推荐信贷审查工作不足word范文 17页Word文档下载推荐.docx
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四、营销方面。
客户经理要成为市场营销的能手。
201X年我要结合实际工作学习一下市场营销学的基本知识，又要积极参与实践，配合部门经理开拓临清和高唐的业务，为公司争取一批优质的客户。
在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，同时配合好领导的工作，与全体同事一起，团结一致，为公司经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献。
以上是我的工作总结和计划，请领导批评指正。
篇二：
信贷业务审查要点
为规范我公司信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策、信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性要求。
本审查要点仅属于指导性规范，不具备信贷制度的效力，但由于其为信贷有关制度的细化和具体运用，可作为信贷业务审查工作中应遵循的一般原则和内容。
一、信贷资料完整性审查市场业务部门对提交上报审批部或风险控制部（以下简称“审批部门”）审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。
审批部门对市场部门移交的信贷资料与交接清单逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。
信贷资料主要包括：
（一）申请人基础资料
1、法人客户：
1）企业提供资料：
企业法人营业执照。
审核是否参加上一年度年度年检，贷款期间能否覆盖经营有效期，所申请贷款用途是否符合经营范围要求，公司类型是否具备独立法人资格，对照章程、验资报告验证股东数量是否符合公司法规定。
验证注册资金与验资报告、财务报
表中“实收资本”是否一致，如验资报告、财务报表中反映增资，须相应变更手续，
组织机构代码证。
审核是否参加上一年度年度年检，用组织机构代码登陆人民银行征信系统“组织机构代码查询平台”核查法人身份。
登陆号可向信贷管理部申请。
税务登记证。
包括国税及地税登记证明，审核是否照章纳税，通过上一年度年检。
可通过报表及相关税率验证。
组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明（含法定代表人合法有效的个人身份证明及公民身份核查证明）、经公证部门公证的法定代表人授权委托书（经授权办理，履行签字手续的）。
2）经登记机关核准备案的企（事）业章程、验资证明。
公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会或股东会同意的决议或授权书。
3）贷款卡、开户许可证。
4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、资质等级证书、收费许可证等；
按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。
5）客户公章与法定代表人、主要股东或授权代理人的签字样本。
6）近三年度财务报告和近期财务报告（财务报告包括
会计报表、会计报表附注、财务情况说明书和审计报告）。
7）客户及关联企业及个人《征信系统查询授权书》及信用报告
8）申请借款的书面报告，并根据公司章程规定,出具股东（大）会或董事会同意申请办理信贷业务的决议。
2、个人客户：
1）借款申请人合法有效的身份证明（居民身份证、户口薄）。
2）借款申请人婚姻证明。
3）借款申请人及配偶的身份核查证明。
4）借款申请人及配偶《征信系统查询授权书》及信用报告。
5）个人借款申请书。
（二）担保资料
1、保证担保：
1）保证人为企（事）业法人的，除提供与法人客户借款申请人基础资料
（1）--（7）相同的信贷资料外，还须按照公司章程出具同意承担连带责任保证担保的合法有效的证明文件（董事会或股东会决议、贷款担保承诺书）。
2）保证人为自然人的，除提供与个人客户借款申请人基础资料
（1）--（4）相同的信贷资料外，还须出具同意承担连带责任保证担保的贷款担保承诺书。
2、抵押担保：
1）有处分权人同意抵押的合法有效证明文件。
以第三方企（事）业法人财产设臵抵押的，抵押人除提供与法人客户借款申请人基础资料
（1）--（7）相同的信贷资料外，还须按照公司章程出具同意抵押担保的董事会或股东会决议及承诺书；
以第三方个人财产设臵抵押的，需提供抵押人及财产共有人的合法有效身份证明（居民身份证、户口薄）和婚姻证明。
2）抵押物产权证明。
3）抵押物价值确认文件或评估报告。
（三）单项业务相关资料
1）流动资金贷款：
与借款用途相符的购销合同；
环境保护部门的审批文件等。
2）中长期项目贷款：
项目建议书、可行性研究报告、项目扩建设计或实施方案、纳入年度固定资产投资计划等有关批文；
项目环境保护批文；
涉及土地征用、城市规划、工程报建等方面的项目，需提供有关方面的批准文件或证明材料；
项目开工前期准备工作完成情况。
3）房地产开发项目贷款：
立项批文、项目可行性研究报告及批复；
土地使用权出让（转让）合同；
土地出让金缴款凭证或转让费用凭证；
《国有土地使用权证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《建筑工程施工许可证》。
二、申请人基本情况审查
审批部门依照法律法规、信贷管理制度，审查市场业务部门报送的信贷业务调查报告和申请人基础资料，确认申请人主体资格、借款用途、申请程序合法并符合我公司规定。
（一）申请人主体资格合法性审查
1、合法主体必备的证明文件
1）企业法人：
《企业法人营业执照》、法定代表人身份证明、《税务登记证明》、《组织机构代码证》、《贷款卡》等有权部门出具的证明文件。
上述文件正、副均为原件，有同等法律效力；
复印件与原件核对后，由客户经理加盖印章可作为证明文件；
法定代表人身份证明书上记载的姓名应与营业执照上的记载相符。
2）事业法人：
事业法人登记证书。
不许登记的事业法人应提供事业法人成立证明文件。
其他要求同企业法人。
3）其他经济组织：
《营业执照》。
2、主体资格合法性审查须注意的几个问题
1）《法人营业执照》或《营业执照》、组织机构代码证、贷款卡应当在主管部门规定的期限内进行年检。
被吊销、注销、声明作废的《法人营业执照》或《营业执照》，不能作为有效的主体资格证明。
2）法人情况发生变更的，应当依法办理变更登记手续。
3）申请的借款用途应当符合法律和政策规定，不得侵
篇三：
信贷审批心得体会
信贷工作心得体会
中国
邮政储蓄银行信贷工作心得体会
踏入信贷工作岗位
已将近半年了，通过对信贷业务培训学习和同事们的业务指导，逐渐摸索了和熟悉了信贷业
务，在实际工作过程中也感触颇深，主要有以下几个方面：
一、积极转变观念，
敢于面对新岗位的挑战。
面对一个全新的岗
位，如何开展好我行的信贷业务是我急需解决的问题。
储蓄柜员基本上是柜面营销，而信贷
员需要及时将信贷信息进行宣传，到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查
掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。
根据新岗位的特点我框定了我的工
作思路五部曲：
及时学习掌握信贷信息；
分析目标客户群；
对筛选出的目标客户及时上门宣
传；
做好贷前、贷中、贷后的相关工作；
确保还款时段的前面跟踪。
通过一段时间的努力，
我的业务逐渐熟悉，办理业务的速度是全行最快的，客户群体也越来越多，信贷业务走上了
快速发展道路。
二、加强学习，努
力提高个人素质。
我深知学习的重要
性。
自从工作后，在业余时间我及时报考银行从业的各门业考试。
在自我的学习提高的同时，
也帮助新进员工快速的进入工作状态，耐心的辅导，从而促使信贷新人更好更快的适应新岗
位。
三、克服困难，敢
于吃苦，才能保证信贷业务的全面发展。
邮储小额贷款如何
融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。
工商户、养殖户、种植户是我们信贷的主
要客户群体，特别是养
殖户和种植户这一群体大多在偏远农村，交通不便，有的地方走路要好几个小时，有的地方
环境很差，脚磨破了、腿走不动了，我们咬咬牙都坚持过来了。
四、遵守各项制度，
才能有效推动业务发展。
在谈到工作体会时
认为，好的人品是做好信贷工作的重要前提。
人品正，客户才能真正信赖你，也才能更好地
规避风险。
在办理业务中我们经常会遇到客户的请客送礼，但我们都一一回绝，做好客户的
服务工作是我们的使命，诚信、高效、廉洁的工作才能有效推动业务发展，客户群体才能逐
渐增多。
半年的信贷工作取
得了一些成绩，但深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；
我深信，在
我们全体信贷员的共同努力下，我行的信贷业务一定能高速发展，创出辉煌！
信贷审查培训班心得体会2
信贷审查培训班心得体会
201X年底，按照部
领导指示，我调岗到信贷审查处从事项目审查工作。
两年来，我先后审查了24个项目，涵盖
新农村建设、水利建设、产业化龙头企业等多个信贷品种，此外还处理了数个信贷项目变更
事项、特别授权等。
这两年对于我来说是一个飞速成长的过程，审查处浓厚的学习氛围也深
深感染着我，通过向前辈们虚心请教、与同事们深入探讨，我对项目贷款审查有了宏观的认
识，对土地类、水利、路网等行内外的政策制度有了初
步的了解。
但是相对于此前摸索着边干工作边学习，通过逐个项目的具体情况来学习相应的
制度文件，这次接受系统、全面、专业性的培训还是第一次。
下面，我就这次审查培训班的
个人体会谈几点认识：
首先，我认为这次
部内承办的审查培训班安排的课程比较务实，很切题。
不仅包括了信贷审查方面，可以说这
次的课程涵盖了整个办贷流程，邀请了行内从事多年相关工作的业务骨干，讲述了从评级授
信、贷款调查评估、贷款审查到作业监督审核四个办贷流程的重要环节。
这样的课程安排不
仅让学员学到了自己所从事工作领域的知识，也灌输了全流程办贷的信贷理念；
同时，这次
培训还邀请了四位外部授课教师，讲述了从国家宏观经济走势到企
业财务报表分析、商业银行项目贷款评估和信贷业务法律风险规范四个方面的专题。
课程安
排从宏观到微观，从讲述国内外经济环境，把好政策关到具体问题具体分析，介绍如何运用
方法论分析风险，对于我们审查人员来说，既学习了专业的财务知识，又学到了商业银行先
进的办贷经验，可谓收获颇丰。
其次，我认为培训
班邀请的授课教师经验丰富，讲课生动而不死板，对学员的启发很大。
这次培训班安排的行
内教师均为从事相关领域多年的业务骨干，曾带头或参与过行内制度办法的制定，可以说是
行内的专家；
外部教师更是在商业银行打拼数十年，
或在银行业协会作为资深研究员，无论实战经验还是理论知识都异常丰富的专家学者。
听了
他们的课后，我感觉启发很大，很多课题是值得我们审查人员深思的。
比如从我自身来讲，
通过这次培训，我不仅了解了在审查贷款项目前，评级授信的大致方法和发挥的作用；
也是
头一次从客户部门调查评估的角度来考虑制度办法制订的出发点，站在博弈另一方的位置，
换个视角看问题，能够发现自己在平日审查时犯得“想当然”错误和忽略实际而陷入空谈理
论的误区，警示我以后在审查项目时要考虑到地方政府和借款人实际操作的桎梏，仔细研究
不同制度办法间的差异，把好审查合规关；
另外，在审查制订贷款方案时，尤其是在把握贷
前条件上，要严谨表述，比如土地亩数、落实的证件等一定要表述准确、齐全，以便作业监
督在审核贷款条件时能够把握到位。
而听了王小广博士
关于中国经济形势的论述以及新政府班子的执政理念，工商银行朱毓琼总经理关于商业银行
如何把握土地类贷款和房地产贷款后，我作为一名农发行的信贷人员，也深深为我行的土地
类贷款所担忧。
目前，中国的经济增长速度在逐年下降，预期几年内还将继续下滑，专家判
断中国经济将继续调整，进入一段低迷紊乱时期。
而国家对房地产开发执行的宏观调控愈演
愈烈，房地产项目银行融资难度加大，各地方土地市场越
发紧缺，政府土地财政也将到达一个瓶颈。
近几年，我行迅速膨胀的贷款余额90%来源于新
农村类贷款，可预见的以土地作为还款来源的现象不会一直持续下去，我行也应极力拓展其
他贷款业务类型，逐步缩减融资平台承贷以及以土地作为主要还款来源的贷款项目。
再次，作为一名培
训班学员，我提几点建议。
一是希望常态化这种审查专题性的培训班。
建议每年部里的学习
计划都安排以信贷审查为专题的培训，由于国家政策制度的修订比较频繁，行内制度变动性
也较大，还是应该多安排审查人员的学习和交流机会；
二是建议培训班能够更贴合实际业务。
这次培训总的来讲比较务实，但其中有部分内容过于专业细致，比如由商业银行的高管人员
介绍土储类贷款，土地政策未必比我行从事多年调查、审查的专职人员了解的透彻，又如法
律风险规范稍作了解就好，因为教授的还是偏于法律合规部的工作范围，却安排了一整天的
时间学习，比重是否过大等；
三是建议授课老师能够更多的运用案例分析，这样对于新员工
来说更容易接受，而不是只讲政策和理论分析，学员没有感性认识。
总之，还是很感谢
部里能够给我这次和部里从事各信贷业务的同事以及分行的审查业务骨干一次交流学习的机
会。
从平日一成不变的审查工作中走出来，对信贷业务进行了一次系统、全面
的梳理，也督促我及时“照镜子”，查找工作中的不足，激励我不断学习探索，通过工作积累
逐渐提升业务能力。
贷款管理心得体会
贷款
管理心得体会
（李阳唯金融
12021080712216）
经过四天的贷款管
理的学习，认识到贷前管理是我国银行信贷管理的重要环节之一，由于在信贷经营中存在的
惯性思维和做法，当前的贷款管理工作仍然存在着许多问题。
在《商业银行授信工作尽职指
引》中，已将贷前管理问题和授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分
说明加强贷前管理的重要性。
因此，我们要更加认真的学习贷款管理课程。
贷款管理一共分为
九章，分别为：
银行信贷概述，贷款申请受理和贷前调查，贷款分析
（一），贷款分析
（二），贷款担保分析，贷款审查，个人客户贷款，贷款合同与发放管理。
同时，我们还学习
了信贷政策法规，中国银行信贷业务手册，以及完成了一次贷款管理测试，一次保险实训，
一次小组作业——贷款管理报告。
经过以上内容的学习，对银行信贷有了更加准确的了解。
在这一周时间里，
我们学习了贷款通则，即为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安
全，提高贷款使用的整体效益。
促进社会经济（来自:
:
信贷审查工作不足）的持续发展，根据《中华人民共和国商业银行
法》等有关法律规定，制定本通则，自1996年8月1日起施行。
同时，我们还学习了担保
法。
担保法即中华人民共和国担保法。
担保法是为促进资金融通和商品流通，保障债权的实
现，发展社会主义市场经济，制定的法律。
还有物权法。
物权
法的内容是调整有形财产支配关系的法律，是对财产进行占有、使用、收益和处分的最基本
准则，是民法典的重要组成部分。
调整无形财产关系的法律主要有合同法、商标法、专利法、
著作权法等法律。
所谓物权指自然人、法人直接支配不动产或者动产的权利，包括所有权、
用益物权和担保物权。
物权是一种重要的财产权，与债权、知识产权等其他财产权不同，物
权的客体主要是动产和不动产。
不动产指土地以及建筑物等土地附着物；
动产指不动产以外
的物，包括能够为人力所控制的电、气、光波、磁波等物。
整部物权法都与每个人的生产生
活息息相关。
物权法是构筑国家经济社会发展和人民幸福生活坚实法制根基的重要法律。
它
与我们的生活息息相关。
所以学好物权法，对日后的生活有相当的好处。
物权法鼓励每一个
人都不断地创造财富，可以使国家更富强。
相信随着我国法律制度的完善，司法公正读的提
升，我们公民个人法律意识的提升，我们中国的未来蓝图会越来越宏伟。
在第一章银行信贷
概述中学习到广义的银行信贷为银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。
狭义的银行信贷为银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用
证、减免交易保证金、信贷承诺等。
在第二章中学习到
借款人的权利有自主申请、有权按合同约定提取和使用全部贷款；
有权拒绝借款合同以外的
附加条件；
有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；
在征得贷款人同意后，
有权向第三人转让债务。
义务有如实提供贷款人要求的资料，接受监督，按约定用途使用贷
款；
应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；
将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得
贷款人的同意；
有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。
在第三章中学习到
行业风险指由于一些不确定因素的存在，导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期
结果面造成损失的可能性。
行业风险管理是在行业风险量化评价的基础上，确定一家银行授
信资产的行业布局和调整战略，并制定具体的行业授信政策。
行业信贷风险研究能够帮助银
行把握行业发展的基本规律,充分识别行业中潜伏的各种信贷风险,进而银行根据不同行业间
的差异,采取不同的信贷政策,并能确定不同行业间企业战略群体,在最大限度的规避风险的
同时,实现银行的盈利最大化。
在第四章中学习到企业财务报表的局限性有表内揭示方式提供企业经营活动信息，不完整，
历史成本计量难以反映企业现时财务状况、不能提供未来信息，货币计量制约企业无形资产
的完整反映，会计估计的存在和会计政策的选择使报表数据具有主观性，报表粉饰或舞弊导
致信息失真。
在第五章中学习到
贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行发放贷款时要求借
款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
在第七章中学习到
信贷审批原则指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信
业务权限的具体规定，旨在健全的内部控制体系，增加防控风险能力，并有利于优化流程、
提高效率，实现风险收益最大化。
在第八章中学习到
个人贷款是指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
在第九章中学习到
贷款合同一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款
的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。
以上部分章节因为
课程时间有限的原因，没有在课堂上讲解。
但是，出于个人兴趣爱好，通过课后对姚老师ppt
课件的整理学习了以上知识。
对上述内容进行了再次的梳理和了解。
在我们小组合作中，我
主要负责结合课上所学内容做财务分析工作，李楠做了借款人基本情况，朱仕青主要做借款
人生产经营及经济效益情况李婕主要做借款人与银行的关系、对流动资金贷款的必要性。
经过这次贷款管理
的实践课学习，认识到贷款管理是十分必要的。
希望以后可以在工作中得以实践！
通过紧张
有序的学习，交流、讨论等方式对这次课程——贷款管理有了全新的认识，对之前的一些疑
惑和迷茫有了深刻的答案。
这次实践课程让我难忘，不仅使我更系统的把握新课程，专题学
习，小组互相讨论，集众师之见，使我的眼界得以开阔，并且对于专业知识和技能的获得有
重大的突破和认识。
这节课不仅仅在于教会我银行信贷的管理工作，更在于通过这门课程，
让我们知道如何去管理财富，如何更好的进行风险管理。
篇四：
信贷业务交流心得体会
xx
学习信贷业务心得体会
5月25日，我行一
行27人赴xx学习信贷业务发展的先进经验，经过与xx行领导、销售主管、信贷员等多层次
的交流，感触颇深，收获也较大。
主要体会有以下几点：
一、管理者的业务
能力强和工作作风硬。
通过和对方销售主管交流，深深感到其业务知识的扎实、工作作风踏
实、特别敬业。
销售主管业务能力决定着销售团队业务扩张能力。
相比之下，我们是重视信
贷，但真正学信贷、懂信贷做的不到位，给信贷员技术支撑不到位，经验指导不到位。
如何
抓营销、谈发展、控风险。
xx行商务贷款从去年下半年201X万到目前8640万的规模，是跟
他们有个有力的业务指导有直接关系，而我们的业务存在各种各样的问题，一次通过率为零，
并且审查审批环节存在多次退回的现象，业务办理时间过长，严重影响了我行业务办理效率
及发展速度。
小额贷款存在同样的问题，如何判断客户的经营能力还款意愿对信贷员来说存
在同样的困惑，从我行目前的表面现象来看，是客户源少，常常出现断户现象，但深层次的
原因应该是判断客户不准，往往做法是没户就加大宣传-客户来申请-调查判断不准-否决-被
否客户宣传等形成不良循环，管理层在这个环节的指导缺失是造成客户较少的主要原因。
另
外，管理层的务实的工作作风给我留下了深刻印象，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上，
多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握
一手资料，及时解决业务发展存在的困难。
这一点也是我们亟待改变的。
二、重视信贷队伍
建设，强化信贷管理。
xx行在行内广泛树立信贷第一重点业务的优势地位，抽调精干力量充
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