个人生产经营性贷款实施细则Word文档下载推荐.docx

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小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。

其中，合伙人及共同借款人合伙份额须高于50％（含）；

公司主要股东及共同借款人持股比例不低于50％（含）。

对同一小微企业，只能由１名小微企业主申请个人生产经营性贷款用于该企业经营。

第六条　贷款基本条件

（一）借款人具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过65岁；

在当地有固定住所或经营场所，持有合法有效身份证件；

（二）借款人及共同借款人、贷款投向企业无不良信用记录，但能说明合理原因的除外；

（三）借款人（或共同借款人）拥有合法有效的生产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位证等），从事特种行业的还应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

（四）生产经营符合国家政策，所经营企业符合我行行业信贷政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性，销售资金回笼正常，具备一定的盈利能力；

借款人原则上具有2年（含）以上本行业或相近行业（相近行业指制造、商贸、物流和服务四类行业）经营管理经验，经授信委员会审批，经营年限可放宽为１年（含）以上；

（五）具有按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充分；

（六）在我行开立结算账户，愿意接受我行信贷监督和结算监督；

借款人经营实体为企业的，该企业应在我行开立一般结算账户或基本账户；

（七）贷款用途明确、合法；

（八）能提供合法、有效、足值的担保。

第三章　贷款担保

第七条　个人生产经营性贷款可采取多种担保方式，并可组合使用。

第八条　抵押担保。

以符合我行要求的抵押品提供担保。

居住用房抵押的，抵押率不超过70%；

商业用房抵押的，抵押率不超过60%；

土地使用权抵押的，抵押率不超过50%。

第九条质押担保方式。

包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。

第十条　保证担保。

保证担保方式包括自然人保证、商户联保、信用担保机构保证、市场管理方保证或其它法人保证担保。

第四章　贷款额度、期限、利率及还款方式

第十一条　贷款额度。

个人生产经营性贷款单户（同一借款人）额度起点为５万元，最高额度执行董事会授权。

第十二条　贷款期限依据借款人生产经营周期核定，原则上授信期限不超过3年，额度内的单笔贷款期限不超过1年。

贷款期限内借款人征得本行同意能够部分或全部提前归还贷款。

贷款到期前15天，借款人可申请贷款展期，贷款展期不限次数，但累计展期期限不得超过原贷款期限。

第十三条　贷款利率。

根据总行利率定价相关规定执行。

第十四条　还款方式。

执行按月结息、到期还本的还款方式。

第五章　贷款申请、调查及审查审批

第十五条　贷款申请。

借款人填写《个人贷款申请表》，并提交以下资料：

（一）客户基本资料，如：

借款人及共同借款人合法有效的身份证明、户口、婚姻证明、住所证明、家庭主要财产的权属证明等。

（二）借款人及共同借款人、保证人的征信报告。

（三）生产经营证明。

营业执照、经营场所的证明材料，从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证。

除个体工商户经营者、个人独资企业投资人外的其它借款人还须提供以下资料：

1.合伙企业合伙人须提供合伙协议（合伙协议中对借款有限制性条款的，须提供全部合伙人同意借款的证明文件）；

2.公司主要股东须提供公司章程、验资报告（对于能够在工商行政部门或其网站查询企业验资情况的，可不提供验资报告）；

3.承包租赁企业承包人或承租人须提供承包租赁协议原件及复印件。

（四）还款能力证明。

财务报表、银行流水或销售（进货）明细等。

（五）担保资料。

担保人合法有效的身份证明、保证人担保能力和资信证明、抵押物的权属证明。

（六）本行认为有必要提供的其它材料。

第十六条　贷款调查。

个人生产经营性贷款实行双人实地调查和面谈制度。

调查人员应重点调查以下内容：

（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；

（二）借款人和担保人是否具有完全民事行为能力，主体资格是否符合规定；

（三）借款人是否具备符合本规程规定的相关从业经验；

（四）借款人及共同借款人、自然人保证人信用状况是否符合规定，资产负债比例是否符合要求；

（五）借款人生产经营是否正常，是否具备一定的盈利能力，是否具备偿还贷款本息的能力。

能够根据客户所处行业不同，抽查客户过去一年期间3个月或3日银行流水、销售明细，推算客户全年的经营收入，所选样本应具有代表性。

（六）担保能力是否充分；

（七）贷款用途是否合法、合规、合理。

调查人员就调查核实的情况提出调查意见，逐户逐笔撰写《个人贷款调查报告》。

对调查认为符合条件的，填写《授信业务申报书》，随同有关信贷资料提交客户部门负责人和主管行长审核签字，再将有关信贷资料移送有权审查岗审查。

第十七条　贷款审查。

审查人员主要审查以下内容：

（一）基本要素审查。

信贷业务基础资料是否齐全、完备。

（二）主体资格审查。

1.借款人和担保人是否具有完全民事行为能力；

2.借款人提供的生产经营证明文件是否符合规定；

3.借款人及其配偶、自然人保证人信用状况是否符合规定；

申请保证方式贷款的，审查保证人信用记录是否符合规定。

（三）担保情况审查。

担保是否有效，担保能力是否充分。

（四）信贷政策审查。

１．借款人生产经营是否正常，贷款投向经营实体为生产型企业的，是否符合我行行业信贷政策；

是否具备偿还贷款本息的能力；

２．贷款用途是否合规合法，是否符合有关规定；

３．贷款金额、期限、利率等是否符合规定；

利率定价是否合理。

审查人员提出审查意见，按规定就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，填写《授信业务审查表》，报授信业务审批委员会审批。

如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。

第十八条　贷款审批。

授信审批委员会按照委员会议事规则，根据调查、审查结论等因素审批贷款业务事项。

对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。

对经授信审批委员会审批的贷款，根据董事会授权，报有权审批的行长、副行长签批。

第六章　用信管理

第十九条　合同签订。

经审批同意后，客户部门根据有关规定与客户签订借款合同和担保合同。

抵质押贷款可根据授信期限一次性签订最高额抵质押贷款合同；

保证担保和联保贷款无论授信期限长短，每次用信均需重新签订合同文本。

第二十条　抵质押登记。

采用抵押、质押贷款方式的，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

抵质押登记可根据合同期限办理，抵押物评估一年一评。

合同签订和抵押登记办理过程需经总行明确的见证人员见证。

第二十一条　贷款发放。

经授信审批委员会批准同意发放的信贷业务，由客户部门填写放款申请审批书，经风险管理部审查、分管行长审批后，由客户经理负责与客户签订借据，并将放款通知书、支付委托申请书、放款审批书一并整理齐全后交柜台办理出款，柜台负责人负责对借据日期、利率、户名、用途、金额与客户经理提供的放款通知书进行核对，核对无误后办理放款手续，对核对不符的退回客户经理，不予办理。

在签订借据时，根据借款人情况和信贷规定与客户签订扣款授权委托书、支付委托书、承诺书、声明等附件。

第二十二条　信贷支付。

（一）金额在50万元以上（含）的大额贷款，采取受托支付的方式，柜员按照借款人提款申请、支付委托书和相关合同约定，直接支付给借款人交易对手。

（二）其它个人生产经营性贷款采取自主支付的方式，贷款支付到借款人在本行开立的存款结算账户中，由客户自主提款支付。

第七章　贷后管理

第二十三条　客户经理按规定进行贷后检查和回访，发现重大风险隐患或风险预警信号须按规定及时报告。

第二十四条贷后检查的频次、检查内容、报告途径见《贷后管理办法》。

第二十五条客户经理需按户对贷款资料整理成卷，于贷后15日内将贷款档案移交风险管理部审查，由合规审查员审查完成后，填写《个人贷款档案清单》，交档案员统一保管。

贷后回访资料及贷款催收资料按照档案管理要求，每季度移交一次，交档案员统一保管。

第八章　附　　则

第二十六条　本实施细则玉泉蒙银村镇银行解释、修订。

本实施细则未尽事宜，按照本行相关规定执行。

第二十七条　本实施细则自印发之日起施行。