保险经纪人资格考试大纲 重点整理版Word文件下载.docx

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主体履行权利和义务时共同的指向（标的）。

标的是保险利益的载体

　　3、保险合同的内容与形式

【掌握】保险合同的内容：

构成：

主体部分、权利义务部分、客体部分、其他声明事项部分

基本条款：

保险人的名称和住所；

投保人、被保险人、受益人的姓名或名称住所；

保险标的；

保险责任和责任免除；

保险期间和保险责任开始时间；

保险价值；

保险金额；

保险费及其支付办法；

保险金赔偿或给付办法；

违约责任和争议处理

了解保险合同的形式：

保险单、保险凭证、暂保单、批单、其他书面形式

　　4、人寿保险合同中的常见条款33-38

　　掌握不可抗辩条款、年龄误告条款、宽限期条款、复效条款、自杀条款、不丧失价值条款、保单贷款条款和自动垫交保费条款；

了解战争条款和保险单转让条款。

　　5、保险合同的一般法律规定38-54

　　掌握保险合同的订立、保险合同的效力、保险合同的履行、保险合同的变更、保险合同的解除、保险合同的终止、保险合同的解释和解决保险合同争议的方式。

　　（三）保险的基本原则：

保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则

　　1、保险利益原则

【掌握】保险利益及其成立的条件

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益

保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定

保险利益成立条件：

应为合法利益、为经济上有价的利益、应为确定的利益、应为具有厉害关系的利益

【掌握】主要险种的保险利益：

财产保险的保险利益：

财产所有人、经营管理人的保险利益；

抵押权人与质权人的保险利益；

负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益；

合同双方当事人的保险利益

人身保险的保险利益：

本人、配偶子女父母、其他亲属、劳动关系的劳动者

责任保险的保险利益：

各种固定场所的所有人经营人、各类专业人员、制造商销售商

信用保险、保证保险的保险利益：

建立在合同关系上之间，存在利害关系

【掌握】保险利益的时效：

了解保险利益原则存在的意义：

　　2、最大诚信原则

了解最大诚信原则

了解存在的原因：

保险经营中信息的不对称性；

保险合同的附合性和射幸性

【掌握】最大诚信原则的基本内容：

告知、保证、弃权与禁止反言

违反最大诚信原则的表现和法律后果。

　　3、近因原则

【掌握】近因原则的含义：

是指引起保险事故发生的最直接、最有效、其主导作用或支配作用的原因

【掌握】近因认定与保险责任的确定：

单一原因构成的损失、同事发生的多种原因构成的损失、连续发生的多项原因造成损失、间接发生的多项原因造成损失

了解近因原则的典型应用案例。

　　4、损失补偿原则

【掌握】损失补偿的基本原则：

含义：

补偿以保险责任范围内损失的发生为前提；

补偿以被保险人的实际损失及有关费用为限

限制条件：

以实际损失为限；

以保险金额为限；

以保险利益为限

【掌握】损失补偿的派生原则：

重复保险分摊原则：

分摊赔偿方式主要有比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊

比例责任分摊方式：

各保险人承担的赔款=（损失金额*该保险人承保的保险金额）/各保险人承保的保险金额总和

限额责任分摊方式：

个保险人承担的赔款=（损失金额*该保险人的赔偿限额）/各保险人赔偿限额总和

了解损失补偿原则的意义。

　　（四）保险费率厘定原理

　　1、财产保险的保费厘定原理

【掌握】保险费和保险费率的含义：

保险费是投保人为获得保险保障而缴纳给保险人的费用

保险费率又称保险价格，是保险费与保险金额的比例

【掌握】保险费率的厘定原则：

公平合理原则、充分原则、相对稳定原则、促进防灾防损原则

【掌握】纯保险费率

确定保额损失率：

实际索赔占承保保险金额的比率

影响保额损失率的因素：

保险事故发生率=保险标的发生事故的次数/承保全部保险标的的件数

保险事故的损失率=受灾保险标的件数/保险标的发生保险事故的次数

保险标的损坏程度=保险赔偿额/受灾保险标的的保险金额

受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的的平均保险额

保险损失率=保险事故发生率*保险事故的损失率*保险标的损坏程度*（受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的的平均保险额）

保险损失率=保险赔款金额/保险金额

【掌握】附加保险费率=营业费用总额/保险金额*100%

【掌握】营业保险费率的厘定：

营业费率=纯保险费率+附加保险费率

　　2、人寿保险的保费厘定原理

【掌握】影响人寿保险费率的因素：

利率因素、死亡率因素、费用率因素、失效率因素、平均保额因素

了解生命表、基本利息的计算、确定年金的计算、生命年金的计算、人寿保险趸缴纯保费的计算、人寿保险年缴纯保费的计算、人寿保险营业保费的计算和人寿保险责任准备金的计算。

　　（五）保险公司业务管理

　　1、保险公司的投保业务管理

【掌握】投保服务：

帮助投保人分析自己所面临的风险；

帮助投保人确定自己的保险需求；

帮助投保人估算可用来投保的资金；

帮助投保人制定具体的保险计划

【掌握】投保选择：

选择保险中介人；

选择保险公司

　　2、保险公司的承保业务管理

　　了解承保的内容、承保工作的程序和续保。

　　3、保险公司的防灾业务管理

【掌握】保险防灾的概念：

是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动

【掌握】保险防灾的内容：

加强同各防灾部门的联系与合作；

进行防灾宣传和检查；

及时处理不安全因素和事故隐患；

提取防灾费用，建立防灾基金；

积累防灾资料，提供防灾技术服务

【掌握】保险防灾的方法：

法律方法、经济方法、技术方法

　　4、保险公司的理赔业务管理

【掌握】保险理赔的含义：

是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。

【掌握】保险理赔的原则：

重合同、守信用原则；

实事求是原则；

主动、迅速、准确、合理原则

了解保险理赔的程序

　　（六）保险市场

　　1、保险市场概述

【掌握】保险市场的含义：

保险商品交换关系的总和，或保险商品供给需求关系的总和。

具备要素：

保险商品供给方、保险商品需求方、保险市场中介方、保险市场客体、保险监督管理者

【掌握】保险市场的特征：

是直接的风险市场、是非即时清结市场、是特殊的“期货”交易市场

【掌握】掌握保险市场的模式：

完全竞争模式、完全垄断模式、垄断竞争模式、寡头垄断模式

【掌握】保险市场的机制：

价格机制（核心）、供求机制、竞争机制

　　2、保险市场的供给与需求

【掌握】保险市场供给的概念：

是指在一定的费率水平上，保险市场上的各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。

保险市场供给的内容：

质和量两方面。

质：

1所提供的保险产品的种类；

2保险险种质量高低；

3产品供给的结构

量：

1一定时期内提供保险商品数量2保险商品所能实现的保障水平

【掌握】保险市场需求的概念：

是指在一定时间内、一定的费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买的保险商品的总量。

类型：

1潜在的保险市场需求2有效的保险市场需求3合格有效的保险市场需求4已渗透的保险市场需求

了解影响保险市场供给的因素：

保险费率、偿付能力、互补品替代品价格、保险技术水平、市场规范程度、政府监督

了解保险商品供给弹性：

价格弹性、资本弹性、人才弹性、物资弹性、管理弹性、利润弹性

了解影响保险市场需求的主要因素：

风险因素、保险费率、消费者的货币收入、互补商品替代商品的价格、文化传统、经济制度

了解保险商品需求弹性：

费率弹性：

保险需求与费率之间呈反比

收入弹性：

保险需求与消费者收入呈正比

交叉弹性：

保险需求与替代品价格呈正向变动时，交叉弹性为正；

保险需求与互补品价格呈反向变动时，交叉弹性为负

　　3、保险市场供给主体

【掌握】保险市场的供给者：

国营保险组织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险组织、自保组织

美：

股份有限公司和相互公司；

日：

股份有限公司和相互公司和互济合作社

台湾：

股份有限公司和合作社

【掌握】保险公司业务范围与核定：

人身保险、财产保险、其他获批与保险相关业务；

【掌握】保险市场中介：

保险中介功能：

优化保险产业资源配置；

较低保险交易成本

保险中介基本原则：

合法性、公平竞争、资格认证、独立性

保险代理人：

受保险人委托，不独立承担法律责任

经纪人：

基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

经纪人特点：

提供服务专业性强、作为被保险人的代表

公估人：

经保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并向保险当事人合理收取费用的人。

公估人分类：

按业务活动顺序：

承包公估人、理赔公估人

按业务性质分：

保险型公估人、技术型公估人、综合型公估人

按委托关系分：

雇佣保险公估人、独立保险公估人

按委托方分：

接受保险公司委托的公估人和只接受被保险人委托的公估人

　　4、再保险市场

了解再保险市场的含义：

特点：

是国际保险市场的重要组成部分、具有广泛的国际性、体现相互合作

我国再保险市场和国际再保险市场的概况：

我国起步20世纪30年代；

1996年2月成立中国再保险公司

　　5、中国保险市场的历史沿革

了解新中国保险业的诞生：

1949.10.20

了解国内保险业的恢复、我国保险市场的开放以及加入世贸组织与中国保险业发展。

　　（七）保险监督管理

　　1、保险监督管理概述

【掌握】保险监督管理的概念：

是指政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，对保险业试试的监督和管理。

包括法律管理和行政管理

主体：

监督管理机构（保监会1998.11）

监管范围：

商业保险领域；

监管内容：

保险经济活动；

对象：

保险产品的提供者和中介人

依据：

有关法律法规，规章及规范性文件。

依法监督管理是保险监督管理的基本原则

我国第一部保险法：

1995.6.30,2002.10.28第一次修订，2009.2.28第二次修订

【掌握】保险监督管理的必要性：

保险经营的特点：

公共性、负债性、合同特殊性、交易过程的特殊性

【掌握】保险监督管理的目的：

维护保险市场秩序、保护被保险人的利益

【掌握】保险监督管理的原则：

保护被保险人利益、独立监督管理、公开性、公平性、不干预监督管理对象的经营自主权、依法监督管理

【掌握】保险监督管理的方式：

公告管理、规范管理、实体管理（批准形式，最严格具体）

【掌握】监督管理目标模式：

是监督管理的核心，

目前分三种：

1重偿付能力，承保费率承保条件自由竞争，由保险人起草条款，拟定费率；

2重监督管理保险公司的市场行为3既监督市场行为又监督管理偿付能力，偿付能力为主

我国目前的三支柱管理：

偿付能力为主，市场行为、保险公司治理共同监督管理

　　2、保险监督管理内容

　　了解偿付能力监督管理和市场行为监督管理。

　　3、保险监督管理方法

【掌握】现场检查：

指保险监督管理机构及其分支机构派出监督管理小组到各保险机构进行实地调查；

分定期和临时

【掌握】非现场检查：

保险监督管理部门审查和分析保险机构各种报告和统计报表，依据报表监督其情况

　　二、保险实务（7-12页）

（一）财产保险实务

　　1、财产保险概述

【掌握】财产保险的概念：

是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险

【掌握】财产保险的特征：

财产风险的特殊性、保险标的的特殊性、保险利益的特殊性、保险金额确定的特殊性、保险期限的特殊性、保险合同的特殊性

【掌握】财产保险的种类：

财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险

财产损失保险包括：

企业财产保险（基本险、综合险、财产险、财产一切险）、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险

　　2、企业财产保险

【掌握】企业财产保险的保障范围：

可保财产、特约可保财产、不可保财产

【掌握】企业财产保险的保险责任和附加责任

【掌握】企业财产保险的保险金额：

固定资产的保险价值（1账面原值、2账面原值加成数、3重置价值、4其他）；

流动资产（近12个月其中任意一个月的流动资产确定）；

账外财产及代保管财物

【掌握】企业财产保险保险费率的影响因素：

投保险种、房屋的建筑结构、使用性质、地理位置、周围环境、投保人货被保险人的安全管理水平、历史损失数据、市场竞争因素

【掌握】企业财产保险的赔偿处理：

赔偿方式：

现金或重置赔偿方式

计算：

1固定资产部分损失：

赔款=保险金额/出险时实际价值*（实际损失或修复费-应扣残值）

2流动资产部分损失：

赔款=保险金额/出险时账面余额*（实际损失或修复费-应扣残值）

了解企业财产保险基本险的除外责任和企业财产保险综合险的除外责任。

　　3、家庭财产保险

【掌握】家庭财产综合保险、家庭财产两全保险：

（保险储金=保险金额*储金率；

储金率=银行利率/保险费率）、家庭财产附加险（盗抢险）。

　　4、机器损坏保险

【掌握】机器损坏保险的概念：

是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的事故的物质损坏或灭失的保险

【掌握】机器损坏保险的特点：

保险金额按照重置价值确定；

承保的损失以电气事故和人为事故为主；

停机颓废的规定（连续停工3-5个月退15%；

6-8个月退25%；

9-11个月退35%；

12个月退50%；

应退保险金额=保额*年度费率*应退比例）

【掌握】机器损坏保险的保险标的：

各类机器工厂设备、机械装置

【掌握】机器损坏保险的保险责任：

以电气事故和人为事故为主，不包括自然灾害

【掌握】机器损坏保险的保险期限：

1年；

保险金额：

重置价值

了解机器损坏保险的除外责任。

　　5、利润损失保险

【掌握】利润损失保险的概念：

保障间接损失

【掌握】利润损失保险的特征：

服务全面性、投保前提性、合理合法性

【掌握】利润损失保险的保障项目：

营业额减少所致的毛利润损失；

营业费增加所致保利润损失；

工资；

审计师费用

毛利润=营业额+年终库存-上年库存-特定营业费用

毛利润率=毛利润/营业额

营业额=生产费用+维持费用+净利润

营业额减少所致的毛利润损失=（标准营业额-赔偿其营业额）*毛利润率

实际标准营业额=标准营业额*（1+营业额增长率+通货膨胀率）

不足额赔付时：

赔偿金额=（营业额减少所致毛利润损失+营业费用增加所造成利润损失-所报固定费用的结余部分）*保险金额/全年毛利润额

【掌握】利润损失保险的赔偿期：

从受灾后3-12个月

【掌握】利润损失保险的保险金额、利润损失保险的保险费率、利润损失保险的赔偿处理

了解利润损失保险的除外责任。

（二）运输工具保险实务

　　1、机动车辆保险

【掌握】机动车辆保险及其特征：

属于不定值保险；

赔付方式主要是修复；

赔付中通常规定有免赔额；

续保有无赔款优惠

【掌握】机动车辆保险的险别：

1、车辆损失险（附加险有全车盗抢险；

玻璃单独破碎险；

车辆停驶损失险；

自燃损失险；

新增加设备损失险）2、机动车第三者责任险（包括商业第三者责任险和交强险。

商业第三者责任险附加险：

车上人员责任险、车上货物责任险、车载货物掉落责任险）

【掌握】机动车辆保险的保险责任：

车辆损失险责任：

碰撞事故、非碰撞事故（自然灾害、合理施救保护费用）。

第三者责任险的保险责任

【掌握】机动车辆保险的保险金额和赔偿限额：

车辆损失险赔偿金额：

1按新车购置价确定、2按投保时车辆实际价值确定

（实际价值=新车购置价*（1-已使用年限/规定使用年限））、3由投保人与保险人商定确定

交强险赔偿限额：

有责任：

死伤110000元，医疗10000元，财产2000元。

无责任：

死伤11000元，医疗1000元，财产100元

【掌握】机动车辆保险的保险期限：

1年

【掌握】机动车辆保险的保险费率：

影响因素：

从车费率、从人因素、其他因素、附带配套服务措施、特殊原因

车辆损失险保险费=基本保费+（保险金额*费率）

第三者责任险保险费=N*A*（1.05-0.025N）/2——N投保限额/50万元，A同档次限额为100万时的保费

交强险保费=机动车交强险基本保险费*（1+浮动比率）

短期基础保险费=年基础保险费*月费率系数

【掌握】机动车辆保险的无赔款优待

【掌握】机动车辆保险的核保和机动车辆保险的赔偿处理：

262-267

了解机动车辆保险的除外责任。

　　2、船舶保险

掌握船舶保险的概念和种类；

了解远洋船舶保险的保险责任、远洋船舶保险的除外责任、远洋船舶保险的保险期限：

定期保险和航次保险；

定期一般是一年，最短3个月。

航次：

抵达目的港后最多不超过30天

远洋船舶保险的免赔额规定、远洋船舶保险海运条款、远洋船舶保险的赔偿处理、沿海内河船舶保险的保险标的与保险责任、沿海内河船舶保险的除外责任、沿海内河船舶保险的保险金额和沿海内河船舶保险的赔偿处理。

　　3、飞机保险

　　掌握飞机保险的概念和种类；

了解飞机保险的保险金额、飞机保险的保险费率和飞机保险的赔偿处理。

　　（三）货物运输保险实务

　　1、国际货物运输保险

【掌握】海上运输货物保险基本险的保险责任：

平安险、水渍险、一切险

【掌握】海上运输货物保险附加险的保险责任：

一般附加险：

偷窃、提货不着险；

淡水雨淋险；

短量险；

混杂、玷污险；

渗漏险；

彭笋、破碎险；

串味险；

受潮受热险；

钩损险；

包装破裂险；

锈损险

特别附加险：

交货不到险；

进口关税险；

舱面险；

拒收险；

黄曲霉毒素险；

出口货物到香港或澳门存仓火险

特殊附加险：

战争险；

罢工险

【掌握】海上运输货物保险的保险期限：

仓至仓条款

【掌握】海上运输货物保险的保险金额=CIF价*（1+保险加成）

【掌握】海上运输货物保险的保险费率：

保险费=CIF*（1+保险加成）*费率

贬值率=（货物完好价格-货物受损后的价值）/货物完好价值

赔偿金额=保险金额*（已损货物件数/承保货物的总件数）

免陪重量=已损货物件数*每件货物原来的种类*免赔率

赔偿重量=损失重量-免陪重量

赔偿金额=保险金额*保险重量

【掌握】海上运输货物保险的赔偿处理

【掌握】陆上运输货物保险：

保险责任：

陆运险、陆运一切险。

保险期限：

仓至仓

【掌握】航空运输货物保险

【掌握】邮包运输保险和国际多式联运保险

了解海上运输货物保险基本险的保险责任和除外责任。

　　2、国内货物运输保险

了解国内货物运输保险的概念

掌握国内水路、陆路（公路、铁路）运输货物保险和国内航空运输货物保险。

　　（四）责任保险实务

　　1、责任保险概述

【掌握】责任保险的概念：

是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任标的的保险

【掌握】责任保险的种类：

根据业务分，产品责任险、雇主责任险、公众责任险、职业责任险、第三者责任险

按责任发生原因分，无过失责任保险和过失责任保险

按法律归类分，法律责任保险和约定责任保险

按财产保险关系分，独立责任保险和附加责任保险

　　2、产品责任保险

【掌握】产品责任保险的概念：

是指产品生产者或销售者等因产品的缺陷导致消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。

【掌握】产品责任保险的内容：

责任范围：

保险责任、除外责任、责任期限：

费率、赔偿限额、范围

　　3、雇主责任保险

【掌握】雇主责任保险的概念：

是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成的人生伤残或死亡时，依法应承担的经济赔偿责任

了解雇主责任保险的内容。

　　4、公众责任保险

【掌握】公众责任保险的概念：

是公民、企事业单位、机关、团体因自身的疏忽和果实等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害儿依法承担的经济赔偿责任

了解公众责任保险的内容。

　　5、职业责任保险

【掌握】职业责任保险的概念：

是指各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成他人的当事人或其他人的人身伤害或财产损失

【掌握】职业责任保险的内容。

　　（五）信用和保证保险实务

　　1、信用保险

【掌握】信用保险的概念：

是指权利人想保险人投保债务人的信用风险的一种保险

【掌握】一般商业信用保险：

保险标的时背保证人的商业信用。

针对3-6个月短期商业信用风险，主要有：

赊销信用保险；

贷款信用保险；

个人贷款信用保险

【掌握】投资保险和出口信用保险的概念：

【掌握】出口信用保险的经营特点：

出口信用保险离不开政府；

必须全额投保；

必须实行风险评估

【掌握】出口信用保险的种类：

按保险责任起讫时间分，出运前和出运后

按出口合同的信用证分，短期和中长期。

短期180天以内

按出口信用保险的承保风险分，商业风险的信用保险和政治风险的出口信用保险

按出口合同的性质分，货物出口的和劳务输出出口的

【掌握】短期出口信用保险

【掌握】中长期出口信用保险。

　　2、保证保险

【掌握】保证保险的概念：

是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险

了解保证保险与信用保险的区别、合同保证保险、产品质量保证保险和忠诚保证保险。

　　（六）工程保险实务

　　1、工程保险概述

【掌握】工程保险的概念：

是指以各种工程项目为主要承保对象的