本商业车险改革整理PPT格式课件下载.ppt

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二、将三者险中被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入三者险的赔偿责任范围。

三、将原商业附加险“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”纳入主险责任范围。

理顺了条款体例理顺了条款体例一、进一步明确保险责任和责任免除的关系，减少司法审判中的争议。

即“保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任”。

二、对条款中部分内容进行了分类编排，并单独增设“免赔率与免赔额”模块。

重点变化重点变化（三）（三）简化索赔资料简化索赔资料例如：

全车盗抢险在索赔时，需提供驾驶人驾驶证、机动车登记证书、机动车行驶证、车辆购置税完税凭证、报案回执、案件未侦破及车辆未寻回证明，养路费报停证明、全套车钥匙等资料。

示范条款只保留机动车登记证书、机动车来历凭证及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。

整合附加险整合附加险仅保留玻璃破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等10项附加条款，同时新增了“无法找到第三方不计免赔险”条款。

目目录录示范条款重点变化示范条款重点变化123示范条款结构示范条款结构示范条款介绍示范条款介绍32条款结构条款结构

（一）

（一）示范条款机动车商业保险示范条款特种车商业保险示范条款摩托车、拖拉机商业保险示范条款单程提车保险示范条款条款结构条款结构

（二）

（二）商业示范条款总则主险机动车损失保险第三者责任保险车上人员责任保险保险责任责任免除免赔率（免赔额）保险金额（责任限额）赔偿处理全车盗抢险通用条款附加险附加险条款释义3.1示范条款重点变化示范条款重点变化123示范条款结构示范条款结构示范条款介绍示范条款介绍32机动车损失险机动车损失险-保险责任保险责任第六条第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿明确保险责任和责任免除的关系

（一）碰撞、倾覆、坠落；

将原条款中的“保险车辆行驶中平行坠落”改为“坠落”

（二）火灾、爆炸；

（三）外界物体坠落、倒塌；

（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；

（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；

增加了六项自燃灾害，剔除原条款中“海啸”（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；

将原条款责任免除中“本车所载货物的撞击”纳入保险责任，增加了车上人员的意外撞击。

（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）扩大保险责任机动车损失险机动车损失险-责任免除责任免除

（一）

（一）第八条第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：

（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

对责任免除部分内容进行了分类编排，将故意破坏、伪造现场、毁灭证据放在第一条，起明示作用

（二）驾驶人有下列情形之一者：

（二）驾驶人有下列情形之一者：

1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；

将“逃离事故现场”修改为“离开事故现场”避免实践中因难,以对“逃逸”主观心理状态进行证明产生的理赔纠纷2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；

3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；

4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；

5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；

6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；

增加免赔情形及驾驶营业性机动车需提供相关的证书7、学习驾驶时无合法教练员随车指导；

8、非被保险人允许的驾驶人；

机动车损失险机动车损失险-责任免除责任免除

（二）

（二）（三）被保险机动车有下列情形之一者：

（三）被保险机动车有下列情形之一者：

、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；

增加行驶证、号牌被注销，造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人不负责任赔偿2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间；

增加了“收缴”造成机动车的任何损失和费用，保险人不负责任赔偿3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；

将原条款中的“检测”修改为“测试期间”，避免实践中产生的理赔纠纷。

明确在营业性场所进行维修、保养、改装期间机动车的任何损失和费用，保险人不负责任赔偿4、被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。

增加被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，区分被保险人的心理状态，更加人性化。

机动车损失险机动车损失险-责任免除责任免除（三）（三）第九条第九条下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）地震及其次生灾害；

（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；

（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；

（四）违反安全装载规定；

（五）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；

将原条款第九条义务部分的内容，直接纳入是责任免除范围。

明确因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加，造成被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿（六）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。

机动车损失险机动车损失险-责任免除责任免除（四）（四）第第十条十条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；

（二）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；

（三）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；

（四）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；

（五）因被保险人违反本条款第十六条约定，导致无法确定的损失；

（六）被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失；

（七）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失；

将原条款中“电气机械故障”修改为“故障”，扩大了范围。

增加“本身质量缺陷”、“下落不明”以及“未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分”的损失或费用，保险人不负责赔偿，同时明确无明显碰撞痕迹的车身划痕属于车损险的责任免除范围（八）发动机进水后导致的发动机损坏。

机动车损失险机动车损失险-免赔率与免赔额免赔率与免赔额第十一条第十一条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：

事故免赔率绝对免赔率绝对免赔额示范条款示范条款原条款原条款示范条款示范条款原条款原条款次要责任次要责任5%5%5%5%同等同等责任责任10%10%8%8%主要责任主要责任15%15%10%10%全部责任或单方肇事全部责任或单方肇事20%20%15%15%无法找到第三方无法找到第三方30%30%30%30%违反违反安全安全装载规定装载规定10%10%10%10%投保人与保险人在投保时投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额协商确定绝对免赔额实行免赔率的实行免赔率的基础上增加基础上增加删除了“投保时指定驾驶人和投保时约定行驶区域”两项的绝对免赔率机动车损失险机动车损失险-保险金额保险金额

（一）

（一）第十二条保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。

投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。

解决“高保低赔”。

保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。

全部损失按照保额赔付；

部分损失在保额内按照实际损失金额赔付。

机动车损失险机动车损失险-保险金额保险金额

（二）

（二）折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定按车辆类型及使用性质不同进行划分车辆种类月折旧系数家庭自用家庭自用非营业非营业营业出租营业出租营业其他营业其他9座以下客车座以下客车0.6%0.6%0.6%0.6%1.1%1.1%0.9%0.9%10座以上客车座以上客车0.9%0.9%0.9%0.9%1.1%1.1%0.9%0.9%微型载货汽车微型载货汽车0.9%0.9%1.1%1.1%1.1%1.1%带施挂的载货汽车带施挂的载货汽车0.9%0.9%1.1%1.1%1.1%1.1%低速货车和三轮汽车低速货车和三轮汽车1.1%1.1%1.4%1.4%1.4%1.4%其他车辆其他车辆0.9%0.9%1.1%1.1%0.9%0.9%折旧金额=新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧系数机动车损失险机动车损失险-赔偿处理赔偿处理

（一）

（一）第十三条第十三条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。

被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。

规定事故发生需48小时内通知保险人且被保险人或其允许的驾驶人选择自行协商方式，应立即通知保险人第十四条第十四条被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照道路交通事故处理程序规定签订记录交通事故情况的协议书。

被保险人或其允许的驾驶人选择自行协商方式时，应当协助保险人勘验事故车辆，核实事故责任机动车损失险机动车损失险-赔偿处理赔偿处理

（二）

（二）第十五条第十五条被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。

属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。

被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照道路交通事故处理程序规定签订记录交通事故情况的协议书。

整合原条款中对索赔资料的要求，同时增加了针对不同情形需提供相关的法律文书，如：

判决书、调解书、裁定书、裁决书等机动车损失险机动车损失险-赔偿处理赔偿处理（三）（三）第十八条第十八条因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；

被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利体现了追偿，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；

被保险人也可以直接向本保险人索赔被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。

保险人未赔偿之前，被