最新互联网金融理论与实务 复习思考题答案文档格式.docx
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互联网金融未来面临的机会主要有行业信息共享及与传统金融相融合；
面临的威胁主要有规模逐渐扩大，竞争日益激烈、监管不足，法律不完善，容易触及法律红线、利率市场化使得市场利差缩小等。
第2章复习思考题及答案
1、什么是网络贷款？
网贷，又称P2P网络借款。
P2P是英文peertopeer的缩写，意即“个人对个人”，点对点信贷，国内又称为“人人贷”。
P2P网络贷款是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷。
一般来说，是由P2P网贷平台作为中介机构或平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。
借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;
借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。
2、简述网络贷款的几种模式。
（1）纯线上的网络借贷
（2）线上+线下——中国本土化模型
（3）担保公司担保模式
（4）风险准备金担保
（5）抵押担保模式
（6）保险公司担保模式
（7）P2P+票据理财合作
3、网络贷款的流程。
（1）.借款人角度
第一步：
寻找合适的借贷平台
第二步：
注册/登录
第三步：
验证个人基础信息
第四步：
按时还款
（2）.投资人角度
选择合适的投资平台
注册账户
通过认证
设置相关的银行卡信息和交易密码
第五步：
充值
第六步：
投标
第七步：
提现及撤资
4、《指导意见》有什么影响？
P2P平台在互联网金融领域仅仅承担一个中介角色，仅仅承担信用认定、信息匹配、利率制定以及法律文本起草的责任，不仅不能介入借贷交易，也不能替出借人分担借款人的信用风险，借贷违约的风险全部由出借人自己承担。
相当于网络贷款基本法的地位。
5、网贷企业的盈利模式？
网贷平台定位于信息中介，赚取服务费，其主要收入来源于两方面:
主营业务收入和辅助业务收入。
主营业务收入有对借贷主体收取的会员费、对借款方收取的提现手续费，这是平台作为信息中介的正常业务收入。
辅助经营业务收入一般有，对借款方收取项目考察费和项目分析师的分析费，对投资人收取项目分析保障费以及一些增值服务费。
第3章复习思考题及答案
1、什么是众筹？
众筹的特征包括哪些内容？
翻译自国外crowdfunding一词，即大众筹资或群众筹资，香港译作「群众集资」，台湾译作「群众募资」。
由发起人、跟投人、平台构成。
具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征，是指一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。
一般来说，众筹具有以下的一些特征。
（1）低门槛：
无论身份、地位、职业、年龄、性别，只要有想法有创造能力都可以发起项目。
（2）多样性：
众筹的方向具有多样性，在国内的众筹网站上的项目类别包括设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏、摄影等。
（3）依靠大众力量：
支持者通常是普通的草根民众，而非公司、企业或是风险投资人。
（4）注重创意：
发起人必须先将自己的创意（设计图、成品、策划等）达到可展示的程度，才能通过平台的审核，而不单单是一个概念或者一个点子，要有可操作性。
2、众筹的四种不同形式都有哪些？
各自有什么特征？
（1）回报型众筹又称奖励式众筹或者预购式众筹，是指项目发起人在筹集款项时，投资人可能获得非金融性奖励作为回报。
（2）股权众筹是指融资者借助互联网上的众筹平台，将其准备创办或已经创办的企业或项目信息向投资者展示，吸引投资者加入，并以股权的形式回馈投资者的融资模式。
（3）债务型众筹，也叫借贷型众筹或贷款型众筹。
以获取更多的经济价值为目标，回报以资金形式体现。
（4）募捐型众筹也叫公益型众筹，是众筹的一种模式，和债券众筹、股权众筹不相同的是，募捐型众筹是一种不计回报的众筹。
募捐型众筹主要用于公益事业领域，募捐型众筹模式下支持者对某个项目的出资支持更多表现的是重在参与的属性或精神层面的收获，支持者几乎不会在乎自己的出资最终能得到多少回报，他们的出资行为带有明显的捐赠和帮助的公益性质。
3、众筹商业模式主体包括哪些？
项目发起人、众筹平台、项目支持者
4、众筹融资模式的运作流程是什么？
我国众筹融资模式的运作流程分为三阶段:
项目准备、项目融资和项目经营。
项目准备阶段是整个众筹融资的孕育期，即项目在众筹平台对外展示并筹资之前的准备工作期，具体包括发起人的项目申请和众筹平台的项目审核，只有通过审核的项目才能进入下一阶段；
项目融资阶段是整个众筹融资的筹资期，即从项目展示到收获筹资的整个融资过程，具体包括项目展示、项目评估、项目支持、筹资管理、收获佣金、收获筹资;
项目经营阶段是整个众筹融资的经营期，即筹资结束后开始项目经营到项目成果分配的全过程，具体包括项目经营、项目监管、成果分配、收获回报。
5、股权众筹的运作流程是什么？
目前公开资料披露的股权众筹典型流程是：
1项目筛选→2创业者约谈→3确定领投人→4引进跟投人→5签订投资框架协议→6设立有限合伙企业（或其他投资形式）→7注册公司→8工商登记/变更/增资→9签订正式投资协议→10投后管理→11退出。
6、股权众筹的盈利模式是什么？
目前市场上主流的收费模式有三种。
（1）中介费/佣金模式。
这是现阶段股权众筹平台最普遍的收费模式之一，在项目融资成功后，平台向融资者收取一定比例的成交中介费，或称为佣金、手续费等，通常是融资额的3%-5%不等，视各家平台实际情况而定，没有固定比例。
（2）股权回报模式。
股权回报模式即股权众筹平台获得在平台上成功融资项目的部分股权作为回报。
有的股权众筹平台除收取融资顾问费以外，还要求获得融资项目的部分股权，也有平台仅仅只获取股权回报，而不收取其他中介费用。
（3）增值服务费模式。
增值服务费模式即股权众筹平台为众筹融资方提供创业孵化、财务、法务等在内的各项创业增值服务，并对这部分增值创业服务收取费用的模式。
第4章复习思考题及答案
1、什么是第三方支付？
第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
2、我国第三方支付市场发展现状是什么样的，都面临哪些风险？
我国第三方支付的发展现状为：
用户群数量庞大，业务量持续增加；
市场参与者众多，交易规模发展较快；
移动互联网支付占较大比例；
第三方支付刺激支付创新。
我国第三方支付面临的风险主要包括安全技术风险、流动性风险、用户道德风险和法律风险。
3、第三方支付运营模式有哪些？
第三方支付的运营模式可以归为两大类，一类是以快钱为典型代表的独立第三方支付模式；
另一类就是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站，提供担保功能的第三方支付模式。
4、第三方支付盈利模式有哪些？
第三方支付的盈利模式主要包括广告费、手续费、服务费和沉淀资金的利息收入。
5、第三方支付的影响有哪些？
第三方支付对金融业发展态势的影响包括：
促进金融行业服务变革、蚕食银行中间业务、开创新的融资方式。
第5章复习思考题及答案
1、什么是消费金融？
消费金融的参与主体包含哪些？
消费金融指金融机构向不同需求层次消费者提供消费信贷，满足其消费意愿的现代金融服务方式。
金融机构与消费者是消费金融的两大参与主体。
2、消费金融呈现怎样的特点？
消费金融有两个显著特点，①贷款申请者是个人或者家庭，不是具有生产性的企业法人、具有公益性的社会团体、或者是具有宏观性的政府组织等机构。
②消费金融提供的各种贷款用于满足消费者消费目的，不是用于消费者进行个人投资、经营等。
3、什么是互联网消费金融？
互联网消费金融的产业链包含哪几部分？
互联网消费金融是指银行、消费金融公司或互联网企业等市场主体出资成立的非存款性借贷公司，以互联网技术和信息通信技术为工具，以满足个人或家庭对除房屋和汽车之外的其他商品和服务消费需求为目的，向其出借资金并分期偿还的信用活动。
完整的互联网消费金融产业链包括上游的资金供给方、消费金融核心圈及下游的催收方或坏账收购方，其中消费金融核心圈又包括消费金融服务提供商、零售商、消费者和征信/评级机构四部分组成。
4、互联网消费金融与传统消费金融相比，有哪些不同？
互联网消费金融与传统消费金融主要区别有：
客户获取成本低、产品设计更加场景化、风险管控更加技术化。
5、互联网消费金融有哪几种模式？
主要包括电商平台消费金融模式、P2P网贷消费金融模式、大学生消费分期平台模式。
6、互联网消费金融未来有怎样的发展趋势？
主要的发展趋势有：
P2P平台进军消费金融的主要优势，P2P平台进军消费金融的不足，旅游消费金融成市场新的爆发点，医疗消费金融会成为医保的一种补充，教育消费金融正在培训、留学领域兴起，农村消费金融即将成为下一个风口，房产消费金融一片红海，汽车消费金融需要突破4S店这道屏障
第6章复习思考题及答案
1、请论述互联网金融理财对传统金融有哪些冲击？
（1）互联网金融的发展加速金融托媒。
互联网跨越时空限制的属性及社交网络几何式增长的信息传播效率极大程度地降低了传统金融体系的信息不对称问题。
越来越多的金融比价网站使金融产品的价格更加透明，让资金供求双方能更快实现匹配，逐渐从传统金融中介转向互联网平台和渠道实现匹配，削弱了银行等传统金融机构调配资金融通的属性。
加速的金融脱媒步伐势必会对银行存贷规模带来一定冲击。
（2）互联网金融重塑金融分销渠道。
加强的金融电商化趋势改变了现有金融产品分销渠道格局。
构建起的互联网和移动互联网两个新型渠道，解决了时空限制，减弱了用户对物理网点和销售人员的依赖，降低了分销成本，使人们随时转取小金额存款。
基金、余额宝等均是通过互联网渠道来承担金融分销的职能，互联网金融理财产品的诞生及应用也使得移动终端将成为个人金融的主要入口。
同时，第三方支付的发展使得支付行业成为银行和用户的直接媒介，银行逐渐趋于后台，传统金融支付体系被改变。
（3）互联网金融冲击传统货币体系。
随着互联网科技的发展，虚拟货币（如比特币、Q币）和电子货币逐渐具备了货币职能，均属于传统通货的替代品，可供消费者在线上进行购买和支付，省去了传统形式中利用现金等物理媒介进行支付，以及交易双方受到交易场所的限制。
但随着电子支付的发展和互联网金融理财产品的兴起，基础货币及货币乘数，货币流动速度会受到一定的波动，这也势必会影响流通中现金绝对量及央行的货币发行权。
2、请论述互联网金融理财成功的原因是什么？
（1）高度重视“长尾效应”，创新金融产品模式。
作为我国重要信用支撑机构，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款的机构。
活期存款利润差是银行的重要利润来源，但商业银行对活期客户的管理投入很少，加之长期以来，商业银行在金融政策的保护下，活期存款利率较低，客户的回报率受到极大影响，而互联网金融理财产品瞄准银行客户“长尾”市场，提供高回报率，使得相当一部分资金流入互联网理财产品。
（2）高度重视用户体验，创新产品营销模式。
相较于大多数传统金融公司的产品思维，互联网企业则是采取用户思维，推崇用户体验至上的理念。
加之传统银行设有最低门槛（如工行的三万底限），不可随时存取以及活期利率低，使互联网金融理财产品的低门槛，一元起存，随时存取。
此外，互联网金融理财产品在营销流程上开创互联网一站式销售模式。
所有流程操作即时生效，便捷流畅，给客户极佳的购物体验。
（3）个性化、移动化，创新私人定制化理财模式。
收入、生活水平的提高催生了个性化、多样化的理财期望，经济的发展拉动了人们不同种类的金融需求。
人们不再满足传统金融提供的同质化金融产品，而是希望有更多的投资理财组合可供选择。
加之互联网客户端从PC向手机转移，为越来越习惯足不出户办理业务的用户提供了更加便利的服务。
（4）海量信息与大数据的应用。
对于互联网金融理财产品而言，拥有众多用户、大流量的平台及大数据、云计算的支持是其成功必不可少的原因之一。
3、请简述余额宝运作过程，并指出其相对传统货币基金的创新之处。
支付宝是由阿里巴巴集团创办的第三方网上支付平台，而余额宝是支付宝为个人推出的通过余额进行基金支付的服务，把资金转入余额宝即为向基金公司等机构购买相应理财产品。
本质上看，余额宝是第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新，是一个基金直销平台，通过这个平台用户可以直接购买货币基金。
余额宝最大的创新之处，同时也是与银行传统理财产品最大的不同之处主要体现在以下方面。
（1）银行用户的存款用于基金投资，利用的是用户用于投资和保值的资金，而余额宝盘活的是用户用于消费的中转资金。
余额宝通过对传统的货币基金产品进行改良，对申购和赎回流程进行优化，传统货币基金的产品价值得到了充分挖掘和拓展。
一方面，结合了客户的生活需求，通过互联网去覆盖广大的普通用户，使货币基金的产品定位和基本功能回归了货币基金的本质；
另一方面，通过与支付宝通道对接，淘宝上可以直接将货币基金转化为现金在阿里巴巴的购物平合上使用，住传统货币基金产品自然无缝式嵌入生活中，便捷了消费者的购物需求。
（2）余额宝的创新还体现在技术创新应用上。
表面上，余额宝能够在竞争激烈的金融市场脱颖而出是因为它的低门槛、高收益等优势，而从其本质来看，余额宝更倾向于作为促进消费者消费的一款金融工具，转人余额宝的资金可以随时随地用来在阿里巴巴的购物平台上进行消费。
第7章复习思考题及答案
1、互联网金融征信的内涵是什么？
互联网金融征信的重要性是什么？
互联网金融征信的内涵仍然在《征信业管理条例》规范的范畴之内。
即包括向征信机构提供信息的活动、使用征信机构所提供的信息的活动、信息主体维护自身权益以及征信业监督管理部门依法监督管理征信业的活动等。
征信业务的内涵是市场经济条件下一种专业化的信用信息服务，对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，目的是帮助经济社会活动主体确认其交易对象的信用状况，为其判断风险提供帮助。
2、什么是征信业务？
征信业务是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活动。
3、互联网金融下征信业务的数据来源有哪些？
互联网金融下的征信数据主要有六大来源：
一是电商大数据。
二是信用卡类大数据。
三是社交网站大数据。
四是小额贷款类大数据。
五是第三方支付大数据，。
六是生活服务类网站大数据。
4、征信模型有哪些？
各有哪些优缺点？
见书
5、芝麻信用评分体系有哪些特点？
芝麻信用虽然参考了“FICO”评分模型，但是作为基于互联网用户行为数据的评估体系，芝麻信用有自己的特点。
芝麻信用的评估维度分为：
身份特质、信用历史、行为偏好、履约能力、人脉关系五个维度。
6、大数据征信与传统征信相比有哪些创新？
（1）国外征信业务的创新。
全球三大商业个人征信巨无霸即益百利（ExPerian）、艾奎法克（Equifax）和环联（TranaUnion）。
这三家巨头已经不仅仅单纯的是征信公司了，还涉及了数据相关的解决方案业务，通过对数据的增值能力，成长为全球的领袖。
例如，美国知名征信所Equilnc正利用大数据，结合全球的8000亿条企业和消费者记录，开发新的分析产品。
（2）国内征信业务的创新。
第一，专业的征信数据平台的实现。
第二，互联网企业与金融机构进军征信业。
第三，征信技术快速发展。
①全局性的信息采集内容。
大数据时代，信用信息征集范围将不断扩大，既有从电子商务等平台采集的非银行信用信息，也有政府部门和事业单位的社会公共信息。
②深层次的信息加工程度。
随着对大数据与云计算技术的应用，基于大数据扩展应用服务的公司不断崭露头角。
他们对各种结构性和非结构性的海量数据应用平集成技术实现信息集成，实现不同业务系统之间和异构数据库之间的互通互联。
③广泛化的信息应用范围。
云计算和数据挖掘等技术的将推动传统征信服务升级并扩大信用信息的应用范围。
一方面，可以拓展到金融领域的其他授信公司、担保公司、保险企业、房地产企业等。
第8章复习思考题及答案
1、什么是金融监管？
金融监管的原则包括哪些？
金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业（包括金融机构和金融业务）实施的监督管理。
原则包括：
①依法原则；
②公开、公正原则；
③效率原则；
④独立性原则；
⑤协调性原则。
2、现代金融监管体制最基本的要素包括什么？
现代金融监管体制最基本的要素包括监管的主体，监管的客体，监管的目标，监管的方法和内容。
3、适用于互联网金融的监管模式是怎样的？
除了坚持现行金融监管体系的审慎监管、机构监管等方式外，互联网金融风险防范还应该着重强化功能监管、协调监管和技术监管。
4、互联网金融风险防范和监管的重点任务主要有什么？
互联网金融风险防范和监管的重点任务主要有确保国家宏观调控效果、促进互联网金融健康发展、防范金融系统性风险、保护互联网金融消费者权益等四个方面。
5、美国、英国、新加坡互联网金融监管呈现哪些特征？
美国有完善的互联网金融监管框架及法律法规体系，并通过规范化的统一管理将风险量化，使得互联网金融监管效果显著。
英国互联网金融监管的目的明确，监管的内容更加符合互联网金融的特征。
新加坡互联网金融监管主要采用审慎的监管框架并积极披露风险信息。
6、中国互联网监管呈现怎样的特征？
中国互联网监管整体呈现法律体系滞后僵化、监管主体多元化、征信与信息安全管理落后等特征。
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