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走进理财时代
如果你的大部分资金还都用于定期或活期储蓄；
如果你的现金、活期储蓄、货币市场基金这些流动性强的资产不足家庭平均月开支的3倍；
如果你目前的资产中房产占据了80％以上的比例；
如果每个月的住房按揭款占到家庭月收入的50％以上；
如果把你们家庭所有成员的各种信用卡的额度加起来，超过了家庭月收入的5倍；
如果你的家庭没有购买任何偏重保障功能的保险产品……如果你觉得这些情景似曾相识，那么不得不告诉你，你的财务状况可能正处于亚健康状态！
你急需要恶补理财知识，提高你的理财能力了！
如今，理财已经越来越深入到我们的日常生活。
那么，理财究竟是怎么回事？
它能带给我们怎样的益处和价值？
大部分人在谈到理财的时候都是说要通过理财来为他的钱保值增值，理财确实有这样的作用，但这只是理财带来的表面效应，人们对理财带给我们的益处和价值还并不完全了解。
事实上，理财真正的价值应该体现在以下方面：
平衡收支
收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。
理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应对，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。
反之，一个没有提早做好投资理财规划的人，就可能会出现有钱的时候过分挥霍，而收入下降的时候入不敷出的情况。
积累财富
理财的最大目的当然是积累财富，创造收益。
通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。
明白自己的需求
理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求，然后将财务资源科学地分配到需要的地方。
同样的东西对不同的人其效用是不一样的。
比如一个汉堡包对于一个流浪汉的价值远高于一个高级皮包，反之对于一个时尚的白领女性，皮包的价值和效用就要远高于汉堡包。
这个道理似乎很容易明白，但在生活中有太多的人花去很多的资源去追求一些并非我们真正需要的东西。
有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。
这都是因为他们没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。
保障生活规避风险
现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。
我们时刻都有可能遭遇意外事件。
无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时就不会惊慌失措。
经济发展迎来“理财时代”，理财能给我们带来经济效益，带来舒适安全的生活。
理财二字似乎还给人一种稳健的感觉，是低风险的，而投资或投机都是高风险的，实际上，在中国当前浓烈的投机氛围之下，理财二字几乎与金融投资或投机同义。
本书花费大量笔墨给大家描绘了投资理财的种种方式方法，希冀每个小细节都能让大家有所收获！
现在，你还认为理财是有钱人的事情，而与自己毫无关系吗？
如果是，那你已经落伍，该奋起直追了！
编者
2009年9月
目录
CONTENTS
第1章投资理财需要明白的金科玉律
没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观/1
树立正确的理财观/3
把握投资理财规划的黄金分割线/5
把成功规则用于理财实践中/7
不贪之贪，不怕之怕/8
缺乏理财观念的人较易受骗/9
投资理财不是有钱人的专利/10
提早做规划，别“等有了钱再说”/12
不要奢求一夕致富，别把鸡蛋全放在一个篮子里/13
理财要有新理念/15
选择适宜的投资方法/16
巴菲特的“三要三不要”理财法/17
投资之父邓普顿的16条投资法则/18
泰勒·
巴纳姆的理财方法/20
什么时候开始投资理财/25
第2章投资理财需要知道的金融知识
重视理财知识，掌握理财技巧/27
复利/28
资金的时间价值/30
什么是泡沫经济/31
什么是洗盘/31
什么是仓位/32
什么是每股股利/33
什么是涨停板，跌停板/33
什么是跳空/33
净值/34
如何正确评价投资回报/35
第3章投资理财要知道的风险学
什么是风险/37
从风险角度看理财/38
风险的种类/40
风险的成因/42
风险的度量与回避/44
降低风险/47
投资与风险伴随/50
股神巴菲特规避风险的方法/53
第4章低息时代的储蓄理财
低息时代的储蓄理财/56
储蓄存款利息的计算方法/57
避免和减少存款本金损失的技巧/59
工资卡里的钱别闲着/61
选择什么储蓄种类收益最大/63
巧用信用卡/63
如何减少利息损失/67
储蓄理财需提防六大“破财”/68
储蓄存款操作技巧/70
利息税扣税方式/71
外币储蓄怎样划算/73
第5章专家帮你赚钱的基金理财
什么是基金/75
澄清基金的几个认识误区/76
开放式基金和封闭式基金的定义和区别/77
基金品种大观/78
基金投资的四个价值点/80
如何计算基金的总回报/81
像局内人一样买基金/83
基金不是拿来炒的/86
如何掌握基金投资的方法/88
买基金就选“三好”基金/91
长投心态战胜市场/91
怎样判断基金的赚钱能力/92
投资基金的经验与教训/94
基金投资勿忘风险/95
理性看待基金排名/97
基金定投/97
投资共同基金/98
买基金需掌握六点评估法则/99
第6章风险小，回报稳定的债券投资
什么是债券/101
债券的性质和特征/102
债券的偿还/103
债券的种类/105
债券转让价格的计算/108
债券投资风险因素/110
债券投资风险的防范/111
债券投资时机的选择/114
国债基础知识/115
债券基金肯定不会赔钱吗/116
债券信用是怎样评级的/117
怎样计算债券收益/118
三个关键词帮你选择债券/119
我国债券发行有哪些类别/121
债券投资的策略与技巧/123
第7章过山车式的股票投资
什么是A股，B股，H股，N股，S股/124
什么是国有股，法人股，社会公众股/125
什么是一线股，二线股，三线股/126
什么是配股，转配股/126
什么是普通股/127
什么是优先股/129
怎样选择股票/131
股票怎样入市/132
股票怎样买卖/133
什么性格不宜炒股/135
炒股要善于舍弃/136
炒股要有全局观点/137
做股票，必须学技术/138
股票操作，明天永远有机会/139
网上炒股的注意事项/140
规避风险的六大策略/142
第8章花钱转移风险的保险投资
买保险与银行储蓄哪个划算/148
人身保险投资的基本常识/149
财产保险投资的基本常识/151
什么是社会保险/152
什么是养老保险/153
什么是医疗保险/154
什么是人寿保险/155
哪些人最需要买保险/157
自我诊断家庭保单/158
分红保险的分红奥秘/159
买保险时要注意抠细节/162
买保险的六要六不要/164
银行理财与保险理财有何不同/165
第9章贵族游戏式的信托投资
什么是信托/166
信托理财的优势/167
关于信托产品/169
大众如何投资信托/170
信托产品有三类风险/174
第10章“黄土”即黄金的房产投资
如何投资房地产/176
住房投资的六种模式/177
房产升值的八个因素/179
如何确定房屋的“身价”/180
买期房怎样付款合算/181
利率变动影响房贷还款总额/183
全装修房贷款如何办理/184
堵住家庭装修的耗钱漏洞/185
房奴如何理财还贷/187
租房一族的理财/190
如何让二手房卖个好价钱/192
二手房折旧算法/194
第11章财富保值增值的好选择之黄金投资
什么是纸黄金/196
影响黄金价格波动的因素/197
炒黄金能满足不同投资者需求/198
黄金投资的两种方式/199
新手如何炒黄金/199
黄金投资忌快进快出/202
家庭黄金理财不宜投资首饰/203
炒金又炒汇/204
第12章以小搏大的期货投资
期货基本知识/206
初次做交易之前的准备/209
期货与股票的区别/210
期货交割/211
期货交易的基本操作程序/212
期货投资十忌/212
期货交易容易犯的错误/216
期货交易业务流程/217
商品期货交易实务/218
期权基本知识/219
期货市场的风险及其防范/221
第13章寓财于乐的收藏理财
如何靠收藏获利/225
藏品并非越老越值钱/226
收藏古玩要三戒/227
古玩收藏攻略/228
艺术品小拍收益多/229
品牌货成为新潮收藏概念/231
艺术品收藏眼光造就机会/233
古董家具寂静中酝酿行情/233
古董钟表的行情看涨/236
如何收藏现代艺术瓷器/238
如何选择现代艺术瓷器/239
现代陶艺将是下一轮热点/240
体育收藏正当其时/241
邮票是一种特殊的商品/241
个性化邮票意在欣赏/242
第14章新概念下的典当理财
典当知识种种/244
典当技巧知多少/246
典当行有特色融资服务/247
典当也可以这样进行/249
刷卡典当，融资轻松行/251
典当行里借点旅游费/252
第15章真正以钱赚钱的外汇理财
外汇知识/254
汇率知识/256
汇率的种类/257
个人外汇买卖指南/259
外汇买卖操作技巧/260
获得合法外汇的十二种渠道/263
认识一下远期外汇买卖/264
新手入汇市投资技巧/264
如何打理外汇资产/267
如何防止手中外汇资产缩水/268
初学“外汇宝”须掌握三要点/269
擅用理财产品巧避人民币升值损失/270
第16章我的地盘我做主之自主创业
2007年最挣钱的十大创业领域排行/272
个人创业致富的十大窍门/278
把握商机/280
跻身百万富翁的八个步骤/282
百万富翁的三条发家路/283
“兼职老板”的项目选择/285
网上开店是一个新兴的词汇/286
三步学会网上开店/288
适合网上开店的十大商品/291
加盟网上废品回收站/294
万元起步做“大头照”/294
开家玩具租赁店/295
开办画廊/296
开家餐馆/297
开家果汁店/298
开家瓷器店/299
开家藤艺店/300
开家仿金银箔（画）照片制作店/301
开家高温瓷像制作店/303
开家数码照片冲印店/303
开家社区移动洗车房/307
开家服装店/308
开家打字复印店/311
开家鲜花店/312
开家网吧/313
开一家汽车美容装潢店/317
2万元开间手机美容店/318
开家彩球店/319
第章
投资理财需要明白的金科玉律
投资理财重要的不是技巧，而是正确的理念。
正确的理念，有利于形成正确的思维方式，确定正确的投资方向，掌握正确的投资方法。
如果一点钱也没有，生活不会快乐；
如果有很多钱，生活也不一定会很快乐，因为钱是一个必要条件，而不是充分条件。
没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观
理财业有句行话“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品”。
同样套用在理财观念上来说，“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观”。
最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5％，仍处于较高水平。
显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。
要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下三招。
财富管理需要合理规划
一则故事这样说道：
有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。
有人问农夫是不是种了麦子。
农夫回答：
“没有，我担心天不下雨。
”那个人又问：
“那你种了棉花了吗？
”农夫说：
“没有，我担心虫子咬坏棉花。
”于是，那个人又问：
“那你到底种了什么？
“我什么也没种，因为，我要确保安全。
”
现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。
其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？
要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。
所以，树立合理的理财观至关重要。
这就需要分析以下问题：
在未来1-2年甚至5-10年的时间里，自己的人生目标是什么？
现在从事哪种行业？
打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？
保险规划是否充分分散了风险？
目前资产负债情况是怎样？
投资偏好如何？
风险承受能力高低？
预期的投资回报率是多少？
从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。
理财需知晓专业知识
在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低。
这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。
很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。
其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。
有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买”。
其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。
如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。
所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。
投资获益需选准时机
房产是很多人喜欢选择的投资方式，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。
但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成房东。
在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。
所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。
投入越多收益越大
投资是需要付出成本的。
在资本市场上有这样一个原则：
等量资本获得等量利润。
对于一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。
打个最浅显的比喻，李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。
10天后，这只股票连续来了4个涨停板。
李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40%左右。
倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。
而40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。
由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。
树立正确的理财观
中国理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发出更多更好的理财产品，培养出更多高素质、复合型金融人才；
另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识。
在对投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项。
什么是正确的理财观念？
1.理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。
2.家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位。
3.树立风险意识，投资是有风险的。
低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；
高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。
4.要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。
5.保险是重要的保障手段之一，是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。
6.要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要随波逐流。
7.不要过度消费，尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。
尽量减少家庭的债务负担。
8.股票是一种最好的长期投资工具，是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。
一定不能用借来的钱炒股票。
9.要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。
投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。
投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。
10.要学习理财知识，要能同专业理财人员交流，要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。
11.可以委托理财，但要慎选受托人。
12.要编制家庭财务报表，包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。
13.要制定量化的、合理的理财目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。
14.抵制过高投资回报率的诱惑，任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。
15.投资一个项目，先考虑风险，再考虑收益，不能合理控制风险，收益无从谈起。
把握投资理财规划的黄金分割线
黄金分割是一种古老的数学方法。
黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：
一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这比例会给人一种美感。
后来，这一神奇的比例关系被古希腊著名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。
黄金分割线的神奇和魔力，在数学界还没有明确定论，但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用，如摄影中的黄金分割线，股票中的黄金分割线……同样，黄金分割线在个人的投资理财规划中也有着神奇的效果，妙用黄金分割线也可使资产安全地保值增值。
投资负债要成比例
田×
×
是广州一家饮食集团下属分公司的财务部长，妻子也在一家财务公司任职，孩子正在读小学，还要供养2位老人。
每月的家庭总收入在11000元左右，这个收入在广州市来说只能算是个小康之家，日常节余也不多。
但是，多年来田×
一家的资产一直稳步增长，小日子过得有滋有味。
原来，专业出身的田×
非常关注自己家庭的财务规划，对家庭的每一笔投资都非常慎重。
他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。
即资产和负债无论怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618。
这正是他所谓的理财黄金分割点。
多年来，田×
一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。
2002年时，田×
的父母相继去世，田×
每月的开支减轻了2500多元，还分得了7万多遗产。
一年后，随着田×
在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是田×
决定做点投资。
投资额度要设上限
当时田×
的家庭总资产：
包括银行存款、一套109平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为105.5万元，其中房产尚有28万元贷款没有还清，净资产（总资产减去负债）为77.5万元，投资资产（储蓄之外的其他金融资产）有39万元，田×
的投资与净资产的比率为39÷
77.5＝0.503，0.503远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产还未得到合理的分配，没有达到“钱生钱”的目的。
这说明加大投资力度是很有必要的。
要让资金最快增长，毫无疑问，第一要件是多投入资金。
但是因为存在着亏损的可能性，所以田×
给投入的资金量设定了上限。
加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力，在偿付比率合理的基础上，进行合理的理财投资。
这就是田×
家庭财务一直很稳健的原因。
而大部分人进行理财投资时，往往忽略了自己的偿付能力。
借款可优化财务结构
在经济风险膨胀的今天，如果偿付能力过低，则容易陷入破产的危机。
偿付比率衡量的是财务偿债能力的高低，是判断家庭破产可能性的参考指标。
的家庭总资产为105.5万元，其中净资产为77.5万元，而他的房贷款还有28万元未还。
按照偿付比率的计算公式，田×
的偿付比率为77.5÷
105.5≈0.735。
从田×
多年的财务经验看，变化范围在0到1之间的偿付比率，一般也是以黄金分割比率0.618为适宜状态。
如果偿付比率太低，则表示生活主要依靠借债维持，这样的家庭财务状况，无论债务到期还是经济不景气，都可能陷入资不抵债的局面。
而如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用，需要通过借款来进一步优化其财务结构。
0.735是个比较理想的数字，即便在经济不景气的年代，这样的资产状况也有足够的债务偿付能力，但0.735远高于黄金分割率，可见田×
资产还没有得到最大合理的运用，信用额度也没有充分利用。
当然，0.735的偿付比率增加了田×
投资住宅房的信心。
开始寻找符合自己财务的住宅房投资，一方面他要使有效资产得到合理的运用，另一方面又要保证家庭财务的偿付比率在黄金分割线左右。
由此看来，黄金分割点可以作为投资理财的一个度量。
把成功规则用于理财实践中
目标确定
每个人对金钱物质追求都是各有不同，有人或许图的只是三餐温饱，有人羡慕有车有房生活，有人只想存笔钱早点享受天伦之乐，那你呢？
把你所要追求的目标写下来吧，让它使你对理财更加有明确感，更能时时鼓励你！
详细的计划
有了目标后，就要有详细的施展计划，是开源呢还是节流呢，每个人都要依自己的实际能力和现在的资产情况做一个了解后再展开计划。
1.开源方面可以考虑：
从投资自身能力开始，尝试一些自己比较在行的投资项目，如果没有财务资本可以支撑就先做好自己现有的工作。
2.节流方面可以考虑：
普通百姓无非是衣食住行，从这些方面入手寻找适合自己的省钱方法，相信也会有很多收获的。
若是还搞不清把钱花到哪方面的朋友，从记好开支明细账开始。
冒险的精神
大家在做开源投资时必须要有冒险的精神，收
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