丰源小贷贷款的三查制度Word格式文档下载.docx

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我们一般初次接触客户由业务员去接待。

客户将其基本情况自述给我们，要做到认真听取，同时将客户的情况写在工作底稿上，我们需要客户的有用信息，如什么地方居住、从事何种行业、人口、收入、经营状况、盈利等等。

但这些信息的来源不一定客户会一吐为快，需要我们去引导，这就要求业务员在和客户的谈话上要有技巧。

客户贷款需求是多少、什么用途、自已有多少钱、进货渠道、销售渠道、市场情况，听完自述以后要用心过滤一下，考察第一还款来源测算他的还款能力，你认为客户自述的这些信息与公司贷款的要求是否相符合，应做出快速反映，如果不符合婉言回绝。

如果符合可以向经理短暂的汇报，由经理和借款人继续面谈，引深话题。

业务员在双方交谈中继续完成工作底稿，为后续工作奠定基础，公司将根据你的工作底稿派去实地考察，充分印证借款人的实际情况与工作底稿内容是否基本相符，并由信贷人员与业务员共同完成此笔贷款的贷前调查报告，为贷审会提供贷与不贷的依据。

通过贷审会的初步评审，由业务员通知借款人按照我们公司要求的企业和个人借款资料内容提供真实有效的证件，必须是原件，进入资料的审查阶段。

个人贷款：

户籍证明、婚姻证明、身份证等；

企业贷款：

营业执照、企业代码证、国税、地税税务登记证等；

特别是关注这些证件是否在有效期内通过年检与否，真伪自辩，行业许可证、环保排污等证件也是我们审查的重要环节，我们对证件必须要求借款人提供原件，我们在留存复印件时，务必加盖其公章或留下指纹，业务员对证件的审查是很重要的，是我们资金安全性的一个关口，如果我们在审查中发现弄虚作假的现象一定要拒绝，也有权提出质疑，要求借款人补充完善，公司可以延迟发放贷款或拒绝发放。

另外，业务员填制表格以及贷款文本等，严禁刀刮、皮擦、涂抹。

如果是客户填制的表格由客户捺指纹修正，书写要规范、不得了草、字迹清晰、指纹要求中指和食指同时捺印，特别要求贷款金额大、小写要相符不能涂改，签定合同的时间、期限也不能涂改，包括借款人自填的。

第一部分：

贷前调查

贷款前的调查是“三查”制度中最重要的一个环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否和贷款发放后的风险。

当小贷公司在评估借款人的借款时，往往遵循所谓的特定优质贷款原则，其原则包括信用品质、签约能力、偿付手段、借款目的、借款金额、借款偿付来源、借款担保、另外还有借款利息、借款佣金、附加条件。

一、信用品质借款人的信用品质经常是贷款前需考虑的主要因素。

当然，名誉和诚实并不就是信用品质考虑的全部内容。

一般可以采用以下一种或两种方法来测定借款人的信用品质：

过去的信用记录。

小贷公司可以通过检查借款人用银行的往来账户，来考核借款人过去的财务控制情况。

面谈审查。

可以通过同借款人直接接触来评估客户的信用品质，特别是亲临客户的工厂，进行实地考察。

当然，仅仅是凭借同客户面对面的接触和个人印象，小贷公司还是无法判断借款人是否具有良好的信用品质以及很强的经济实力，还必须借助相关方面的真实信息来帮助评估客户的品质

2、签约能力这里的能力是指客户是否有资格同小贷公司签订借款合同的能力。

所以，在提供贷款之前，小贷公司还有必要确定行政主管是否有公司法人条款中所赋予的权利。

三、偿付手段借款人应该给小贷公司一个良好印象，让小贷公司觉得借款人能够适应公司业务、技术的快速发展，并且拥有必要的厂房、机器设备、交通工具以及工作人员，能够按既定的方式使用贷款。

四、借款目的小贷公司必须确认借款的使用目的，并且可以接受借款人的自己用途。

也就是说，确认这种使用方式产生的风险可以承受，或者并不超越正常的商业运作的情况下，小贷公司才能够提供贷款。

五、借款金额小贷公司提供的贷款金额必须同借款资金用途一致，同时也不能超过客户能够按时全额支付欠款的能力范围，并且必须根据客户的经营状况的风险，来考虑贷款金额。

因此，借款申请中必须清楚指明借款人需要的借款金额。

但并不等于小贷公司愿意向其提供贷款的数额。

小贷公司一般会考虑以下两方面的因素：

一方面，小贷公司应该考虑借款人提出的借款金额是否太多了；

另一方面，小贷公司也应该考虑借款人提出的借款金额是否太少了，因为这可能会导致后来小贷公司为了收回先前的贷款而不得不投入更多的贷款资金。

六、借款偿付来源小贷公司在决定贷款前，必须确定客户是否具有还款能力以及还款的资金来源。

客户应该提供过去现金流量的情况，或是未来现金流量的预测情况，来证明自己具有良好的还款能力。

七、借款担保对于高风险的贷款或是款项很大的贷款，小贷公司通常希望即使在借款企业的商业计划失败或是无法用预期的资金偿还贷款时，也能有其他的资金来归还贷款。

也就是说，小贷公司必须确定，如果客户没有按计划归还债务，它将面临何种风险。

而借款抵押就为贷款方银行提供了保障，也就是即使在借款企业陷入困境时，也能偿还小贷公司的债务。

但充分的借款抵押并不应成为同意放贷的理由，贷款人应把它看作信用保险，而非最可靠的还款来源。

那么小贷公司必须考虑到：

借款人是否有可供抵押的资产；

如果有，该抵押资产是否容易变现，变现的价值是否能够弥补贷款额。

一般来说，抵押资产的市场现价必须高于借款的数额。

这样即使今后抵押资产的价值下跌，其变现价值也足够偿还贷款。

八、贷款利息，贷款佣金和附加条件小贷公司提供贷款是为了赚钱，必须考虑贷款利息、贷款佣金和费用。

如果贷款用于高风险的项目，小贷公司应该收取较高的利息来弥补所承担的高风险。

相反，如果小贷公司是将贷款借给信用良好并且能够提供借款担保的企业，收取的利息就不会太高。

对于小贷公司，即使提供贷款有担保也存在无法收回贷款的风险，小贷公司必须在收取较高的利息或是额外的收费与风险成本之间做出平衡。

小贷公司在决定是否贷款给企业之前，除了遵守优质贷款原则之外，还要看当时的市场供求情况、地方政策的变动等一些相关方面的影响，力求在一笔贷款发生之前考虑所有的影响因素和做好一切的预防措施。

第二部分、贷中审查

小贷公司在决定贷款给企业之后，虽然是在之前已经将所有的可能影响安全的风险因素考虑到了，但还应该做到：

1、严格执行审贷分离，明确贷款审批业务流程实行审贷分离制度，既能够明确工作职责，加强自我约束，又能使每个环节的工作相互监督和制约，这对于消除管理制度上的漏洞，克服有章不循、违章操作、从而可以有效地降低贷款风险，提高贷款质量起到积极的作用，并能发挥贷款调查、贷款审查的专业化优势。

同时通过明确贷款审批业务流程保证审贷分离的有效实施。

二、逐步建立专职审贷体系推行主审查人制主审查人是专职从事信贷业务审查的工作人员，是每笔信贷业务的审查负责人，要对所审查的信贷业务尽职独立地提出审查意见，并承担审查责任。

同时根据主审查人审查贷款情况制定考核办法，对其进行考核。

三、打造专业化的财务报表审核队伍通过对新建立信贷关系客户及存量大额贷款客户会计报表进行专项审查、分析，减少因银企间信息不对称带来的贷款风险。

四、成立专业化的贷款客户信息管理部门该部门成立后可使小贷公司及时、全面掌握客户相关信息，解决信息不对称问题，提高小贷公司信贷管理和决策科学化水平。

第三部分、贷后复查

贷后管理的目的是确保及时收回贷款本息，提高贷款质量和效益。

小贷公司一旦提供了贷款，就需要经常进行贷后复审。

贷后复审一般包括：

1、进一步完善贷后检查报告

二、建立各级行的重点客户分析制度小贷公司对融资余额较大、近期新增贷款较多或经营出现重大变化对银行贷款可能造成风险的客户做到重点分析，针对不同情况采取相应的措施，以便把主要精力放到重点客户的方面，首先提高重点客户的贷款质量。

三、建立到期贷款提示制度通过上级行对即将到期贷款的提示督促直接面对客户的下级行对到期贷款提前进行研究，考察、分析客户还款能力，针对不同情况及时采取措施，落实责任人和时间表。

四、尝试实行贷管分离制度

在实行审贷分离基础上，突破原有信贷管理机制，实施贷管分离建立专业化的贷后管理队伍，专门负责贷款的管理工作，从而提高贷后管理水平，有效控制信贷风险。

5、加大对潜在信贷风险客户的管理力度针对客户应密切关注生产经营变化、财务变动情况，严格控制贷款风险。

第四部分、财务基础知识

资产总额指企业拥有或控制的全部资产。

包括流动资产、长期投资、固定资产、无形及递延资产、其他长期资产等，即为企业资产负债表的资产总计项。

资产负债率：

用于衡量企业负债水平高低情况。

计算公式：

资产负债率=负债总额/资产总额×

100%

流动资产：

是指企业可以在一年或者越过一年的一个营业周期内变现或者运用的资产，是企业资产中必不可少的组成部分。

流动负债是指将在1年（含1年）或者超过1年的一个营业周期内偿还的债务，包括短期借款、应付账款、应交税金和一年内到期的长期借款等。

（1）流动比率：

衡量企业在某一时点偿付即将到期债务的能力，又称短期偿债能力比率。

流动比率=流动资产/流动负债×

100%速动比率：

是指速动资产与流动负债的比率，它是衡量企业在某一时点运用随时可变现资产偿付到期债务的能力。

速动比率是对流动比率的补充。

计算公式：

速动比率=速动资产/流动负债×

100%

（2）速动比率公式：

速动比率=（流动资产合计-存货）/流动负债合计“赊销净额”即应收款项扣除坏账准备后的净额。

（3）应收账款周转天数

定义：

表示企业从取得应收账款的权利到收回款项、转换为现金所需要的时间。

应收账款周转率（次）=销售收入÷

平均应收账款

应收账款周转天数=360÷

应收账款周转率=（平均应收账款×

360）÷

销售收入

销售成本：

在产品销售得到收益之后,其产品原来的成本被称为销售成本。

（4）存货周转天数

公式：

存货周转次数=销货成本/平均存货余额

存货周转天数=360/存货周转次数

应付账款周转天数：

又称平均付现期。

其计算公式为：

应付账款周转天数＝一年中的天数÷

应付账款周转率，或＝（应付账款×

一年中的天数）÷

年赊购金额。

应付账款周转率＝主营业务成本净额/平均应付账款余额×

100%.

资本金总额：

就是股本加资本公积之和。

利润总额：

利润总额=营业利润+营业外收入-营业外支出。

资本金利润率是利润总额对资本金总额的比率，它反映资本金的占用所带来的财务成果，衡量投资者投入企业资本金的获利能力，综合反映企业财务状况的好坏是衡量投资者投入企业资本金的获利能力。

其计算公式：

资本金利润率=利润总额/资本金总额×

100％利润总额

资本金利润率=X100％资本金总额

销售收入：

企业销售产品所实现的收入。

利税总额是指企业产品销售税金及附加、增值税和利润总额之和。

利税总额包括流转税、所得税及税后利润。

销售利税率：

是指利税总额与销售净