参考文档工商银行存款利率表201Xword版本 12页Word文档下载推荐.docx

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多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚洲货币》和《金融亚洲》杂志评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。

二、上市银行及中国工商银行综合分析

1.上市银行201X年年报及一季报综合分析

16家上市银行201X年归属于母公司净利润的平均增速为29.17%,从业绩驱动因素看,规模增长、息差回升和中间业务收入快速增长成为银行业绩增长的最主要动力。

16家上市银行201X年一季度归属于母公司净利润的平均增速为19.73%,比去年同期的33.23%增速出现了明显下降,增速下降的原因包括净息差上升幅度减少、中间业务收入增幅减少、成本收入比下降幅度减少和信贷成本提高等。

201X年全年16家上市银行的平均净息差为2.67%,整体上升22个基本点。

201X年第一季度,在部分贷款特别是按揭贷款重新定价的基础上,整体上市银行的平均净息差仅仅为2.65%,同比上升了11个基本点,比201X年第四季度的2.73%环比下降了8个基本点,主要原因可能主要是在负债端的付息负债成本压力上升较大,部分抵消了生息资产收益率的提高。

201X年全年上市银行继续实现了不良贷款余额的双降,但是如果从第三季度的环比情况看,上市银行201X年末的不良贷款余额比第三季度末的环比有了明显的上升;

从201X年第一季度的环比看,整体不良贷款余额继续环比增长,展望整体201X年全年,不良贷款可能都将是环比上升的情况。

201X年,整体上市银行的增长面临一定的隐忧,这些不利影响在一季报中已经得到部分的显现,因此我们适当下调了我们前期对于银行股的盈利预测。

上市银行201X年和201X年净利润同比增长为18.15%和15.73%。

如果着眼于下半年,在二季度以后,银行股增长上的担忧可能将部分被真实数据验证,比如负债端压力和资产端贷款定价能力的逐步回落和非信贷资产收益率的下降导致季度之间净息差继续环比下降、不良贷款逐步温和暴露导致信贷成本继续温和增加、银监会收费监管逐步加强导致手续费收入增速继续温和回落等等,再加上温州综合金融试验区导致的市场对于利率市场化进程加快的担忧和下半年可能的不对称降息的不利影响,我们认为下半年银行股也很难持续跑赢大盘,因此下调整体银行股评级为同比大势。

除了我们依旧认为4月中下旬和5月上旬依旧是银行股估值恢复较好的时间窗口外,下半年可能较好的时间窗口在四季度下半季度,因为此时在不考虑极端情况之下,银行股的平均市净率可能要跌至1倍左右,极端的低估值和依旧稳健增长的业绩可能会促使银行股出现估值回复行情。

主要风险点在于宏观经济超预期下滑、资产质量超预期恶化、存款保险制度、利率市场化等进程超预期。

2.中国工商银行年度报表摘要及一季报点评

中国工商银行27日晚间发布的一季报显示，工商银行一季度净利润超600亿元核心资本充足率略升。

今年一季度工行实现净利润613.72亿元，同比增长14.00%。

核心资本充足率10.15%，资本充足率13.13%，均满足监管要求。

其中，核心资本充足率较去年年底略升。

201X年第一季度,工商银行实现营业收入1310.17亿元,同比增长15.11%,其中，利息净收入继续为收入增长做出绝大部分贡献。

实现归属母公司净利润613.35亿元,同比增长14%,实现每股收益0.18元,实现每股净资产2.93元。

201X年第一季度,按照期初期末的平均余额计算,工商银行的净息差为2.54%,同比上升了4个基本点,环比基本持平,上升了1个基本点。

与大部分银行同业和行业的趋势不同,工商银行一季度依旧实现了不良贷款的双降,从

信贷成本的角度看,12年第一季度工商银行计提了101.34亿元的贷款减值准备,计算的年化的信贷成本为0.51%,比去年同期的0.42%相比同比上升了8个基本点,与去年全年的情况相比环比也上升了7个基本点,也与行业的形势类似,工商银行也在201X年一季度适当的加大了拨备的计提力度。

季度末的拨贷比为2.50%,与去年年初基本持平。

利息净收入988.16亿元，同比增长15.74%，主要是由于生息资产规模增长及净利息收益率上升。

手续费及佣金净收入286.22亿元，同比增长10.39%。

成本收入24.36%。

截至今年一季度末，工行总资产164311.96亿元，比上年末增加9543.28亿元，增长6.17%。

客户贷款及垫款总额81580.90亿元，比上年末增加3691.93亿元，增长4.74%。

其中境内分行人民币贷款增加2327.74亿元，增长3.31%。

从结构上看，公司类贷款54102.33亿元，个人贷款20372.55亿元，票据贴现1298.22亿元，境外贷款及其他5807.80亿元。

贷存款比例为63.71%。

工行总负债154082.53亿元，比上年末增加8892.08亿元，增长6.12%。

客户存款126152.81亿元，比上年末增加3540.62亿元，增长2.89%。

从结构上看，定期存款61592.69亿元，活期存款62895.49亿元，其他1664.63亿元。

按照五级贷款质量分类，不良贷款余额为728.19亿元，比上年末减少1.92亿元；

不良贷款率为0.89%，比上年末下降0.05个百分点；

拨备覆盖率为280.88%，比上年末提高13.96个百分点；

贷款拨备率为2.51%。

净利息收益率上升已在预料之中。

工行行长杨凯生数月前在年报发布会上预计，工行现有贷款中有七成今年要重新定价，其定价依据去年升息期间基准利率的标准，因此贷款收益会保持增加。

同时，有36.8%的存款今年面临重新定价，但是重新定价的存款中有八成都是一年期以下存款。

因此，今年的净息差水平能保持稳定并且有所上升。

三、财务指标分析

1.盈利能力方面

工商银行公布的201X年年报显示，按照国际财务报告准则，201X年工商银行实现净利润2084亿元，同比增长25.6%，基本每股收益及每股净资产分别为0.60元和2.74元，比201X年增加0.12元和0.39元。

董事会建议派发股息每10股2.03元。

工商银行公布201X年第一季报：

基本每股收益0.18元，稀释每股收益0.17元，基本每股收益（扣除）0.18元，每股净资产2.93元，摊薄净资产收益率6.0026%，加权净资产收益率24.8%；

营业收入131017000000.00元，归属于母公司所有者净利润61335000000.00元，归属于母公司股东权益1021815000000.00元。

截至201X年底，工商银行资本充足率为13.17%，核心资本充足率为10.07%。

已公布年报的11家上市银行201X年共实现净利润8180.65亿元，同比增长28%。

银行业息差有望上升，银行业利润将保持较快增长水平。

2.偿债能力

资产负债率及股东权益比率基本保持平稳。

股东权益比率与资产负债率之和等于1。

这两个比率从不同的侧面来反映企业长期财务状况，股东权益比率越大，资产负债比率就越小，企业财务风险就越小，偿还长期债务的能力就越强。

但是银行业是比较特殊的行业，笼统地讲，根据《巴塞尔协议》规定商业银行的风险资本核心充足率为8%，也就是说，银行的资产负债率在92%以下是一个正常的水平。

因为银行绝大部分钱都不是自己的，而是银行的

负债了，储蓄额是非常大的，所以负债率高，银行业的资产负债率越高越说明吸储能力强，也就能更多的发放贷款，利润就越高。

当然过高的负债有时候就成为风险，一旦由于某种原因导致贷款收回困难，而银行负债过高而无法周转必然会导致银行破产可能，所以银行负债一定要保持在合适的范围内，一般要保持5％以上资本充足率。

而工行的资产负债率于93.8%上下浮动，说明工行吸储能力强。

3.成长能力

表中分析可得工行实现了资产与资产的增长率。

201X年年度，主营业务增长率和净利润增长率分别为24.79%、26.1%，而总资产增长率为15%，由此分析其盈利增长速度远远高于资产的增长速度，说明工行的成长能力十分强劲，并且成长空间还很大，能创造更高的盈利增长点。

4.营运能力

总资产周转率一季度与上年同期持平，201X年年度有大幅度增长。

总资产周转率是考察企业资产营运效率的一项重要指标，体现了工商银行经营期间全部资产从投入到产出的流转速度，反映了银行全部资产的管理质量和利用效率。

通过该指标的对比分析，可以反映企业本年底以及以前年度总资产的运营效率和变化，发现企业与同类企业在资产利用上的差距，促进企业挖掘潜力、积极创收、提高产品市场占有率、提高资产利用效率、一般情况下，该数值越高，表明企业总资产周转速度越快。

四、杜邦分析法基本保持平稳，

中国工商银行201X年度杜邦分析图

篇三：

中国工商银行服务价目表--电子银行（201X版）

适用客户

收费项目收费标准项目功能

优惠政策

一、工本费

为客户提供存放标识客户身份的数字证书，并对客户

发送的电子银行交易进行认证签名的实物安全介质。

为客户提供用于注册企业网

上银行普及版的介质。

证书工本费

全

40-55元部

企业网银普卡证书对

10元/张公

二、年费、服务费

（一）对公

企业网上银行（包

工行证书：

每证书每年

括企业网银证书

对200元。

版、普及版，银企

公CFCA证书：

互联和电子商务

280元。

等）年服务费

每注册账户每年20元。

注：

只针对集团客户收费，主申请账户不收此项对费用。

公每年截至12月20日，账

户注册时间超过半年（含）的按标准收取，不足半年的按半价收取。

对

每客户每年10000元公

为客户提供企业网上银行安全认证服务。

企业网上银行账户年服务费

为客户提供在线余额和明细

查询、对账单等金融服务。

企业网上银行贵宾室年服务费

为贵宾客户提供余额变动提醒、

自动收款、企业财务室等特色服务。

10万元

注：

1、分期收取或一次性收取。

2、特约网站开通银企互公

联电子商务接口的，按特约网站开通服务费标准执行。

为客户提供财务系统与银行系统联接的接口，并提供接口开发支持及后续测试、投产、验证等服务。

银企互联开通服务费

按当地工行公布的优惠标准执行。

银企互联账户年服务费

为客户提供通

每年每个注册账户200

过自身财务系

元。

统直接查询银

只针对集团客户收

行账户信息并

对费，主申请账户不收此项

办理转账结

公费用；

每年截至12月20

算、日，账户注册时间超过半

收款服务、到

年（含）的按标准收取，

账通知等金融

不足半年的按半价收取。

服务。

对每卡（或每账户）每年公200元-500元

为客户提供账户信息查询、

业务咨询等电话金融服务。

企业电话银行年服务费

企业票据托管年服务费

（二）个人

为客户提供票

对据信息录入、

按4000元-8000公修改、贴现、

质押等服务。

个人网上银行年服务费个

每个客户：

12元/年人

为客户提供账户查询、转账

汇款、投资理暂时免财、在线支付费等网上金融服务。

为客户提供账户查询、暂时免缴费付款等移费动金融服务。

为客户提供账按当地

个人手机银行年服务费个人电话银行年

个

个每个客户：

12元/年

服务费人

户信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、业务咨询等电话金融服务。

工行公布的优惠标准执行。

个人工银信使服务费

1、以下每项服务每月收取服务费2元：

基金净值提醒；

理财产

品净值提醒；

证券、汇市信息、国债价格提醒；

定期存款、卡透支、卡到期提醒；

股票收盘价、到价提醒；

密码连续错误、本外币利率变动提醒；

汇盈通信息服务；

个人网银人民币E卡余额变动提醒；

个人网银国际E卡余额变动提醒。

2、以下每项服务每账户每月收取服务费2元：

余额变动提醒；

品牌金积存变动提醒。

以电子邮件或

3、以下每项服务按照每

短信方式，为

个条短信0.2元收取服务

客户提供定制

人费：

黄金递延业务成交通

的金融信息服

知短信提醒；

黄金递延业

务。

务保证金预警和强平短信提醒；

贵金属委托成交短信提醒服务费；

实物黄金成交短信提醒服务费；

外汇委托交易成交短信提醒；

汇款通知服务；

人民币账户黄金短信提醒服务；

预约打新股协议执行情况短信通知；

个人网银贵金属到价提醒；

个人网银外汇到价提醒；

理财计划短信提醒。

4、业务处理提醒：

每月1元。

5、银商转账日终余额变动提醒：

每户每月5元。

1、余额

变动提醒业务针对理财金、财富签约客户、信用卡客户暂免费；

2、国债价格提醒暂时免收服务费。

个人账户资金网个1个月2元、3个月6为客户提供将

上自动归集服务费

人6个月10元、12个月18被归集账户的

资金归集到指

定账户的服务。

三、专属业务

（一）综合帐户服务

为客户提供按照客户自行设置的账户组织

对按账户收取：

120元/年/结构关系生成公个收入、支出金

额及日终余额等汇总信息的服务。

10＜账户个数＜50个（含）按8折收取；

账户个数＞50个按6折收取。

企业网上多账户明细汇总查询

向付款单位收取。

工行系统内同城每笔0.5元至5

企业财务室（含贵对元，工行系统内异地每笔公2元至10元；

跨行业务

按照资金汇划业务收费标准收取。

（二）电子商务1、服务费

为客户提供向个人或单位划转工资、劳务费等款项的服务。

特约单位开通服务费

为电子商务商户提供在线支

对每个B2B、B2C、C2C、C2B

付接口开发支

公特约单位201X元。

持及后续测试投产等服务。

按当地工行公布的优惠标准执行。

2、交易费

B2C/B2B/C2B/C2C

对

在线支付业务交按照协议价格收取

公

易手续费

付资金结算服务。

为电子商务商户提供境外卡

在线支付交易资金结算服

境外卡在线支付业务对

按照协议价格收取公

为电子商务商户提供在线交易结算平台，

并对其产品在工行网站进行展示的服务。

交易推介业务

四、渠道业务

（一）渠道业务

1、批量扣企业（含扣本行账户和扣他行账户）：

最低按交易金额1‰或每笔2元向收款单位收取。

若为异地业务，还应按柜为客户提供通面资金汇划业务收费标过工行网上银准向付款单位收取费用。

行主动收取经对

2、批量扣个人（含扣本过授权/签约公

行账户和扣他行账户，以的企业客户有及通过企业网银发送电关费用的服子账单的方式实现扣收务。

等）：

最低按交易金额1‰或每笔0.5元向收款单位收取。

批量扣他行账户时，每笔最低收费2元。

企业网上收款业

务

1、向境外他行汇款：

手续费按柜面同类品种收费标准的8折收取，最低16元/笔，最高160元/笔；

电讯费：

100元/对于以外币现钞账户办

个人跨境汇款手

理外汇汇款的，我行还将为客户提供向

续费（含：

向境外

按当日外汇牌价收取钞境外工行、境

工行汇款、向境外个

汇转换差价。

外他行及境外

他行汇款、向境外人

2、工行跨境汇款（即向VISA/MASTER

VISA/MASTER卡

境外工行汇款）：

卡汇款服务。

汇款等）

（1）普通网银客户和手机银行客户按照柜面同类业务收费标准的8折收取。

（2）五星级客户按柜面同类业务8折，六星级和