三个办法一个指引培训讲义官方版三个办法一个指引PPT推荐.ppt

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信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。

6虚假交易骗贷案件时有发生虚假交易骗贷案件时有发生由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。

案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。

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（二）将

（二）将贷款最佳做法纳入法治化轨道贷款最佳做法纳入法治化轨道2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管工作目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。

出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学发展观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系统规范固贷、流贷、个贷和项目融资业务流程。

尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。

8（三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整（三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善与完善目前贷款业务方面的监管法规，除商业银行法规定的贷款业务基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。

贷款通则已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到行政法规的法律层级。

“三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订与完善，具有强制力。

9二、立法目的二、立法目的l

（一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益

（一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益l

（二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的

（二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化信贷文化l（三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风（三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理的精细化水平险管理的精细化水平l（四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变（四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变10

（一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益

（一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业金融机构的行为。

实现最优的监管需要完善的规则，特别是在我国目前经济市场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷款风险分类等制度安排外，还需要关注银行面临的各类风险，加强贷款风险的控制与防范，保护客户的合法权益。

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（二）

（二）营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形成不良贷款，并对我国银行体系产生负面影响。

问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。

“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。

12从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面临的主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。

“三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风险管理与控制的能力。

（三）（三）强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平13贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险。

当前信用环境状况需要强化科学的贷款全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。

（四）（四）强化贷款全流程管理强化贷款全流程管理推动银行业金融机构贷款管理模式转变推动银行业金融机构贷款管理模式转变14三、指导原则三、指导原则l原则原则一：

全流程管理一：

全流程管理原则原则l原则二：

诚信申贷原则原则二：

诚信申贷原则l原则三原则三:

贷贷用一致用一致原则原则l原则原则四四：

协议承诺原则：

协议承诺原则l原则原则五五：

实贷实付原则：

实贷实付原则l原则原则六六：

贷放分控原则：

贷放分控原则l原则原则七七：

贷：

贷后后管理原则管理原则l原则原则八八：

罚则约束罚则约束原则原则15原则原则一：

全流程管理原则原则固贷办法流贷办法个贷办法总则要求固定资产贷款应实行全流程管理。

（第五条）第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。

项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法规定。

总则要求流动资金贷款应实行全流程管理。

总则要求贷款应实行全流程管理。

16原则二：

诚信申贷原则固贷办法流贷办法个贷办法强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露（第十条）。

借款人应承诺向贷款人提供的材料完整、真实、有效（第十九条）。

贷款人应当追究借款人申贷文件信息失真的违约责任（第二十条）。

强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露（第十二条）。

借款人应承诺向贷款人提供的材料真实、完整、有效（第二十一条）。

借款人应承担未按合同承诺向贷款人提供真实、完整、有效材料的违约责任（第二十二条）。

贷款人应要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料（第十二条）。

借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺（第二十四条）。

贷款人应当追究借款人未按合同承诺提供真实、完整信息的违约责任（第三十八条）。

17原则三原则三:

贷贷用一致用一致原则原则固贷办法流贷办法个贷办法贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用（第七条）。

固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

（第二十八条）如发现借款人违反规定使用贷款资金等情况，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付，必要时依法追究借款人的违约责任。

（第二十九、三十五条）贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况，不得挪用。

（第九条）借款人应承担未按约定用途使用贷款的违约责任。

（第二十二条）。

贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

（二十八条）个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

（第七条）借款合同应明确约定贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

（二十四条）贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

（三十四条）18原则原则四四：

协议承诺原则固贷办法流贷办法个贷办法设立专章规定贷款合同的签订，明确借贷双方的协议与承诺事项。

（第四章）协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据，协议承诺的事项包括但不限于以下各项：

承诺申贷的真实有效；

承诺贷款的真实用途；

承诺贷款资金的支付方式；

承诺双方的权利义务；

重点承诺资本金足额到位等。

（第十九条）设立专章规定贷款合同的签订，明确借贷双方的协议与承诺事项。

（第四章）协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据，协议承诺的事项详见第二十一条。

设立专章规定贷款合同的签订，明确借贷双方的协议与承诺事项。

（第四章）借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺，并设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

（二十四条）在贷后管理一章中规定了违背协议承诺的违约责任（三十八条）19原则原则五五：

实贷实付原则固贷办法流贷办法个贷办法将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户即时划至借款人交易对手那里。

贷款资金划付方式有两种：

贷款人受托支付、借款人自主支付。

（二十四条）要求贷款支付原则上都采用受托贷款人支付方式，即单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

（第二十五条）银监办发201053号文：

单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付。

将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。

贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

（二十五条）具有与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大等情形之一时，原则上应采用受托支付。

（二十六条）个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。

（三十一条）有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

（三十三条）20原则原则六六：

贷放分控原则固贷办法流贷办法个贷办法强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离，分级审批。

（第十四条）贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途。

（第二十一条）强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离，分级审批。

（第十七条）贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金贷款发放和支付审核。

（第二