区块链技术在一带一路区域跨境支付领域的应用文档格式.docx

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可以说，无论短期还是长期，高安全性的支付环境是区块链技术进入“一带一路”区域跨境支付领域的充分必要条件。

立足分析结果，沿线国家政府、市场主体、建设理念等均需进行匹配性的调整。

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眼关键词？

演“一带一路”；

区块链技术；

跨境支付；

安全性；

分布式记账

　　[中图分类号]F724.6[文献标识码]A[文章编号]1673-0461（2018）07-0084-08

　　“一带一路”倡议引起各界的高度关注，不断有国家和地区参与建设，沿线国家和地区在不同程度上受到倡议红利辐射，经济合作的广度和深度得到质的升华，电子商务等介质快速缩短了各经济体之间的经济距离。

随着经济合作的不断深化和频繁，各项软硬件基础设施的制约日益突出。

本研究着眼于支付环节对“一带一路”区域跨境电商的发展影响，探索匹配于电商发展需求的跨境支付完善方案。

为达到研究目的，将区块链技术引入研究对象，对其可应用性进行研究。

纵观当前研究，王雪等[1]通过比较我国现有的结算方式，主张在我国跨境人民币贸易结算领域打造以代理行模式为主、其他方式为辅的格局。

上海社会科学院经济研究所课题组[2]基于对上海自贸区的前期探索和对中国跨境电子商务发展趋势的研究，提出建立小额跨境网购多层次监督体系、制定小额跨境网购专项管理办法、建设公共信息查询平台及加快完善社会诚信监督机制与跨国追溯机制四点建议，以规范跨境电商发展。

罗忠洲等[3]通过调查我国企业跨境贸易结算的货币选择，发现规模较大的以出口为导向的企业多选择美元作为结算货币，而以外资银行为跨境支付行、产品趋向技术密集型的企业并不趋向以美元为结算货币。

王娟娟[4-5]认为中国制造的品质是人民币国际化的根基，借助亚投行等跨境支付介质可以加速人民币在“一带一路”范围内的国际化进程，同时有助于“中国制造2025”战略的实现。

刘主光[6]的区域化是人民币国际化的必经阶段，中国-东盟自由贸易区是最有可能实现人民币区域化的发展框架，主张国家应当加强宏观调控，以相宜的发展手段实现这一构想。

学者们大多集中于跨境结算和推进人民币国际化的角度探讨跨境支付问题，对“一带一路”区域的跨境支付本身研究较少。

然而，“一带一路”沿线国家的经济合作质量并进的猛增，对支付效率、安全等要求不?

嘣龈撸?

为此，本研究将具有安全、高效等特点的区块链技术引入研究区域和研究领域，探讨其适用性，这是文章的创新集合点。

　　一、“一带一路”区域跨境支付现状

（一）“一带一路”倡议助推跨境支付强劲增长

　　2013年，“一带一路”倡议提出，经过几年的发展，在国内外均引起巨大反响。

在国际层面，2017年，由于“一带一路”倡议为处于后金融危机时代的世界经济注入活力而上升至国际共识高度。

在国内层面，2017年党的十九大召开，已经明确了支撑我国现代化经济体系建设的区域经济格局是“4+3”，其中，“3”就是“一带一路”。

“一带一路”倡议促使沿线国家和地区强化了经济合作，跨境支付规模强劲扩大。

2016年，我国与“一带一路”区域的国家相互投资涉及的跨境支付金额达1784亿美元，较2013年增长了95%。

对非银行部门，2017年上半年，我国与“一带一路”沿线国家跨境支付的资金总量达6000亿美元，同比增长9.1%。

从涉及国家看，我国与越南、巴基斯坦跨境支付规模增长较快，2016年的跨境支付规模是2013年的1.5倍，除国家之间的关系外，这主要是得益于中巴走廊、孟中印缅通道等经济走廊的建设。

从带动能力看，跨境电商是“一带一路”区域跨境支付强劲增长的主要支撑。

2016年，中国与“一带一路”区域跨境电商交易额达到6.7万亿元，同比增长24%，较2013年增长了两倍[7]。

伴随“一带一路”区域各项基础设施的完善，必然有更多的国家主动参与其中，例如，正在脱欧进程中的英国已经明确表达了愿意参与“一带一路”建设的意愿。

更多的经济合作会使跨境支付增长的强大态势延续。

（二）跨境支付的安全性较低

　　“一带一路”区域快速扩大的跨境电商规模使跨境支付被迫加速量增，但相关保障性措施还未来得及制定和完善，目前，“一带一路”区域的跨境支付安全还得不到充分保障。

　　从跨境支付本身看，目前主要存在三大风险。

第一，跨境支付的欺诈风险。

电子商务使电子支付在支付体系中占据越来越大的比重，欧美地区的客户习惯于信用卡支付，“一带一路”区域倾向于捆绑借记卡、储蓄卡，所采用的支付方式有凭密支付和免密支付。

目前，这两种互联网支付方式在“一带一路”区域广泛使用，凭密支付一般需要发卡行、收单行的多方验证及支持，成功授权的失败率比较高。

无密支付只需要输入卡号、有效期及CW2即可完成支付流程，支付成功率很高，但极易发生交易欺诈。

在跨境支付中发生欺诈至少需要两到三个月才能判定一笔交易是否属于欺诈交易，而后才能展开流程更长的追溯。

第二，跨境支付的交易风险。

由于跨境交易涉及多方主体，部分交易风险不可规避，主要有两类，一是源于第三方支付机构的不合规交易，由于“一带一路”区域的第三方支付机构大多处于成长状态，为获得较高的利益，低成本成为高收益的重要保证，各机构大多会放弃成本较高但效果更好的大数据分析来审核相关信息，倾向于采用成本较低的方式来审核客户的身份信息。

这会加剧交易主体的虚假信息泛滥，甚至部分个体会以服务贸易或货物贸易的方式转移外汇资金，扰乱跨境支付秩序，威胁国家资金安全。

二是源于用户遭遇的交易风险，由于“一带一路”区域的消费者普遍缺乏互联网金融意识，故个人信息、账号、银行卡等信息有泄漏和丢失的情况，危及交易安全。

第三，跨境交易的资金风险。

电子商务使诸多中小商家可以直接将经济交易半径延伸至境外，但当前“一带一路”的跨境电商平台都以买家利益为主。

发生纠纷时，卖家资产多被跨境电商平台冻结，若要申诉还需要聘请律师，对规模有限的中小卖家而言，因时间、财力等因素而放弃申诉承受损失。

　　从跨境支付企业看，“一带一路”区域国家间的地理距离远、时差大、地域文化差异明显，这些因素使跨境支付企业面临着来自于三方面的风险。

第一，由于缺乏多元化的支付方式和支付货币而必须遭遇单一货币支付带来的汇率损失风险。

第二，由于经验有限，尚不能跨渠道完成对客户的支付，面临损失客户的风险。

第三，面对更多跨境支付工具出现的不可逆趋势，必然存在跨境支付企业为获得客户资源的竞争，在相关规章制度尚未在“一带一路”区域形成的情况下，可能出现恶性市场竞争。

　　（三）缺乏在“一带一路”通用的支付监管框架

　　跨境支付与跨境电商一样均是市场端开始发力、政策法规后续相继出台的经济事物，在“一带一路”区域引导跨境支付长远发展的监管框架即使在一国范围内都处于空白，在整个区域内能够统一监管跨境支付的规则制度更是鲜有。

以中国为例，自2010年以来，中国发布了一系列关于跨境支付的监管规定。

2010年6月，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》以应对支付市场参与主体多元化的情况。

2012年12月，为提高支付效率，中国人民银行表示将在支付系统中增加跨境支付清算功能。

2013年2月，国家外汇管理局制定了《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》，在上海、北京、重庆、浙江、深圳等地起开展试点，为电子商务客户办理跨境收付汇和结售汇业务。

2013年3月，出台了《银行卡收单管理办法（征求意见稿）》明确了跨境支付管理的一些细则。

2013年9月，将支付宝、财付通、快钱等17家第三方支付企业设为跨境支付业务试点，2014年7月，增至22家。

2015年1月，在总结上海等5个地区的试点经验后，国家外汇管理局正式下发了《关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》，进一步扩大了服务贸易种类及单笔交易金额上限。

2015年6月，国务院办公厅正式下发《关于促进跨境电子商务健康快速发展的指导意见》，要求跨境支付管理体系尽快完善[8]。

2017年8月，中国人民银行正式推出网联，切实迈出对互联网金融监管的第一步。

可见，有关跨境支付的监管基本处于应对问题和解决问题的?

A段，对潜在问题的预估和防范能力偏弱。

“一带一路”区域在跨境支付监管领域遭遇的问题迥异，监管规范进程差别大，统一的监管框架建设尚属空白，这极大地阻碍了“一带一路”区域融入世界金融体系的步伐。

　　（四）缺乏统一的跨境支付平台

　　“一带一路”区域电子商务的发展水平差异大，市场需求规模有别，因此，各国对跨境支付的关注和发展程度不一样。

目前，部分国家已经依据贸易合作伙伴的一般情况建构了基本能满足自身需求的跨境支付平台。

其中，PayPal是全球跨境支付的先驱，可以以加元、欧元、英镑、美元、日元、澳元等24种货币支付，普及194个国家，用户达2亿，主要有无磁无密支付和账户支付两种方式，以支付闭环确保支付安全，但前提是交易双方必须均为PayPal用户，且交易手续费较高，每笔收取3.9%的手续费，还需外加交易流水的费率，外币提现为本币的交易手续也较为繁杂[9]。

　　MOL覆盖了东南亚地区，涉及大洋洲、南美洲、印度等地。

MOL旗下有MOLPay、MOLPoints两大在线支付渠道。

MOLPay集成了马来西亚的Mayban2U、CIMB，越南的Vietcombank、Agribank等东南亚国家的网银系统。

东南亚最大的电商平台LARAZA与MOLPay集成。

MOLPay支持实时交易，费用较低，MOLPoints支持预付卡，费率较高[9]。

　　SOFORTBanking集成了德国、奥地利等16个国家的银行支付系统，无拒付，实时到账，但交易币种一般为欧元，交易限额为5000欧元[9]。

　　Qiwi是俄罗斯地区普及率最高的跨境支付平台，与欧洲、亚洲、非洲、美洲的22个国家开展跨境支付业务，拥有6000万互联网用户，约占欧洲网民的15%。

Qiwi的发展主要是迎合当地偏爱现金消费的金融使用习惯，与电商发展关联度不高。

Qiwi支持预付卡、电子货币交易、银行卡转账等，一键完成，安全性高，但区域性太强[9]。

　　CashU是中东地区最大的在线支付平台，基本涵盖了所有的阿拉伯国家，主要流量源是谷歌和脸书，能够满足中东地区的在线支付需求，但由于风俗习惯，对任何要进入中东市场的主体而言，必须接入CashU[9]。

　　Paytm是全球第四大电子钱包，覆盖印度。

在印度，所有的移动运营商与Paytm均有合作，支持多种支付方式，与印度本土和海外的多家银行机构和收付款机构建立合作关系。

但受到政府的掣肘，在印度推行废钞令期间，推出了Bharat二维码，支持本土14家银行和所有支付终端，但Paytm不包括在内[9]。

　　Dinpay是马来西亚本土的跨境支付平台，不仅支持马来西亚主要银行机构的支付要求，还支持VISA、Mastercard、中国银联、大莱信用卡公司、JCB、AE等国际信用卡组织。

支持支付、结算、物流、仓储、报关报检、国际信用卡支付等一体化的跨境业务，但平台专业能力较弱[9]。

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