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银行业在推动经济发展方式转变的同时，自身也面临着发展方式的全面转型。
近年来尽管我国银行业取得了前所未有的发展，但是整体上我国银行业体系并不完整，层次结构不健全，同质化竞争状况较为严重。
我国银行业应立足自身条件，实现差异化竞争。
在业务方面，通过创新突破传统业务同质化约束，提高核心竞争力；
在服务方面，通过差异化服务稳定客户、赢取市场。
同时改善监管手段，完善监管理念，努力营造富有活力的银行业格局，促进银行业有序竞争。
进一步搭建起“金字塔”型的金融体系和层次结构，以有效规避银行业同质化引发的系统性风险，提高银行业的稳定性和整体抗风险能力。
作为消费金融的重要供给主体，银行业应充分认识消费金融市场的广阔前景，积极开拓消费金融市场的发展空间。
一方面，对于商业银行传统的消费金融服务，应当实现多角度创新。
如大力发展中间业务、针对性开展个人理财业务、升级网上银行服务、开发私人银行业务等，在此基础上，简化业务流程，提高操作效率，集约化利用资源，向客户提供差别化的金融服务和个性化的金融产品。
另一方面，目前已有商业银行开展消费金融公司试点，通过设立消费金融公司，配套专业化的运作、有效的成本控制、独立的系统与流程，商业银行可借此弥补空白领域，完善个人消费信贷业务，优化信贷环境。
针对当前信贷增速放缓、资本约束提高、利差保护消失、风险隐患犹存等情况，中小银行的战略转型变得更为迫切。
综合其战略定位，中小银行应该走差异化、特色化的发展道路，通过清晰定位、优化服务，创出品牌、做出特色，避免同质化竞争。
与此同时，进一步深化大型国有商业银行的改革，创新机制，致力于打造国际一流银行。
集约化经营——促进产业结构升级，调整信贷结构
我国正处于调整经济结构的关键时期，银行信贷作为配置资金资源的主要手段，在兼顾实体经济需求和宏观经济布局的基础上，需要加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持。
银行信贷要服务于实体经济发展，必须与产业政策相配合，促进产业结构升级，调整信贷结构。
现代意义的商业银行集约化经营，是提高资源集中度，采用科学管理和最新技术，提高资源使用效率，注重内涵式发展的一种经营模式。
在对各个产业调整的支持上，银行必须保证资源集中度以及使用效率，这就要求银行改变过去的粗放式经营模式，走向集约化经营道路，在经营实践中坚持以效益为中心，注重各要素的优化配置。
“十二五”规划提出要加强农业基础地位，提升制造业核心竞争力，发展战略性新兴产业，发展现代服务业，促进经济增长向依靠第一、第二、第三产业协同带动转变。
实体经济的产业结构调整离不开银行业的大力支持，银行业应控制总量、优化结构，以信贷规模的结构优化带动经济结构的边际调整，改变经济增长对粗放经营的路径依赖。
改革开放以来，银行信贷有力地促进了我国产业结构调整，产业结构与信贷结构间的互动有力地支持了宏观经济的发展。
一方面，产业结构决定信贷结构，界定了银行信贷的投放分布；
另一方面，信贷资金在不同产业间的布局也会引致产业结构的变动。
为此，我国银行业要逐步探索市场化的信贷管理模式，配合信贷业务的行业结构，优化信贷业务的资本配置，调整信贷业务的产品结构，满足实体经济的多元化需求，发挥信贷杠杆作用，进一步促进经济结构的调整。
银行业应加强经营要素的有效利用。
在资产、负债、中间业务等方面实现集约化经营，提高资产质量，优化业务结构，以发展高效益、低风险的中间业务为重点。
同时，着眼于提高银行经营的服务质量，加快金融创新，拓建综合性、多功能的业务体系。
注重成本集约化、技术集约化和人才集约化，实行现代化的管理手段和管理方式，组建科学规范的管理机制体制，积极稳妥地推进集约化经营的转型之路。
“十二五”规划指出，大力发展中小企业，增加中小企业贷款的规模和比例。
中小企业以其在消费品生产领域的贡献，在我国经济发展中占据着举足轻重的地位。
银行业要加大对中小企业的金融支持力度，主动调整信贷结构，积极推出针对性创新产品，加快建立完善中小企业征信体系，在控制风险的同时，满足中小企业的融资需求。
“十二五”时期，也是农村经济发展重要的战略机遇期。
我国银行业要创新农村金融服务，增加对“三农”的信贷投放，扩大新型农村金融机构试点，扶持农村信用社增强服务能力，在此基础上，完善现代农业信贷担保体系，逐步解决农产品
（股吧,行情,资讯,主力买卖）加工企业和农民群众的贷款难问题。
当前中国现有的经济增长模式日益面临严峻挑战，传统产业的优化升级迫切需要战略性新兴产业的牵引和带动。
“十二五”规划指出，要把战略性新兴产业培育发展成为先导性、支柱性产业。
节能环保产业、新一代信息技术产业、生物产业、高端装备制造业、新能源产业、新材料产业和新能源汽车产业等七大战略性新兴产业将成为推动国民经济发展的先导力量。
科学技术是第一生产力，要占领科技制高点，需要加大战略性新兴产业的投入和政策支持。
金融政策的支持和创新，是发展战略性新兴产业的有力保障。
银行业要提高对宏观经济和行业的分析研判能力，通过制定契合产业特点的信贷政策，有针对性地促进新兴产业发展；
通过实施差别化信贷策略，可以有效地缓解新兴产业的融资需求；
通过创新金融产品，可以为新兴产业提供发展资金和多方面的金融服务。
银行业应积极介入绿色经济、循环经济、低碳经济产业，严格控制高污染、高能耗等风险较大行业的信贷投放。
把推进金融创新、实现战略转型、开发综合经营和发展绿色金融有机结合起来，实现绿色增长与绿色转型。
综合化经营——全面提升服务，创新经营模式
金融市场的逐步开放将我国银行业置于激烈的国际竞争中来。
金融创新的深入、资本市场的崛起以及外资银行的介入为银行的发展带来重重压力，未来的银行业更是肩负着推动经济结构调整的重任。
银行是各个行业资金血液的来源，也是联结各个产业的纽带，是实体经济发展不可或缺的部分。
新时期要推进经济结构调整，银行业要全面提升服务经济的能力，建立核心竞争力优势，创新经营模式，开拓中间业务领域，审慎完善风险管理，推行综合化经营模式，更好地发挥银行业在经济发展中的支柱地位。
随着我国金融市场体系的不断深化，金融机构逐渐发展壮大，商业银行综合化经营成为主流趋势。
对银行而言，探索混业经营模式，是应对制度环境、市场环境变化的良策。
金融机构可以利用多样化经营所形成的规模效用降低成本，从多种渠道弥补经营范围的局限，促使银行服务手段多样化，确保对客户的综合服务能力，寻找新的利润增长点。
对此，银行业必须进行业务综合化改革，由分业经营向混业经营稳步过渡。
在传统的银行业务和资本市场、保险市场的交叉领域创造新的金融工具，提供全方位的金融服务，提高业务竞争能力。
在充分发挥综合化全能银行优势的同时，做好风险隔离和管控工作。
在具有较高风险的自营交易、对冲基金、衍生产品等业务方面谨慎介入，严格控制证券业务杠杆率、风险敞口及关联交易，维护金融体系稳健运营。
我国商业银行需充分挖掘自身潜力，大力发展中间业务，统筹多种综合经营方式。
长期以来利差收入是我国商业银行最主要的盈利来源。
银行业要实现顺利转型，首要在于收益结构的调整，由利息收入为主导转变为利息收入与非利息收入并重，这就要求银行业进一步丰富中间业务收入来源。
一方面充分发挥科技对中间业务的支撑作用，加快金融电子化建设；
另一方面积极进行中间业务产品的研发和创新，以市场为导向，勇于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式。
在此基础上，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，审慎开展金融创新，提高投资银行、电子银行、银行保险、资产托管等新兴业务的占比，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务种类，开拓传统信贷业务之外的利润增长点，创造出具有较强稳定性的盈利模式和发展路径。
金融混业经营的趋势必将引致监管制度创新的需求，金融机构业务之间的交叉将多元化、综合化，银行与非银行金融机构之间的业务界限也将逐渐模糊，银行业面临的风险将愈加复杂化和多样化，这就对监管制度的创新提出新的要求。
首先要完善商业银行的公司治理机制，形成“三会一层”之间的有效制衡。
稳步推进机构扁平化和业务垂直化管理，构建业务条线清晰、职责分工合理、管理运行高效的组织体系，建立有利于持续创新和不断改进金融服务的管理架构。
其次要增强全面风险管理理念，对系统风险和非系统风险进行全面客观的认识，针对不同业务风险实行差别化管理。
最后要不断完善风险管理体系、创新风险管理方法。
有效防范产业结构调整过程中的信用风险和创新业务的潜在风险，提供优质高效的金融服务，有力抵御金融创新风险。
银行业是各个行业资金血液的来源，也是联结各个产业的纽带，是实体经济发展不可或缺的部分。
“十二五”时期，我国银行业应坚持科学发展观，紧紧抓住历史机遇，牢牢把握发展趋势，坚持差异化、集约化、综合化经营之路，推进经济结构战略性调整，保障银行业持续健康发展。
为刺激内需增长，大力发展消费金融，开展金融创新，满足多样化的消费需求，调整战略定位，坚持差异化经营；
为支持产业结构优化升级，积极调整信贷结构，坚持以效益为中心，实现各要素的优化配置，坚持集约化经营；
为提升服务经济的能力，进行业务综合化改革，创新经营模式，开拓中间业务领域，完善风险管理与控制，坚持综合化经营。
我国银行业金融机构应抓住机遇迎接挑战，在自身转型的基础上，积极推动经济结构的战略性调整，实现银行业发展与经济社会发展的良性互动。
十二五主题为“科学发展”
【建议】制定“十二五”规划，必须高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，适应国内外形势新变化，顺应各族人民过上更好生活新期待，以科学发展为主题，以加快转变经济发展方式为主线，深化改革开放，保障和改善民生，巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果，促进经济长期平稳较快发展和社会和谐稳定，为全面建成小康社会打下具有决定性意义的基础。
【解读】分析人士指出，“科学发展”作为新五年规划的主题，将给未来五年乃至更长时期的发展定下新思路、新途径、新基调，它也关系改革开放和现代化建设全局。
中央党校科学社会主义教研部主任严书翰说：
“该表述意义重大，它贯通了中共几代领导集体关于发展的思想理论，科学发展成为‘十二五’规划的主题，意味着未来五年中国在相关评价体系、长效机制、具体政策等方面将发生重要调整和变化，会更加重视质量效益、结构优化、节约环保、民生改善、社会公正。
”
当今银行业之间的竞争越来越激烈。
在银行本身差异越来越小的情况下，谁有先进的信息技术、科学的经营管理方式、独具特色的企业文化、超值的优质服务，谁就会在竞争中立于不败之地；
否则就会在竞争中被淘汰。
服务就是用服务者的脚去穿顾客的鞋子。
也就是说我们要站在客户的角度想问题，满足顾客的需要，这就是服务。
而如何为客户提供优质服务呢？
这就需要我们具备良好的服务意识和职业态度，做到五勤：
眼勤、嘴勤、耳勤、手勤、腿勤；
四好：
职业形象好、服务态度好、服务技能好、回答问讯好；
三不怕：
不怕脏、不怕累、不怕烦；
学会感激体谅客户，一切为客户着想，洞察先机，将最优质的服务在客户表达前完成。
不同客户在不同情况下的不同需求，并学会通过察言观色的方法来辨别这些需求，并根据客户类型的差异，为不同类型的客户提供不同类型的服务。
我是今年开始轮岗到业务主管，首先我明白时间对客户来说是金钱，而我们工作的速度就是效益：
有时碰到客户来开立账户，首先我要明白她开户的要求及用途，然后耐心解释，并做好所有相关手续的填写，并一步到位，不让客户来回跑趟。
由于我们支行处于总部的旁边做起事来也方便，能当天开户的就立刻去为客户争取，尽量让他们满意而归。
经过几个月的工作，使我明白了有效的沟通要以诚为先，从心开始，要用爱心和客户交流，才能赢得客户的心。
概括起来说就是：
态度决定一切。
细节决定成败。
微笑改变命运。
文化铸就品牌。
沟通从心开始。
有礼走遍天下。
服务创造未来。
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今天距离7月26日的服务与礼仪培训已经接近两周了。
行里精心的准备,使我有幸聆听了专业资深专家的指导。
原以为是枯燥乏味的业务学习，在专家老师深入浅出的细致讲解中，特别是从我们身边熟悉的工作、日常入手，真实的案例、幽默风趣的语言，深深地感染了我,使我感触颇深。
在商业银行这个大家庭里,我是一个刚加入不久的新人。
实习的这段时间渐渐地熟悉了商行这种紧张而有序的工作氛围,也自觉地融入到了这个优良的工作环境中去。
刚开始的时候觉得银行柜员的工作很简单，很平凡，每天迎来送往不同的客户，办理着自己已经很熟悉了的业务，按照行里的规定，完成着属于自己的“任务”。
但渐渐发觉，一切规定都是在告诉我们怎样做是对的，而怎样会做得更好，这就需要我们自己发觉了。
参加工作的这段时间，有一位对我来说是比较特别的客户，她是一位五、六十岁的老大娘，带来的钱是用报纸精心包着的，询问后知道她是想把钱存一个定期。
大娘很亲切，我便耐心地回答着她的问题，深怕我的回答还有让她不明白的地方，但就是这样一个让我觉得很平常的事，大娘却在办理完业务后，用一种很不好意思的语气问我：
“你们这有揽存任务吧？
”我很疑惑的点了点头，大娘很肯定的笑笑说：
“我这个钱就给你揽存吧”。
我不断地和大娘说谢谢，她的身影渐渐地离开了银行的营业大厅，可她的几句话却让我的心里比喝了蜜还要甜。
因为她肯定了我的工作。
然而我知道，是大娘诚恳的态度，和善的微笑打动了我，真正应该做到的是对待每一位客户都是给以真诚的微笑和最用心的服务。
全国的许多行业都在提倡微笑服务，许多人煞费苦心的对镜练习，企图练出一副蒙娜丽莎般的微笑，甚至练到腮帮子发胀，这才认识到，在银行里，微笑并不像点钞或者打算盘那样可以练得出来，微笑不是一种职业化的笑脸，而是一种情绪，也可以说是一种气质的流露，是微笑者积极的人生态度的表现，是他们充盈的内心世界真实、自然的流露，也是对待工作热爱，对待大家真诚的体现。
有的时候换位思考一下，客户真诚的微笑会打动我们，那我们发自内心的微笑也同样可以打动客户吧。
培训中有这样一句话“服务态度是弥补服务过程不足之处的‘修复剂’”。
在柜面工作中，常常发生因为所要办理的业务手续相对比较繁琐的时候，当然不是所有的客户都可以理解银行，偶尔会遇到对此抱有埋怨的顾客，这时候需要的是更周到的服务，更耐心的解释和真诚的微笑。
在办理业务过程中，我们要站在客户的角度看问题，尽量保证客户的利益，尊重客户的想法。
在非原则性的事上不要随便对客户说“不”。
所以我们提倡的令人信赖的服务质量，令人赞许的服务效率，令人满意的服务态度，这绝不是一种表面的东西，它应该是我们播种的思想所收获的行为，并成为我们每一个商行人所具备的习惯和品格，这种思想就是要有集体荣誉感，爱岗敬业，勇挑重担的责任感和积极生活，乐观助人的优良意识，这不仅是我们的服务理念，更应该成为我们的生活准则，只有这样，我们才能从容地绽放出发自内心的微笑。
我们的商业银行被称为“草根银行”，老百姓自己的银行，我们要做到的是做老百姓最贴心、安心、省心的金融机构，以服务、更好的服务、卓越的服务、完美的服务回报大家。
当然这需要我们每个工作人员的努力。
窗口服务的工作让我每天面对很多客户，我的一言一行不光代表着个人的修养，更代表着本行的形象。
由于工作中充满着偶然性和变化性，网点规范服务的管理是没有止境的，所以我们需要学习的东西还有很多很多。
“对于丹东商行我只是一名普通的员工，但是对于客户，我就是丹东商行”，我们要真正做到爱行如家，积极地维护集体荣誉，并在工作中常常提醒自己：
“善待别人，就是善待自己”。
想必在银行工作的人员都知道，这些年来，金融系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的社会信誉。
近期，省行开展了“从我做起，合规操作”专题教育学习活动，在学习活动期间，我依照省行下发的有关活动意见，并结合我平时在工作中实际情况，对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。
现就此次学习活动的心得总结出几点体会，也是我对此次教育学习活动的一个理性的认识。
一、爱岗敬业、无私奉献：
在平凡中奉献，爱岗敬业是各行各业中最为普遍的奉献精神，它看似平凡，实则伟大。
从大的方面来说，一份职业，一个工作岗位，都是一个人赖以生存和发展的基础保障。
从小的方面讲，比如我们农行，每一个人所从事的工作岗位都是个人生存和发展的保障，也是农行存在和发展的必需。
农行要发展，要在这个竞争激烈的金融业中不断强大，立于不败之地，没有我们每一位同志的无私奉献精神是不行的。
作为农行人，为了农行的前途，为了农行的荣誉，做一名爱岗敬业的人，是职业道德对我们最引为用以规范行为品质，评价善恶的行为规则。
作为一个金融单位的职工更应以自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向;
如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就没有单位事业的兴旺，就没有个人事业的发展，也就失去了人身存在的社会价值。
我现在正在从事农行工作，这是我的职业，也是我唯一的职业，自我参加工作以来，我一直从事这项职业，也一直热爱这个职业，对农行工作有浓厚的兴趣和深厚的感情，所以我一直是爱岗敬业的。
只有爱岗敬业才是我为人民服务的精神的具体体现。
讲求职业素养还必须诚实守信，所谓诚实就是忠心耿耿，忠诚老实。
所谓守信就是说话算数，讲信誉重信用，履行自己应承担的义务。
所以通过对这次的学习，使我更深地了解到作为一个农行职工的根本、为人、言行和责任，就是自己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不败之地。
二、加强业务知识学习、提升合规操作意识。
“没有规矩何成方圆”，身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强柜面营销和柜台服务，是我们临柜人员最为实际的工作任务。
作为临柜人员，我深知临柜工作的重要性，因为它是顾客直接了解我行窗口，起着沟通顾客与银行的桥梁作用。
因此，在临柜工作中，我始终坚持要做一个“有心人”。
虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。
在银行业竞争日趋激烈的形势下，我们都很清楚地意识到：
只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。
我们每天面对形形色色不同层次的客户和形形色色事物，更加要求我们一线员工有高度的思想觉悟。
在学习中，我深切的感到，学习就是为了提高，提高素质，加强对工作的负责态度，每一个员工都有权利和义务去学习！
因为四大商业银行中，农行改革起步晚，存在的问题又多－资产负债率低，坏帐多。
资产准备率也是最低的。
因此，作为一名农行员工都应该积极对待改革，并在改革中，以实际行动履行一个员工的责任。
（二）跟业务员学习操作
在学习了各种相关知识的同时，我还积极向业务员学习。
因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行操作，但是就是从旁边的学习中，我学到了工作之外的东西。
当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。
业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。
起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。
茶是服务于客户的。
“创建学习性组织，争做学习性员工”每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。
（三）跟客户经理的学习
客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。
实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。
在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。
改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。
在对客户服务的同时，我明白并领悟着，农行在资产总额大但资本欠缺的情况下，是如何利用资本的稀缺性的。
利用最少的经济成本获得最大的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。
为顾客营造最舒适的环境。
二、为顾客提供最规范的服务。
三、为顾客定制最贴心的产品。
四、确保服务满意率百分百。
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