第六章商业银行中间业务经营与管理17PPT资料.ppt

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民生银行为11.1；

兴业银行（；

兴业银行（601166）近）近10；

深发展约为；

深发展约为7.8;

浦发银行（浦发银行（600000）约为）约为5.99；

华夏银行约为；

华夏银行约为5.98。

2010年净手续费和佣金费收入年净手续费和佣金费收入o国有大型银行在国有大型银行在2010年的净手续费及佣金收入在年的净手续费及佣金收入在营业收入中的占比普遍较高，其中，营业收入中的占比普遍较高，其中，占比最高占比最高的建的建设银行达到了设银行达到了20.44%，最低的交通银行也达到，最低的交通银行也达到了了13.89%；

o在股份制银行中，净手续费及佣金收入对营业收入在股份制银行中，净手续费及佣金收入对营业收入贡献则参差不齐，占比最高的招商银行为贡献则参差不齐，占比最高的招商银行为15.87%，最低的华夏银行却只有，最低的华夏银行却只有5.90%；

o而在城市商业银行中，净手续费及佣金收入对营业而在城市商业银行中，净手续费及佣金收入对营业收入的贡献普遍较低，贡献度最高的南京银行也只收入的贡献普遍较低，贡献度最高的南京银行也只有有8.95%，最低最低的北京银行则只有的北京银行则只有6.17%。

第一节：

中间业务概述第一节：

中间业务概述o中间业务含义中间业务含义o中间业务特点中间业务特点o中间业务种类中间业务种类关于公布银监会关于公布银监会“七不准、四公开七不准、四公开”规定的通规定的通知知o根据中国银监会根据中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知关于整治银行业金融机构不规范经营的通知（银监发（银监发20123号）文件中的有关要求，现将号）文件中的有关要求，现将“七不准、四公开七不准、四公开”制度的具体内制度的具体内容公布如下：

容公布如下：

o一、一、“七不准七不准”内容内容o1、不准以贷转存不准以贷转存信贷业务应坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款信贷业务应坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不准强制设定条款或协商约定将资金足额直接支付给借款人的交易对手，不准强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

部分贷款转为存款。

o2、不准存贷挂钩不准存贷挂钩贷款业务和存款业务应严格分离，不准以存款作为贷款业务和存款业务应严格分离，不准以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

审批和发放贷款的前提条件。

o3、不准以贷收费不准以贷收费不准借发放贷款或其他方式提供融资之机，要求客不准借发放贷款或其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

o4、不准浮利分费不准浮利分费要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不准将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。

不准将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。

o5、不准借贷搭售不准借贷搭售不准在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、不准在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

搭售理财、保险、基金等金融产品。

o6、不准一浮到顶不准一浮到顶贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不准笼统将贷款利率上浮至最高限额。

本，不准笼统将贷款利率上浮至最高限额。

o7、不准转嫁成本不准转嫁成本其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关费用不其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关费用不准转嫁给客户。

准转嫁给客户。

o二、二、“四公开四公开”内容内容o1、收费项目公开、收费项目公开由总行统一制定收费价目名录和价格。

同一收费由总行统一制定收费价目名录和价格。

同一收费项目使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，任何分支项目使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，任何分支机构不准自行制定和调整收费项目名称等要素。

机构不准自行制定和调整收费项目名称等要素。

o2、服务质价公开、服务质价公开服务收费应合乎质价相符原则，不准对未给客户服务收费应合乎质价相符原则，不准对未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用。

率的产品和服务收取费用。

o3、效用功能公开、效用功能公开服务价格应遵循公开透明原则，各项服务必须服务价格应遵循公开透明原则，各项服务必须“明码标价明码标价”，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择。

择。

o4、优惠政策公开、优惠政策公开对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德。

小助弱的商业道德。

一笔贷款如何一笔贷款如何“浮利分费浮利分费”o在信贷规模管控与业务转型的双重压力下，在信贷规模管控与业务转型的双重压力下，不少银行将利息收入不少银行将利息收入“转化转化”成中间业务收成中间业务收入已是公开的秘密。

入已是公开的秘密。

o一个典型案例是，一家直辖市的中型房地产一个典型案例是，一家直辖市的中型房地产开发商，开发商，2011年向当地年向当地建行建行贷出贷出1.2亿元亿元开发贷款，期限三年。

该公司与银行签署的开发贷款，期限三年。

该公司与银行签署的贷款协议约定利息是基准利率基础上上浮贷款协议约定利息是基准利率基础上上浮5%，即，即6.9825%。

o资金成本当然不可能如此低廉。

作为贷款的附加条件，资金成本当然不可能如此低廉。

作为贷款的附加条件，公司还与银行签订了一份公司还与银行签订了一份账户管理合同账户管理合同，合同内容包括，合同内容包括必须在这家银行开具基本账户、存款账户、贷款账户三必须在这家银行开具基本账户、存款账户、贷款账户三个账户，由银行进行统一管理，帮助其理财，而相应的个账户，由银行进行统一管理，帮助其理财，而相应的“账户管理费账户管理费”超过一千万元超过一千万元。

o“账户管理费分三年缴清，上一年我们交了账户管理费分三年缴清，上一年我们交了360万，相万，相当于在基准利率上上浮当于在基准利率上上浮46%，整个资金成本就变成了，整个资金成本就变成了基准利率上浮基准利率上浮50%多。

多。

”o“账户管理费其实就是变相收利息，因为根本没有什么账户管理费其实就是变相收利息，因为根本没有什么额外服务，除了他硬性要求提供的所谓理财。

额外服务，除了他硬性要求提供的所谓理财。

”虽然虽然心下略有不甘，但王先生深知目前房地产开发贷款有多心下略有不甘，但王先生深知目前房地产开发贷款有多难获得，且利率动辄上浮难获得，且利率动辄上浮30%-40%。

o某股份制银行对公业务经理告诉记者，目前贷款定某股份制银行对公业务经理告诉记者，目前贷款定价比基准利率上浮价比基准利率上浮30%是比较正常的价位；

中小是比较正常的价位；

中小企业贷款定价一般为基准上浮企业贷款定价一般为基准上浮20%-40%（不包（不包括中间业务费用），资质非常好的大型国企，可以括中间业务费用），资质非常好的大型国企，可以获得基准上浮获得基准上浮10%，甚至，甚至5%的优待。

而上浮的优待。

而上浮50%的价格显然已经高出了市场价位。

的价格显然已经高出了市场价位。

oi他表示，在当前的宏观政策下，商业银行贷款利他表示，在当前的宏观政策下，商业银行贷款利率转移定价，率转移定价，“浮利分费浮利分费”、“借贷搭售借贷搭售”的现象的现象十分突出，即相当一部分低于市场价的十分突出，即相当一部分低于市场价的“利率利率”被被转到其他费率上去了，或者作为贷款的附加条件，转到其他费率上去了，或者作为贷款的附加条件，要求客户购买保险、理财产品等。

要求客户购买保险、理财产品等。

银行中间业务收入收窄银行中间业务收入收窄银监会严打挤水分银监会严打挤水分o根据根据16家上市商业银行公布的中报显示，家上市商业银行公布的中报显示，2012年年6月末，月末，16家上市银行一共取得了家上市银行一共取得了2353.37亿元手续费及佣金净收入。

亿元手续费及佣金净收入。

其中，其中，5家大型商业银行保持了个位数的增幅，而中小股份制家大型商业银行保持了个位数的增幅，而中小股份制银行取得了较大的发展速度。

银行取得了较大的发展速度。

o在前几年，大型商业银行中间业务发展速度加快，由于前期基在前几年，大型商业银行中间业务发展速度加快，由于前期基数较大，造成了在数较大，造成了在2012年的上半年出现了个位数的增长。

年的上半年出现了个位数的增长。

o针对中间业务针对中间业务“高增长高增长”光辉不再的现象，不少商业银行在中光辉不再的现象，不少商业银行在中报中分别指出各自增长趋缓的原因：

报中分别指出各自增长趋缓的原因：

例如，由于监管机构执行例如，由于监管机构执行不规范经营专项治理工作，明确商业银行不规范经营专项治理工作，明确商业银行“七不准七不准”、“四公四公开开”等，导致咨询与顾问费用等出现了下滑；

由于资本市场的等，导致咨询与顾问费用等出现了下滑；

由于资本市场的不活跃，造成了代理佣金、交易费用等收入的下降。

也有银行不活跃，造成了代理佣金、交易费用等收入的下降。

也有银行指出，由于结售汇业务的变动，也导致其部分业务收入减少。

指出，由于结售汇业务的变动，也导致其部分业务收入减少。

一、中间业务的含义一、中间业务的含义o中间业务中间业务是指商业银行在资产业务和负是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、服务网债业务的基础上，利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势，络、资金、信用等方面的优势，不运用或不不运用或不直接运用自己的资产、负债直接运用自己的资产、负债，以，以中间人（代中间人（代理人）理人）的身份接受委托，为客户办理收付、的身份接受委托，为客户办理收付、咨询咨询、代理代理、担保担保和和其他委托业务事项其他委托业务事项，提，提供各类金融服务并供各类金融服务并收取手续费收取手续费的经营活动。

的经营活动。

o我国对中间业务的界定我国对中间业务的界定n根据商业银行中间业务暂行规定根据商业银行中间业务暂行规定（2001-7-4）n第三条第三条中间业务中间业务是指不构成商业银行表是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行内资产、表内负债，形成银行非利息收非利息收入入的业务。

的业务。

o巴塞尔委员会对中间业务的界定巴塞尔委员会对中间业务的界定n将商业银行表外业务分为将商业银行表外业务分为广义广义表外业务和表外业务和狭义狭义表外业务。

表外业务。

广义表外业务包含狭义表外业务和传统的表外业务。

广义表外业务包含狭义表外业