明清晋商金融创新问题研究Word格式.docx
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金融学
班级：
10级1班
指导老师：
潘文娟
21014年04月01日
专业：
金融学姓名：
赵亚鹏指导教师：
潘文娟
摘要晋商作为一支有地域特色的商帮，在中国金融史书写了浓墨重彩的一笔。
晋商在商品贸易取得巨大成功以后又涉足金融领域，以开立票号的方式经营这包括存贷，汇兑等现代银行基本的业务。
本文选择明清晋商在以票号为主的金融经营活动中的创新为研究对象，在分析大量史料的基础上采用以历史实证为主的研究方法，总结晋商票号经营活动中的制度创新和金融创新。
并且对我国目前的金融创新提出了一些有益的启示。
关键词金融史，晋商，票号，金融创新
ABSTRACT
ShanxiMerchantshavegeographicalcharacteristicsasabusinessgroupinChina'
sfinancialhistorywritingasplendidtouch.ShanxiMerchantsachievedgreatsuccessincommoditytradingandlaterinvolvedinthefinancialsector,
Openandsetbankmanagementincludingdeposit,remittanceandothermodernbankbusiness.ThisarticleSelectShanxiMerchantsintheMingandQing,andtheirexperiencerunningbanktothemainbusinessactivitiesoffinancialinnovationastheresearchobject,Usingthehistoricalevidence-basedresearchmethodsintheanalysisofalargenumberofhistoricaldataBasedonthesummaryofthebusinessactivitiesofShanxibanksRulesandregulations
innovationandbankingtechnologyinnovation.AndtoChina,thecurrentfinancialinnovationputforwardsomebeneficialenlightenment.
KeyWords:
Financialhistory,Shanximerchants,Banks,Financialinnovation
引言4
一、选题的背景和意义4
二、学界对晋商金融问题的研究：
6
三、本文的创新之处和研究方法7
第一章正文7
一、晋商的崛起7
（一）明初“开中法”成就了盐商9
（二）“开中纳银”使晋商实现多方经营9
（三）发展旅蒙贸易开创独一无二的产业链经营10
（四）发轫票号执金融牛耳11
二、晋商的金融创新问题研究12
（一）票号的发展12
1.票号的产生。
12
2.票号的繁荣13
3.票号的衰亡15
（二）票号的制度创新17
1.无限信托责任17
2.创新股份制18
3.经营管创新------职业经理人制度19
4.员工激励的创新------身股20
5.同业关系22
6.人力资源管理的创新23
（三）票号的技术创新25
1.会计创新25
2.信用保障25
3.风险管理26
三、晋商与同时期其他商帮的对比28
（一）与国外商帮的比较28
（二）与国内商帮的比较28
四、对晋商金融创新问题研究的结论29
（一）人力资本是金融改革和创新的内生力量30
（二）政府应该有金融创新的胸怀30
（三）做受人尊敬的土豪32
第二章结语33
参考文献34
引言
一、选题的背景和意义
十八届三中全会指出，要完善基本经济制度，建设市场体系，完善主要由市场决定的价格机制。
由市场决定的价格机制意味着凡有市场能形成的价格必须交给市场。
三十余年的改革开放以来，所有商品以及大部分服务是市场决定的价格，但是对已资金依然存在价格控制，要做到真正市场化，就应该更进一步放开利率和汇率的管制。
商品价格的变动只会影响局部的均衡，但是资金价格的浮动将会影响整个市场的均衡，所以加快利率制度的改革，加快利率市场化。
利率的市场化将会是商业银行生死攸关的转折点。
从1996年银行间同业拆借利率市场化，到去年中国人民银行放开贷款利率限制，九家银行报价形成基础利率，照此趋势，更多的价格约束将会开放。
从另一方面来看，目前我国已具备市场基础，宏观经济稳健的运行，近年来一部分商业银行成功改组上市，我国的金融监管机制不断完善，为利率市场化提供了有力的条件。
存款利率市场化对个人和企业而言是利好的消息，但是确实商业银行的生死挑战。
首先，商业银行的传统盈利模式会受到挑战，利率市场化之后，商业银行的利差收入会快速下滑，去年上半年我国商业银行的利润增长率为30%，去年下半年下降至20%，今年上半年已降至10%左右。
利率市场化，存款付息市场化，将会使商业银行的负债成本上升。
银行业重新定价，储蓄分流，债券市场资产缩水，市场竞争愈加激烈，各个商业银行将会面临着越来越多的流动性风险，质量风险，债务风险。
美国于1985年实行利率市场化，从1986年到1990年年均倒闭200多家中小银行；
韩国利率市场化以后，不良资产率从6%升至13%；
台湾利率市场化，整个金融行业甚至出现了亏损。
面对利率市场化，商业银行要得以生存必须做出深刻的变革，这就对金融创新提出了更高的要求。
金融史便是金融创新一个重要的源泉。
晋商，肇始于虞舜，盛鼎于明清，称雄商界，纵横亚欧，屡创金融业第一，领中国商业与金融革命，使山西成为中国金融发源地。
晋商所创的金融机构如账局、票号等常常被西方人称作“山西银行”。
辛亥革命之后，晋商开始走向没落，最终时代的大浪潮中没落，从此销声匿迹。
直到上世纪作家余秋雨收录在其散文集《文化苦旅》中的一篇文章《抱愧山西》面世，晋商再次引起的人们的注意，再加之山西省政府策划一些影视作品的热播，晋商一度成为一个文化热点。
其中，晋商从事金融成与败的经验和教训也引起的学术界的关注。
利率市场化背景下的金融改革与创新必能从其中找到有益的启示。
迄今为止，学界关于晋商金融问题的研究大致可以分为四个阶段。
第一阶段是二十世纪初，卫聚贤、陈启天等学者对山西票号资料进行了搜集，整理和初步研究，其主要著作有《山西票号史》和《山西票庄考略》。
得益于他们基础性的工作，许多濒临丢失的珍贵史料得以完好保存，为后人的对票号研究奠定了坚实基础。
第二阶段为20世纪60年代至80年代末，央行山西省分行和山西财经大学对山西票号史料进行了大规模收集和整理，出版了《山西票号史料》，为晋商金融的研究提供了更多便利。
这一时期刚刚改革开放，在中日友好的时代背景下以寺田隆信为代表的日本学者们对山西票号进行了研究，其著作《山西商人研究》补充了一些新的史料，并拓展了晋商研究的畛域。
第三阶段是上世纪九十年代，大批有关晋商研究的著作纷纷出版，较有代表性的有《山西金融志》、《山西票号兴衰史》、《明清晋省商人研究》、《晋商史料与研究》、《晋商兴衰史》、《晋省外贸志》、《山西近代经济史》等，使晋商金融的研究形成氛围。
但这一时期对晋商的研究存在一些不足，较突出的有两个方面，一是大多就比较熟悉的的问题进行研究和探讨，拓展和深入显得不足，雷同性倾向比较明显；
二是研究方式较为陈旧，重表述，轻论证，缺乏系统性。
当今学术界对晋商的研究可以称为第四阶段，主要表现为新理论，新方法的运用和新史料的挖掘，这一时期的代表作有山西大学刘建生教授所著的《晋商研究》等。
现阶段的金融发展趋势对晋商金融的研究提出了更高的要求。
三、本文的创新之处和研究方法
本文设立和运用供给需求、委托代理等模型，充分研究地方史志利用统计资料，绘制图表，进行逻辑推理和论证，力求历史与现在相结合，理论与实际相结合，宏观与微观相结合，综合研究与具体案例分析相结合，定量分析和定性分析相结合。
在做好所选史料的真实性筛选工作的基础上，综合采用历史分析，历史对比，实证分析的方法。
具体来是，就是用翔实的资料全面多层次多角度地考究明清晋商票号的崛起，发展，兴盛和衰败的历程。
综合运用货币金融学、管理学、会计学、经济学，不限于对史料简单堆砌，在分析的基础上形成新的观念，以求晓古喻今。
第一章正文
一、晋商的崛起
晋商是我国较早的商帮之一，历史之长可以追溯到春秋战国时期，此时的山西南部地区便出现了“日中为市，致天下之民，聚天下之货，交易而退，各得其所”的商业景象。
晋文公称霸，晋中的榆次，运城的安邑已是有名的商业重镇，对内使“工商石宫”，对外便“清关易道通商”。
秦汉时期，一些重要的商品集散地诸如太原、平陆、平遥、汾阳等纷纷涌现。
隋唐时期又出现了泽州，太谷，平顶，大同等新兴商业城镇，李唐起兵太原，定太原为北都，横跨汾河两岸，商业繁荣，“朗朗闻街鼓，晨起似朝时”。
明清两代是晋商的鼎盛时期，明初开中法甫一实施，山西商人便捷足先登，踊跃开拓朔方少数民族地区的边境贸易市场。
满清入关，以范毓槟为代表的晋商数次在平叛战事中为清廷提供援助，屡获朝廷的册封嘉奖。
晋商下结官绅，上通朝廷，商路达万里之遥，资本可“汇通天下”，显赫一时，一跃成为中国十大商帮之首。
明清两代，晋商以其白手起家艰苦奋斗的创业精神，先进的经营理念，雄厚的资本实力，诚信为本的商业文化，筚路蓝缕，开疆拓土。
他们遍布全国各地的商号经营着盐、铁、棉、布、皮毛、丝绸、茶叶等物资，并远销欧洲，日本，东南亚和阿拉伯等国家和地区，称雄国内商界达500年之久。
人稠地稀，天旱地籍，是山西人不得不直面的现实，然而正是是因为如此，山西商人十分珍惜每次历史赋予他们的机会。
晋商在其所处的历史时代一共遇到过5次历史机遇，其中前4次被牢牢抓住有效利用，得以施展才华，取得突破性的发展。
（一）明初“开中法”成就了盐商
“十口之家，十人食盐；
百口之家，百人食盐。
终月，大男食盐五升少半，大女食盐三升少半，吾子食盐二升少半，此其大历（数）也。
”因为食盐在生活中的重要性，历朝历代都把盐作为重要的商品由政府专营，甚至制定盐法进行调控。
明初，食盐的买卖有两种：
一种是永乐帝朱棣制定的以家庭为基础的“户口食盐法”，食盐由朝廷按照人口提供，百姓按照盐价来缴纳食粮。
另一种是“开中法”，即商人为朝廷运送粮草，以换得盐的经营权为回报。
明朝建国初期，统治者为巩固政权，多次出兵追击塞外的元蒙残存势力。
在塞外驻军90万余，其中有4个据点在山西境内，于是朝廷便把这个天怒人怨人神共愤的问题甩给山西商人。
“山西居京师上游，表里山河，称为完固，且北瘦代马之用，南资盐池之利，因势乘便，可以拊天下之背而益其吭也。
”。
此时，山西商人便借其“极临边境”之势，及锋而试疾足先得，纷纷涌入北方边镇市场，弃农从商，以盐为业，从边塞重镇进军到盐业大都，从粮商、盐商成为真正意义山的商帮，是为第一次崛起。
（二）“开中纳银”使晋商实现多方经营
“开中法”施行没多久就出现了弊端
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