themarketaccessandexitsystem,supervisionofsedimentedfundsmanagement,andthemechanismofdisciplineforthemarket.
ThenextsectionanalyzestheeffectofelectroniccashtoourlocalcurrencyandtheresultofreducingtheinfluenceoftheCentralBank'smonetarypolicy.Thearticlegivessuggestionstolettheissuerspaythereserverequirements,sothattoensurethedevelopmentandinnovationofelectroniccash,andcontroltheriskinareasonablescope.Meanwhile,todevelopandimprovetheoperationmechanismofmonetarypolicy.
Attheendofthearticleisthequoteofthecurrentelectronicpaymentindustryinstructionsandsupervisionmeasuresoftheeuramericandevelopedcountries.Wechoosethesuitablepoliciesandlegislationstolearnfrom.Atlast,thearticalputsforwardthesignificanceofthecreditratingsystemtotheelectronicpaymentindustry.
【Keyword】electronicpaymentselectroniccash
financialsupervisionriskcontrol
目录
一、绪论1
（一）、电子支付的定义1
（二）、我国电子支付市场的现状2
（三）、为金融监管带来全新的挑战3
二、银行开展电子支付市场所面临的风险4
（一）、传统银行业固有的因素制约4
（二）、结算信用风险4
（三）、保证金流动性风险5
（四）、电子支付业务的监管建议6
三、异军突起的第三方支付企业7
（一）、第三方支付企业的市场份额7
（二）、第三方支付企业固有的金融风险8
（三）、保证金流动风险9
（四）、沉淀资金收益归属9
（五）、针对第三方支付企业规范化的监管11
四、电子支付基本工具-电子货币14
（一）、电子货币的概念和对实体经济的渗透14
（二）、电子货币对宏观经济的影响14
（三）、电子货币会引发金融监管风险17
（四）、针对电子货币的金融监管17
五、探索我国电子支付的金融监管新方向20
（一）、欧美国家对电子支付业务的金融监管20
（二）、对我国的监管启示22
（三）、建立市场纪律约束机制23
六、结语24
参考文献26
致谢28
一、绪论
（一）、电子支付的定义
支付体系是一个国家金融体系的核心基础设施，是实现资金转移的和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务商及支付体系监督管理等要素组成。
信息技术的不断发展，金融创新的层出不穷，加速了支付体系变革的速度。
电子支付方式的运用大幅度减少了现金、支票等纸基支付方式的交易时间和成本，并极大的扩展了交易空间，非现金支付工具在支付体系中的比例不断上升。
这也印证了电子支付的优势和先进性。
电子支付的定义是“使用电子支付工具将支付金从支付者传送到被支付者”。
它包含三个要素：
顾客、商家和支付组织（银行和第三方支付企业在内的拥有支付结算能力的金融服务商）。
顾客从商家处购买商品（服务）并为此向商家支付费用，由顾客开户银行与商家的接收银行之间进行清算。
按顾客提交支付指令的时间和从顾客账户扣除支付金额的时间的不同，电子支付系统分为类现金和类支票支付系统。
类现金支付系统是指在顾客支付前扣除支付金额。
类支票支付系统是指在支付的同时或者支付后扣除支付金额。
电子支付是应运信息时代而生，其效率远远超过传统支付结算，对于加快资金周转、提高资金使用效益、促进商品经济发展、减少交易成本等都有着极大的作用；电子支付活动在英特网上的流通，大大拓展了市场交易的时间和空间，创造了更多的市场交易机会。
（二）、我国电子支付市场的现状
2004年-2009年中国网上支付行业增长表
艾瑞数据显示，2008年年中国网上支付交易总额达2743亿元，2009年中国网上支付交易总额达6213.28亿元，增长126%，已经连续五年涨幅超过100%。
电子支付主要涉及银行、第三方支付公司和客户之间的关系，在不断的竞争与合作中探索适合我国的电子支付市场规则，以他们的成功告诉市场电子支付先天的优越性，越来越多的商家、消费者被吸引而来，给网络市场带来一片繁荣。
2008年的全球经济危机对中国网络经济和各个行业带来了深刻影响。
但是对于发展快速的网络经济而言，经济危机反而成为一个新契机。
经济危机下网络购物的核心优势更为明显，国内的电子支付行业仍在稳步前行，并且金融危机对整个电子支付行业来说反而是一个非常好的机遇。
预计未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。
各项环境的改善，使网络购物的优势进一步凸现，电子支付交易额也将有较大的提高。
预计到2010年中国网上购物市场的用户数将达到7400万人，交易额将可能达到1800亿元。
始于网上银行业务，作为电子商务核心的支付环节正加速网络经济的发展。
近几年，电子支付业每年交易总额都以超过100%的速度在成长。
整个行业发展迅速，用户规模达到1亿，电子支付实际上已经成为互联网的基础应用之一，而在这样的背景下，对电子支付的安全性需求的提高将以几何级数的增长，对宏观经济也会带来不小的影响，以往未见突兀的问题也愈发明显起来。
（三）、为金融监管带来全新的挑战
电子支付系统与传统支付系统具有以下三个明显不同:
1、与纸基支付方式和银行内部流转支付相比，电子支付系统缺少前者固有的安全约束。
例如：
电子货币容易伪造、电子支付信息可能被截获并伪造、缺乏相应的法律监管等。
2、顾客、商家和支付组织以英特网为媒介，他们可分布在全球各地，通过开放的网络进行非面对面的信息交互，因此电子支付不再有面对面支付特有的互相信任，使顾客与商家难以达成当面钱货两清的平等局面，存在因一方或双方违约而导致道德风险的隐患。
3、传统支付结算是由金融机构、银行完成，而目前开展电子支付业务即有传统金融机构、银行，还有普通的公司企业，监管部门不易明确。
以上种种特质决定了金融监管部门不能将原有的支付结算监管体系生搬硬套在电子支付上，然而我国电子支付起步较晚、经验不足，这将在客观上制约着现有监管体系的合理及有效性。
所以，在有限的经验中探索适合我国电子支付发展的监管措施具有重要的意义。
二、银行开展电子支付市场所面临的风险
（一）、传统银行业固有的因素制约
我国网上银行业务相比发达国家起步较晚、水平较低，对风险的认识也不足，没有对发生风险时应对措施的合理有效的制度。
银行对网上银行业务继续沿用原有制度，没有对内部组织和管理机制进行相适应的变革，缺乏对新环境的适应。
盲目于拓展市场，却不建立对电子支付风险的预警报告、防范及事后补救制度。
（二）、结算信用风险
结算信用风险是指交易双方在交易到期日不履行或不完全履行其义务的风险。
电子支付金融服务业务的拓展方式已经大大不同于传统支付业务，它依托网络的电子虚拟化服务业务突破了地理、国界、时间等因素的约束，具有无边界金融服务的特征，这便对金融交易的信用体系要求更高，因此金融机构可能会面临更大的信用风险。
例如网上银行，一般它通过远程通信手段，利用加密方式对身份及信用真实性确认，并对贷款者的信用等级进行评估，这样的评估有可能增加网上银行的信用风险。
因为贷款人很可能不履行对电子货币的借贷应承担的义务，或者由于网络上运行的金融信用评估系统不健全对贷款人造成信用评估失误。
我们可以看到，只要同银行交易的另一方不履行义务，就会给银行带来信用风险。
因为征信体系不完善不健全，目前网上出现了种种违信交易问题，有开玩笑、也有恶性延期支付，甚至进行网上诈骗。
市场经济不能没有信用，信用可以减少市场交易费用。
在电子支付活动中，只有交易双方有足够的信用度，交易才有可能完成，否则任何交易都需要面对面、以货易货地进行，而这样的交易方式不仅增加交易费用，而且将交易的规模限制在一个很小的范围内，阻碍经济的发展。
社会信用体系的不健全是信用风险存在的根本原因，也是制约电子支付业务甚至电子商务发展的重要因素。
（三）、保证金流动性风险
当银行在某一时刻无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产，难以满足客户对电子货币兑现或结算要求时，就会面临流动性风险。
在流动性风险发生的初期，会有越来越多的客户怀疑银行的货币兑现能力并引发集体恐慌，大量的货币兑换要求促使银行资
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