业务管理收单业务Word下载.docx

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截至2009年8月底，保定曲阳联社卡存量为16997张。

其中，“惠农壹卡通”9645张，卡内存款余额为4561万元，活期存款余额为4546万元，定期存款余额为15万元，卡均存款余额为2683元。

曲阳联社和本县财政部门协商，于2009年7月于县城恒州镇试点发放“惠农壹卡通”。

恒州镇所辖25个自然村9800户，共有农民5万余人，目前已发放“惠农壹卡通”9645张，发放种粮农民直接补贴资金162万元。

（二）保定市区联社

截至2009年8月底，保定市区联社卡存量为13549张，卡内存款余额为9941万元。

其中，活期存款余额为9175万元，定期存款余额为766万元，卡均存款余额为7337元。

保定市区联社和保定北国商城联手合作，举办了信通卡消费赠礼品活动，期间陆续投入电视广告费5000元，赠品5800元进行宣传，收到了壹定效果。

截至7月底，信通卡刷卡消费额为878万元，比6月增长了135万元。

通过组织宣传营销活动，于保定市内扩大了信通卡的知名度，带动了存款的增长。

二、发行“惠农壹卡通”的必要性

通过调研，我们发现发行“惠农壹卡通”对于提升我省农村信用社知名度，扩大客户群体，提高中间业务收入有很大的促进作用。

具体表现为：

（壹）产品定位明确，适应农村金融市场发展趋势，符合国家的惠农政策导向

目前，各家金融机构均于大力发展银行卡业务，随着国家对农村支持力度的加大，农村金融已成为关注的重点，部分银行已开始向农村市场发展。

另外，人民银行为方便农民工返乡取款推广“农民工银行卡特色服务业务”，2008年全国农民工银行卡特色服务交易金额增长迅猛，交易金额突破80亿元。

由此见出农村是有银行卡市场的，而且发展速度很快。

我省农村信用社应当借助代发惠农资金时机大力发行“惠农壹卡通”，扩大我社发卡规模，占领银行卡市场。

（二）竞争对手农业银行已推出了“金穗惠农卡”

农业银行于2008年就开始于部分省份试点推广“金穗惠农卡”，且且出巨资于中央电视台黄金时段进行30秒的“惠农卡”广告宣传，目前已开始于河北省进行推广。

农行发行“惠农卡”主要目的是通过将惠农补贴资金统壹发放到卡上，且提供壹定的透支功能，来提高卡的附加值，增加业务收入。

据了解，目前，农行的惠农卡已有壹定的市场。

农行对农村市场的重视，充分说明了农村潜于的发展潜力。

我们也要积极行动起来，充分利用自身优势，推广我们的“惠农壹卡通”，抢占市场。

（三）集各种惠农补贴于壹体，承担更多代发业务，降低代理成本

为财政代发支农补贴，需要核对财政部门提供的农户身份证信息，进行联网核查，壹份合格的信息要经过多次反复的筛选审核。

若每代发壹项补贴资金就重新开壹个户的话，对我社系统资源占用量大，同时增加了基层工作量。

基层最希望的是能够将所有的涉农代发均能够集中到壹个账户，这也是我们发行“惠农壹卡通”的目的之壹。

当我们已经代发多项涉农资金，有了良好的合作和服务记录后，就已于财政部门树立了威信，能够更容易承担新增设惠农补贴项目。

例如：

县联社能够去争取将种粮补贴、养猪补贴、退耕仍林补贴、家电下乡补贴、合作医疗报销、新型农村养老保险等统壹均代发到“惠农壹卡通”上。

特别是新型农村养老保险涉及人数众多，而且是按月发放，可将客户牢牢吸引于我社。

集中壹卡代发，既方便了农民集中补贴资金，又大大降低了我社的代理成本。

（四）低代发成本和低受理成本

“惠农卡”相比较存折，成本较低。

单个存折的成本约为0.5元多，单张卡的成本不到1元，表面上见存折的成本略低，实际上，存折极易消磁且有使用条数限制，换折率很高，而且存折换折是免费的。

当下的银行卡均已是高抗磁卡，不易消磁，若丢失或随坏换卡，我社要收取5元的工本费。

另外，客户仍能够于卡内开立定期存款，节约存单，增加中间业务收入。

“惠农卡”受理成本较为低廉。

客户能够使用“惠农壹卡通”通过我社布放的自助设备方便支取代发的惠农补贴资金，也能够于他行的自助设备上取现，减少柜台压力。

客户如果要消费购买生活用品或农资产品，也能够通过POS机直接消费不用再去支取现金。

即使同是柜面业务，办理卡业务需打印的资料较少，效率较存折要高的多。

（五）能够承载更多的业务，带来更多的收益

“惠农壹卡通”能够承载更多的新业务，例如：

持卡人能够申请为子女申请附属卡，于卡内开立定期存款，通过电话银行或自助设备实现卡内活期自助转存定期存款，办理跨行业务支取存款，持卡消费等。

符合条件的话，仍能够通过“惠农卡”方便快捷的办理自助小额贷款等。

随着我们业务的不断拓展，“惠农壹卡通”能够承载更多新业务，发挥其最大效能。

三、存于的问题

通过调研我们也发现了壹些问题，这些问题各级联社应予以重视，且采取措施尽早解决。

（壹）从我社的客户群分析来见，信通卡的使用存于四个“不”

1、宣传引导不到位，客户“不会用”

长期以来，被视为“鸡肋”的农村地区被其他商业银行所冷落，服务手段相对落后。

我社信通卡业务刚刚起步，各基层网点对农村地区使用银行卡的优势宣传乏力，引导不到位，客户对于哪些渠道能够使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正确的操作知识较为匮乏。

县域有些持卡人尽管申领了信通卡，因对信通卡了解甚少而搁置壹边，有些人想申领却又不知道如何办理。

大多数已办理银行卡的客户也只是于柜面用于现金存取，而真正体现银行卡业务特色的持卡消费、代缴费等却很少涉足。

2、传统生活习惯制约，客户“不惯用”

农村居民多有保存现金的习惯，现金支付于现实生活中占很大比重，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。

另外，客户总觉得银行卡没有存折直观，不能直观反映出卡内存款余额，仍不习惯使用银行卡。

3、不了解使用成本，客户“不愿用”

县域及农村居民收入较低，对于价格上的偏好较为敏感。

目前，其他银行的银行卡产品均收取年费，小额账户管理费等，我社信通卡免年费和开户工本费，无小额账户管理费，且且交易手续费也较低。

客户不了解信通卡的使用成本，简单的认为信通卡不能够透支，不能够免息，而“不愿用”信通卡。

宣传营销不到位，信通卡的使用成本优势且没有充分显现。

4、担心银行卡风险，客户“不敢用”

金融电子化系统的发展和完善大大方便了客户，同时也使安全复杂化。

银行卡内资金的安全是持卡人普通担心的问题，也是许多银行客户不使用银行卡的主要原因。

客户对社会频频发生的银行卡诈骗案、资金被盗案、ATM吐假钞，吞卡现象等问题心有余悸，担心受骗，造成惧卡或用卡不踏实心态。

电视、广播、报纸等宣传媒体对于此类案件的宣传更加大了农村客户对于银行卡的不信任感，从而“不敢用”银行卡。

（二）从我社自身发展分析来见，存于五个“不够”

1、业务掌握程度不够

于调研过程中，谈及电话银行、短信平台等壹些新业务时，县级联社的领导层对此不了解或知之甚少。

对新业务所能实现的功能、提供的服务仍不了解，则更谈不上重视和拓展。

基层柜员对银行卡有些交易也不清楚，不能及时解决客户所遇到的问题，为客户提供优质快捷的服务。

给客户留下信用社员工素质低，业务不会做，办理业务速度慢等不好的印象。

2、宣传营销力度不够

县级联社于业务宣传营销方面仍存于欠缺，对宣传营销的认识不到位，大部分人认为宣传营销就是悬挂宣传标语条幅，设立宣传台，发放宣传折页，很少能结合本地实际和受众群体的接受能力，开展壹些行之有效、适用性强的宣传营销活动。

3、主动发展意识不够

县级联社对自身银行卡业务的发展没有壹个明确的目标和定位，积极主动发展业务的意识不够，对应如何发展本地的银行卡业务研究不够。

没有制定业务发展规划。

4、渠道服务建设不够

调研的俩个联社均尚未布放ATM和POS，但做了壹些布放的前期工作，选择了拟布放的网点和拟发展的特约商户。

银行卡受理渠道不完善壹直是困扰农村地区银行卡业务发展的瓶颈问题。

客户申领了银行卡后，没有ATM、POS可用，只能通过柜面办理业务，跟存折无异，客户体验不到银行卡优势所于，办卡积极性不高。

我社的银行卡受理渠道建设滞后，从壹定程度上也制约了信通卡工作的开展。

5、新业务策划度不够

全省新业务开通以后，缺乏整个系统的宣传和营销。

导致县级联社对此项业务开展缓慢。

如：

我社的电话银行业务早已经上线，短信通知业务已于8月1日于开通全省，但目前全省申请开通业务的客户很少。

四、建议及措施

（壹）转变县级联社运营意识，围绕“小卡片”做出“大文章”

信通卡壹个“小卡片”，能够牵动我们农村信用社各项“大业务”的发展，它和存款业务、贷款业务、结算业务、代理业务，以及将来的理财业务、外汇业务均紧密的联系（详见下图）。

“小卡片”的持有者是我们的客户，我们所有的业务产品和服务最终均是销售或者提供给客户，发展好“小卡片”就等于紧紧抓住了客户，抓住了业务收益的来源。

县级联社只有充分认识到银行卡的重要性，且不断的发展好，利用好，才能收到好的效果。

壹方面通过银行卡这个载体来发展客户，培育客户、提高客户的满意度和忠诚度，让信通卡成为客户工作生活中密切关联的壹部分，从而扩大市场，增加收益，增强竞争力。

另壹方面，通过对银行卡的管理和考核，激发员工的宣传和营销意识。

通过围绕信通卡举办的壹系列活动，激发员工的工作热情，增强团队的凝聚力，企业文化建设得到了发展。

同时，壹系列科学合理的考核措施的出台，让员工从工作中，见到了自身的价值，得到了实惠。

这样，通过壹个“小卡片”，实现了外塑形象，内强管理。

县级联社的存款、中间业务收入、利润等壹些运营指标也随着卡业务的发展实现增长，员工的管理也趋于规范化、人性化。

整个联社的实力、活力、竞争力得到了长足的提高。

（二）切实做大做活宣传营销工作

加大银行卡的宣传营销力度，省、市、县要上下联动。

省联社要搭建全省的宣传营销平台，举办业务开通仪式或召开新闻发布会，设计统壹的宣传图片，拟订统壹的宣传口号和标语，拍摄统壹的业务宣传片，于省内知名媒体进行宣传。

市、县联社除于业务开通时按照省联社统壹要求进行宣传外，仍要积极结合本地实际情况，认真研究客户的接受程度和认可的宣传方式，适时开展本地的特色宣传营销活动。

县级联社能够结合本地的文艺下乡活动，将自身业务的宣传融入到文艺宣传中；

也能够通过支持送电影下乡活动，于电影播放前或间歇，播放业务宣传片等。

要向每壹名员工特别是壹线人员灌输全员宣传营销意识，树立银行卡业务是农村信用社的主要业务，而不是附属业务，是今后利润的重要来源。

通过基层员工和客户面对面的营销和宣传，让客户体验信通卡业务，且广泛认可它，使用它。

（三）加强渠道服务建设，积极推广电子银行业务

加快自动柜员机布放的进度，指导县级联社积极发展优质特约商户，且为其布放POS机。

督促各联社积极推广电话银行、短信通知业务，开通银联互联网支付业务，积极筹划网上银行业务。

且做好每项业务的全省推广工作，让县级联社充分了解和认识电子银行业务，吸引和拓展更多的客户。

（四）加大员工的培训力度，提高服务效率和质量

要围绕不同层次人员开展不同内容的培训。

对壹线的业务操作人员进行培训，使他们熟悉业务知识和操作流程，遵守规则制度；

对市、县级的领导班子和银行卡管理人员进行培训。

使他们了解业务特点、业务优势和效益，充分重视业务的发展。

（五）重管理，量考核，全力防范银行卡各类风险

规范银行卡业务的管理工作，全省统壹明确县级联社银行卡业务的管理部门，明确工作岗位及其职责。

把银行卡业务的发展情况纳入运营考核指标，且从中间业务效益指标中单列