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现在知道这２种还款方式的人几乎都认为选择等额本金划算，因为选择等额本息，多支付了利息，而等额本金则少支付利息，而且认为一旦提前还贷时，会发现等额本息的还款，前期还的钱大部分是利息，而不是本金，因此会觉得吃亏不
少。
总体来看，等额本息是会比等额本金多付一点利息。
。
但前提是贷足了年限。
看似银行都收回了利息，但实际上，
等额本金还款法随着本金的递减，银行可以加速还款，尽快回笼了资金，降低经营成本在这一点上是有利于风险系数的
降低。
在实际操作过程中，等额本息更利于借款人的掌握，方便还款。
事实上，大部分借款人在进行比较后，还是选择了等额本息方式，因为这种方式月还款额固定，便于记忆，还款压力均衡，实际上与等额本金差别不大。
因为这些借款人也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单的说，就是等额本息还款方式由于自己占用了银行的本金时间较长，自己就要多支付利息；
等额本金还款方式占用银行本金的时间较短，利息也就自然减少了，并不存在自己吃亏，
而银行赚取更多利息的问题。
实质上，２种还款方式是一致的，没有优劣之分。
只是在需
求不同时，才有了不同的选择。
因为等额本息还款方式还款压力均衡但需多支付利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降，生活负担日益加
重，并且无打算提前还款的人群。
而等额本金还款法，由于借款人本金归还较快，利息就可以
少付，但前期还款额度大，因为适用当前收入较高者，或预计不久将来收入大幅度增长，准备提前还款人群，则较为有
利。
【想要提前还贷的TX进来看看】
一、有两类人不适合提前还房贷
■还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者：
房贷期已过一半以上的等额本息贷款人，此时一半以上甚至80%以上的利息已经还完，所剩还款项主要是本金，提前还贷意义不大；
此外，一旦提前还贷，那么再需要向银行借款，相对就较困难了;
■有多渠道投资的房贷人，投资收益高于银行利息：
在提前还款前，还贷人最好考虑近期是否存在投资计划。
不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又再去贷款投资或经营。
事实上，经营性贷款利率要比房贷高得多。
如果投资项目收益能超过房贷利率，就应该考虑投资;
二、提前还贷三大注意事项
■询问银行各家银行对于提前还贷的规定是不一致的，所以
消费者在决定提前还贷前要弄清贷款银行的操作流程，是否需要交违约金等。
（注：
各家银行提前还款，一定要提前咨询、预约还款时间）
■办理退保
■把握还款时机对于采取等额本息还款法的消费者来说，月供的组成包括本金和利息，对于贷款者来说，在贷款期限的1／3－1／2年限中，偿还月供中利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。
因此，如果贷15年，已偿还6年，此时就没太大必要提前还款。
消费者可以把多余钱投入到基金、股票或其他投资产品中来升值;
三、提前还贷的方式
■提前还贷方式有讲究
提前还贷一般有两大类方式：
第一类是将所剩贷款一次性全部提前还清；
第二类是提前还一部分贷款。
具体而言，第二类提前还款方式还分4种不同的还法，分别为：
①.提前还款一部分，选择月供不变，但缩短还款期限；
②.部分提前还款，减少月供，但还款期限不变；
③.部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限；
④.部分提前还款，增加
月供，缩短还款期限。
这4种不同的还贷法效果不同;
■提前还贷先和银行沟通
提前还贷方式中，只有缩短贷款期限才是节省利息的关键因素。
因此，购房人提前还贷时，要根据自己的情况尽量缩短还款年限。
另外，目前，省城多家银行对提前还贷有限制性规定，有的设置了提前还贷的最低额度，有的还收取违约金。
为此，银行人士提醒，如果客户想在年底提前还贷，最好与银行沟通，确定是否需要提前预约，以避免出现不必要的利息支出
篇二：
“等额本金”又叫“递减还款法”，每月本金保持相同，利息不同，前提还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。
看似银行都收回了利息，但实际上，等额本金还款法随着本金的递减，银行可以加速还款，尽快
回笼了资金，降低经营成本在这一点上是有利于风险系数的
而等额本金还款法，由于借款人本金归还较快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因为适用当前收入较高者，或预
计不久将来收入大幅度增长，准备提前还款人群，则较为有
■询问银行各家银行对于提前还贷的规定是不一致的，所以消费者在决定提前还贷前要弄清贷款银行的操作流程，是否
需要交违约金等。
④.部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。
另外，目前，省城多家银行对提前还贷有限制性规定，有的设臵了提前还贷的最低额度，有的还收取违约金。
篇三：
你不知道的房贷真相欠得越多越久赚得越多等额本息or等额本金
你不知道的房贷真相欠得越多越久赚得越多
第一财经首席评201X-08-1108:
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我们总结一下，房产规划在我们理财生涯中的合理安排：
一、全款买还是贷款买，贷款多少合适?
这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。
建议：
贷款买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。
如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是不是很人性化。
公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。
贷款，个人建议就按照最低要求付的首付款来贷就ok，后面在具体分析到。
二、如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？
先来举个例子：
地点坐标：
北京，首付30%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：
4.05%商业贷款：
6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。
很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。
但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。
1
按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的
提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？
自由选择权在你们手上哦。
三、等额本息or等额本金
首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。
等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，上图大家应该也看到了。
所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。
但是，真的是这样吗？
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。
也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。
之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。
借的本金多，要还的利息就多；
借的本金少，要还的利息就少。
举个例子：
如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。
1.假设等额本金，则月还款本金为：
100万/240个月，即每月为4167元；
（1）第一个月还款利息为：
100万*0.5125%=5125元，则第一个月的实际还款额为4167+5125=9625元。
（2）第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：
995833*0.5125%=5103.64元，则第二个月的实际还款额为4167+5103.64=9270.64元
以此类推
2
等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。
2.如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额（含本、息）为7251.12元。
（1）第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元；
（2）第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2126.12=997873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元
等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。
通过上面的计算，是不是可以看出：
两种不同的还款方式，都是公平的。
不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。
等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。
其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。
你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；
如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。
等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；
等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。
借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的，个人比较偏好等额本息，投资收益大于银行利息，就是划算的，所以相当于在利用银行钱做投资了。
另外：
如果网贷款平台，等额本息还款，对于投资者来说，实际的收益又是怎样的呢？
用10000元投资一个12个月的项目，年化收益12%，一年后你的本息合计有多少？
一年后回款10661，实际年
3
化6.61%，而目前我们多多智富平台一个月的项目就年化率高达16%了，每月复投收益倍增，基价值远远高于6.15%的商业贷款。
结论：
建议选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。
随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。
四、哪类人适合提前还款vs不用提前还款
提前还款三类人：
1.传统保守党：
钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。
2.不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。
3.这一类是高人哦，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，请注意，请抱大腿，土豪，带多多君一块玩吧。
建议不用提前还款的类型：
1.公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%，余额宝的投资你就已经平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。
2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了哦。
等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。
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最后说上一句，其实思路很简单，找到年利率大于4.05%，6.15%的投资产品就ok啦，你就在用银行的钱挣钱。
现在的经济大环境，是降息通道，借的钱越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。
总结：
首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。
为什么？
因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。
你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。
也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。
等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。
很多人买房一开始就是借了债的，很多人一开始的压力都非常大。
这个时候，能减轻一点是一点。
更重要的是，现在中经济学家和政府官员都相信“通胀比通缩好”。
所以，美国量化宽松，欧洲日本量化宽松，中国也是。
所以，负利率有可能长期存在。
用等额本息还款你现在一个月还3000，30年之后还是还3000；
等额本金现在一个月还4500，30年后还1000。
可是，现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。
现在每个月月供多1500，可能会让很多人吃不消。
30年之后每个月少了201X块钱，可能只够吃个早餐了。
时间值钱呀！
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