第三章信用与信用工具PPT课件下载推荐.ppt

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2.在发生借在发生借贷行为时，只是价值单方面贷行为时，只是价值单方面的转移。

借者在一定时期后的转移。

借者在一定时期后不仅要偿还本金，还要支付不仅要偿还本金，还要支付利息。

利息。

（三三）信用反映的是债权信用反映的是债权债务关系债务关系。

任何信用活动均。

任何信用活动均涉及到两方面的当事人，即涉及到两方面的当事人，即贷者和借者。

贷者和借者。

二、信用关系成立的条件二、信用关系成立的条件信用关系的成立必须具备两项要素：

信用关系的成立必须具备两项要素：

1、信任要素信任要素。

它是指贷者对借者的它是指贷者对借者的信赖。

信用分析主要包括六个方面的内信赖。

信用分析主要包括六个方面的内容，通常被称为容，通常被称为“6C”，即品格、能力、即品格、能力、资本、担保、经济状况和连续性。

资本、担保、经济状况和连续性。

2、时间因素时间因素。

它是指借贷双方货币。

它是指借贷双方货币购买力或使用权的相对转移不在同一时购买力或使用权的相对转移不在同一时间，而是有先后之别，有一定的时间间间，而是有先后之别，有一定的时间间隔，否则，不能构成信用关系。

隔，否则，不能构成信用关系。

三、信用的产生和发展三、信用的产生和发展信用是商品货币经济的产物。

在原信用是商品货币经济的产物。

在原始社会解体过程中，随着商品交换关系始社会解体过程中，随着商品交换关系的出现，开始出现信用关系；

随着商品的出现，开始出现信用关系；

随着商品货币关系的进一步发展，信用关系也在货币关系的进一步发展，信用关系也在不断发展。

商品货币经济是信用产生和不断发展。

商品货币经济是信用产生和发展的基础。

发展的基础。

1、高利贷信用高利贷信用高利贷（高利贷（usury）是以榨取高额利息为特是以榨取高额利息为特征的借贷活动。

它最初出现于原始公社末期，征的借贷活动。

它最初出现于原始公社末期，在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，成在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，成为占统治地位的信用形式。

为占统治地位的信用形式。

高利贷有双重作用：

一方面，它高利贷有双重作用：

一方面，它的剥削促进了资本主义社会前提条件的剥削促进了资本主义社会前提条件的形成。

另一方面，它赖以存在的基的形成。

另一方面，它赖以存在的基础是自然经济，阻碍资本主义生产方础是自然经济，阻碍资本主义生产方式的发展。

式的发展。

新兴的资产阶级反对高利贷斗争新兴的资产阶级反对高利贷斗争的焦点是要使利息率降低到产业资本的焦点是要使利息率降低到产业资本的利润率之下。

资产阶级基本上采取的利润率之下。

资产阶级基本上采取了两种斗争方式：

一是立法斗争，即了两种斗争方式：

一是立法斗争，即通过颁布法令，限制利息率通过颁布法令，限制利息率。

二是建。

二是建立适合资本主义经济发展所需要的资立适合资本主义经济发展所需要的资本主义信用制度。

本主义信用制度。

2、现代信用现代信用现代信用关系是在产业资本循环与现代信用关系是在产业资本循环与周转的基础上产生的，并反过来服务于周转的基础上产生的，并反过来服务于资本循环与周转。

资本循环与周转。

现代信用关系中资本的来源主要有两现代信用关系中资本的来源主要有两方面：

方面：

（1）产业资本循环过程中暂时闲置的）产业资本循环过程中暂时闲置的货币资本。

其中主要有：

固定资产的折货币资本。

固定资产的折旧基金、流动资金中暂时闲置的部分和旧基金、流动资金中暂时闲置的部分和待转化的利润。

待转化的利润。

（2）食利者阶层的货币资本和居民货）食利者阶层的货币资本和居民货币收入的储蓄。

币收入的储蓄。

现代经济中参与信用活动的主体包现代经济中参与信用活动的主体包括社会经济的各个部门括社会经济的各个部门企业单位、企业单位、居民个人、政府及其所属机构、金融机居民个人、政府及其所属机构、金融机构。

构。

（1）企业）企业（enterprise）如果把所如果把所有的企业作为一个整体来考察，企业在有的企业作为一个整体来考察，企业在信用活动中通常是资金的净需求者。

信用活动中通常是资金的净需求者。

（2）居民个人）居民个人（individualorfamily）如果把居民作为一个整体来考如果把居民作为一个整体来考察，他们是金融市场上的资金净供给者。

察，他们是金融市场上的资金净供给者。

（3）政府）政府（government）政府在信用政府在信用活动中一般是资金的需求者。

活动中一般是资金的需求者。

（4）金融机构）金融机构（financialinstitution）它一方面有自身的经营收入和日常支出，它一方面有自身的经营收入和日常支出，其结果既可能盈余也可能赤字；

另一方其结果既可能盈余也可能赤字；

另一方面还有一种债权债务关系，即吸收资金面还有一种债权债务关系，即吸收资金形成债务、贷出款项构成债权，这是金形成债务、贷出款项构成债权，这是金融机构经营活动所独具的特征。

融机构经营活动所独具的特征。

四、信用的经济职能四、信用的经济职能

（1）集中和积累社会资金职能）集中和积累社会资金职能

（2）分配和再分配社会资金职能）分配和再分配社会资金职能（3）加速资金周转职能）加速资金周转职能（4）调节经济运行职能）调节经济运行职能第二节第二节信用形式信用形式一、一、信用的分类信用的分类二、几种主要信用形式二、几种主要信用形式三、银行信用与其他信用形式的关系三、银行信用与其他信用形式的关系一、信用的分类一、信用的分类（一一）按信用的按信用的用途用途分类，可分为：

分类，可分为：

1.投资信用投资信用2.商业信用商业信用3.消费信用消费信用4.政府信用政府信用（二二）按照信用按照信用期限期限的长短分类，的长短分类，可分为：

可分为：

1.长期信用长期信用2.中期信用中期信用3.短期信用短期信用4.活期信用活期信用（三三）按照授信按照授信对象对象分类，可分为：

1.私人信用私人信用2.公共信用公共信用（四四）按有无按有无中介人中介人分类，可分为：

1.直接信用直接信用2.间接信用间接信用（五五）按有无按有无抵押或担保抵押或担保分类，可分为：

1.担保信用担保信用2.无担保信用无担保信用（六六）按信用主要按信用主要参与主体参与主体分类，可分分类，可分为：

为：

1.商业信用商业信用2.银行信用银行信用3.国家信用国家信用4.消费信用消费信用5.国际信用国际信用6.民间信用民间信用7.证券信用等证券信用等二、几种主要信用形式二、几种主要信用形式（一一）商业信用商业信用商业信用商业信用（commercialcredit）是指是指企业之间提供的、以商品资本为对象的企业之间提供的、以商品资本为对象的信用。

在小商品经济条件下，商业信用信用。

在小商品经济条件下，商业信用只是个别、零星的社会经济现象；

在现只是个别、零星的社会经济现象；

在现代市场经济条件下，商业信用成为普遍代市场经济条件下，商业信用成为普遍的的社会经济现象。

商业信用是现代信的的社会经济现象。

商业信用是现代信用制度的基础。

用制度的基础。

商业信用的特点：

1.商业信用的客体是商品资本。

其活商业信用的客体是商品资本。

其活动实际上同时包含着两种性质不同动实际上同时包含着两种性质不同的经济行为，即买卖行为与借贷行的经济行为，即买卖行为与借贷行为。

为。

2.商业信用的主体是商品生产者或经商业信用的主体是商品生产者或经营者。

营者。

这是因为商业信用是以商品这是因为商业信用是以商品形态提供的、用于企业生产或流通形态提供的、用于企业生产或流通目的的。

目的的。

3.商业信用的运动和经济周期的波动商业信用的运动和经济周期的波动基本一致。

基本一致。

商业信用的优缺点：

优点：

可使整个社会的再生产能正常进行，可使整个社会的再生产能正常进行，提高商品流通速度，从而能促进社会提高商品流通速度，从而能促进社会经济的发展。

经济的发展。

缺点：

1.商业信用具有规模局限性。

商业信用具有规模局限性。

由由于商业信用是厂商之间提供的信用，于商业信用是厂商之间提供的信用，因而其规模只能局限于提供信用的厂因而其规模只能局限于提供信用的厂商所拥有的商品资本范围内。

商所拥有的商品资本范围内。

2.商业信用具有方向局限性。

商业信用具有方向局限性。

通常只能通常只能由卖方提供给买方，而且只能用于限由卖方提供给买方，而且只能用于限定的商品交易。

定的商品交易。

3.商业信用具有对象局限性。

商业信用具有对象局限性。

只使用于只使用于有商品交易关系的企业，并且，一般有商品交易关系的企业，并且，一般都是在信用能力较强、来往较多、相都是在信用能力较强、来往较多、相互信任的企业之间进行。

互信任的企业之间进行。

4.商业信用具有期限局限性。

受企业生商业信用具有期限局限性。

受企业生产周转时间的限制，期限较短，所以产周转时间的限制，期限较短，所以商业信用只能解决短期资金融通的需商业信用只能解决短期资金融通的需要。

要。

（二）银行信用

（二）银行信用广义的银行信用广义的银行信用（bankerscredit）是指银行以及非银行金融机构是指银行以及非银行金融机构以货币形态向社会和个人提供的信用，以货币形态向社会和个人提供的信用，狭义的银行信用是指银行提供的信用。

狭义的银行信用是指银行提供的信用。

银行信用活动主要包括两个方面：

一是以吸收存款等形式动员各方面的一是以吸收存款等形式动员各方面的闲散资金；

二是通过贷款、贴现等形闲散资金；

二是通过贷款、贴现等形式运用这些资金。

式运用这些资金。

在现代信用制度中，银行信用占在现代信用制度中，银行信用占据核心地位，发挥主导作用。

据核心地位，发挥主导作用。

银行信用的特点银行信用的特点：

1.银行信用的债权人是金融机构，银行信用的债权人是金融机构，同时，银行在筹集资金时又作为债务同时，银行在筹集资金时又作为债务人承担经济责任人承担经济责任，具有双重身份。

，具有双重身份。

2.银行信用具有动员、分配资金银行信用具有动员、分配资金的广泛性。

在规模、范围、期限和资的广泛性。

在规模、范围、期限和资金使用方向上都具有优越性。

金使用方向上都具有优越性。

3.银行信用具有综合性。

它可以银行信用具有综合性。

它可以提供广泛服务，反映国民经济的情况，提供广泛服务，反映国民经济的情况，并对国民经济进行反映、监督和管理。

并对国民经济进行反映、监督和管理。

4.银行信用具有创造信用流通工具银行信用具有创造信用流通工具的功能。

银行系统可以通过吸收存款，的功能。

银行系统可以通过吸收存款，进行存款派生。

进行存款派生。

（三（三）国家信用国家信用国家信用（国家信用（governmentcredit）是指是指以国家政府为主体的借贷行为，它包以国家政府为主体的借贷行为，它包括国家以债务人的身份取得信用和以括国家以债务人的身份取得信用和以债权人的身份提供信用两个方面。

在债权人的身份提供信用两个方面。

在现代社会