家庭理财规划报告书word参考模板.docx
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家庭理财规划报告书word参考模板
家庭理财规划报告书
客户:
魏先生
理财团队：
建行理财中心
理财师:
苏桂宏
完成日期:
2008-3-22
魏先生：
您好！
首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我们将尽力凭投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，建行理财中心将为您严格保密。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。
请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。
建行理财中心
苏桂宏
2008年3月22日
第一部分案例简介
第二部分家庭基本情况
1、家庭成员资料
2、近期家庭资产负债表
3、年度家庭收支表
第三部分家庭财务分析
1、财务比率分析
2、其他财务分析
第四部分理财综合需求分析
1、理财目标
2、风险评估
第五部分理财假设
第六部分理财目标资金供需分析及目标调整
第七部分理财规划建议
1、家庭财务安全规划
2、女儿大学教育金规划
3、赡养双亲规划
4、购房规划
5、购车规划
6、创业基金规划
7、投资规划
第八部分敏感度分析
第九部分风险揭示
第十部分理财规划方案实施及修正
1、理财规划方案实施
2、理财规划方案修正
第一部分：
案例简介
魏先生今年38岁，事业小有成就，是公司的中层技术干部，月收入5000元，年底奖金2万元。
他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。
魏先生父母在农村，无收入，爱人父母是洛阳市区退休工人。
魏先生家现有住房80平米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。
魏先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接到身边照顾。
今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。
近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，魏先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。
第二部分：
家庭基本情况
一、家庭成员资料
家庭成员
姓名
年龄
职业
父亲
魏先生
38岁
公司中层
母亲
魏太太
38岁
公司会计
女儿
初三学生
双方父母
二、近期家庭资产负债表
资产
负债
现金及活期存款
信用卡贷款余额
预付保险费
消费贷款余额
定期存款
10
汽车贷款余额
债券
房屋贷款余额
债券基金
其他
股票及股票基金
15
汽车及家电
房地产投资
自用房地产
16
资产总计
（1）
41
负债总计
（2）
净资产
（1）-
（2）
41
三、年度家庭收支表
收入
支出
本人工资收入
6
基本生活费开销
1.8
配偶工资收入
1.8
父母赡养费
0
年终奖
2
子女教育费
0.1
资产生息收入
0.2
保费支出
0
非定期休闲大额支出
0
收入合计
10
支出合计
1.9
节余
8.1
注：
资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息
第三部分：
家庭财务分析
一、家庭财务比率：
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
备注
负债比率
总负债/总资产
0
20%-60%
无负债
流动性比例
流动性资产/每月支出
0
3-6
净资产偿付比例
净资产/总资产
100%
30%-60%
净储蓄率
净储蓄/总收入
81%
20-60%
从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。
因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
二、其他财务分析
保障缺失：
作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足好魏先生的保障需求。
魏先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，魏先生需要另外为父母准备医疗资金；魏太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。
财务目标优先性：
由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为魏先生父母准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期：
处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。
第四部分：
综合理财需求分析
一、魏先生的理财目标
目标顺序
目标内容
距今年限
所需金额现值/年
持续年数
总计（现值）
1
子女教育
中学
0
1000
4
4000
大学
4
10000
4
40000
1
赡养老人
0
8000
20
160000
1
购房
0
20
280000
2
购车
2
0
100000
3
创业基金
尽快
0
500000
注：
在三种方案购房中按照目前我国人均住房标准计算，魏先生一家5口140平米基本能够满足需求;且由于目前140平米以下契税减半征收，暂按照购买140平米方案考虑，在下面的资金供求分析及目标调整中将加以验证。
二、魏先生的风险评估
1、风险承受能力分析（客观因素）
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
38
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分
37
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
8
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
4
投资知识
专业人士
财金类毕业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
67
从测算结果来看魏先生风险承受能力中等偏上。
2、风险偏好分析（主观因素）
从投资组合来看，魏先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。
综上所述，魏先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。
根据目前中国经济发展状况，结合魏先生自身情况，建议魏先生的投资组合重点以基金为主。
第五部分：
理财假设（根据洛阳市目前市场平均水平得出）
人均月生活费支出＝6000元/年
收入增长率＝4%
投资报酬率＝8.2%
通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%
20年公积金贷款利率＝6%
当前高中学费水平为1000元/年，
当前大学学费水平为10000元/年
学费增长率＝5%
魏太太今年38岁
魏先生父母余寿20年
魏先生父母赡养费标准为8000元/年
魏先生夫妻预计55岁同时退休，
二手房房价＝2000元/平米
售后回租租金＝8000元/年
第六部分：
魏先生理财目标资金供需分析及调整
一、资金需求分析
理财目标
优先
顺序
几年后开始
预估每年费用
持续
年限
需求现值总和（不考虑时间价值）
生活支出
1
0
18000
17
306000
女儿中学教育
1
0
1000
4
4000
女儿大学教育
1
0
10000
4
40000
父母赡养费
1
0
11000
20
220000
购房
1
0
14000
20
280000
购车
2
0
100000
1
100000
保险
2
0
10000
20
200000
创业基金
3
0
500000
5
500000
需求值总计
1650000
二、资金供给分析
理财资源
现值流入
持续年限
供给现值总和（不考虑时间价值）
现有生息资产
250000
1
250000
家庭税后收入
100000
17
1700000
供给值总计
1950000
三、理财目标的调整
上述计算，魏先生在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%，可以达成各项理财目标。
同时通过资金的供需分析，考虑到尽快实现创业基金的筹集，魏先生选择购买140平米住房的方案合适。
第七部分：
理财规划建议
一、家庭财务安全规划
1、紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。
2、家庭保险规划
家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。
魏先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦魏先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。
所需保险金额按照遗族需要法计算如下：
单位：
人民币元
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶
配偶当前年龄
38
38
当前的家庭生活费用
19000
19000
减少个人支出后之家庭费用
13000
13000
家庭未来生活费准备年数
20
20
家庭未来支出的年金现值
176674.2425
176674.2425
当前上大学4年学费支出
40000
40000
未成年子女数
1
1
应备子女教育支出
40000
40000
家庭房贷余额及其他负债
196000
196000
丧葬最终支出当前水平
10000
10000
家庭生息资产
250000
250000
遗属需要法应有的寿险保额
172674.2425
172674.2425
保额调整分
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